Дата принятия: 01 июня 2020г.
Номер документа: 33-1294/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛИПЕЦКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 июня 2020 года Дело N 33-1294/2020
1 июня 2020 года г. Липецк Судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе: председательствующего Москаленко Т.П.,
судей Климко Д.В., Тельных Г.А.
при секретаре Чумариной В.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Казаковой Нины Ивановны на решение Чаплыгинского районного суда Липецкой области от 3 февраля 2020 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требованийКазаковой Нины Ивановнык ПАО КБ "Восточный экспресс банк", ООО СК "ВТБ Страхование" о признании пунктов кредитного договора, заявления о присоединении к программе страхования недействительными, взыскании излишне уплаченных денежных средств отказать".
Заслушав доклад судьи Климко Д.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Казакова Н.И. обратилась с иском (с учетом уточнения) к ПАО КБ "Восточный экспресс банк", ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании денежных средств. Требования мотивировала тем, что 25.10.2016 года заключила с ПАО КБ "Восточный экспресс банк" договор N о предоставлении кредита в размере 177 780 руб. сроком на 36 месяцев. Утверждала, что при заключении договора и его исполнении банк допустил нарушение прав заемщика, произведя незаконное удержание оплаты за открытие счета, выпуск карты, комиссии за перевод денежных средств. Кроме того, одним из условий выдачи кредита было присоединение истицы к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", заключенной между банком и ООО СК "ВТБ Страхование" сроком на 3 года. За присоединение к программе страхования истица оплатила денежные средства в размере 38 400 руб., в том числе компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1066,68 рублей за 36 месяцев. Ежемесячный платеж в течение года включал в себя только погашение процентов и оплату за СМС, что также нарушает права истицы. Кредит погашен досрочно в ноябре 2017 года. После этого истица направила в ПАО КБ "Восточный" и ООО "ВТБ Страхование" заявление о досрочном расторжении договора страхования, претензии, в которых просила произвести выплату излишне оплаченных денежных средств. Ответа на обращения не последовало. Полагала, что в кредитный договор включены условия, ущемляющие ее права как потребителя услуг, а именно: п. 4, устанавливающий размер процентной ставки в зависимости от способа расчета (наличными или безналично), п. 12, предусматривающий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, п. 13, допускающий возможность уступки кредитором прав (требований) по договору третьим лицам, п. 15, содержащий перечень услуг, оказываемых заемщику за отдельную плату, а также п. 6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков от 25.10.2016 года, согласно которому в случае досрочного прекращения договора страхования возврат страховой премии не производится. Перечисленные условия просила признать недействительными. Также просила взыскать с надлежащего ответчика комиссию за перевод денежных средств в размере 1 869,03 руб.; неустойку за просрочку возврата комиссии за перевод денежных средств в размере 1 682,13 руб.; комиссию за СМС-информирование в размере 441 руб.; неустойку за просрочку возврата комиссии за СМС-информирование в размере 396,90 руб.; неиспользованную страховую премию в сумме 23 466,78 руб.; неустойку за просрочку возврата неиспользованной страховой премии в размере 21 120,10 руб.; излишне оплаченные проценты в сумме 32519,16 руб.; неустойку за просрочку возврата излишне оплаченных процентов в сумме 29 267,24 руб.; расходы за юридическую помощь в размере 25 000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.; штраф в размере 50 % от суммы, взысканной судом.
В судебное заседание истец Казакова Н.И. и ее представитель адвокат Субботин А.А. не явились.
Представитель ответчика ПАО КБ "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, представил в суд письменные возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении требований истца и рассмотреть дело в отсутствие представителя, ссылаясь на добровольность присоединения заемщика к программе страхования, недоказанность невозможности отказа от данной услуги. Полагали, что в соответствии с условиями страхования в случае досрочного отказа от страхования внесенная плата возврату не подлежит, услуга по подключению банком оказана полностью. Кроме того, ссылались на пропуск истицей срока исковой давности на обращение в суд с требованиями о признании условий кредитного договора недействительными.
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, ходатайств и возражений не представил.
Суд постановилрешение, резолютивная часть которого изложена выше.
В апелляционной жалобе истец Казакова Н.И. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, принять новое решение об удовлетворении заявленных требований в полном объеме, настаивая на том, что условия кредитного договора и программы страхования противоречат закону и нарушают ее права как потребителя.
Выслушав истицу Казакову Н.И. и ее представителя адвоката Субботина А.А., поддержавших доводы жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").
Из материалов дела следует, что 25.10.2016 года между ПАО КБ "Восточный" и Казаковой Н.И. заключен смешанный договор N, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого заемщику предоставлен кредит с лимитом кредитования 177 780 рублей. В силу п. 4 договора ставка процентов годовых за проведение безналичных операций составила 29 %, за проведение наличных операций - 37,3 %. Заемщик понимает и соглашается с тем, что при изменении условий договора кредитования, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита будет доведено путем направления СМС-уведомления.
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее - МОП) в размере 9 884 рубля на текущий банковский счет. Банк предоставляет льготный период, в течение которого размер МОП составляет 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 836 рублей. Продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора кредитования (п. 6).
Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в частности: процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта; размер штрафа за нарушение сроков погашения кредитной задолженности зависит от суммы кредита и количества выявленных фактов образования задолженности, установлен в твердой денежной сумме, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Штраф начисляется в день, следующий за датой платежа, при каждом нарушении срока уплаты платежа.
В соответствии с п. 13 договора заемщик разрешает банку полностью или частично уступить права требования по договору кредитования третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности).
Как следует из п. 15 кредитного договора, заемщик выразил согласие на выпуск банком карты Visa Instant Issue, плата за оформление которой составляет 800 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах, кассах ПАО КБ "Восточный", в банкоматах, кассах сторонних банков, а также за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП ПАО КБ "Восточный" составляет 4,9 % от суммы плюс 399 руб. Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ "Восточный" составляет 6,5 % от суммы плюс 399 руб. Безналичные расчеты с использованием банковской карты для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных организациях осуществляются бесплатно.
Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет, перечислил на указанный счет денежные средства в размере 177 780 рублей.
Согласно выписке из лицевого счета последняя операция по счету проведена 17.11.2017 года в счет полного погашения кредита. В настоящее время обязательства по кредитному договору исполнены.
Разрешая требования Казаковой Н.И. о взыскании денежных средств, вызванных переплатой в связи с необоснованно установленной процентной ставкой по кредиту, а также взиманием оплаты за СМС-информирование и комиссии за перевод денежных средств на лицевой счет, суд правильно руководствовался положениями ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которой процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.
Из содержания индивидуальных условий кредитования N Легкий платеж 2.0 видно, что их неотъемлемой частью являются Общие условия кредитования счета (для продуктов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту), Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифы банка в редакции, действующей на дату подписания заявления.
При заключении договора Казакова Н.И. согласилась с условиями банка о процентных ставках по кредиту, а также взимаемых комиссиях, что подтверждается ее подписью на заявлении, записью о том, что заемщик ознакомлен и согласен с условиями и тарифами банка, фактом того, что истица оплачивала и принимала фактически оказываемые банком услуги. Материалы дела не содержат как доказательств того, что заключение договора на оспариваемых условиях являлось вынужденным, так и того, что при заключении договора имело место злоупотребление со стороны банка, а сам заемщик был лишен возможности повлиять на содержание договора. Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в открытом доступе. Доказательств наличия препятствий в ознакомлении с полной информацией о предложенной услуге на стадии заключения договора истица суду не представила.
Размер взимаемых банком денежных средств при оказании услуги СМС-информирования, переводе и зачислении денежных средств, отраженный в выписке по счету, соответствует установленным в Тарифном плане N "Легкий платеж 2.0" параметрам (т. 1 л.д. 129-131).
Довод о незаконности взимания процентов за пользование кредитом по установленной в кредитном договоре ставке со ссылкой на положения Налогового кодекса Российской Федерации (статья 269) судебной коллегией во внимание не принимается, поскольку указанные нормативные положения применяются в целях исчисления налога на прибыль организаций и юридически безразличны для оценки правоотношений, возникших между Казаковой Н.И. и ПАО КБ "Восточный".
Содержащееся в кредитном договоре условие об уступке права (требования) по договору третьим лицам не противоречит разъяснениям, изложенным в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", а потому довод истицы о нарушении ее прав в этой части правомерно отклонен районным судом.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворении требований Казаковой Н.И. о признании недействительными п. 4, п. 12, п. 13, п. 15 кредитного договора N от 25.10.2016 года, поскольку он соответствует установленным в судебном заседании обстоятельствам, основан на правильном применении норм материального права и исследованных доказательствах, которым в решении суда дана должная правовая оценка. Оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности по заявлению ответчика суд не усмотрел.
Указание на то, что в первый год действия кредитного договора с Казаковой Н.И. не взимались платежи в погашение основного долга, как на обстоятельство, нарушающее ее права и содействующее увеличению задолженности, не может повлечь иного вывода по существу спора, поскольку согласно условиям договора заемщик выразил согласие на погашение кредита по схеме аннуитетного минимального обязательного платежа с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту и предоставлением льготного периода (п. 6). Выпиской по лицевому счету (т. 1 л.д. 71-74) подтверждается направление внесенных заемщиком денежных средств в соответствии с согласованными условиями.
Также из материалов дела следует, что одновременно с заключением кредитного договора 25.10.2016 года Казаковой Н.И. оформлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" сроком на 3 года.
Согласно п. 2 заявления Казакова Н.И. согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N N от 18.04.2013 года, заключенного между ПАО КБ "Восточный" и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик), страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (смерть застрахованного); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как "исключения".
Казакова Н.И. уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (п. 3); выразила согласие и обязалась оплатить оказанную ей услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику в размере 38 400 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 1 066,68 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет (п. 5).
Таким образом, внесенные Казаковой Н.И. денежные средства в размере 38400 рублей включают в себя как плату банку за подключение к программе коллективного страхования, так и страховую премию (то есть плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику - ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации) в размере 1066,68 рублей, уплачиваемую банком страховой компании.
Ссылаясь на досрочное исполнение обязательств по договору кредитования в ноябре 2017 года, 10.10.2019 года Казакова Н.И. обратилась в ПАО КБ "Восточный" и ООО СК "ВТБ Страхование" с письменными заявлениями о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования в размере 25 600 рублей, а затем предъявила соответствующие требования в суд.
Разрешая спор о возврате части платы за присоединение к программе страхования, суд первой инстанции верно исходил из того, что оказание банком услуги по подключению к программе коллективного страхования заемщиков не противоречит положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не нарушает правила, предусмотренные статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем действия банка по оказанию Казаковой Н.И. дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования являлись правомерными.
Поскольку услуга по заключению договора страхования в отношении истца исполнена банком в полном объеме, то оснований для удовлетворения предъявленных к ПАО КБ "Восточный" исковых требований о взыскании уплаченных за услугу денежных средств по исполненному договору в данной ситуации у суда не имелось.
Отказывая в иске к ООО СК "ВТБ Страхование", суд отметил, что поскольку в соответствии с п. 4.1 условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте застрахованного, то размер страховой суммы не зависит от размера задолженности истца по кредитному договору, а, следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ и возврата страхователю части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.
Такие выводы суда судебная коллегия считает ошибочными, сделанными с нарушением норм материального права, без учета и надлежащей оценки материалов дела.
Действительно, в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Вместе с тем, пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Если указанные основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, в том числе когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
Соответственно, установлению и оценке подлежат основания прекращения действия договора страхования и возврата страховой премии, предусмотренные условиями, к которым заявитель присоединяется при подключении его к программе страхования; соблюдение порядка отказа от договора страхования.
Из содержания заявления Казаковой Н.И. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков усматривается доведение до истицы информации о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится.
Однако в соответствии с пунктом 7.3 договора страхования от несчастных случаев и болезней N от 18.04.2013 года, заключенного между ПАО КБ "Восточный" и ООО СК "ВТБ Страхование", действие которого распространяется на Казакову Н.И., о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. В случаях досрочного прекращения договора страхования осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика на ведение дел в размере 10 % от фактически полученной страховщиком страховой премии (т. 1 л.д. 165).
Таким образом, поскольку возможность возврата части страховой премии в случае досрочного отказа от страхования прямо предусмотрена договором, то оформление заявления на присоединение к программе страхования с иными условиями ухудшает положение потребителя, а потому является ничтожным. Указанные обстоятельства суд не учел, в связи с чем решение в части отказа Казаковой Н.И. в иске к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании неиспользованной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа подлежит отмене.
По объяснениям истицы о своем намерении досрочно расторгнуть договор страхования Казакова Н.И. уведомила ПАО КБ "Восточный" и ООО СК "ВТБ Страхование", направив в их адрес 10.10.2019 года письменные заявления о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной страховой премии пропорционально периоду действия договора.
Из представленных истицей в суд апелляционной инстанции оригиналов заявлений и почтовых конвертов следует, что данные документы направлялись ею в операционный офис ПАО КБ "Восточный" по размещенному на официальном сайте адресу: <адрес> (по месту заключения кредитного договора) и в ООО СК "ВТБ Страхование" по адресу: <адрес>, причем во втором случае местонахождение страховщика по указанному адресу ничем объективно не подтверждено. Вся почтовая корреспонденция возвращена отправителю за истечением срока хранения и неявкой адресата за ее получением.
В соответствии со ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
Принимая во внимание приведенную норму закона, а также положения ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации судебная коллегия приходит к выводу, что датой получения банком уведомления Казаковой Н.И. об отказе от договора, и, соответственно, днем прекращения договора страхования является 14.10.2019 года - дата неудачной попытки вручения почтового отправления согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором N.
Поскольку о своем отказе от исполнения договора истица сообщила за 11 дней до истечения срока его действия (три года, начиная с 25.10.2016 года), с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Казаковой Н.И. следует взыскать часть уплаченной страховой премии пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика на ведение дел в размере 10 % от фактически полученной страховщиком страховой премии по следующему расчету:
(1066,68 руб.*10%):1095 дней (3 года)*11 дней=9,68 руб.
Разрешая требование истца о взыскании неустойки за нарушение ответчиком срока удовлетворения требований о возврате денежных средств в связи с отказом от исполнения договора и отказывая в его удовлетворении, судебная коллегия исходит из следующего.
Согласно пункту 3 статьи 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Как следует из пункта 1 статьи 31 названного Закона, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Следовательно, в статье 31 настоящего Закона установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), либо при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).
Законом, в том числе статьей 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", или договором не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной по договору денежной суммы в связи с отказом потребителя от его исполнения, не связанным с нарушением каких-либо его прав, и, соответственно, предусмотренная пунктом 3 статьи 31 (пунктом 5 статьи 28 Закона) неустойка на возникшие в данном случае правоотношения не распространяется.
В связи с изложенным правовые основания для взыскания в пользу истца неустойки, предусмотренной статьей 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", отсутствуют.
Однако, учитывая, что истцом было заявлено требование о взыскании неустойки, судебная коллегия полагает, что в настоящем случае она вправе требовать от ответчика уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями которой установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
С учетом положений п. 5.3.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" (т. 1 л.д. 169), судебная коллегия приходит к выводу, что у ООО СК "ВТБ Страхование" возникла обязанность возвратить истице часть уплаченной страховой премии не ранее чем в десятидневный срок, исчисляемый с даты получения искового заявления (05.11.2019 года - т. 1 л.д. 34), поскольку заявление Казаковой Н.И. от 07.10.2019 года, направленное по ненадлежащему адресу, страховой компанией получено не было.
При таких обстоятельствах размер подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 16.11.2019 года по 14.01.2020 года (в пределах периода, указанного в уточненном исковом заявлении - т. 1 л.д. 101-105) на сумму 9,68 руб. составит 0,10 руб.
Учитывая, что ответчиком допущено нарушение прав потребителя - часть страховой премии пропорционально сроку действия договора не возвращена, принимая во внимание обстоятельства причинения вреда, степень вины ответчика, индивидуальные особенности истицы, а также с учетом принципов разумности и справедливости судебная коллегия взыскивает с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Казаковой Н.И. компенсацию морального вреда в размере 1 500 руб., а также штраф в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 754,89 руб. Всего с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Казаковой Н.И. подлежат взысканию денежные средства в размере 2012,51 руб. и на основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина в доход бюджета города Липецка в размере 700 руб.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Чаплыгинского районного суда Липецкой области от 3 февраля 2020 года отменить в части отказа Казаковой Нине Ивановне в удовлетворении требований к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании неиспользованной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
Постановить в этой части новое решение, которым взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Казаковой Нины Ивановны часть платы за подключение к программе страхования, проценты за пользование денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф в размере 2012 руб. 51 коп., госпошлину в доход бюджета города Липецка в размере 700 руб.
В остальной части решение оставить без изменения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий: /подпись/
Судьи: /подписи/
Копия верна:
Судья
Секретарь
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
