Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27 августа 2020 года №33-12839/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 августа 2020 года Дело N 33-12839/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Яковлева Д.В.,
судей Анфиловой Т.Л.,
Галяутдиновой Л.Р.
при секретаре Валееве А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, в интересах Кошкин А.Б., к акционерному коммерческому банку "АК БАРС" (публичное акционерное общество) и обществу с ограниченной ответственностью "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ" о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (публичное акционерное общество) на решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 12 мая 2020 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Яковлева Д.В.,
установила:
региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее - РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ), действуя в интересах Кошкина А.Б., обратилась в суд с иском к акционерному коммерческому банку "АК БАРС" (публичное акционерное общество) (далее - ПАО "АК БАРС" Банк, Банк) и обществу с ограниченной ответственностью "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ" (далее - ООО "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ", Страховщик) о взыскании с ООО "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ" части уплаченной Кошкиным А.Б. страховой премии, равной неиспользованному периоду страхования, а именно: в размере 19 102,71 рублей; неустойки в размере 121 030 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 655,86 рублей; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, распределив его в равных долях между РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ и Кошкиным А.Б.; также о взыскании с ПАО "АК БАРС" Банка части уплаченной Кошкиным А.Б. услуги по страхованию, оказанной Банком, равной неиспользованному периоду, когда страхование не осуществлялось, а именно: 143 411,40 рублей, неустойки в размере 143 411 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 19 938,86 рублей; компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, распределив его в равных долях между РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ и Кошкиным А.Б.
В обоснование иска указано, что Кошкин А.Б., заключая 16 апреля 2018 года с ПАО "АК БАРС" Банк кредитный договор, согласился в целях обеспечения принятого на себя обязательства, быть застрахованным в ООО "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ" по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, уплатив за это 173 154 рублей, из которых: 152 800 рублей - вознаграждение Банка, а 20 354 рублей - страховая премия. Досрочно исполнив принятое на себя обязательство, вытекающее из кредитного договора, Кошкин А.Б., руководствуясь тем, что названное условие прекращает возможность наступления страхового события в виде неисполнения кредитного обязательства в виду наступления страхового случая, предусмотренного договором коллективного страхования, обратился к ответчикам с заявлением, которым, отказавшись от страхования и полученным в связи с этим услуг, просил возвратить уплаченную сумму. Ответчиками требования истца добровольно не удовлетворены.
Решением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 12 мая 2020 года указанные исковые требования удовлетворены частично. С Банка взысканы: в пользу Кошкина А.Б. - сумма подлежащая возврату платы в размере 130 971 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 949,39 рублей, компенсация морального вреда в размере 500 рублей, а также сумму штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 36 355 рублей; в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ - штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 36 355 рублей; в доход местного бюджета - государственная пошлина в размере 4 408 рублей. В удовлетворении остальной части иска отказано.
В апелляционной жалобе Банк просит отменить решение суда и отказать в удовлетворении иска в полном объеме, ссылаясь на то, что услуга, оказываемая Банком потребителю, являлась неделимой, размер платы за страхование содержится в заявлении на страхование, истец был осведомлен о таком размере.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив и обсудив доводы жалобы, выслушав представителя РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ Бакаеву А.А., просившую оставить в силе решение суда, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Судом установлено и следует из материалов дела, 16 апреля 2018 года между Банком и Кошкиным А.Б. заключен кредитный договор со сроком возврата кредита до 15 апреля 2025 года.
Пунктом 9 условий договора на Кошкина А.Б. возложена обязанность по страхованию жизни и потери трудоспособности в пользу кредитного учреждения в течение всего срока действия кредитного договора на условиях, предусмотренных договором.
В тот же день Кошкин А.Б., написав заявление на страхование, согласился быть застрахованным по Договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков N N..., заключенному 12 ноября 2012 года между ООО "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ" и ПАО "АК БАРС" Банк.
Этим же заявлением определен выгодоприобретатель, коим в пределах неисполненного обязательства, вытекающего из вышеуказанного кредитного договора, является ПАО "АК БАРС" Банк, в остальной сумме - застрахованное лицо или, в случае смерти такового, его наследники. Также Кошкин А.Б. проинформирован о том, что в случае досрочного прекращения срока страхования, либо досрочного исполнения кредитных обязательств, денежные средства, оплаченные за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков возврату не подлежат.
Условиями кредитного договора (п. 15) и заявления на страхование оговорено, что страхование оплачивается посредством уплаты Кошкиным А.Б. комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, которая составляет 2,5 % в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.
Из кредитных средств, зачисленных на счет Кошкина А.Б., 173 154 рублей по распоряжению заемщика, оформленному в виде соответствующего заявления, направлено в оплату комиссии за присоединение к программе коллективного страхования.
19 сентября 2018 года Кошкин А.Б. досрочно исполнил принятое на себя обязательство, вытекающее из кредитного договора.
26 сентября 2018 года истец обратился в Банк, а 17 октября 2018 года к страховщику с заявлениями о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 173 154 рубля.
Исследовав условия заключенного договора страхования, суд первой инстанции установил, что страхование Кошкина А.Б. осуществлено на условиях, не обуславливающих выплату страхового возмещения наличием долга по кредиту, а её размер величиной долга, и на основании положений ст. 958 ГК РФ пришел к выводу, что досрочное исполнение кредитного обязательства не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, соответственно, страховая премия не подлежит возврату застрахованному после его отказа от договора страхования. Таким образом, суд отказал истцу во взыскании суммы страховой премии со страховщика. Вместе с тем, руководствуясь ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", и установив, что сумма вознаграждения Банка за услугу, оказанную истцу в рамках заключенного договора страхования составила 152 800 рублей (173 154 рублей (комиссия за присоединение к программе коллективного страхования) - 20 354 рублей (страховая премия, перечисленная Банком Страховщику), суд взыскал пропорционально неиспользованному периоду времени сумму вознаграждения Банка и удовлетворил производные требования истца к Банку.
Судебная коллегия, проверяя законность решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы Банка, полагает их заслуживающими внимания.
Так, истец был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с него плату, которая составляет 2,5 % в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.
Таким образом, сумма комиссии составила 173 154 рублей.
Подключение к программе страхования является возмездной услугой и в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по подключению ее к программе страхования.
Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика. Услуга, оказываемая Банком истцу, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен.
Услуга по подключению к программе страхования истицу была оказана, к программе страхования он подключен и является застрахованным лицом.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание вывод суда о том, что договор страхования не прекратился досрочно по основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (то есть если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), а также, что истец не отказался от страхования в предусмотренный законом срок (14 дней с момента заключения договора страхования, предусмотренные Указанием Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"), у суда не имелось правовых оснований взыскивать часть комиссии за страхование, поскольку такая плата в данном случае подлежит квалификации как сумма, оплаченная за неделимую услугу.
Исходя из изложенного, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, судом первой инстанции допущены нарушения вышеуказанных норм материального права, поэтому решение суда, в силу пп. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, подлежит отмене в части удовлетворения требований истца по отношению к ответчику - Банку - с принятием в этой части нового решения об отказе в полном объеме в удовлетворении требований РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах Кошкина А.Б. к Банку.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 12 мая 2020 года отменить в части взыскания с акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (публичное акционерное общество) в пользу Кошкин А.Б. суммы подлежащей возврату платы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, в части взыскания с акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (публичное акционерное общество) в пользу региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, в части взыскания с акционерного коммерческого банка "АК БАРС" (публичное акционерное общество) в доход бюджета городского округа город Республики Башкортостан государственной пошлины.
В отмененной части принять новое решение, которым в удовлетворении иска региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Кошкин А.Б. к акционерному коммерческому банку "АК БАРС" (публичное акционерное общество) о взыскании части стоимости услуг, равной неиспользованному периоду, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
То же решение в остальной части оставить без изменения.
Председательствующий Д.В.Яковлев
Судьи Т.Л. Анфилова
Л.Р. Галяутдинова
справка: судья Сайфуллин И.Ф.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка