Определение Судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 апреля 2021 года Дело N 33-1283/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего Белякова А.А.,

судей областного суда Юденковой Э.А., Чуб Л.В.,

при помощнике судьи Бегеевой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Чуб Л.В. дело по апелляционной жалобе Новиковой О.Е. на решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску публичного акционерного общества Банк "ФК Открытие" к Новиковой О.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установила:

ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" обратилось в суд с иском к Новиковой О.Е., указав в обоснование заявленных требований, что между сторонами 24 августа 2019 года заключен кредитный договора N на сумму 980 101 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту с 1 по 12 месяц по 9,9%, с 13 месяца 14,5% годовых. Банком обязательства исполнены в полном объеме. Ответчик надлежащим образом обязанности по возврату суммы кредита и процентов не исполняет в связи с чем по состоянию на 9 декабря 2020 года сумма задолженности составила 959 773 руб. 44 коп., из которых 889 043 руб. 64 коп. - задолженность по кредиту, 59680 руб. 53 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 11049 руб. 27 коп. - пени за несвоевременный возврат кредита, которую истец просил взыскать с ответчика, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12798 руб.

Представитель истца ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Новикова О.Е. в судебном заседании исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать.

Решением Кировского районного суда г. Астрахани от 16 февраля 2021 года исковые требования ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" удовлетворены.

С Новиковой О.Е. в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору N от 24 августа 2019 года за период с 26 мая 2020 года по 9 декабря 2020 года в размере 959773 руб. 44 коп., из которых сумма основного долга - 889043 руб. 64 коп., сумма процентов - 59680 руб. 53 коп., пени - 11049 руб. 27 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 12798 руб.

В апелляционной жалобе Новикова О.Е. ставит вопрос об отмене решения суда, указав, что задолженность по кредиту возникла в связи с тяжелым материальным положением, сложившимся в результате пандемии.

В суд апелляционной инстанции Новикова О.Е., представитель ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" не явились, извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли. От представителя ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" поступили возражения на апелляционную жалобу. В соответствии с положениями статьи 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав докладчика, проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Основные положения о заключении договора содержатся в статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей следующее.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Согласно части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьями 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 24 августа 2019 года между ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" и Новиковой О.Е. заключен кредитный договор N на сумму 980101 руб. на срок 60 месяцев с процентной ставкой по кредиту: с 1 по 12 месяц 9,9%, с 13 месяца 14,5% годовых.

Данный кредитный договор заключен сторонами в акцептно-офертной форме путем совершения фактических действий, направленных на совершение сделки в порядке, предусмотренном статьями 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма кредита зачислена на счет, открытый заемщику.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются: заявление Новиковой О.Е. на получение банковской услуги от 24 августа 2019 года (л.д. <данные изъяты>) и заявление о предоставлении потребительского кредита (л.д. <данные изъяты> Индивидуальные условия потребительского кредита (л.д. <данные изъяты>), график платежей (л.д. <данные изъяты>), Условия предоставления ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" физическим лицам потребительских кредитов <данные изъяты>

С условиями кредитования ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно пункту <данные изъяты> Условий предоставления кредитов физическим лицам, после заключения кредитного договора кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в Индивидуальных условиях. Кредит считается предоставленным Банком с момента зачисления Банком суммы кредита на счет заемщика, указанный в Индивидуальных условиях (л.д. <данные изъяты>).

Как следует из выписок движения денежных средств по счету, 26 августа 2019 года на счет Новиковой О.Е. Банком зачислены денежные средства в размере 611003 руб. 17 коп., 292 650 руб., 76448 руб. 17 коп. (<данные изъяты>

Согласно пункту <данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" размер первого платежа составляет 20776 руб. Размер ежемесячного платежа с 2 по 12 месяц - 20776 руб., с 13 месяца (кроме последнего) - 22637 руб. Последний платеж составляет 22832 руб. 78 коп. (<данные изъяты>)

Согласно пункту <данные изъяты> Условий предоставления ПАО "Финансовая Корпорация Открытие" потребительских кредитов банк вправе требовать от заемщика оплаты задолженности, указанной в требовании банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, а также уплаты неустоек, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, путем списания суммы без дополнительного распоряжения заемщика, при предоставлении заранее данного акцепта, с текущего счета в соответствии с условиями кредитного договора либо в ином порядке по усмотрению банка (л.д<данные изъяты>

В соответствии с разделом <данные изъяты> индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

С мая 2020 года Новиковой О.Е. обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочку по платежам.

5 октября 2020 года в адрес Новиковой О.Е. банком направлено требования о досрочном погашении задолженности на 30 сентября 2020 года в размере 942598 руб. 87 коп. (л.д. <данные изъяты>).

Требование Новиковой О.Е. не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности ответчика по состоянию на 9 декабря 2020 года сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 959773 руб. 44 коп., из которых: 889043 руб. 44 коп. - сумма основного долга, 59680 руб. 53 коп. - проценты за пользование кредитом, 11049 руб. 27 коп. - сумма пени.

В ходе разбирательства дела Новиковой О.Е. не оспаривая факт заключения кредитного договора и правильность произведенного истцом расчета задолженности, просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с тяжелым материальным положением.

Разрешая исковые требования по существу, суд первой инстанции, оценив представленные в дело доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями статей 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора в части своевременного и полного погашения задолженности, пришел к выводу об обоснованности заявленных исковых требований и взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору за период с 26 мая 2020 года по 9 декабря 2020 года в размере 959773 руб. 44 коп.

Доводы апелляционной жалобы Новиковой О.Е. о тяжелом материальном положении ответчика, вызванного пандемии, не могут быть приняты во внимание, поскольку заключение кредитного договора совершалось на основании взаимного волеизъявления сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом займодавец принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик - по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья заемщика и членов его семьи, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от изменения его финансового положения, заемщик обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Кроме того, судебная коллегия обращает внимание на то обстоятельство, что ссылаясь на тяжелое материальное положение, ответчик не представляет никаких доказательств в подтверждение указанных доводов.

Согласно "Обзору по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COV1D-19) N 1" (утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 21 апреля 2020 года) (вопрос 7) пунктами 1 и 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены различия между гражданами и лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, в основаниях освобождения от ответственности за нарушение обязательств.

Граждане могут быть освобождены от ответственности за нарушение обязательств при отсутствии вины, то есть в ситуации, когда гражданин при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, принял все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Таким образом, статья 401 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает критерии, при которых то или иное обстоятельство может быть признано обстоятельством непреодолимой силы.

Верховным Судом Российской Федерации в постановлении Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" дано толкование содержащемуся в Гражданском кодексе Российской Федерации понятию обстоятельств непреодолимой силы. Так, в пункте 8 названного постановления разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный, непредотвратимый при данных условиях и внешний по отношению к деятельности должника характер.

Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях.

Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий, то есть одной из характеристик обстоятельств непреодолимой силы (наряду с чрезвычайностью и непредотвратимостью) является ее относительный характер.

Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.

Из приведенных разъяснений следует, что признание распространения новой коронавирусной инфекции обстоятельством непреодолимой силы не может быть универсальным для всех категорий должников, независимо от типа их деятельности, условий ее осуществления, в том числе региона, в котором действует организация, в силу чего существование обстоятельств непреодолимой силы должно быть установлено с учетом обстоятельств конкретного дела (в том числе срока исполнения обязательства, характера неисполненного обязательства, разумности и добросовестности действий должника и т.д.).

Применительно к нормам статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельства, вызванные угрозой распространения новой коронавирусной инфекции, а также принимаемые органами государственной власти и местного самоуправления меры по ограничению ее распространения, в частности, установление обязательных правил поведения при введении режима повышенной готовности или чрезвычайной ситуации, запрет на передвижение транспортных средств, ограничение передвижения физических лиц, приостановление деятельности предприятий и учреждений, отмена и перенос массовых мероприятий, введение режима самоизоляции граждан и т.п., могут быть признаны обстоятельствами непреодолимой силы, если будет установлено их соответствие названным выше критериям таких обстоятельств и причинная связь между этими обстоятельствами и неисполнением обязательства.

При этом следует иметь в виду, что отсутствие у должника необходимых денежных средств по общему правилу не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств. Однако если отсутствие необходимых денежных средств вызвано установленными ограничительными мерами, в частности запретом определенной деятельности, установлением режима самоизоляции и т.п., то оно может быть признано основанием для освобождения от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств на основании статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации. Освобождение от ответственности допустимо в случае, если разумный и осмотрительный участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать неблагоприятных финансовых последствий, вызванных ограничительными мерами (например, в случае значительного снижения размера прибыли по причине принудительного закрытия предприятия общественного питания для открытого посещения).

В пункте 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что наступление обстоятельств непреодолимой силы само по себе не прекращает обязательство должника, если исполнение остается возможным после того, как они отпали. Кредитор не лишен права отказаться от договора, если вследствие просрочки, объективно возникшей в связи с наступлением обстоятельств непреодолимой силы, он утратил интерес в исполнении. При этом должник не отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств вследствие наступления обстоятельств непреодолимой силы (пункт 3 статьи 401, пункт 2 статьи 405 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если обстоятельства непреодолимой силы носят временный характер, то сторона может быть освобождена от ответственности на разумный период, когда обстоятельства непреодолимой силы препятствуют исполнению обязательств стороны.

Таким образом, если иное не установлено законами, для освобождения от ответственности за неисполнение своих обязательств сторона должна доказать: а) наличие и продолжительность обстоятельств непреодолимой силы; б) наличие причинно-следственной связи между возникшими обстоятельствами непреодолимой силы и невозможностью либо задержкой исполнения обязательств; в) непричастность стороны к созданию обстоятельств непреодолимой силы; г) добросовестное принятие стороной разумно ожидаемых мер для предотвращения (минимизации) возможных рисков.

При рассмотрении вопроса об освобождении от ответственности вследствие обстоятельств непреодолимой силы могут приниматься во внимание соответствующие документы (заключения, свидетельства), подтверждающие наличие обстоятельств непреодолимой силы, выданные уполномоченными на то органами или организациями.