Определение Судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 апреля 2021 года Дело N 33-1299/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего Белякова А.А.,

судей областного суда Радкевича А.Л., Чуб Л.В.,

при секретаре Чабыкиной З.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Чуб Л.В гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества Страховая компания "Росгосстрах" (далее ПАО СК "Росгосстрах") об обжаловании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 2 ноября 2020 года NN, вынесенного по результатам обращения Ваниной Г.А. в отношении ПАО СК "Росгосстрах",

по апелляционной жалобе ПАО СК Росгосстрах" на решение Камызякского районного суда Астраханской области от 18 января 2021 года,

установила

ПАО СК "Росгосстрах" обратилось в суд с заявлением об отмене решение финансового уполномоченного в сфере финансовых услуг Никитина С.В.

В обоснование требований указано, что по обращению Ваниной Г.А. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиным С.В. вынесено решение от 2 ноября 2020 года N, которым с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Ваниной Г.А. взыскано страховое возмещение по договору КАСКО в размере 49856 рублей.

20 января 2020 года между П. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор КАСКО N N, сроком страхования на 12 месяцев на условиях "Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники N".

30 июня 2020 года собственник транспортного средства Ванина Г.А. обратилась к страховщику с заявлением о наступлении события, имевшее место 21 июня 2020 года

25 августа 2020 года после осмотра поврежденного транспортного средства и установления его конструктивной гибели, ПАО СК "Росгосстрах" осуществило выплату страхового возмещения в пользу Ваниной Г.А. в размере 281150 рублей. Не согласившись с размером страхового возмещения, Ванина Г.А. направила в адрес ПАО СК "Росгосстрах" претензию с требованием произвести доплату страхового возмещения в размере 49856 рублей. В удовлетворении требований заявителя страховщиком отказано.

По обращению Ваниной Г.А. финансовым уполномоченным в сфере финансовых услуг Никитиным С.В., который также пришел к выводу о наступлении конструктивной гибели ТС, но стоимость годных остатков определилв ином размере, вынесено решение от 2 ноября 2020 года NN, об удовлетворении требований заявителя частично. С ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Ваниной Г.А. взыскано страховое возмещение по договору КАСКО в размере 166404 рублей.

С указанным решением выразило несогласие ПАО СК "Росгосстрах". Считает, что при вынесении решения финансовым уполномоченным не приняты во внимание условия обязательства между сторонами и особые условия договора страхования, в связи с чем, определенный финансовым уполномоченным размер страховой выплаты является неверным. Кроме того, не учтено, что стоимость годных остатков автомобиля рассчитывается как стоимость транспортного средства, поврежденного в результате полной гибели, в решении не указано на проведение страховщиком аукциона по определению стоимости годных остатков с нарушением. ПАО СК "Росгосстрах" просит отменить решение финансового уполномоченного, отказать в удовлетворении требований Ваниной Г.А. к ПАО СК "Росгосстрах" в полном объеме.

Представитель заявителя ПАО СК "Росгосстрах", финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Заинтересованное лицо Ванина Г.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомила, реализовала право на ведение дела через представителя.

Решением Камызякского районного суда Астраханской области от 18 января 2021 года в удовлетворении заявления ПАО СК "Росгосстрах" об отмене решения финансового уполномоченного в сфере финансовых услуг Никитина С.В. от 2 ноября 2020 года отказано.

В апелляционной жалобе ПАО СК "Росгосстрах" ставит вопрос об отмене решения суда ввиду неправильного применения норм материального права и нарушения процессуального закона, об отмене решения финансового уполномоченного и отказе в требованиях Ваниной Г.А. Считает, что суд не применил нормы, подлежащие применению, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. Указывает, что спор по размеру страхового возмещения возник не из-за расхождений в экспертных оценках стоимости, а в связи с оценкой правового режима расчета страхового возмещения, в связи с чем, страховщик не оспаривал экспертное заключение финансового уполномоченного. Считает, что п. 5 ст. 10 Закона N 4015-1, на который сослался суд в обоснование решения, в данном случае не применим, поскольку выгодоприобретатель не отказался от своих прав на поврежденное имущество в пользу страховщика. Судом не дана оценка действию п. 4.3 Особых условий Полиса страхования от 20 января 2020 года N N, в силу которого в части превышения действительной рыночной стоимости ТС страховое возмещение не может быть выплачено, а договор страхования является ничтожным в части страховой суммы.

Учитывая надлежащее извещение заинтересованных лиц финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Никитина С.В., Ваниной Г.А., в соответствии с положениями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.

Заслушав докладчика, представителя ПАО СК "Росгосстрах" Гунина Р.В., поддержавшего доводы жалобы, представителя Ваниной Г.А. по доверенности Маркова Д.В., возражавшего по доводам жалобы, изучив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Отказывая в удовлетворении требований заявителя об отмене решения финансового уполномоченного в сфере финансовых услуг и соглашаясь с его доводами, суд первой инстанции исходил из того, что решение финансового уполномоченного основано на достоверном и мотивированном экспертном заключении ООО "ВОСМ" от ДД.ММ.ГГГГ N N, которое не оспорено страховщиком, а также сослался на п.5 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции не соглашается по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

В соответствии со ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными этой статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 1).

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (пункт 3).

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы (пункт 5).

Из материалов дела усматривается, что Ванина Г.А. является собственником транспортного средства - автомобиля "<данные изъяты>", государственный регистрационный номер N

20 января 2020 года между П. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор КАСКО N N, которым застраховано указанное выше транспортное средство сроком на 12 месяцев.

По Договору КАСКО застрахованы имущественные интересы, в том числе по рискам "Ущерб", "Хищение" в отношении принадлежащего Ваниной Г.А. на праве собственности транспортного средства "<данные изъяты>", государственный регистрационный номер N. Страховая сумма по рискам "Ущерб", "Хищение" составляет 600000, безусловная франшиза не установлена.

21 июня 2020 года в результате дорожно-транспортного происшествия Транспортному средству был причинен ущерб.

30 июня 2020 года в связи с наступлением страхового события Ванина Г.А обратилась в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО, предоставив необходимые документы.

В тот же день 30 июня 2020 года произведен осмотр транспортного средства, составлен акт осмотра N

ПАО СК "Росгосстрах" были проведены онлайн торги для определения стоимости поврежденного Транспортного средства. Согласно предоставленного предложения наивысшая предложенная стоимость составила 134000 рублей.

В целях определения стоимости годных остатков транспортного средства ПАО СК "Росгосстрах" организовано проведение независимой технической экспертизы в экспертной организации <данные изъяты>", согласно заключению которого от 24 июля 2020 года N от 24 июля 2020 года, стоимость годных остатков Транспортного средства составляет 134000 рублей (л.д. <данные изъяты>

ПАО СК "Росгосстрах" письмом от 30 июля 2020 года уведомило Заявителя о наступлении полной фактической гибели/конструктивной гибели застрахованного транспортного средства.

18 августа 20202 года Ванина Г.А. представила страховщику заявление о решении оставить себе годные остатки Транспортного средства.

25 августа 2020 года ПАО СК "Росгосстрах" выплатило Ваниной Г.А. страховое возмещение в размере 281150 рублей, что подтверждается платежным поручением N от 25 августа 2020 года.

Не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, Ванина Г.А. обратилась в <данные изъяты>", согласно экспертного заключения которого N от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость восстановительного ремонта автомобиля "<данные изъяты>", государственный регистрационный номер N без учета износа составляет 499367 рублей, с учетом износа 292305 рублей, рыночная стоимость автомобиля составляет 440900 рублей, стоимость годных остатков - 109894 рублей.

Ванина Г.А. направила в ПАО СК "Росгосстрах" требование произвести доплату страхового возмещения в размере 49856 рублей, с учетом выводов указанного экспертного заключения, выплату расходов на проведение независимой технической экспертизы в размере 8000 рублей.

11 сентября 2020 года ПАО СК "Росгосстрах" письмом уведомило Заявителя об отказе в удовлетворении претензии.

Ванина Г.А. обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному в сфере финансовых услуг с требованием о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования ТС в размере 49856 рублей, расходов по оплате услуг эксперта в размере 8000 рублей.

В силу п. 10 ст. 20 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Финансовым уполномоченный в соответствии с законом назначено проведение независимой экспертизы в <данные изъяты>

Согласно экспертному заключению <данные изъяты>" от 16 октября 2020 года N, размер расходов на восстановительный ремонт Транспортного средства без учета износа составляет 287841 рублей, с учетом износа - 198736 рублей, рыночная стоимость Транспортного средства составляет 419150 рублей, стоимость годных остатков - 122446 рублей.

Исходя из выводов экспертного заключения, финансовый уполномоченный также пришел к выводу, что в результате ДТП наступила полная гибель Транспортного средства.

Согласно п. 2.19 Правил страхования конструктивная гибель (полная гибель), если иное не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон, причинение транспортному средству таких повреждений, при которых его ремонт оказывается экономически нецелесообразным (стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65% действительной стоимости застрахованного транспортного средства.

Пунктом 11.4 Правил страхования по риску "Ущерб", в случае полной гибели застрахованного транспортного средства, если Страхователем (Выгодоприобретателем) не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу Страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется:

-для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту "Индексируемая" (п.п.б 4.1.3. Правил страхования) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации КИНД за вычетом франшизы, установленной договором страхования, и стоимости годных остатков транспортного средства (п.11.4.2 Правил страхования).

Как следует из п. 4.1 Правил страхования, страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглашению сторон. При страховании ТС и ДО страховая сумма не может превышать размер их страховой (действительной) стоимости на дату заключения договора страхования.

Поскольку договором КАСКО не предусмотрено иного, в соответствии с п. 4.1.4. Правил страхования страховая сумма считается установленной как Неагрегатная "Индексируемая".

Согласно подпункту "б" пункта 4.1.3 Правил страхования если договором страхования установлена сумма "Индексируемая", выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования.

Пунктом 4.1.3 Правил страхования предусмотрено что если иное не определено соглашением сторон, коэффициент индексации устанавливается в отношении транспортного средства 2-го и последующих годов эксплуатации при 5 месяцах действия договора - 0,95.

Ввиду действия Договора КАСКО на момент наступления страхового случая в течении 5 месяцев, в соответствии с п. 4.1.3 Правил страхования коэффициент индексации в данном случае равен 0,95.

На основании Правил страхования по обращению Ваниной Г.А. финансовым уполномоченным в сфере финансовых услуг Никитиным С.В. принято решение от 2 ноября 2020 года N N, которым требования заявителя удовлетворены частично, с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Ваниной Г.А. взыскана сумма страхового возмещения по договору КАСКО в размере 166404 рублей.

Расчет страхового возмещения при наступлении конструктивной гибели ТС произведен финансовым уполномоченным на основании п. 4.1.3. Правил страхования, с учетом того, что Транспортное средство осталось в собственности заявителя, следующим образом:

570000 рублей -122446 рублей=447554 рублей, где:

- 570000 рублей - страховая сумма на момент наступления страхового случая 21 июня 2020 года, рассчитанная как 600000 рублей (страховая сумма по договору страхования на момент его заключения) *0,95 (коэффициент индексации),