Дата принятия: 07 мая 2019г.
Номер документа: 33-1287/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 мая 2019 года Дело N 33-1287/2019
от 07 мая 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Кребеля М.В.,
судей: Мурованной М.В., Небера Ю.А.,
при секретаре Беликовой А.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Агалаковой Марии Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
по апелляционной жалобе представителя публичного акционерного общества "Совкомбанк" Исхакова Р.К. на решение Колпашевского городского суда Томской области от 23.01.2019,
заслушав доклад судьи Небера Ю.А.,
установила:
публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с иском к Агалаковой М.А., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору /__/ от 15.08.2016 в размере 88290,55 руб., из которых: просроченная ссуда - 69628,47 руб., просроченные проценты - 8535,92 руб., проценты по просроченной ссуде - 2525,80 руб., неустойка по ссудному договору - 5774,39 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1676,97 руб., комиссия за смс-информирование - 149 руб., а также просило взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2848,72 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 15.08.2016 между ПАО "Совкомбанк" и Агалаковой М.А. заключен кредитный договор /__/. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 135425,88 руб. под 29.9% годовых, сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 31.03.2018, на 05.12.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 250 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 31.03.2018, на 05.12.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 250 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 111318 руб. По состоянию на 05.12.2018 общая задолженность ответчика перед банком составляет 88290,55 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Ответчик Агалакова М.А., ее представитель Горшков А.В. в судебном заседании с исковыми требованиями ПАО "Совкомбанк" не согласились, просили уменьшить неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору и не взыскивать с Агалаковой М.А. неустойку по ссудному договору в размере 5774,39 руб.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Решением Колпашевского городского суда Томской области от 23.01.2019 исковые требования удовлетворены частично, судом постановлено:
взыскать с Агалаковой М.А. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору /__/ от 15.08.2016 в размере 82516,16 руб., из которых: просроченная ссуда - 69628,47 руб., просроченные проценты - 8535,92 руб., проценты по просроченной ссуде - 2525,80 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1676,97 руб., комиссия за смс-информирование - 149 руб.;
взыскать с Агалаковой М.А. в пользу ПАО "Совкомбанк" судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2662,41 руб.;
в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
В апелляционной жалобе представитель ПАО "Совкомбанк" Исхаков Р.К. просит указанное решение отменить в части отказа во взыскании неустойки по ссудному договору в размере 5774,39 руб., принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
В обоснование указывает, что в п.21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" отсутствует привязка к сроку, установленному для добровольного погашения суммы задолженности по кредитному договору. В индивидуальных условиях кредитования отражена информация о праве кредитора исчислять неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга за каждый день просрочки. Таким образом, заемщик изначально обладал информацией о том, когда именно начался срок исчисления неустойки и о ставке неустойки.
Руководствуясь ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия рассмотрела апелляционную жалобу в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия оснований для его отмены или изменения не усматривает.
В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пп.1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 ст. 81 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из материалов дела следует, что на основании заявления от 15.08.2016 между ПАО "Совкомбанк" и Агалаковой М.А. заключен договор потребительского кредита /__/, согласно которому сумма кредита составила 135425,88 руб.; срок уплаты кредита 36 месяцев с правом досрочного возврата, срок возврата кредита - 16.08.2019, процентная ставка - 19,9% годовых.
Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,9% годовых.
Поскольку Агалакова М.А. сразу воспользовалась всей суммой кредита в размере 135425,88 руб., процентная ставка за пользование кредитом составила для нее 29,9% годовых.
В связи с неоднократным нарушением Агалаковой М.А. своих обязательств по кредитному договору ПАО "Совкомбанк" 08.06.2018 направило заемщику уведомление о досрочном расторжении кредитного договора с требованием о возврате кредитной задолженности в общей сумме 80690,19 руб. в срок до 11.07.2018.
Указанное требование банка ответчиком не исполнено, задолженность по кредиту банку не возвращена, в связи с чем судом первой инстанции исковые требования удовлетворены частично, с ответчика взыскана сумма долга в размере 82516,16 руб., из которых просроченная ссуда - 69628,47 руб., просроченные проценты - 8535,92 руб., проценты по просроченной ссуде - 2525,80 руб., неустойка на просроченную ссуду - 1676,97 руб.
При этом судом отказано в требованиях банка о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 5774,39 руб.
Судебная коллегия с данным выводом суда первой инстанции соглашается на основании следующего.
Как следует из расчета неустойки по ссудному договору, начисление неустойки производится на сумму всего остатка основного долга на соответствующую дату платежа согласно графику погашения задолженности.
Вместе с тем, Индивидуальные условия договора потребительского кредита предусматривают ежемесячный возврат основного долга в размере 5026,71 руб. в срок по 15 число каждого месяца, последний платеж по кредиту не позднее 16.08.2019 в сумме 5026,52 руб.
Согласно п.12.1 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком обязанности по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В соответствии с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги), а потому может начисляться только на суммы, срок выплат по которым просрочен.
Принимая во внимание, что сроки выплат сумм основного долга, на которые истцом начислена неустойка в таблице "Неустойка по ссудному договору" (л.д. 42), на указанные в данной таблице даты начисления не наступили, оснований считать данные суммы платежей просроченными не имеется, следовательно, неустойка по ним начислению не подлежит.
С учетом изложенного доводы апелляционной жалобы истца подлежат отклонению как не основанные на законе.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Колпашевского городского суда Томской области от 23.01.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя публичного акционерного общества "Совкомбанк" Исхакова Р.К. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
