Дата принятия: 14 декабря 2020г.
Номер документа: 33-12890/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 декабря 2020 года Дело N 33-12890/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Крятова А.Н.
судей Тихоновой Т.В., Ашихминой Е.Ю.
при ведении протокола помощником судьи Перескоковой Ю.Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Крятова А.Н.
дело по иску Черепанова Ивана Васильевича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (ПАО) - Зиганшиной Е.Х.
на решение Советского районного суда г. Красноярска от 01 сентября 2020 года (с учетом определения об исправлении описки от 28 сентября 2020 года), которым постановлено:
"Исковые требования Черепанова Ивана Васильевича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) денежные средства в размере 78 763,99 рублей в рамках страхового продукта "Финансовый резерв "Профи", денежные средства в размере 149 597,66 рублей в рамках страхового продукта "Финансовый резерв "Лайф+", штраф в размере 114 180,82 рублей, всего 342 542,47 рублей.
В удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки - отказать.
Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета городского округа г.Красноярска государственную пошлину в размере 5 483,62 рублей".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
установила:
Черепанов И.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что 08 августа 2018 года между Черепановым И.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен Кредитный договор NN на выдачу кредита в размере 588 236 рублей, сроком на 60 месяцев под 13,5% годовых. 15 августа 2018 года между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор NN на выдачу кредита в размере 961 539 рублей, сроком на 84 месяца под 12,5% годовых. 19 февраля 2019 года между Черепановым И.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен Кредитный договор N 625/0040-0959894 на выдачу кредита в размере 1 515 000 рублей, сроком на 84 месяцев под 13% годовых. Дополнительно истец подписал три заявления об обеспечении страхования по договору коллективного страхования NN от 01 февраля 2017 года, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв "Профи", сроком с 09 августа 2018 года по 24 час. 00 мин. 08 августа 2023 года, сумма 588 236 рублей, плата за страхование составила 88 235 рублей, из которых вознаграждение Банка составляет 17 647 рублей, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику составляет 70 588 рублей. В рамках страхового продукта "Финансовый резерв "Лайф+", сроком страхования с 16 августа 2018 года по 24 час. 00 мин. 15 августа 2025 года, страховая сумма составила 961 539 рублей, плата за страхование составила 161 538 рублей, из которых вознаграждение Банка составляет 32 307 рублей, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику составляет 129 230 рублей. На получение полиса N N по страховой программе "Семейный капитал", выданного АО "ВТБ Страхование жизни", сроком с 25 февраля 2019 года по 23 час. 59 мин. 59 сек. по 24 февраля 2026 года. Данный договор страхования жизни предусматривает обязательства страхователя по регулярной уплате страховых взносов в размере 25 000 рублей. В результате истец дважды присоединился к программе коллективного страхования "Финансовый резерв", а в третий раз стал участником программы накопительного страхования жизни "Семейный капитал". 20 февраля 2019 года истец в полном объеме погасил задолженность по кредитному договору NN от 08 августа 2018 года, по кредитному договору NN от 15 августа 2018 года. 16 марта 2019 года истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией исключить его из числа участников программы коллективного страхования клиентов Банка ВТБ (ПАО) в рамках "Финансовый резерв", выплатить неиспользованную часть платы за страхование, ответ на которую не поступил, в связи, с чем истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.
Просил (с учетом уточнений) взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства в рамках страхового продукта "Финансовый "Профи" в размере 78 763 рубля 99 копекек; денежные средства в рамках страхового продукта "Финансовый резерв "Лайф+" в размере 149 597 рублей 96 копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 228 361 рубль 95 копеек.
Судом первой инстанции постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (ПАО) Зиганшина Е.Х. просит решение отменить. Указывает, что Банк ВТБ (ПАО) не является надлежащим ответчиком, поскольку банк исполнил предусмотренную договором обязанность и перечислил страховую премию в адрес страховщика, а взыскание оплаченной премии возможно только со страховщика, но не с кредитной организации, оказывающей услуги по подключению к программе страхования. Указывает на то, что судом неверно применена норма ст. 958 ГК РФ, а также то, что суд не учел, что истец не выразил отказа от Программы страхования в предусмотренный 14-дневный срок.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель Черепанова И.В. - Мольник К.В. просит решение оставить без изменения.
Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе заказными письмами с уведомлением о вручении; в связи с чем неявка кого-либо из них в судебное заседание не может служить препятствием к рассмотрению дела.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заслушав объяснения представителя Черепанова И.В. - Максютенко О.В., согласившегося с решением, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 этого Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела, 08 августа 2018 года между Черепановым И.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор NN на выдачу кредита в размере 588 236 рублей, сроком на 60 месяцев под 13,5% годовых.
08 августа 2018 года истец обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение в число участков программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв "Профи": смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; возникновение убытков в результате потери застрахованным работы по основаниям, предусмотренным условиями страхования, осуществляемой на основании Договора коллективного страхования между Банком ВТБ (ПАО) и ООО "СК "ВТБ Страхование". Срок страхования с 09 августа 2018 года по 24 час. 00мин. 08 августа 2023 года. Плата за страхование за весь срок страхования составляет 88 235 рублей, из которых вознаграждение Банка составляет 17 647 рублей, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику составляет 70 588 рублей.
15 августа 2018 года между Черепановым И.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен Кредитный договор NN на выдачу кредита в размере 961 539 рублей, сроком на 84 месяца под 12,5 % годовых.
15 августа 2018 года истец обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение в число участков программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв "Лайф+": смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни: телесное повреждение (травма), предусмотренное условиями по продукту "Финансовый резерв", произошедшее в результате несчастного случая. Срок страхования с 16 августа 2018 года по 24 час. 00 мин. 15 августа 2025 года. Плата за страхование за весь срок страхования составляет 161 538 рублей, из которых вознаграждение Банка составляет 32 307 рублей 60 копеек, компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику составляет 129 230 рублей 40 копеек.
По состоянию на 20 февраля 2019 года задолженность истца по кредитному договору NN от 08 августа 2018 года, по кредитному договору NN от 15 августа 2020 года погашена в полном объеме, что подтверждается справками.
21 марта 2020 года банком получена претензия истца об исключении из числа программы коллективного страхования клиентов Банка ВТБ (ПАО) в рамках "Финансовый резерв", выплате неиспользованной части платы за страхование по продукту "Финансовый резерв "Профи" в размере 78 763 рубля 99 копеек, по продукту "Финансовый резерв "Лайф+" в размере 149 597 рублей 96 копеек, которая не была удовлетворена.
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что ответчик не исполнил обязательства перед Черепановым И.В. по возврату уплаченной им по договору страховой премии, что послужило нарушением его потребительских прав.
Частично удовлетворяя исковые требования истца о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств, суд учел, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при этом суд сослался на положения пункта 6 Программы страхования по страховому продукту "Финансовый резерв".
Также, руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд взыскал с ответчика штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Суд первой инстанции отказал в удовлетворении иска в части взыскания неустойки, поскольку нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, оснований для взыскания неустойки предусмотренной Законом РФ "О защите прав потребителей" нет.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции о наличии оснований для взыскания в пользу Черепанова с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств, поскольку они истолкованы с не верным применением норм материального права, что в соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ является основанием для изменения решения суда первой инстанции в апелляционном порядке.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Как было указано, страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования N N от 01 февраля 2017 года, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", приложением к которому являются Особые условия по страховому продукту "Финансовый резерв".
В силу пункта 5.1 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" страховая сумма указывается в заявлении на включение в программу страхования, исходя из которой определяется размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Раздел 6 Программы содержит перечень оснований прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, к которым относится: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме (пункт 6.1.1), прекращение договора страхования по решению суда (пункт 6.1.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (пункт 6.1.3).
При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (пункт 6.2.1).
В соответствии с пунктом 5.6 договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора, согласно которому в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных названным пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
При этом судебная коллегия полагает, что при толковании договора коллективного страхования и Программы по страховому продукту, следует руководствоваться последними, так как они содержит все существенные условия, в том числе применительно к застрахованному лицу, порядок действий сторон и застрахованного при наступлении страхового случая, размеры страховых выплат.
Поскольку названной Программой возврат страховой премии застрахованному в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств не предусмотрен, по этому оснований для удовлетворения исковых требований у суда первой инстанции не имелось.
Условиями договора коллективного страхования также не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между сторонами (страховщиком и страхователем).
Независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
При таких обстоятельствах выводы суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и предусматривает возврат страховой премии на основании статьи 958 ГК РФ, является неверным. В этой связи доводы апелляционной жалобы о том, что условия договора коллективного страхования не предусматривают возврат страховой премии, являются обоснованными.
В этой связи, решение суда первой инстанции в части удовлетворении исковых требований нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с отказом в их удовлетворении.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Красноярска от 01 сентября 2020 года в части удовлетворения исковых требований Черпанова Ивана Васильевича о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 78 763 рубля 99 копеек в рамках страхового продукта "Финансовый резерв "Профи", денежных средств в размере 149 597 рублей 66 копеек в рамках страхового продукта "Финансовый резерв "Лайф+", штрафа 114 180 рублей 82 копейки, а всего 228 361 рубля 64 копеек - отменить.
Принять в данной части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Черепанова Ивана Васильевича к Банку ВТБ (ПАО) о возврате страховых премий в рамках в рамках страховых продуктов "Финансовый резерв "Профи" и "Финансовый резерв "Лайф+" - отказать.
В остальной части решение оставить без изменения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
