Дата принятия: 14 декабря 2020г.
Номер документа: 33-12841/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 декабря 2020 года Дело N 33-12841/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
Председательствующего Деева А.В.
судей Шиверской А.К., Гришиной В.Г.
при ведении протокола помощником судьи Ковязиной Л.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Деева А.В. гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Посконному Евгению Борисовичу о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе Посконного Е.Б.
на решение Канского городского суда Красноярского края от 16 сентября 2020 года, которым постановлено:
"Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Посконному Евгению Борисовичу о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Посконного Евгения Борисовича в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору в размере 304983 рубля 25 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6232 рубля 57 копеек"
Заслушав докладчика, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Посконному Е.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 20.11.2015 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N 2225170130, по условиям которого Посконный Е.Б. получил кредит в сумме 145 218 руб. под 34,60% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика N 42301810740270105839. Размер ежемесячного платежа составил 4 648 руб. 23 коп. Кроме того, в период действия договора заемщику подключена дополнительная услуга - ежемесячное направление смс-извещений по кредиту, стоимость которой составила 39 руб. В нарушение условий кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что привело к образованию просроченной задолженности. В связи с выставлением 17.09.2017 г. требования о полном погашении задолженности по кредиту в срок до 17.10.2017 г., проценты за пользование кредитом на просроченную сумму задолженности не начислялись с 17.09.2017г. Сумма задолженности по кредитному договору на 04.07.2020 г. составила 306 640 руб. 89 коп., в том числе, основной долг в размере 135 955 руб., проценты за пользование кредитом в размере 16 480 руб. 29 коп. в срок до 17.09.2017 г., убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с 17.09.2017 г. по 20.11.2022 г. в размере 153 072 руб. 86 коп., штраф в сумме 937 руб. 74 коп., комиссия за направление извещений в размере 195 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 266 руб. 41 коп.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Посконный Е.Б. просит решение суда отменить, ссылаясь на нарушение судом норм материального права. В доводах жалобы заявитель указывает на отсутствие оснований для взыскания процентов по кредитному договору на будущее время. Кроме того, ссылается на пропуск срока исковой давности.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", извещался о рассмотрении дела заказным письмом (л.д. 107), не явился Посконный Е.Б., извещался о рассмотрении дела заказным письмом (л.д. 108), в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, извещенных о слушании дела.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, 20.11.2015 г. между ООО "ХКБ Банк" и Посконным Е.Б. заключен кредитный договор N 2225170130, по условиям которого Посконному Е.Б. предоставлен кредит в сумме 145 218 руб. под 34,60% годовых сроком на 84 месяца. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Размер ежемесячного платежа составил 4 648 руб. 23 коп. В период действия договора заемщику подключена дополнительная услуга - ежемесячное направление смс-извещений по кредиту, стоимость которой составила 39 руб.
Пунктом 1.2 Общих условий договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном гашении задолженности по кредиту в соответствии с п.4 раздела 3 Общих условий договора. Банк имеет право требовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком требования в письменном виде (простым письмом) или уведомления клиента по телефону (СМС-сообщение), если иной срок не указан в требовании.
Банк обязательства по кредитному договору исполнил, перечислил на счет ответчика сумму кредита.
В нарушение условий кредитного договора, обязательства по возврату кредита Посконным Е.Б. исполнялись ненадлежащим образом, допускались неоднократные просрочки платежей по кредиту.
Как следует из выписки из лицевого счета за период с 20.11.2015г. по 20.05.2017г. по счету N 42301810740270105839, последний платеж Посконным Е.Б. произведен 10.05.2017 г. в сумме 3030 руб. 09 коп., распределены банком в счет частичного погашения начисленных процентов.
17.09.2017 г. банк обратился к ответчику с требованием о полном досрочном погашении долга в сумме 306 640 руб. 89 коп. в течение 30 календарных дней с момента направления указанного требования.
30.04.2018 г. банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа.
11.05.2018 года мировым судьей судебного участка N 147 в г. Канске Красноярского края, временно исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка N 37, по заявлению ООО "ХКФ Банк" вынесен судебный приказ о взыскании с Посконного Е.Б. задолженности по кредитному договору N 2225170130 от 20.11.2015г. за период с 20.05.2017г. по 20.03.2018г. в размере 306 640 руб. 89 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 133 руб. 20 коп.
Определением мирового судьи судебного участка N 37 в г. Канске Красноярского края от 29.05.2018 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями Посконного Е.Б. относительно исполнения судебного приказа.
На основании ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
В соответствии с условиями кредитного договора N 2225170130 от 20.11.2015г., возврат суммы займа производится ежемесячно, равными платежами в сумме 4 648 руб. 23 коп., подлежащими внесению до десятого числа каждого месяца.
Таким образом, поскольку условиями кредитного договора предусмотрено погашение заемщиком кредита путем перечисления ежемесячных платежей, то есть исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ), при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, срок давности предъявления кредитором требования о возврате заемных средств должен исчисляться отдельно по каждому платежу.
В соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, погашение задолженности должно осуществляться заемщиков путем внесения ежемесячных платежей в рекомендуемую дату платежа до 10 числа каждого месяца.
Последний платеж Посконным Е.Б. произведен 10.05.2017г.
С исковым заявлением ООО "ХКФ Банк" обратился в Канский городской суд 18.07.2020 года.
При указанных выше обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что с учетом трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого самостоятельно по каждому платежу, и периода осуществления кредитором судебной защиты в порядке приказного производства (29 дней), процессуальный срок обращения в суд ООО "ХКФ Банк" истцом пропущен по платежам до 19.06.2017г.
За последующий период, начиная с 10 июля 2017г. (очередной платеж согласно графика платежей) срок исковой давности не пропущен, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию не исполненные ежемесячные платежи по основному долгу, процентам, убытков, штрафа, комиссии за направление извещений со сроком исполнения с 10.07.2017г.
В указанный период, в соответствии с расчетом исковых требований, графиком погашения по кредиту (л.д. 57-58) в пределах срока исковой давности подлежат взысканию ежемесячные платежи в погашение основного долга сумме 134 576 руб. 26 коп. из расчета: 135 955 руб. - 742 руб. 89 коп. (сумма основного долга за май 2017г.) - 635 руб. 85 руб. (сумма основного долга за июнь 2017г.); проценты в размере 11 670 руб. 66 коп. из расчета: 16 480 руб. 29 коп. - 836 руб. 25 коп. (проценты за май с учетом оплаченных процентов) - 3 973 руб. 38 коп. (проценты за июнь); штраф в размере 893 руб. 50 руб. из расчета: 1,58х28=44,24 руб., 937 руб. 74 коп. - 44,24 руб.), комиссия за направление извещений в размере 117 руб.
В связи с чем, решение суда в указанной части подлежит изменению, со снижением взысканной с ответчика задолженности по основному долгу до 134 576 руб. 26 коп., процентам за пользование кредитом до 11 670 руб. 66., штрафа до 893 руб. 50 руб., комиссии до 117 руб.
Кроме того, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части размера взысканных с ответчика неоплаченных процентов (убытков), поскольку решение суда в указанной части постановлено с нарушением норм материального права.
В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".
Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Следовательно, условия кредитного договора, заключенного сторонами для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит), заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, не позволяют кредитору требовать возмещения в фиксированной сумме неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита, то есть процентов на будущее время.
При этом убытки банка при досрочном истребовании кредита, представляющие собой сумму неполученных доходов - упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока, подлежат доказыванию лицом, требующим соответствующей выплаты.
В обоснование требований о взыскании убытков в виде не полученных процентов с 17.09.2017 г. по 20.11.2022 г. банк указывал, что с 17.09.2017 г. проценты по договору не начисляются в связи с выставлением требования о досрочном погашении кредита, а конечная дата определена исходя из того, что кредитным договором предусмотрено ежемесячное погашение задолженности до 20.11.2022 г.
Судебная коллегия учитывает, что при направлении банком заемщику требования банк фактически изменил срок исполнения обязательств, возложив на заемщика обязанность досрочно погасить задолженность по кредитному договору. В связи с чем, отсутствуют основания для начисления процентов до 20.11.2022 г. без учета, в том числе, возможности у заемщика по досрочному исполнению обязательств.
При таком положении, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов подлежат удовлетворению с 17.09.2017 г. по дату вынесения апелляционного определения 09.12.2020 г.
В этой связи, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в соответствии с графиком погашения по кредиту, приобщенного к материалам дела (л.д. 57-58) за период с 17.09.2017 г. по 09.12.2020 г. включительно в размере 123 932 руб. 66 коп. (исходя из суммирования размера процентов за каждый месяц за указанный период).
В связи со снижением взысканных денежных средств, до 5 911 руб. 90 коп. соразмерному уменьшению, пропорционально удовлетворенным требованиям, подлежит размер государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Канского городского суда Красноярского края от 16 сентября 2020 года изменить.
Снизить подлежащую взысканию с Посконного Евгения Борисовича в пользу ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору до 271 190 руб. 08 коп., в том числе по основному долгу до 134 576 руб. 26 коп., по процентам до 11 670 руб. 66 коп., по убыткам до 123 932 руб. 66 коп., по штрафу до 893 руб. 50 коп., по комиссии за направление извещений до 117 руб.
Снизить подлежащие взысканию с Посконного Евгения Борисовича в пользу ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" расходы по оплате государственной пошлины до 5 911 руб. 90 коп.
В остальной части решение Канского городского суда Красноярского края от 16 сентября 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Посконного Е.Б. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
