Дата принятия: 24 сентября 2020г.
Номер документа: 33-13054/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 сентября 2020 года Дело N 33-13054/2020
г. Екатеринбург
24.09.2020
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Гайдук А.А.,
судей Лоскутовой Н.С. и Филатьевой Т.А.
при ведении протокола помощником судьи Смущенко С.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Румянцева Александра Сергеевича к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки
по апелляционной жалобе Румянцева Александра Сергеевича на решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 02.06.2020.
Заслушав доклад судьи Гайдук А.А., объяснения представителя истца Румянцева А.С. - Попко А.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика Никитиной М.А., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Румянцев А.С. обратился в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки.
В обоснование иска указано, что 13.04.2016 между ним и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь "Престиж 2" (полис ), сроком действия с 13.04.2016 по 12.04.2031, выгодоприобретателем по которому является ... Размер страховой суммы по страховым рискам составил 4 000 000 руб. каждый.
При заключении договора страхования истец был обманут, ему предоставлена ложная информация о существенных для него условиях страхования, в том числе о порядке расчета гарантированного инвестиционного дохода, о порядке применения налогового вычета, о порядке расчета выкупной суммы, о порядке расчета формируемого страхового резерва, об условиях расторжения договора. В связи с чем договор страхования является недействительным с момента заключения в силу положений п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Воля на заключение договора страхования сформировалась у истца исключительно на основании пояснений ответчика и информации из документов, которые представитель ответчика передал истцу до его заключения, в том числе из предварительного расчета условий страхования ООО "СК "РГС-Жизнь" от 07.04.2016.
Румянцев А.С. просил признать договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь "Престиж 2" полис недействительным, взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 300 руб.
Возражая против удовлетворения иска, представитель ответчика указала на пропуск срока исковой давности.
Решением Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 02.06.2020 исковые требования Румянцева А.С. оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе истец Румянцев А.С. просит решение суда отменить. Указывает, что судом неверно определено начало течения срока исковой давности, поскольку о нарушении своих прав истец узнал лишь 12.03.2019 в рамках рассмотрения судом гражданского дела по иску к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании суммы страховой премии по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности, получив отзыв ответчика, из которого истец узнал об обстоятельствах, являющихся основанием для признания договора страхования недействительным и об обмане его как потребителя.
Суд не учел факт прерывания течения срока исковой давности в связи рассмотрением Верх-Исетским районным судом г. Екатеринбурга гражданского дела о взыскании суммы страховой премии по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности.
При вынесении оспариваемого решения суд не учел, что истец был обманут относительно существенного условия договора личного страхования - размера страховой суммы.
В возражении на апелляционную жалобу представитель ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" указывает, что истцу была сообщаена полная и достоверная информация, а также переданы все необходимые документы, подтверждающие заключение договора страхования.
В судебное заседание истец Румянцев А.С. не явился, о времени и месте извещен телефонограммой от 31.08.2020, СМС - извещением от 31.08.2020, информация о дате судебного заседания заблаговременно 31.08.2020 размещена на сайте Свердловского областного суда. С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определилао рассмотрении дела в отсутствие указанных лиц.
Заслушав объяснения представителей истца и ответчика, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на нее в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)( п. 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).
В силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
В ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 13.04.2016 между Румянцевым А.С. и ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь "Престиж 2" в подтверждение чему истцу был выдан полис . Срок действия договора страхования составил 15 лет с 13.04.2016 по 12.04.2031. По условиям договора страхования взнос уплачивается не позднее 13 числа первого месяца каждого полугодия в размере 131 808 руб. 68 коп.
Судом также установлено, что с условиями Программы страхования истец согласился, получил полис, выписку из Общих правил страхования, таблицу гарантированных выкупных сумм, таблицу размеров страховых выплат.
Согласно полису страхования при досрочном расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.
За период с 07.04.2016 по 27.04.2018 от истца поступили взносы в общей сумме 733 652 руб. 61 коп.
По заявлению истца от 26.09.2018 договор страхования расторгнут.
04.10.2018 истцу выплачена выкупная сумма в размере 265 666 руб. 25 коп.
Согласно приложению N 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 5005706790, содержащему условия договора страхования, разработанные ООО "СК РГС-Жизнь" (выписка из "Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности"N 1 в редакции, действовавшей на момент заключения договора, получение которого подтверждается подписью истца (л.д. 10-13), договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по Основным условиям Договора страхования, если договор оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии - на первом году его действия. Страхователю вместе с полисом вручается "Таблица гарантированных выкупных сумм", в которой указаны размеры гарантированных выкупных сумм, рассчитанных исходя из размера страховых резервов по Основным условиям договора страхования, сформированных на начало соответствующих годов действия Договора страхования при условии уплаты взноса на начала соответствующих годов.
Согласно таблице гарантированных выкупных сумм (Приложение N 2 к договору) в третий год действия договора страхования гарантированный размер выкупной суммы составляет 269934 руб. 78 коп. Согласно примечанию к данной таблице, таблица содержит размеры гарантированной выкупной суммы при условии своевременной уплаты страхователем страховых взносов. Уточнение размера выкупной суммы производится страховщиком на дату расторжения с учетом фактически оплаченного взносами периода и начисленного дополнительного инвестиционного дохода, предусмотренного договором.
В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
- о застрахованном лице (Румянцев А.С.);
- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай) - дожитие застрахованного лица до установленной даты (дожитие), смерть застрахованного лица (смерть), первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы в результате несчастного случая, произошедшее в период действия договора страхования,
- о размере страховой суммы - (4000000 руб.);
- о сроке действия договора - (с 13.04.2016 до 12.04.2031).
Из материалов дела следует, что при заключении договора, ответчиком была предоставлена вся необходимая и достоверная информация, истцу выдан Полис страхования, выписка из общих условий страхования жизни, здоровья и трудоспособности, таблица гарантированных выкупных сумм, таблица размеров страховых выплат (приложения 1,2,3), он был ознакомлен с Условиям программы страхования, что подтверждается его подписью, указанные документы представлены истцом при обращении в суд.
Не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что предоставлена ложная информация об условиях страхования, информация, связанная с выплатой гарантированной выкупной суммы, порядке формирования и расчет страхового резерва, величины процента от резерва, способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода, поскольку в приложении N 1 к Полису приведены условия расторжения договора, выкупные суммы при досрочном расторжении договора страхования, в Условиях договора страхования имеется информация по условиям страхования, в том числе информация об участии в инвестиционном доходе, информация о выкупных суммах при уплате страховой премии в том числе при рассроченной уплате страховых взносов.
Доводы истца о предоставлении недостоверной информации и обмане со стороны страховщика не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.
Согласно приложению N 1 к договору страхования договор предусматривает участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по основным условиям увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере. Величина начисленного дополнительного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности.
Из условий договора страхования следует, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования.
В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Таким образом, возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста при его расторжении, определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.
В связи с изложенным, суд верно пришел к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований о признании договора страхования недействительным не имеется.
Судебная коллегия также соглашается с выводом суда о пропуске срока исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной.
На основании п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.
Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Поскольку о заключении сделки на оспариваемых условиях истцу известно в момент подписания договора страхования 13.04.2016, договор исполнялся сторонами, судебная коллегия полагает обоснованным вывод суда первой инстанции о том, что о нарушении своего права оспариваемой сделкой истцу известно 13.04.2016 и необходимости исчисления специального срока давности (ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации) с указанной даты.
С настоящим иском Румянцев А.С. обратился 06.03.2020, то есть спустя более чем год после совершения юридически значимых действий (заключение договора страхования, оплаты страховой премии).
В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Доводы апелляционной жалобы о несогласии с применением судом срока исковой давности, выводов суда не опровергают и направлены на иную оценку имеющихся в деле доказательств, а также на иное толкование закона. Данное обстоятельство, равно как и само по себе несогласие с выраженным в решении мнением суда по существу спора, основанием для отмены решения не является.
Таким образом, решение суда подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба не содержит доводов, влекущих его отмену, нарушения норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения, судом не допущено.
Руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга от 02.06.2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу Румянцева Александра Сергеевича - без удовлетворения.
Председательствующий
Гайдук А.А.
Судьи
Лоскутова Н.С.
Филатьева Т.А.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
