Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 августа 2021 года Дело N 33-12864/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего Муртазина А.И.,

судей Новосельцева С.В., Сахиповой Г.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Галиевой Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Новосельцева С.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Гайнутдинова С.Ф. на решение Ютазинского районного суда Республики Татарстан от 25 марта 2021 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Гайнутдинова С. Ф. к публичному акционерному обществу "Банк Уралсиб" о признании недействительным пункта 4 кредитного договора, обязании произвести перерасчет процентной ставки по кредиту, взыскании морального вреда и судебных расходов оказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Гайнутдинов С.Ф. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "Банк Уралсиб" (далее по тексту - ПАО "Банк Уралсиб") о признании недействительным пункта 4 кредитного договора, обязании произвести перерасчет процентной ставки по кредиту, взыскании морального вреда, а также судебных расходов.

В обоснование исковых требований истец указал, что <дата> между ПАО "Банк Уралсиб" и Гайнутдиновым С.Ф. заключен кредитный договор. При этом Банк обязал истца заключить договор страхования от <дата>, по условиям которого были застрахованы жизнь и здоровье истца. Страховая премия по договору страхования составил 298535 рублей 59 копеек. Истец утверждает, что при обращении в Банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования, страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформившим кредит, у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. На основании изложенного истец просил признать недействительным условие кредитного договора от <дата> о повышении процентной ставки в размере 18,60% при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, и заключенного одновременно с кредитным договором (пункт 4), обязать ответчика произвести перерасчет процентной ставки из расчета 9,90% годовых начиная с 4 сентября 2020 года, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, почтовые расходы в размере145 рублей.

В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражение, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требования истца, указав, что заключенный одновременно с кредитным договором договор страхования жизни и здоровья Гайнутдиновым С.Ф. был расторгнут, страховая премия возвращена на основании заявления истца, процентная ставка по кредитному договору начиная с 4 сентября 2020 года увеличена с 9,9% до 18,6% годовых, о чем клиенту направлено уведомление. Таким образом, изменение процентной ставки по кредитному договору произведено Банком в соответствии с условиями кредитного договора.

Судом вынесено решение об отказе в удовлетворении исковых требований в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе истец, выражая несогласие с постановленным по делу решением, просит его отменить как незаконное и необоснованное. При этом в жалобе приводит те же доводы, что и в обоснование предъявленного иска, настаивает на своей правовой позиции по делу, в силу которой считает, что заявленные им требования подлежат удовлетворению.

Лица, участвующие в деле, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в суд апелляционной инстанции не явились.

Поскольку участие в суде апелляционной инстанции является правом участвующих в деле лиц, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного решения по правилам пункта 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определения любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано в пункте 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Как следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1996 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 3 стать 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1996 года N 395-1"О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 годаN 2300-1 "О защите прав потребителей" определено, что моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

На основании пункта 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Юридически значимыми и подлежащими установлению по настоящему делу являются обстоятельства, касающиеся наличия у истца обязанности страховать жизнь и здоровье в страховой компании, соответствующей требованиям банка и осведомленности истца о такой обязанности.

Судом установлено, что согласно заявления-анкеты .... о предоставлении кредита от <дата> Гайнутдинов С.Ф. обратился в ПАО "Банк Уралсиб" с просьбой предоставить кредит в размере1755130 рублей сроком 60 месяцев.

При подписании заявления-анкеты о предоставлении кредита истец выразил согласие на заключение кредитного договора с одновременным страхованием жизни и здоровья, просил включить сумму страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья в стоимость кредита. В заявлении-анкете истцу предоставлена возможность выбора организации, с которой он хочет заключить договор страхования. В качестве такой организации он указал ООО "СК "Уралсиб Страхование".

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора от<дата> ПАО "Банк Уралсиб" предоставляет заемщику - Гайнутдинову С.Ф. кредит в сумме 1755130 рублей сроком по <дата>, процентная ставка 9,90% годовых.

По пункту 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 9,90% годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего нижеуказанным требованиям, и заключаемого заемщиком одновременно с кредитным договором.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подписи.

Одновременно заемщик выразил желание принять участие в программе коллективного страхования заемщиков, в связи с чем был включен в программу страхования в рамках страхового продукта "Комплексная защита Заемщика", посредством оформления полиса страхования (<дата> между истцом и ООО "СК "Уралсиб страхование" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика).

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования "Комплексная защита Заемщика", не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1996 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Таким образом, с учетом того, что заемщик застраховал жизнь и здоровье, с учетом пункта 4 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 9,90%.

При выдаче кредита с Гайнутдинова С.Ф. удержана оплата страховой премии за включение в число застрахованных по договору добровольного страхования. Страховая премия по указанному кредитному договору составила сумму в размере 298535 рублей 59 копеек.

Согласно полиса добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита Заемщика" .... страховыми рисками является: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезней; признание застрахованного лица инвалидом I или II группы в результате несчастного случая или болезни; обращение застрахованного лица в течении установленного пунктом 7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (приложение ....) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами. Срок действия договора страхования с <дата> по <дата>.

5 августа 2020 года в установленный четырнадцатидневный срок со дня заключения договора страхования Гайнутдинов С.Ф. направил в адресАО "СК "Уралсиб Страхование" заявление об отказе от договора страхования.

Данное заявление получено страховщиком, и страховщик после получения заявления возвратил истцу уплаченную по договору страховую премию.

Поскольку договор страхования, заключенный между истцом иАО "СК "Уралсиб Страхование", прекратил свое действие, ответчик на основании пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита пересмотрел процентную ставку по кредитному договоруот <дата>, увеличив ее до 18,6% годовых с 4 сентября 2020 года, о чем уведомил истца.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований истца, суд исходил из того, что воля истца в отношении условий кредитного договора была определена и прямо выражена в заявлении и поручении на списание страховой премии. Кроме того, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуг страхования при заключении кредитного договора. При этом увеличение процентной ставки в случае прекращения действия договора страхования жизни и здоровья не является дискриминационным. Суд первой инстанции правомерно исходил из того, что согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абзацем 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ответчик надлежащим образом проинформировал Гайнутдинова С.Ф. об условиях предоставления пониженной процентной ставки по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием пониженной процентной ставки, определенной пунктом 4 Индивидуальных условий договора.

Гайнутдинов С.Ф. подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.

Право Гайнутдинова С.Ф. отказаться от исполнения заключенного договора страхования законно и соответствуют условиям договора.

Вопреки доводам рассматриваемой апелляционной жалобы, исследовав письменные доказательства по делу, суд обоснованно пришел к выводу о том, что из кредитного договора следует, что в нем отсутствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие истца заключить договор страхования, а напротив, из представленных доказательств следует, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита, и решение о выборе или об отказе от страхования, не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора, банк не является стороной договора страхования, тем самым отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.

При заключении кредитного договора Гайнутдинов С.Ф. согласился со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае расторжений договора страхования.

При этом суду не было представлено доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании кредитного договора между сторонами имелись какой-либо спор или разногласия по оспариваемым условиям кредитного договора, того, что истец на момент подписания кредитного договора, содержащего оспариваемые им условия, выражал какие-то сомнения в их содержании и смысле, что истцу не было ясно их содержание, как не имеется и доказательств того, что истец предпринимал какие-то попытки изменить данные условия, исключить их из текста договора либо изменить их содержание, внести какие-либо уточняющие формулировки, позволяющие четко понимать пределы права кредитора на повышение процентной ставки.