Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 апреля 2021 года Дело N 33-1289/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.

судей Шалагиной Л.А., Питиримовой Г.Ф.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Вахрушевой Л.С. и помощником судьи Мираевой О.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 26 апреля 2021 года гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Куклиной Н. В. о расторжении договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Куклиной Н. В. к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным,

по апелляционной жалобе Куклиной Н.В. на решение Первомайского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 14 декабря 2020 года, которым постановлено:

"Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к Куклиной Н. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и судебных расходов - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор N от 22.11.2017 года, заключенный между Банком и Куклиной Н.В.

Взыскать с Куклиной Н. В. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору N от 22.11.2017 года, в общей сумме по состоянию на 24.11.2019г., в размере 1 081 833, 36 руб., из которых: 1 015 017,42 руб. - сумма основного долга (Кредит); 56 638,93 руб. - задолженность по плановым процентам; 3 070,87 руб. - задолженность по пени (неустойке) на плановых процентов; 7 106,14 руб. - пени (неустойке) по просроченному основному долгу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру из 1 жилой комнаты общ площадью 37,1 кв.м. кадастровый номер N по адресу <адрес>, находящуюся в собственности Куклиной Н.В.,

Определить способ реализации жилого помещения в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость жилого помещения в размере 2340000 руб. (себе 80% от 2925000 оценка на 08.12.2020 года).

Взыскать с Куклиной Н. В. в пользу ПАО ВТБ расходы по уплате государственной пошлины в размере 19614, 00 руб.

В остальной части иска о взыскании неустойки в большем размере Банку ВТБ ПАО - отказать.

Встречном иске Куклиной Н. В. Н.В. к ВТБ ( ПАО) о признании кредитного договора и индивидуальных условий N от 22.11.2017 года незаключенными - отказать".

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Булатовой О.Б., объяснения Куклиной Н.В., поддержавшей доводы жалобы, просившей решение суда отменить, представителя истца - Гладких Н.А., действующей на основании доверенности от 19 февраля 2019 года, возражавшей против доводов жалобы, просившей решение суда оставить без изменения, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Куклиной Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами. 22 ноября 2017 года между истцом и Куклиной Н.В. заключен кредитный договор N, на основании которого ответчику предоставлен кредит в сумме 2039000 рублей на срок 242 месяца для целевого использования, а именно, для приобретения однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 37.1 кв.м. Исполнение кредитного договора, согласно его условиям, обеспечено ипотекой вышеуказанной квартиры. Предмет ипотеки приобретен в собственность Куклиной Н.В. Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются. Истец просил суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с Куклиной Н.В. задолженность по кредитному договору по состоянию на 24 ноября 2019 года в размере 1082800.19 рублей, в том числе: 1015017.42 рублей - задолженность по основному долгу, 56638.93 - плановые проценты за пользование кредитом, 3362.61 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, 7781.23 рублей - пени по просроченному долгу, а также обратить взыскание на заложенное имущество - однокомнатную квартиры, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую Куклиной Н.В., установив начальную продажную стоимость в размере 1836716.80 рублей, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 19614 рублей.

Куклина Н.В. предъявила к Банку ВТБ (ПАО) встречный иск о признании кредитного договора N от 22 ноября 2017 года незаключенным, мотивируя тем, что кредитный договор и расходный кассовый ордер не подписывала, денежные средства от Банка не получала, денежные средства в погашение задолженности не вносила.

Определением от 04 февраля 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спорая, привлечена законный представитель несовершеннолетнего Афанасьева Д.О. - Куклина Н.В.

В судебном заседании представитель Банка - Гладких Н.А. исковые требования поддержала, против удовлетворения встречного иска возражала.

Куклина Н.В. иск Банка не признала, встречный иск просила удовлетворить.

Суд постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Куклина Н.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, поскольку суд формально подошел к рассмотрению дела, ответчиком было заявлено тридцать пять заявлений, требований и ходатайств, ни по одному из них суд не вынес какого-либо процессуального решения; суд рассмотрел дело без участия сторон, обязанности которых затрагивает решение и отклонил ходатайство о привлечении третьих лиц - Управления Роспотребнадзора, Управления Росреестра по УР, Прокурора Октябрьского района г.Ижевска; судом не учтено, что в деле должен принимать участие специалист центра социальной защиты населения, так как решение суда является основанием для выселения пенсионеров; суд не уведомил участников процесса о месте и времени рассмотрения дела - председателя правления Банка Костина А.Л., не проверил полномочия лица, подписавшего и подавшего иск, а также принявшего участие в процессе; суд не выяснил обстоятельства, подлежащие выяснению и не применил законы, подлежащие применению; суд необоснованно проигнорировал доводы встречного искового заявления о неполучении денежных средств от Банка, согласовании условий и порядка совершения кредитного договора; правоспособность лица, подписавшего договор, судом не проверена; Банк не подтвердил законные основания ведения банковской деятельности, в материалах дела отсутствуют доказательства отчуждения имущества в сторону ответчицы, в материалах дела отсутствуют доказательства получения Куклиной кредита в рублях; выписка по счету и остальные материалы не являются доказательством возникновения между сторонами кредитных отношений; истец заведомо зная, что Куклина является юридически слабой стороной и не разбирается в тонкостях законодательства, ввел в заблуждение, не заключив кредитный договор после подписания индивидуальных условий, как того требует закон; применение судом к отношениям по кредитному договору норм параграфа 1 главы 42 является нарушением, так как кредит и займ совершенно разные понятия; в материалах дела отсутствует оригинал решения, принятого в окончательной форме 14 января 2021 года от имени РФ, ходатайства, поданные Куклиной, были необоснованно и без объективных оснований отклонены, оставлены без рассмотрения; в нарушение ст. 57 и ст. 71 ГПК РФ Банком не представлены доказательства (документы), подтверждающие его исковые требования, представлены только копии и листы информации, не заверенные должным образом; в выписке по счету не содержится информация о долге, сальдо нулевое, следовательно, долга не существует; Банком не соблюден досудебный порядок обращения к ответчику; судом нарушены правила территориальной подсудности.

Устно в суде апелляционной инстанции Куклина дополнительно заявила о несогласии с установленной судом начальной продажной стоимости предмета залога.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы.

Оснований для выхода за пределы доводов жалобы в настоящем деле коллегия не усматривает.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об изменении судебного постановления в части установления начальной продажной стоимости предмета ипотеки и не находит поводов к его отмене или изменению в остальной части, исходя из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334.1. Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Применительно к статье 334 ГК РФ (пункт 1) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (пункт 4).

Статьей 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено (пункт 1), что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: 1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; 2) право залога на имущество, обремененное ипотекой (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (пункт 2).

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Применительно к пункту 1 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

На основании статьи 348 ГК РФ (пункт 1) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (пункт 4).

Аналогичные положения содержит статья 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Вышеприведенные нормы направлены на обеспечение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и в качестве таковых служат реализации предписаний статей 17 (часть 3), 35, 46 и 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3 статьи 340 ГК РФ)

Руководствуясь пунктом 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.