Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 сентября 2021 года Дело N 33-13027/2021

г.Екатеринбург 14.09.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе:

председательствующего Ковелина Д.Е.,

судей Подкорытовой Н.П., Фефеловой З.С.,

при помощнике судьи Дружининой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" к Ш.Н.В., Акционерному обществу "Д2 Страхование" о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

по апелляционной жалобе ответчика Акционерного общества "Д2 Страхование" на решение Новолялинского районного суда Свердловской области от 07.06.2021.

Заслушав доклад судьи Фефеловой З.С., судебная коллегия

установила:

ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Ш.В.Н., АО "Д2 Страхование" о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.

В обоснование заявленных исковых требований указывало, что <дата> между банком и Ш.В.Н. было заключено кредитное соглашение путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита, сроком до <дата>. Банком был предоставлен кредит на сумму 188588, 24 руб. При заключении кредитного соглашения Ш.В.Н. выразил желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО "УБРиР" и ЗАО "Д2 Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или внезапного заболевания, установление 1 или 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания. Пользуясь правом на выбор выгодоприобретателя, Ш.В.Н. определилвыгодоприобретателем банк как основного выгодоприобретателя в размере фактической задолженности по договору кредита, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени. <дата> Ш.В.Н. умер. Таким образом, наступил страховой случай - смерть застрахованного лица, в связи с чем, у истца, как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты. Поскольку банк не имеет возможности установить принятие наследства после смерти Ш.В.Н. наследниками, то просил взыскать в свою пользу с АО "Д2 Страхование" в погашение задолженности по кредитному договору страховую выплату в размере 105796, 87 руб., расходы по оплате государственной пошлины 3064, 00 руб.; взыскать с наследников Ш.В.Н. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному соглашению по состоянию на <дата> в размере 28110, 91 коп., что составляет разницу между суммой задолженности и страховой выплатой (133907, 78 руб. - 105796, 87 руб.), расходы по оплате государственной пошлины в размере 3878, 00 руб. В случае признания наступления смерти не страховым случаем, взыскать с наследников Ш.В.Н. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному соглашению в общем размере 133907, 78 руб., а также взыскать с ответчиков в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3878, 00 руб.

Определением судьи от 06.04.2021 к участию в деле в качестве ответчика привлечена супруга наследодателя Ш.Н.В..

Решением Новолялинского районного суда Свердловской области от 07.06.2021 иск ПАО "УБРиР" удовлетворен. С АО "Д2 Страхование" в пользу ПАО "УБРиР" взыскана задолженность по кредитному соглашению от <дата> по состоянию на <дата> в размере 105796, 87 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3315, 94 руб. С Ш.Н.В. в пользу ПАО "УБРиР" взыскана задолженность по кредитному соглашению от <дата> по состоянию на <дата> в размере 28110, 91 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 562, 06 руб. С Ш.Н.В. в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в сумме 481, 27 руб.

Оспаривая законность и обоснованность принятого решения, ответчик АО "Д2 Страхование" в лице представителя по доверенности С.Л.Д. обратился с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда, вынести новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований к АО "Д2 Страхование". В обоснование доводов жалобы указывает на то, что смерть Ш.В.Н., наступившая в период действия договора страхования в результате онкологического заболевания, страховым случаем не является. Приводит в апелляционной жалобе положения Программы коллективного добровольного страхования несчастных случаев и п.2.5 Правил страхования АО "Д2 Страхование", которыми установлен закрытый и исчерпывающий перечень острых внезапных заболеваний, являющихся страховым случаем по договору страхования, и обращает внимание на то, что заболевание, явившееся причиной смерти Ш.В.Н., не входит в перечень острых внезапных заболеваний и несчастных случаев, предусмотренных правилами и Программой страхования.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, в том числе путем публикации извещения на официальном сайте Свердловского областного суда. Причину неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении не заявляли, доказательств уважительности причин неявки не предоставили.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, судебная коллегия определилао рассмотрении дела при данной явке.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия исходит из мледующего.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. При этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что <дата> между банком и Ш.В.Н. было заключено кредитное соглашение путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита, сроком действия договора - <дата>.

При заключении кредитного соглашения Ш.В.Н. выразил желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО "УБРиР" и ЗАО "Д2 Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или внезапного заболевания, установление 1 или 2 группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания.

<дата> Ш.В.Н. умер, обязательства по кредитному договору не исполнены, задолженность по состоянию на <дата> составляет 133907, 78 руб., в том числе: 105796, 87 руб. - сумма основного долга; 24999, 11 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>; 3111, 80 руб. - пени.

В силу разъяснений, данных в п. п. 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку на день смерти задолженность заемщика перед банком не была погашена, то она вошла в состав наследства, открывшегося после смерти Ш.В.Н.

В силу абз. 2 ч. 2 ст. 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону, и открывается со смертью гражданина. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Наследником первой очереди по закону после смерти Ш.В.Н. является его супруга Ш.Н.В. Сведений о наличии иных наследников материалы дела не содержат, о наличии таковых не заявлено.

Согласно ст. ст. 1110, 1112, 1113, 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Принятие части наследства означает принятие всего причитающегося наследнику наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии со ст. ст. 1152 - 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу соответствующего заявления наследника, а также путем фактического принятия наследства.

После смерти Ш.В.Н. открылось наследство, состоящее из жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>, (кадастровой стоимостью 216774, 00 руб. и 112117 руб. соответственно), страховой выплаты по договору страхования ООО СК "Сбербанк страхования жизни" от <дата> в сумме 49685, 26 руб.

Согласно материалам наследственного дела , <дата> с заявлением о принятии наследства после смерти Ш.В.Н. обратилась его жена Ш.Н.В. <дата> нотариусом И.Н.Н. выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

В свою очередь, доводы апелляционной жалобы ответчика о необоснованном взыскании суммы задолженности с АО "Д2 Страхование", при том, что смерть Ш.В.Н., наступившая в период действия договора страхования, не является страховым случаем, что не было учтено судом, принимаются судебной коллегией во внимание.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая), является существенным.

Согласно ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страхование застрахованного лица Ш.В.Н. было произведено в рамках договора коллективного страхования от <дата> с учетом дополнительного соглашения к договору страхования от <дата>, заключенному между ЗАО "Д2 Страхование" (страховщик) и ОАО "УБРиР" (страхователь).

<дата> Ш.В.Н. на основании его заявления был застрахован и присоединен к Программе коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней Клиентов кредитных организаций АО "Д2 Страхование" сроком на 5 лет. Выгодоприобретателем по данному договору страхования жизни является ПАО "УБРиР".

В период действия договора страхования - <дата> Ш.В.Н. умер.

Согласно записи акта о смерти от <дата>, причиной смерти Ш.В.Н., <дата> года рождения, является интоксикация раковая, рак толстого кишечника.

В соответствии с Приложением к договору от <дата> "Страховые случаи/риски" Программы коллективного добровольного страхования, страховыми случаями являются следующие события, происшедшие с застрахованным лицом в период распространения в отношении него действия Договора страхования: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания в период распространения в отношении него действия договора страхования, кроме случаев предусмотренных в настоящей Программе страхования как "Исключения".

Острым внезапным заболеванием признается впервые диагностированное в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами заболевание: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит, гемморагические лихорадки, впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких), разрыв аневризмы, грудного отдела аорты, ранее не диагностированный, впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции, спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Исследовав все обстоятельства дела, руководствуясь приведенными выше положениями закона, поскольку обстоятельства, послужившие причиной смерти Ш.В.Н. не являются, ни результатом несчастного случая, ни острым внезапным заболеванием, предусмотренным положениями Программы коллективного добровольного страхования "Д2 Страхование", судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований к ответчику АО "Д2 Страхование", поскольку основания для взыскания с АО "Д2 Страхование" выплаты страховой суммы в пользу выгодоприобретателя ПАО "УБРиР" не наступили, заявленное событие страховым случаем не являлось.

Суд первой инстанции при рассмотрении спора не учел указанные обстоятельства, решение об удовлетворении исковых требований к АО "Д2 Страхование" подлежит отмене на основании п.п. 1, 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу положений пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

В силу разъяснений, данных в пунктах 59, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В рассматриваемых правоотношениях ПАО "УБРиР", будучи кредитором, вправе удовлетворить свои требования за счет наследственного имущества с наследника (ответчика), в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества и при установлении обстоятельств принятия наследником наследства одним из способов, установленных ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В настоящем споре совокупность указанных выше обстоятельств установлена. При таких обстоятельствах, поскольку Ш.Н.В. является наследником умершего должника Ш.В.Н. и, как было установлено, приняла наследственное имущество, с нее подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, в пределах и за счет стоимости наследственного имущества.