Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 сентября 2020 года №33-12886/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 сентября 2020 года Дело N 33-12886/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Турумтаевой Г.Я.,
судей Голубевой И.В.,
Троценко Ю.Ю.,
при секретаре Абдуллиной М.Р.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Дмитриевой Алевтины Геннадьевны на решение Ленинского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 22 июня 2020 года, которым постановлено:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Дмитриевой Алевтине Геннадьевне о взыскании кредитной задолженности - удовлетворить.
Взыскать с Дмитриевой Алевтины Геннадьевны в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору в размере 227 314 (двести двадцать семь тысяч триста четырнадцать) руб. 26 коп., расходы на уплату государственной пошлины в размере 5 473 (пять тысяч четыреста семьдесят три) руб. 14 коп.
Заслушав доклад судьи Троценко Ю.Ю., судебная коллегия
установила:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Дмитриевой А.Г. о взыскании кредитной задолженности.
В обоснование своих требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" ссылается на то, что 24 июня 2013 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Дмитриевой А.Г. заключен кредитный договор N..., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету N... с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 24 июня 2013 года в размере 200 000 руб., с 05 июня 2015 года в размере 194 000 руб., с 12 марта 2015 года в размере 196 000 руб. Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых. Ответчик Дмитриева А.Г. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, у неё образовалась задолженность, которая по состоянию на 21 апреля 2020 года по договору N... от 24 июня 2013 года составляет 227 314, 26 руб. из которых: сумма основного долга в размере 191 966, 85 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссией в размере 12 125, 26 руб., сумма штрафов в размере 7 000 руб., сумма процентов в размере 16 222,15 руб. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору N 2175839274 от 24 июня 2013 года в размере 227 314, 26 руб., расходы на уплату государственной пошлины в размере 5 473, 14 руб.
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановилприведенное выше решение.
Не согласившись с принятым решением, Дмитриева А.Г. обратилась в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, просит решение суда отменить, указав, что срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, поскольку условиями кредитного договора предусмотрен возврат суммы займа равными платежами с определенным сроком исполнения. Последний платеж по кредитному договору был произведен более трех лет назад, а исковое заявление было подано 21.04.2020 г., следовательно, срок исковой давности в три года пропущен.
От ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" поступили возражения на апелляционную жалобу.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.
Изучив материалы дела, проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).
В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1).
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции на дату заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 24 июня 2013 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Дмитриевой А.Г. был заключен договор N..., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету N... с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.
Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов Банка по карте.
ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк" установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, своевременно и в установленные договором сроки зачислил на счет ответчика Дмитриевой А.Г. установленную договором денежную сумму, что подтверждается выпиской по счету, ответчик же свои обязательства не исполняет, в результате чего образовалась задолженность.
По состоянию на 21 апреля 2020 года задолженность по договору N... от 24 июня 2013 года составляет 227 314,26 из которых: сумма основного долга в размере 191 966, 85 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссией в размере 12 125,26 руб., сумма штрафов в размере 7 000 руб., сумма процентов в размере 16 222,15 руб.
Дмитриевой А.Г. направлено требование о погашении задолженности. Между тем, данное требование ответчиком не исполнено.
Разрешая возникший спор на основании приведенных норм права, установив ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к выводу, что требования банка о взыскании с Дмитриевой А.Г. задолженности по кредитному договору являются обоснованными, при этом отклонил заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.
Судебная коллегия не соглашается с данным выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, 24.06.2013 г. Дмитриева А.Г. заполнила в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заявление на выпуск кредитной карты по продукту "Карта Cashback 29,9".
Для совершения операций но Карте, Заемщику, в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования):
с 24.06.2013 г. - 200 000 рублей,
с 05.06.2015 - 194 000 рублей,
с 12.03.2015 - 196 000 рублей.
Неотъемлемой частью договора о предоставлении кредитной карты являются тарифы по указанному банковскому продукту, с которыми Дмитриева А.Г. была ознакомлена при заключении договора.
Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.
В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Банком установлена процентная ставка по Кредиту по Карте в размере 29,9% годовых.
Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.
Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО "ХКФ Банк" льготный период по Карте составляет до 51 дня.
По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств па Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.
Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы (Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.
Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).
Установлено, что в нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности (приложенными к исковом} заявлению), отражающем все движения денежных средств Заемщика.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).
В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Из приведенных правовых норм следует, что срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу. При этом, срок исковой давности не течет в период осуществления банком судебной защиты.
Как усматривается из выписки по договору N 2175839274 (л.д. 8-10 гр. дела N 2-938/2017) последний платеж по договору был произведен заемщиком Дмитриевой А.Г. 4 августа 2016 года.
Из представленного судебной коллегии гражданского дела N... следует, что 13 мая 2017 г. истец посредством Почты России направил заявление о вынесении судебного приказа, 29 мая 2017 г. мировым судьей судебного участка N 6 по Ленинскому району г. Уфа Республики Башкортостан вынесен судебный приказ о взыскании с должника Дмитриевой А.Г. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по кредитному договору N... от 24.06.2013 г.
13 сентября 2017 года судебный приказ отменен на основании поступивших возражений Дмитриевой А.Г.
Таким образом, период судебной защиты составил 4 месяца.
30.04.2020 г. истец направил исковое заявление в суд, спустя более чем 2,5 года после отмены судебного приказа.
Учитывая, что срок исковой давности продлевается на период защиты нарушенного права кредитора, судебная коллегия приходит к выводу, что срок исковой давности истек по требованиям о взыскании задолженности по платежам, срок исполнения которых наступил до 30 декабря 2016 г., следовательно, истец имеет право требовать взыскания задолженности по кредитному договору по платежам, срок исполнения которых наступил после 30 декабря 2016 г.
Согласно Заявлению на выпуск карты и вод в действие тарифов банка по банковскому продукту, подписанного Заемщиком, стороны согласовали условия о сроках:
- начала расчетного периода "15 число каждого месяца;
- начала платежного периода "15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода;
- и крайнего срока поступления минимального платежа 20-й день с 15 числа включительно.
Таким образом, расчетный период с 15 числа текущего месяца по 14 число следующего месяца, платежный период с 15 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода до 5 числа следующего месяца.
Судебная коллегия, при расчете задолженности с учетом применения срока исковой давности, полагает возможным руководствоваться расчетом истца, подробно приведенным в возражениях на апелляционную жалобу, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами договора, так же принимая во внимание, что в расчете, представленном в обоснование иска, период задолженности определен на 12.09.2017 г.
Так как, очередной минимальный платеж до 14 декабря 2016 г. не произведен, минимальный платеж подлежащий оплате до 14 января 2017 г. был исчислен от увеличенной суммы задолженности на сумму начисленных процентов на сумму основного долга, и начисленных штрафов, что составило задолженность в размере 229 602 руб. 87 коп, следовательно, сумма минимального очередного платежа подлежащая оплате до:
14 января 2017 г. - (229 602,87 руб. * 5%) = 11 480 руб.14 коп.
Исходя, что очередной минимальный платеж до 14 января 2017 г. не произведен, минимальный платеж подлежащий оплате до 14 февраля 2017 г. был исчислен от увеличенной суммы задолженности на сумму начисленных процентов на сумму основного долга, и начисленных штрафов, что составило задолженность в размере 239 698 руб. 18 коп., следовательно, сумма минимального очередного платежа подлежащая оплате до:
14 февраля 2017 г. - (239 698,19 руб. * 5%) = 11 984 руб. 91 коп.
Начиная со следующего расчетного периода Банк перестал начислять проценты и штрафы, таким образом, Заемщиком необходимо было продолжить погашение сложившейся задолженности как минимум в следующем порядке:
14 марта 2017 г. - (239 698,19 руб. * 5%) = 11 984 руб. 91 коп.;
14 апреля 2017 г. - (239 698,19 руб. * 5%) = 11 984 руб. 91 коп.;
14 мая 2017 г. - (239 698,19 руб. * 5%) = 11 984 руб. 91 коп.;
14 июня 2017 г. -(239 698,19 руб. * 5%) = 11 984 руб. 91 коп.;
14 июля 2017 г. - (239 698,19 руб. * 5%) = 11 984 руб. 91 коп.;
14 августа 2017 г. - (239 698,19 руб. * 5%) =11 984 руб. 91 коп.;
14 сентября 2017 г. - (239 698,19 руб. * 5%) =11 984 руб. 91 коп.
Принимая во внимание заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности, правовую позицию Верховного Суда Российской Федерации, проанализировав расчет истца, график возникновения задолженности, судебная коллегия приходит к выводу, что сумма задолженности Дмитриевой А.Г. перед ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" составляет 107 359 рублей 42 копейки.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на уплату государственной пошлины в размере 3 347 руб. 19 коп.
С учетом изложенного, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, в связи с чем оно подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований частично.
Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 22 июня 2020 года отменить.
Принять по делу новое решение.
исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Дмитриевой Алевтине Геннадьевне о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с Дмитриевой Алевтины Геннадьевны в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N... от 24.06.2013 г. в размере 107 359 руб. руб. 42 коп., расходы на уплату государственной пошлины в размере 3 347 руб. 19 коп.
Председательствующий Г.Я. Турумтаева
Судьи И.В. Голубева
Ю.Ю. Троценко
Справка: судья Идиятова Н.Р.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка