Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 июня 2021 года Дело N 33-1293/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лапуговой Л.А.,

судей Душкова С.Н., Немежикова А.П.,

при секретаре - помощнике судьи Сидоровой И.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савковой Е.Н. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" о признании установления ей <данные изъяты> инвалидности страховым случаем, обязании осуществить страховое возмещение, о взыскании компенсации морального вреда и штрафа

по апелляционной жалобе представителя ответчика на решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 25 февраля 2021 года, которым иск удовлетворён.

Заслушав доклад судьи Немежикова А.П., судебная коллегия

установила:

Савкова Е.Н. предъявила к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" вышеназванный иск, указывая, что 22.05.2019 г. ПАО "Промсвязьбанк" при заключении с ним кредитного договора по её заявлению заключил с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (далее - страховщик, ответчик) в рамках программы добровольного страхования "Защита заёмщика" договор страхования, согласно пункту 1.2.1. которого к страховым рискам относится установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленные) в течение 180 дней после его окончания. 03.06.2019 г. ей был установлен диагноз <данные изъяты> и впервые установлена <данные изъяты> инвалидности. Она направила в Банк и страховщику заявление о наступлении страхового события и об осуществлении страхового возмещения для погашения кредита, но ответа на них не получила. Просила признать страховым случаем установление ей <данные изъяты> инвалидности, обязать ответчика осуществить страховое возмещение, взыскать с него компенсацию морального вреда и штраф (л.д.2-5 т.1).

При разбирательстве дела участвующие в деле лица не присутствовали, ответчик направил возражения на иск (л.д.115-119).

Решением суда иск удовлетворён (л.д.24-29 т.2).

Представитель ответчика (страховщика) подал апелляционную жалобу на решение суда, просит его отменить, в иске отказать, указывая, что 01.07.2014 г. страховщик заключил с ОАО "Промсвязьбанк" Соглашение о порядке заключения договоров страхования, в соответствии с п.2.2.3. которого события признаются страховыми случаями, если событие не включено в список исключений, предусмотренных Правилами страхования от 01.01.2018 г. Договор страхования был заключён в соответствии с Правилами страхования жизни ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" от 01.01.2018 г. Согласно пункту 4.3.о Правил страхования события не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате предшествующих состояний или их последствий. Этими Правилами установлено, что предшествующее состояние - это любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), травма, увечье, врождённая или приобретёная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое уже было диагностировано у застрахованного на момент заключения договора, либо проявлявшееся в течение 12 месяцев до заключения договора, или симптомы которого имелись у застрахованного на дату заключения договора. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями. Из представленных в материалы дела и страховщику медицинских документов следует, что 31.10.2019 г. истице установлена инвалидность <данные изъяты>. Также в её медицинской карте указано, что на приёме у врача 06.05.2019 г. у неё жалобы на боли <данные изъяты>. Из данных лабораторного исследования от 21.05.2019 г. анализ <данные изъяты> положительный. Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы у истицы имелись заболевания: в 2012 г. <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>; в 2013 г. <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>; в 2014 г. <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>; в 2015 г. <данные изъяты> <данные изъяты> в 2017 г. <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>; в 2018 г. <данные изъяты> <данные изъяты>; 06.05.2019 г. - <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>. Согласно данным листа записи заключительных (уточнённых) диагнозов медицинской карты 03.06.2019 г. было диагностировано <данные изъяты>. Этой экспертизой установлена причинно-следственная связь между заболеваниями истицы, имевшимися до заключения ею договора страхования, приведшими к диагностированию 03.06.2019 г. указанного заболевания и к установлению 31.10.2019 г. <данные изъяты> инвалидности (л.д.37-41 т.2).

Возражений относительно апелляционной жалобы не поступило.

В заседание суда апелляционной инстанции участвующие в деле лица, надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела, не явились, сведений о причинах неявки и доказательств уважительности причин неявки не представили, и судебная коллегия приступила к рассмотрению дела в их отсутствие в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Судом установлено и материалами дела подтверждаются следующие обстоятельства.

01.07.2014 г. ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (страховщик) и ОАО "Промсвязьбанк" (страхователь, выгодоприобретатель) заключили Соглашение о порядке заключения договоров страхования, согласно которому его предметом является установление порядка заключения в течение срока его действия договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в пункте 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры (л.д.134-151 т.1).

22.05.2019 г. Савкова Е.Н. заключила с ПАО "Промсвязьбанк" кредитный договор N на <данные изъяты> рублей сроком на 83 месяца (л.д.173-185 т.1).

22.05.2019 г. по заявлению Савковой Е.Н. Банк заключил с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" по программе добровольного страхования "Защита заёмщика" договор добровольного страхования N, согласно которому страховым риском является, в том числе установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания (л.д.186-188 т.1).

Данный договор страхования заключён в соответствии с Правилами страхования жизни ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" от 01.01.2018 г. (далее - Правила страхования), согласно пункту 4.2.б которых страховым случаем может быть признана инвалидность застрахованного, установленная в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или болезнью, впервые диагностированной в течение срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 4.3. и 4.4. Правил страхования (л.д.121-132 т.1).

31.10.2019 г. Савковой Е.Н. установлена впервые <данные изъяты> инвалидности по общему заболеванию.

07.04.2020 г. Савкова Е.Н. направила в Банк и страховщику заявления о наступлении страхового случая и об осуществлении страхового возмещения в размере <данные изъяты> копеек в счёт погашения задолженности по кредитному договору (л.д.77-78 т.1).

20.05.2020 г. Савкова Е.Н. обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением по поводу не осуществления страховщиком страхового возмещения (л.д.79-80 т.1).

07.08.2020 г. Савкова Е.Н. предъявила к страховщику вышеназванный иск (л.д.2-5, 69 т.1).

Разрешив заявленный Савковой Е.Н. со страховщиком спор и признав её исковые требования правомерными, суд удовлетворил их.

Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, основаны на законе, договоре страхования и Правилах страхования, обоснованы, и судебная коллегия не установила оснований для иных выводов по апелляционной жалобе представителя страховщика (ответчика), доводы которой сводятся к иной чем данной судом оценке доказательств.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 названного Кодекса при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из изложенных норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Приведёнными выше Соглашением (пункт 2.1.) и договором страхования (пункт 1.2.1.) страховым случаем признано установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания.

Как приведено выше, договор добровольного страхования заключён 22.05.2019 г. на срок кредитования.

31.10.2019 г. Савковой Е.Н. впервые установлена <данные изъяты> инвалидности.

В ходе разбирательства дела суд назначил судебно-медицинскую экспертизу, из её заключения от 14.01.2021 N следует, что установление Савковой Е.Н. <данные изъяты> инвалидности обусловлено <данные изъяты>), которое было диагностировано 03.06.2019 г. (л.д.237-250 т.1).

Правила оценки доказательств установлены нормами статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, в соответствии с которыми для суда не имеют заранее установленной силы никакие доказательства, суд по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Предоставление суду полномочий по оценке доказательств вытекает из принципа самостоятельности судебной власти и является одним из проявлений дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия.

Оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, в том числе Правила страхования и заключение судебно-медицинской экспертизы N, на которые представитель ответчика ссылается в апелляционной жалобе, а также оценив достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд пришёл к выводам о том, что установление истице впервые 31.10.2019 г. <данные изъяты> инвалидности обусловлено заболеванием <данные изъяты>), впервые диагностированным 03.06.2019 г., и постановилприведённое выше решение об удовлетворении исковых требований.

Апелляционная жалоба представителя страховщика не обосновывает иную, предложенную им оценку доказательств, её доводы выводы суда не опровергают, а выражают несогласие с ними, что не является основанием для отмены судебного решения, они сводятся к повторению позиции, изложенной им в письменных возражениях на иск (л.д.115-119), которая была предметом исследования суда и получила его правовую оценку.

Судебная коллегия не установила по доводам апелляционной жалобы оснований для иной оценки доказательств.

Как приведено выше, Соглашение и договор страхования, а также и Правила страхования в пункте 4.2.б установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания признают страховым случаем;

при этом Правила страхования в пунктах 4.3. и 4.4. устанавливают исключения из такого случая.

Так, в пункте 4.3.о Правил страхования предусмотрено, что если иное не установлено договором, события, указанные в подпунктах 4.2.а - 4.2.е не признаются страховыми, если они наступили в результате предшествующих состояний или их последствий.

Под предшествующим состоянием понимается любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), травма, увечье, врождённая или приобретёная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое уже было диагностировано у застрахованного на момент заключения договора, либо проявлявшееся в течение 12 месяцев до заключения договора, или симптомы которого имелись у застрахованного на дату заключения договора. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями (пункт 3.11. Правил страхования).

Действительно, из заключения судебно-медицинской экспертизы N следует, что на период до 22.04.2019 г. у Савковой Е.Н. имелись заболевания: в 2012 г. <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>; в 2013 г. <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>; в 2014 г. НЦД, хронический геморрой, трещина анального прохода; в 2015 г. <данные изъяты> <данные изъяты>; в 2017 г. <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>; в 2018 г. <данные изъяты>, <данные изъяты>; 06.05.2019 г. - <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>. Согласно данным листа записи заключительных (уточнённых) диагнозов медицинской карты 03.06.2019 г. было диагностировано <данные изъяты>

Между тем вопреки доводам апелляционной жалобы из данного заключения судебной экспертизы не следует, что указанные заболевания истицы, имевшиеся у неё до заключения договора страхования, привели к диагностированию 03.06.2019 г. заболевания <данные изъяты> и к установлению 31.10.2019 г. <данные изъяты> инвалидности, то есть имевшиеся у истицы до заключения договора страхования заболевания не являются предшествующим состоянием в понимании, придаваемым этому понятию пунктом 3.11. Правил страхования.

Из указанного экспертного заключения N следует однозначный вывод о том, что установление Савковой Е.Н. впервые <данные изъяты> инвалидности обусловлено <данные изъяты>, и это заболевание впервые было диагностировано 03.06.2019 г. после заключения договора страхования и в период его действия.

При таких обстоятельствах суд правильно разрешилспор и постановилзаконное и обоснованное решение, и по доводам апелляционной жалобы оснований для его отмены не имеется. Нарушений норм материального права, а также требований процессуального закона, влекущих безусловную отмену судебного акта, судом не допущено.

Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Хакасия

определила:

решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 25 февраля 2021 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" - без удовлетворения.

Председательствующий Л.А. Лапугова

Судьи С.Н. Душков

А.П. Немежиков


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка