Определение Судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 19 апреля 2021 года №33-12880/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОДАРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 апреля 2021 года Дело N 33-12880/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:
председательствующего Рудь М.Ю.,
судей Песецкой С.В., Заливадней Е.К.,
по докладу судьи Рудь М.Ю.,
при помощнике судьи Захаровой О.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тепуляна <ФИО>12 к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о взыскании страховой премии, компенсации за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов на оплату услуг представителя,
по апелляционной жалобе Тепуляна <ФИО>13 на решение Туапсинского городского суда Краснодарского края от 05 июня 2020 г.
Заслушав доклад судьи, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Тепулян Р.Р. обратился в суд с иском к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о взыскании страховой премии, компенсации за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов на оплату услуг представителя.
В обоснование заявленных требований указал, что 28 ноября 2019 г. между Тепуляном Р.Р. и ООО "Русфинанс Банк" был заключен договор потребительского кредита N а также оформлен договор страхования с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", из которого банк ООО "Русфинансан Банк", выступающий в качестве страхователя, застраховал жизнь и риск потери трудоспособности клиента Тепуляна Р.Р. на сумму 87 478, 44 руб.
Истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, однако получил отказ. Данное обстоятельство послужило основанием для обращения истца в суд с иском.
Тепулян Р.Р. просил суд взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в его пользу сумму страхового взноса в размере 87 478, 44 руб., компенсацию за пользование чужими денежными средствами в размере 903 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., оплату услуг представителя в размере 25 000 руб.
Обжалуемым решением Туапсинского городского суда Краснодарского края от 05 июня 2020 г. в удовлетворении искового заявления Тепуляна Р.Р. к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о взыскании страховой премии, компенсации за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов на оплату услуг представителя отказано.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 24 августа 2020 г. решение Туапсинского городского суда Краснодарского края от 05 июня 2020 г. оставлено без изменения, апелляционная жалоба Тепуляна Р.Р. без удовлетворения.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 15 декабря 2020 г. апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 24 августа 2020 г. отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.
Отменяя определение, суд кассационной инстанции, указал, что судом апелляционной инстанции не дано оценки неправомерному отсутствию в договоре добровольного страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный этим правовым актом срок. Указано на необоснованности выводов судов первой и апелляционной инстанций о пропуске срока обращения с заявленными требованиями.
В апелляционной жалобе Тепулян Р.Р. просил решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований. В обоснование доводов жалобы указано на нарушение судом норм материального права, неверное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, а также на необоснованное неприменение Указаний Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
При новом апелляционном рассмотрении в судебное заседание явились Тепулян Р.Р. и его представитель по устному ходатайству Шаяхметов Р.Д.
Представители ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс Банк" в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. Кроме того, информация о судебном заседании опубликована на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о слушании дела.
Исследовав материалы дела с учетом замечаний кассационной инстанции, выслушав Тепуляна Р.Р. и его представителя Шаяхметова Р.Д., судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит отмене, требования Тепуляна Р.Р. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, 28 ноября 2019 г. между Тепуляном Р.Р. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита N
В этот же день оформлен договор страхования с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", согласно которому банк ООО "Русфинанс Банк", выступающий в качестве страхователя, застраховал жизнь и риск потери трудоспособности клиента Тепуляна Р.Р. на сумму 87 478,44 руб.
Договор страхования заключен на основании заявления заемщика Тепуляна Р.Р., в котором указаны условия, что страховая сумма равна сумме текущего основного долга по кредитному договору N 1824596-ф от 28 ноября 2019 г., на момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 1 121 518,44 руб., страховая премия составляет 87 478,44 руб.
Тепулян Р.Р. 10 декабря 2019 г. обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии в размере 87 478,44 руб., на которое получил ответ об отказе в его удовлетворении, поскольку истец приобрел статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между ответчиком ООО "Сосьете Страхование Жизни" (13 марта 2012 г. переименовано в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни") и ООО "Русфинанс Банк", путем подачи банку заявления на страхование, подписав которое, истец выразил свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору быть застрахованным по договору страхования на условиях, определенных в Правилах личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита; договор может быть прекращен в случае досрочного погашения кредита в полном объеме; Указание Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования на истца не распространяется, так как оно распространяется на договоры, в которых страхователем выступает физическое лицо, а в данном случае страхователем является ООО "Русфинанс Банк".
Из заявления на страхование, заключенного с истцом, следует, что договор страхования может быть прекращен в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании письменного заявления клиента об отказе быть застрахованным, кроме того, договор страхования может быть прекращен при условии полного досрочно погашения задолженности по кредитному договору при отсутствии требований о страховой выплате. В таком случае страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии в пользу страхователя. Договор страхования, в период его действия, может быть прекращен на основании письменного заявления страхователя об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 20% от неиспользованной части оплаченной страховой премии в пользу страхователя (банка), рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору по истечении 14 календарных дней.
Судебная коллегия обращает внимание, что Тепулян Р.Р. обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая и, согласно Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., застрахованное лицо имеет право на возврат страховой премии в заявленном размере.
Вместе с тем, из текста заявления о присоединения к Программе страхования от 28 ноября 2019 г., застрахованным является заемщик (истец), в отношении которого осуществляется страхование по договору, при этом страховщиком является ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", а выгодоприобретателем - ООО "Русфинанс Банк". Страховыми случаями являются - застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности.
Платой за заключение договора страхования является оплата страховой премии Банком в счет компенсирования этой суммы заемщиком (истцом) в соответствии с условиями Кредитного договора.
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного, а также риск потери трудоспособности.
Таким образом, вследствие присоединения истца к договору группового страхования с оплатой заемщиком (истцом) соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.
В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).
Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования, либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).
Несоблюдение требования о включении названного условия в договор страхования нарушает права истца как потребителя данной услуги.
Однако, в договоре добровольного страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный этим правовым актом срок, не предусмотрено.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая и согласно Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" застрахованное лицо имеет право на возврат страховой премии в заявленном размере.
На основании вышеизложенного судебная коллегия приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страхового взноса в размере 87 478, 44 руб., компенсация за пользование чужими денежными средствами в размере 903 руб.
Поскольку при рассмотрении дела судом первой инстанции были допущены ошибки в применении норм материального права, судебная коллегия признает решение Туапсинского городского суда Краснодарского края от 05 июня 2020 г. подлежащим отмене.
Разрешая спор в части требований о взыскании морального вреда, судебная коллегия, исходя из принципа разумности и справедливости, учитывая степень вины ответчика, полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 1 000 руб.
На основании части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно положениям статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, другие признанные судом необходимыми расходы.
Обращаясь с суд Тепулян Р.Р. заявлены требования о взыскании расходов на оплату представителя Тесленко Д.В. 25 000 руб. В обоснование заявленных требований приложен договор от 27 апреля 2020 г. на оказание юридических услуг. Из содержания вышеуказанного договора следует, что в объем осуществляемых юридических услуг входит изучение документов, подготовка необходимых документов для рассмотрения судебными инстанциями и представительство в судебных инстанциях.
Вместе с тем, из материалов дела следует, что Тесленко Д.В. ни в одном судебном заседании суда первой, апелляционной и кассационной инстанциях не принимал участие.
На основании вышеизложенного, судебная коллегия считает необходимым снизить размер заявленных истцом расходов на оплату услуг представителя с 25 000 руб. до 5 000 руб.
В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе изменить или отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Судебная коллегия, отменяя решение суда первой инстанции, исходя из полноты и достаточности, собранных по делу доказательств, подтверждающих обстоятельства, имеющие значение для дела, выносит новое решение о частичном удовлетворении исковых требований Тепуляна Р.Р., взыскании с ответчика в пользу истца суммы страхового взноса в размере 87 478,44 руб., компенсации за пользование чужими денежными средствами в размере 903 руб., компенсации морального вреда в размере 1 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб.
Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Апелляционную жалобу Тепуляна <ФИО>14 удовлетворить частично.
Решение Туапсинского городского суда Краснодарского края от 05 июня 2020 г. отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования Тепуляна <ФИО>15 к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о взыскании страховой премии, компенсации за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов на оплату услуг представителя удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Тепуляна <ФИО>16 сумму страхового взноса в размере 87 478, 44 руб., компенсацию за пользование чужими денежными средствами в размере 903 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 руб.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, но может быть оспорено в четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течении 3-х месяцев через суд первой инстанции.
Председательствующий: М.Ю. Рудь
Судьи: С.В. Песецкая
Е.К. Заливадняя


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка