Определение Судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 марта 2022 года Дело N 33-1291/2022

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты - Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Гавриленко Е.В.,

судей Кармацкой Я.В., Кузнецова М.В.,

при секретаре Зинченко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску (ФИО)1 к акционерному обществу страховая компания "УРАЛСИБ ЖИЗНЬ" о взыскании части страховой премии, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (ФИО)4,

по апелляционной жалобе истца (ФИО)1 на решение Нижневартовского городского суда от (дата), которым в удовлетворении исковых требований (ФИО)1 к акционерному обществу страховая компания "УРАЛСИБ ЖИЗНЬ" о взыскании части страховой премии, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (ФИО)4, отказано.

Заслушав доклад судьи Кармацкой Я.В., судебная коллегия

установила:

(ФИО)1 обратился в суд с иском к АО СК "УРАЛСИБ ЖИЗНЬ" о взыскании части страховой премии в размере 81 711 рублей 41 копейка, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что (дата) между ПАО "БАНК УРАЛСИБ" и (ФИО)1 заключен кредитный договор. В этот же день между АО СК "УРАЛСИБ" и (ФИО)1 заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья "Комплексная защита заемщика 70" сроком по (дата), с уплатой страховой премии в размере 140 076 рублей 71 копейка. В связи с досрочным погашением кредита истец обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии, однако страховщик отказал в возврате. Считает отказ незаконным, поскольку кредит досрочно погашен (дата), в связи с чем, необходимость страхования отпала, страховая сумма, рассчитанная с диапазоном размера кредита, равна нулю.

Истец (ФИО)1, его представитель (ФИО)5 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивали.

Ответчик АО СК "УРАЛСИБ ЖИЗНЬ", финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (ФИО)4 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд постановилизложенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец (ФИО)1 просит решение суда отменить, принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить. В обоснование жалобы указывает, что суд в решении ссылается на пункт 23 условий страхования, которым установлено досрочное расторжение договора страхования и возможность возврата части страховой премии по причине того, что возможность наступления страхового риска отпала, в то же время суд отождествляет страховой риск со страховым случаем, что неправомерно, так как страховым риском являлись кредитные обязательства, на кредитный договор имеется ссылка в договоре страхования, а также подтверждается соответствием графика уменьшения страховой суммы и обязательств по кредиту и находится в прямой причинно-следственной связи. Таким образом, страховой риск являющийся причиной заключения договора страхования отпал при досрочном погашении кредита и часть страховой премии подлежит возврату.

На указанную апелляционную жалобу в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 325 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возражения не поступили.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном законом порядке, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в сети "Интернет", ПАО "Банк УРАЛСИБ" извещены согласно п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регулирующих производство в суде апелляционной инстанции".

С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, судебная коллегия определилао рассмотрении дела в отсутствие участвующих в деле лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, как установлено частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, (дата) между (ФИО)1 и ПАО "БАНК УРАЛСИБ" заключен кредитный договор (номер)-N 83/01102, согласно условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 800 000 рублей, а истец, в свою очередь, обязался возвратить сумму кредита в срок до (дата).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 15,5% годовых при заключении заемщиком одновременно с предложением о заключении кредитного договора, договора страхования жизни и здоровья и предоставлении документов, подтверждающих целевое использование кредита; при расторжении договора страхования процентная ставка составляет 18,6% годовых при условии предоставления документов о целевом использовании кредита; 20,5% годовых при не предоставлении документов о целевом использовании кредита и при условии действия договора страхования; 23,6% годовых при расторжении договора страхования и не предоставлении документов о целевом использовании кредита.

(дата) между (ФИО)1 и АО СК "УРАЛСИБ" заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика 70", в подтверждение чего (ФИО)1 выдан страховой полис (номер) от (дата). Из данного полиса следует, что страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (пункт 4.1); признание его инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая (пункт 4.2); обращение застрахованного лица в течение срока действия договора вследствие расстройства его здоровья или его состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренную Программой добровольного медицинского страхования (пункт 4.3). Страховая сумма по договору составляет на дату заключения договора по рискам, указанным в пунктах 4.1, 4.2 Полиса - 800 000 рублей. Страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с п.10 Условий, по риску, указанному в пункте 4.3 Полиса - 50 000 рублей. Размер страховых выплат по страховым случаям, указанным в п.4.1 и 4.2 Полиса - 100% страховой суммы с учетом п.18 Условий, по страховому случаю, указанному в п. 4.3 Полиса - в соответствии с п.18.1 Условий. Срок действия договора - с (дата) по (дата).

Размер страховой премии по договору составил 140 076 рублей 71 копейка, которая уплачена истцом в полном объеме, что подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривалось.

Согласно справке ПАО "БАНК УРАЛСИБ" от (дата) обязательства по возврату кредита по кредитному договору (номер)-N 83/01102 от (дата) исполнены (ФИО)1 в полном объеме, кредит закрыт (дата).

(дата) (ФИО)1 обратился к страховщику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с досрочным погашением кредита. Письмом от (дата) АО "СГ "УРАЛСИБ" в удовлетворении заявления истца отказало, предложило сохранить действие договора страхования или подтвердить намерение расторгнуть договор путем подачи соответствующего заявления.

(дата) (ФИО)6 обратился в АО "СГ "УРАЛСИБ" с претензией, в которой просил возвратить страховую премию в размере 82 218,94 рублей.

Материалами дела установлено, что на основании договора о передаче страхового портфеля, заключенного между АО "СГ "УРАЛСИБ" и АО СК "УРАЛСИБ ЖИЗНЬ", договор страхования (номер) от (дата) включен в состав страхового портфеля и передан АО СК "УРАЛСИБ ЖИЗНЬ".

(дата) АО СК "УРАЛСИБ ЖИЗНЬ" отказало (ФИО)1 в удовлетворении заявленного требования.

(дата) (ФИО)1 обратился к уполномоченному по правам потребителей в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о взыскании с АО СК "УРАЛСИБ ЖИЗНЬ" страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования в сумме 81 711,41 рублей.

Решением финансового уполномоченного N У-21-96293/5010-003 от (дата) в удовлетворении требований (ФИО)1 к АО СК "УРАЛСИБ ЖИЗНЬ" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования отказано.

Отказывая в удовлетворении исковых требований (ФИО)1, суд первой инстанции исходил из того, что условиями договора страхования не предусмотрено досрочное прекращение действия договора страхования при досрочном исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита, а также право на получение заемщиком части страховой премии при досрочном прекращении кредитного договора.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права и фактических обстоятельствах дела.

Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку направлены на иную оценку обстоятельств по делу и о нарушении судом норм материального права не свидетельствуют.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из вышеуказанного следует, что при отсутствии обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия и действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С заявлением о расторжении договора страхования истец обратился по истечении 14-дневного срока, установленного Указаниями Банка России.

Согласно полиса страхования, размер страховой суммы по рискам смерть застрахованного лица и установление ему инвалидности (4.1; 4.2) составляет на дату заключения договора страхования 800 000 рублей, при этом договором страхования размер страховой суммы устанавливается уменьшающимся в соответствии с Таблицей изменения значений страховых сумм, изложенной в приложении N 1 к полису. По риску обращение застрахованного лица в течение срока действия договора вследствие расстройства его здоровья или его состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренную Программой добровольного медицинского страхования - 50 000 рублей.

Из таблицы (приложение N 1 к Полису) следует, что размер страховой суммы по рискам указанным в п.4.1; 4.2 уменьшается в течение срока действия договора и может быть определен на любую дату наступления страхового случая.

Таким образом, размер страховой суммы по риску смерть застрахованного лица и установлением ему инвалидности (4.1; 4.2) по договору уменьшается в течение срока действия договора и даже на последний период действия договора страхования с 01.01.2024 года по 14.02.2024 года не равен нулю (равен 18 344,34 рублей), а по страховому риску обращение за медицинской помощью (п. 4.3) в течение всего срока действия договора страхования страховая сумма не меняется и остается постоянной (в соответствии с п. 11 Условий). Следовательно, размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредитному договору, из условий договора добровольного страхования не следует, что выплата страхового возмещения обусловлена наличием задолженности по кредитному договору, либо, что размер страховой суммы зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Пунктом 23 условий страхования предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в следующих случаях: истечение срока действия договора страхования (23.1); исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме (23.2); если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года (23.3); по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 23.5 условий, договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится (23.4); по требованию страхователя - физического лица, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения настоящего договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (23.5); по решению суда (23.6); неуплата очередного страхового взноса при оплате страховой премии в рассрочку (23.7).

Таким образом, условиями договора страхования не предусмотрено досрочное прекращение действия договора страхования при досрочном исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита, а также право на получение заемщиком части страховой премии при досрочном прекращении кредитного договора.

Согласно п. 18 Условий при наступлении страхового случая, предусмотренного пп. 4.1, 4.2 Полиса страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100% страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая согласно Таблице изменения значений страховой суммы (Приложение N 1 к Полису).

Как усматривается из содержания данной Таблицы, ни в один период действия договора страхования страховая сумма не равна нулю, также она не равняется размеру задолженности по кредитному договору.

Доводы стороны истца о том, что после последнего периода, то есть после 14.02.2024 года она равняется нулю, судом первой инстанции обоснованно отклонены, поскольку этот период будет находиться уже за пределами срока действия договора страхования, который действует до 24-00 часов 14.02.2024 года.

Таким образом, страховая сумма устанавливается независимо от факта досрочного погашения кредита. Из условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не входят в зависимость от суммы остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

Исходя из обстоятельств дела, свидетельствующих о сохранении права заемщика, досрочно исполнившего кредитные обязательства, на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, у суда не имелось оснований для утверждения прекращения правоотношений по страхованию истца и возвращения части страховой платы за страхование.

Указание апеллянта на то, что договор страхования и кредитный договор имеют взаимосвязанный характер, в связи с чем, страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, судебная коллегия полагает несостоятельным, поскольку в данном случае мотивы истца при заключении договора страхования не имеют правового значения, юридически важными обстоятельствами являются те условия, которые стороны определилив договоре страхования, согласно которым возможность наступления страхового случая не исчерпывается исключительно наличием кредитных обязательств.

Застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения им кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, никак не может исключить возможность наступления страхового случая.

Учитывая, что размер страховой выплаты по договору страхования не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Отказ застрахованного лица от страхования по причине досрочного погашения кредитных обязательств не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Как разъяснено в пункте 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.