Дата принятия: 03 сентября 2020г.
Номер документа: 33-12889/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 сентября 2020 года Дело N 33-12889/2020
дело N...
(N...)
03 сентября 2020 года адрес
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Алексеенко О.В.,
судей Индан И.Я.,
Латыповой З.Г.,
при ведении протокола судебного
заседания помощником судьи Садыковой Л.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Чурбаева Р.М. к ПАО"Банк ВТБ" о защите прав потребителей по апелляционной жалобе ПАО "Банк ВТБ" на решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата.
Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Латыповой З.Г., судебная коллегия
установила:
РОО ЗПП "Форт - Юст" РБ, действующая в интересах Чурбаева Р. М. обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, мотивируя исковые требования тем, что дата между Чурбаевым Р. М. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N... на сумму 496040 руб. На основании письменного заявления от дата, истец был включен в число участников программы коллективного страхования "Финансовый резерв", действующей в рамках Договора коллективного страхования N... от дата, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) (страхователь) и ООО СК ВТБ Страхование (страховщик). Из общей суммы кредита были списаны денежные средства в размере 83 334,00 рублей за подключение к программе страхования.
дата истец обратился к ответчику с заявлением, в котором указал, что отказывается от программы коллективного страхования и просит вернуть плату за страхование на счет, с которого списаны деньги. Ответчик законные требования истца не удовлетворил.
Отказ от услуги был направлен истцом в срок предусмотренный п.5.7 Договора коллективного страхования. Ответчик не удовлетворил требования потребителя.
Истец просит суд взыскать с Банк ВТБ (ПАО) стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 83334,00 руб.; взыскать неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 83334 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей; судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 694,00 руб.; штраф в размере 25% от присужденной суммы; взыскать в пользу РОО ЗПП "Форт - Юст" РБ штраф в размере 25% от присужденной суммы.
Решением Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата постановлено: "Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Чурбаева Р. М. к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО "Банк ВТБ" в пользу Чурбаева Р. М. страховую премию в размере 62169,81 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, почтовые расходы в размере 1086,43 рублей, штраф в размере 25% от присужденной суммы - 15542,45 рубля. Всего взыскать 79798 рублей 69 коп.
Взыскать с ПАО "Банк ВТБ" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере 15542,45 рубля.
Взыскать с ПАО "Банк ВТБ" госпошлину в доход местного бюджета в размере 2365 рублей.
В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Чурбаева Р. М. к ПАО "Банк ВТБ" в части взыскания неустойки в размере 83334 рубля - отказать".
В апелляционной жалобе ПАО "Банк ВТБ" ставится вопрос об отмене решения, как незаконного и необоснованного. В обоснование доводов апелляционной жалобы представитель Банка указывает о том, что заемщик обратился в Банк с заявлением за пределами срока, установленного Указанием Банка России. Банк считает, что ссылка на пункты 5.7 Договора коллективного страхования N... от дата заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" возможно применять в совокупности с другими условиями договора коллективного договора и во взаимосвязи с Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" которые являются неотъемлемой частью договора. Условиями договора коллективного страхования и Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя (застрахованного) не предусмотрен возврат страховой премии.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167, 327 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
В соответствии с ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан Поповой Л.Р., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
В силу п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N... "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Требованиям указанной процессуальной нормы обжалуемое решение суда в полном объеме не отвечает.
Судом первой инстанции установлено, а также подтверждается материалами дела то, что дата между Чурбаевым Р. М. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N... в форме соглашения на кредит на сумму 496 040,00 рублей сроком до дата под 13,892 % годовых.
На основании письменного заявления от дата, истец включен в число участников Программы коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+", действующей в рамках договора коллективного страхования N... от датаг., заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК ВТБ Страхование.
Плата за включение в число участников программы страхования составила сумму в размере 83 334,00 рублей.
дата истец обратился к Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК ВТБ Страхование с заявлениями, в которых указал, что отказывается от программы коллективного страхования и просит вернуть плату за страхование на счет, с которого списаны деньги, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. Указанное заявление со стороны ПАО "Банк ВТБ" осталось без удовлетворения.
Согласно имеющегося в материалах дела договора коллективного страхования N... от дата, заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование", страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев предусмотренных программой страхования.
Чурбаев Р. М. был включен в число участников программы коллективного страхования, действующей в рамках договора коллективного страхования N... от дата, заключенного между ПАО "Банк ВТБ" (страхователь) и ООО СК "ВТБ страхование" (страховщик).
Указанная сумма списана со счета истца ответчиком.
дата Чурбаев Р. М. обратился в ПАО "Банк ВТБ" с претензией об исключении его из числа лиц застрахованных по программе страхования "Финансовый резерв Лайф+" и возврате уплаченных им за данную услугу денежных средств в размере 83334,00 руб.
Разрешая заявленный спор и удовлетворяя частично исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что договор коллективного страхования от дата действовал на дату подачи Чурбаевым Р.М. заявления об участии в программе коллективного страхования и предусматривал возможность возврата страховой премии, в том числе пропорционально неиспользованному периоду страхования. Следовательно, к спорным правоотношениям подлежат применению условия пп. 5.6, 5.7 договора коллективного страхования от дата о праве страхователя в любое время отказаться от договора страхования и возвратить часть страховой премии. При этом приведенные условия договора не содержат привязки к 14-дневному (5-дневному) сроку отказа от страхования застрахованным.
Судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции согласиться не может.
Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
К отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению статья 958 Гражданского кодекса РФ, регулирующая случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к Закону о защите прав потребителей.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Как следует из п.5.6 договора коллективного страхования от дата, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.
Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случая, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.
Данный договор коллективного страхования N... был заключен дата между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ 24.
Однако на момент заключения кредитного договора между заемщиком Чурбаевым Р.М. и Банком ВТБ (ПАО) и подачи заявления о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО) дата было принято и действовало Дополнительное Соглашение N... к Договору коллективного страхования N... от дата, Приложение N... к Дополнительному соглашению N... от дата Условия по страховому продукту "Финансовый резерв".
Согласно пунктов 6.1 - 6.3 Приложения N... к Дополнительному соглашению N... от дата к Договору коллективного страхования N... от дата Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Страхование, обусловленного Договором страхования прекращается отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования с полным возвратом страховой премии страхователю, если в течение 14 (четырнадцати) календарных дней после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, страхователем будет получено письменное заявление застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования при личном обращении в подразделение банка; с частичным возвратом страховой премии страхователю, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь); при прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат страховой премии страхователю (застрахованному) осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления на исключение застрахованного из числа участников Программы страхования; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи); документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.22 Условий (применимо по основаниям, указанным в п.6.2.2 Условий). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата страховой премии (л.д.41-48).
При этом, заявлением о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв" от дата подтверждается, что заемщик Чурбаев Р.М. был ознакомлен и согласен с Условиями страхования ( в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты, все положения разъяснены и понятны в полном объеме, о чем он расписался собственноручно. Также до заемщика было доведена информация о том, что об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования возможно на сайте Банка ( л.д.39-40).
Данные Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" Приложение N..." являются неотъемлемой частью договора коллективного страхования и в данных пунктах Условий предусмотрена лишь возможность возврата страховой премии в случае обращения в 14 дневной срок и в случае прекращения договора страхования по основанию невозможности наступления страхового события по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь), других оснований возврата части страховой премии не предусмотрено.
Поскольку, в течение 14 дней согласно Указания Банка и Условий к страховому продукту "Финансовый Резерв" истец не обратился с заявлением об исключении из числа участников Программы страхования, условиями Договора коллективного страхования N... от дата, Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" при досрочном прекращении договора страховании по инициативе страхователя не предусмотрен возврат страховой премии, пункты 6.1 и 6.2 Условий не предусматривают соглашение сторон о возврате страховой премии при одностороннем отказе застрахованного от страхования при сохранении возможности наступления страхового случая, оснований для удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Чурбаева Р.М. о взыскании суммы части страховой премии к ПАО "Банк ВТБ" не имелось.
Судебная коллегия полагает, что в период заключения кредитного договора и подключения к программе коллективного страхования заемщиком Чурбаевым П.М. дата действовали Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" к дополнительному соглашению N... от дата, в соответствии с которым пункты 5.6 и 5.7 Договору коллективного страхования N... дата о возврате части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного лица не действовали.
Принимая во внимание изложенное, решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата в части удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Чурбаева Р.М. к ПАО "Банк ВТБ" о взыскании страховой премии в размере 62 169,81 рублей законным быть признано не может и подлежит отмене.
Кроме того, надлежит отказать истцу и в удовлетворении требований о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, почтовых расходов, штрафа, поскольку они являются производными от требований о взыскании части суммы страховой премии, в удовлетворении которых судебной коллегией отказано.
В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции, отменяя судебное решение в указанной части, принимает по делу новое решение об отказе в удовлетворении названных требований.
Руководствуясь статьями 328 -330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Калининского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата отменить.
Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Чурбаева Р.М. к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителей отказать.
Председательствующий: О.В. Алексеенко
Судьи: И.Я.Индан
З.Г. Латыпова
Справка: судья Графенкова Е.Н.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
