Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 марта 2022 года Дело N 33-1305/2022

судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего Л.А.Молчановой,

судей Е.Ю.Котляр и И.С. Бычковской,

при секретаре Т.С.Амосовой,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи И.С. Бычковской гражданское дело по апелляционной жалобе Кленина Владимира Леонидовича на решение Центрального районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 16 июля 2021 года по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ к Кленину Владимиру Леонидовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество Банк ВТБ обратилось в суд с иском к Кленину В.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору от 17 апреля 2019 г. N по состоянию на 2 февраля 2021 г. включительно в общей сумме 219 498,92 руб., из которых: основной долг в размере 186 468,03 руб., плановые проценты за пользование кредитом 24399,95 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 8 630,94 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 395 руб.

Требования мотивированы тем, что 17 апреля 2019 г. ПАО ВТБ заключило с Клениным В.Л. кредитный договор N, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 334916 рублей на срок по 17 апреля 2024 г. с взиманием за пользование кредитом 15 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 17-го числа каждого календарного месяца. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 17 апреля 2019 г. заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 334916 рублей путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в ПАО ВТБ. На день заключения кредитного договора о размере ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов составил 7 967,63 руб. В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности включительно. Размер пени по договору составляет 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочного погасить всю сумму представленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 2 февраля 2021 г. общая сумма задолженности по кредитному договору составила 219498,92 руб., из которых: 186 468,03 руб. - основной долг, 24 399,95 руб.- плановые проценты за пользование кредитом, 8 630,94 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 16 июля 2021 года постановлено: взыскать в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ с Кленина Владимира Леонидовича задолженность по кредитному договору N от 17 апреля 2019 г. основной долг - 186 468,03 руб., плановые проценты за пользование кредитом - 24 399,95 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 8 630,94 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 395 руб., всего 224 893 руб.

В апелляционной жалобе Кленин В.Л. просит отменить решение суда, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме. Указывает, что выводы суда основаны на расчете задолженности, представленном истцом, однако из представленного расчета невозможно понять, за какой период сформировалась задолженность, как начислена пеня за проценты. Также указывает, что он обращался к истцу и заявлял ходатайство об истребовании у банка выписки по лицевому (ссудному) счету кредита, с расшифровкой об учете средств, но банком так и не представлен надлежащий документ, обосновывающий размер задолженности. Полагает, что суд неправильно применил пункт 1 ст. 333 ГК РФ, не уменьшив размер неустойки.

Относительно апелляционной жалобы письменных возражений не поступало.

В заседании судебной коллегии представитель апеллянта Маркус О.Г., действующая на основании доверенности, поддержала доводы апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о месте и времени апелляционного рассмотрения дела в порядке ст. 113 ГПК РФ, а также путем размещения соответствующей информации на официальном интернет-сайте Кемеровского областного суда, в суд апелляционной инстанции не явились, своих представителей не направили, ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, не заявили.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ч. 1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему:

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 17 апреля 2019 г. между ПАО ВТБ 24 и Клениным В.Л. заключен кредитный договор N, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредитные денежные средства в размере 334 916 руб. на срок 60 месяцев, дата возврата кредита - 17 апреля 2024 г., под 15% годовых.

Согласно п. 6 уведомления о полной стоимости кредита погашение кредита производится аннуитетными платежами в размере 7 967,63 руб. 17-го числа каждого календарного месяца.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил своевременно и в полном объеме, предоставив 17 апреля 2019 г. заемщику денежные средства в размере 334 916 руб.

Факт получения денежных средств в указанной сумме ответчиком не оспаривается.

Пунктом 12 уведомления о полной стоимости кредита предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Разрешая заявленные требования и установив факт ненадлежащего исполнения обязательств со стороны заемщика, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитном договору в размере, заявленном истцом.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о доказанности факт ненадлежащего исполнения обязательств, принятых Клениным В.Л. в рамках кредитного договор от 17 апреля 2019 г.

При проверке доводов апелляционной жалобы о неправильности расчета, представленного истцом, судом апелляционной инстанции установлено следующее:

Как следует из расчета задолженности (л.д. 10 - 12), наряду с процентами за пользование денежными средствами, истцом начислялась пеня за просрочку уплаты процентов в течении спорного периода.

При этом, платежи, поступающие от заемщика в счет погашения задолженности 24 мая 2019 г., 29 июля 2019 г. и 22 августа 2019 г., распределены с нарушением положений ст. 319 ГК РФ, а именно, поступающие денежные средства шли на погашение процентов, основного долга, а затем - на погашение пени.

Между тем, согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Погашение пени до погашения основного долга является неправомерным.

Производя расчет с учетом положений ст. 319 ГК РФ, платежей, поступающих в период с 17 апреля 2019 г. по 2 февраля 2021 г., судебная коллегия приходит к следующему расчету:

17 апреля 2019 г. выдано 334 916 руб.

Период с 18 апреля 2019 г. по 17 мая 2019 г. (дата внесения платежа по графику):

проценты: 334 916 х 15% годовых х 30 дней = 4 129,1 руб.

платеж 17 мая 2019 г. не поступил. Оплата произошла 23 мая 2019 г.

23 мая 2019 г. поступила оплата в размере 6 664,77 руб. Данный платеж погашает начисленные на 17 мая 2019 г. проценты 6 664,77 - 4 129,1. Остаток в размере 3 535,67 руб. подлежит вычету из основного долга, который составит 332 380,33 руб.

24 мая 2019 г. поступил платеж в размере 1 351,98 руб., который подлежит распределению в счет погашения основного долга, поскольку срок для оплаты процентов за период с 18 мая 2019 г. по 17 июня 2019 наступает 17 июня 2019 г. Остаток основного долга составит 331 028 руб.

Период с 18 мая 2019 г. по 17 июня 2019 г. (дата внесения платежа по графику):

Проценты: 331 028 х 15% годовых х 31 день = 4 207,37 руб.

17 июня 2019 г. поступила оплата в размере 7 967,63 руб., которые подлежат распределению следующим образом: 7 967,63 - 4 207,37 (проценты за период с 18 мая 2019 г. по 17 июня 2019 г. = 3 760,26 руб. (денежные средства, подлежащие направлению на погашение основного долга). Остаток основного долга на 17 июня 2019 г. составит 331 028 - 3 760,26 = 327 267,74 руб.

21 июня 2019 г. ответчиком внесено 95 000 руб. Как следует из расчета истца, данный платеж расценен банком как частичное досрочное погашение, поскольку данная сумма пошла на погашение основного долга в полном объеме за исключением процентов, начисленных за период с 18 июня 2019 г. по 21 июня 2019 г. Данное обстоятельство - в части направления поступивших денежных средств ответчиком не оспаривается. Принимая во внимание, что срок оплаты процентов за период с 18 июня 2019 г. по 17 июля 2019 г. не наступил, механизм расчета в части квалификации данной суммы как частичного досрочного погашения кредита сторонами не оспаривается, 95 000 руб. подлежат направлению на погашение основного долга, который составит 232 267,74 руб.

Период с 18 июня 2019 г. по 17 июля 2019 г. (дата внесения платежа по графику):

Проценты: 232 267,74 х 15% годовых х 30 дней = 2 856,89 руб.

17 июля 2019 г. платеж не поступил. 24 июля 2019 г. оплачено 3 228,73 руб., которые погашают проценты за данный период. Остаток в размере 371,84 руб. подлежат направлению на погашение основного долга (соответственно остаток основного долга 231 895,9 руб. Платежи, поступившие 25 июля 2019 г. в размере 2 400 руб. и 29 июля 2019 г. в размере 82,22 руб. подлежат направлению на погашение основного долга (остаток - 229 413,68 руб.).

Период с 18 июля 2019 г. по 17 августа 2019 г. (дата внесения платежа по графику):

Проценты: 229 413,68 х 15% годовых х 31 день = 2 915,85 руб.

Оплата 19 августа 2019 г. в размере 125,99 руб., которые подлежит зачислению в счет оплаты процентов 2 915,85 - 125,99 = 2 789,86 руб. (остаток задолженности по процентам). Следующая оплата произведена 22 августа 2019 г. в размере 5 559,29 руб. С данной суммы должны быть погашены проценты - 5 559,29 - 2 789,86 = 2 769,43 (остаток в погашение основного долга). Остаток основного долга составит 226 644,25 руб. Остается задолженность по основному долгу, подлежащему возврату 17 августа 2019 г. в размере 2 282,35 руб. (7 967,63 (ежемесячный платеж) - 125,99 - 5 559,29 (поступившие оплаты).

Период с 18 августа 2019 г. по 17 сентября 2019 г. (дата внесения платежа по графику):

Проценты: 226 644,25 х 15% годовых х 31 день = 2 880,65 руб. Оплата произведена 17 сентября 2019 г. в размере 5 668,66 руб. Данная сумма погашает задолженность по основному долгу - 5 668,66 - 2 282,35 = 3 386,31 руб., погашает проценты по состоянию на 17 сентября 2019 г. - 3 386,31 - 2 880,65 = 505,66 руб. Оставшаяся сумма погашает основной долг 226 644,25 - 505,66 = 226 138,59 руб. Следующая оплата поступила 19 сентября 2019 г. в размере 30 142 руб.

Как следует из расчета истца, данный платеж расценен банком как частичное досрочное погашение, поскольку данная сумма пошла на погашение основного долга в полном объеме за исключением процентов, начисленных за период с 19 сентября 2019 г. по 17 октября 2019 г. Данное обстоятельство - в части направления поступивших денежных средств ответчиком не оспаривается. Принимая во внимание, что срок оплаты процентов за период с 18 сентября 2019 г. по 17 октября 2019 г. не наступил, механизм расчета в части квалификации данной суммы как частичного досрочного погашения кредита сторонами не оспаривается, 30 142 руб. подлежат направлению на погашение основного долга, который составит 226 138,59 - 30 142 = 195 996,59 руб.

Период с 18 сентября 2019 г. по 17 октября 2019 г. (дата внесения платежа по графику):

Проценты: 195 996,59 х 15% годовых х 30 дней = 2 410,76 руб.

17 октября 2019 г. произведена оплата в размере 4 904,13 руб. Из них погашаются проценты - 4 904,13 - 2 410,76 = 2 493,37 руб. (остаток в погашение основного долга). Основной долг составит 195 996,59 - 2 493,37 = 193 503,22 руб.

Период с 18 октября 2019 г. по 17 ноября 2019 г. (дата внесения платежа по графику):

Проценты: 193 503,22 х 15% годовых х 31 день = 2 459,43 руб.

17 ноября 2019 г. оплата не поступила.

Период с 18 ноября 2019 г. по 17 декабря 2019 г. (дата внесения платежа по графику):

Проценты: 193 503,22 х 15% годовых х 30 дней = 2 380,09 руб. + 2 459,43 (задолженность по процентам за период с 18 октября 2019 г. по 17 ноября 2019 г.).

17 декабря 2019 г. произведена оплата в размере 4 904,13 руб. Данной суммой погашается задолженность по процентам: 4 904,13 - 4 839,52 = 64,61 руб. Данная сумма подлежит вычету из основного долга: 193 503,22 - 64,61 = 193 438,61 руб. (остаток основного долга).

Период с 18 декабря 2019 г. по 17 января 2020 г. (дата внесения платежа по графику):

Проценты: 193 438,61 х 15% годовых х 31 день = 2 458,60 руб.

17 января 2020 г. - оплата в размере 4 904,13 руб.

4 904,13 - 2 458,6 (оплата процентов) = 2 445,53 руб. 193 438,61 - 2 445,53 (погашение основного долга) = 190 993,08 (остаток основного долга).

Период с 18 января 2020 г. по 17 февраля 2020 г. (дата внесения платежа по графику):

Проценты: 190 993,08 х 15% годовых х 31 день = 2 427,52 руб.

17 февраля 2020 г. - оплата в размере 4 904,13 руб.

4 904,13 - 2 427,52 (оплата процентов) = 2 476,61 руб. 190 993,08 - 2 476,61 (погашение основного долга) = 188 516,47 (остаток основного долга).

В период с 18 февраля 2020 г. по 2 февраля 2021 г. (согласно заявленным исковым требованиям) оплата со стороны заемщика не поступала.

Размер процентов за период с 18 февраля 2020 г. по 2 февраля 2021 г. составит 188 516,47 х 15% годовых х 350 дней = 27 052,11 руб.

При расчете пени судебная коллегия принимает во внимание положения части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Размер неустойки составит 12 843,62 руб., исходя из следующего расчета: дата ежемесячного платежа - 17 число, сумма ежемесячного платежа - 7 964,63 руб. За просрочку указанного платежа подлежит начислению неустойка.

17 мая 2019 г. платеж внесен не был. Оплата поступила 23 мая 2019 г. Соответственно, на период с 18 мая 2019 г. по 23 мая 2019 г. подлежит начислению пеня на сумму 7 967,63 руб. и составит 21,79 руб.

17 июня 2019 г. оплата произведена в срок и в полном объеме - 7 967,63 руб.

17 июля 2019 г. платеж внесен не был, оплачено 24 июля 2019 г. в размере 3 228,73 руб. Просрочка в сумме 7 967,63 руб. составила 6 дней, пеня - 26,14 руб. Следующая оплата произведена 25 июля 2019 г. Просрочка в сумме 4 738,9 руб. составила - 1 день, пеня - 2,59 руб.