Определение Судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 апреля 2021 года Дело N 33-1280/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Хлебникова А.Е.,

судей: Цветковой О.С., Чеченкиной Е.А.,

при секретаре (помощнике судьи) Коротиной А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Меньших Андрея Викторовича к ПАО "Сбербанк России" о взыскании страховой суммы, процентов в связи с досрочным погашением кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе Меньших Андрея Викторовича на решение Краснинского районного суда Смоленской области от 09 февраля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Чеченкиной Е.А., объяснения Меньших А.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ПАО "Сбербанк России" Фомченковой Е.А., возражавшей в удовлетворении апелляционной жалобы,

установила:

Меньших А.В. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России", в котором просил взыскать с ответчика проценты по кредитному договору за 19 месяцев в сумме 200 618, 60 руб.; денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии в сумме 114 950 руб.; проценты, начисленные на сумму страховой премии в размере 114950 руб.; неустойку в соответствии с ФЗ "О защите прав потребителей" по день вынесения решения суда в сумме 114 950 руб.; денежные средства в сумме 106 255 руб. 59 коп. за пользование чужими денежными средствами; компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. Взыскание просил произвести по день вынесения решения суда. В обоснование указал, что 17.05.2017 между ним и ПАО "Сбербанк России" заключен договор потребительского кредитования в сумме 1 100 000 рублей, сроком на 60 месяцев по процентной ставке 19,55 % годовых. При выдаче кредита ему была навязана услуга страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" стоимостью 114950 рублей на весь срок страхования, с разъяснением, что при этом общая сумма кредита уменьшится на 2,09% годовых. 18.05.2017 на его карту Банком было перечислено 985050 руб. (за вычетом страховой премии в сумме 114950 рублей). При этом полагал, что удержанная сумма 114 950 рублей незаконно включена в график погашения кредита с начислением на неё процентов за 60 месяцев, сумма кредита на 2,09% годовых не уменьшилась, действия ответчика расценивает как злоупотребление правом. В связи с досрочным погашением 09.10.2020 всей суммы кредита (перечислено Банку 496 087,08 рублей), с учетом процентов за 60 месяцев, полагал, что излишне произвел выплату процентов за 19 месяцев, которая подлежит возврату. Однако, в добровольном порядке вернуть денежные средства ответчик отказался, поэтому полагал, что в его пользу должна быть взыскана также неустойка за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, компенсация морального вреда.

Впоследствии от исковых требований в части взыскания процентов за 19 месяцев в сумме 200 618, 60 руб. Меньших А.В. отказался, данный отказ принят судом, о чем 09.02.2021 было вынесено определение.

Уточнив исковые требования, истец в судебном заседании просил взыскать, согласно уточненному расчету, в качестве убытков страховую премию в сумме 114 950 руб.; проценты на сумму страховой премии в размере 114 950 руб.; неустойку за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя с момента подачи им заявления (12.10.2020) в размере 281 233, 67 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 57 073, 14 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., а также штраф в его пользу в размере 50% от присужденной судом суммы. В возражение на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности указал, что данный срок не пропущен.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" Фомченкова Е.А. в судебном заседании исковые требования Меньших А.В. не признала, считала их не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. В обоснование возражений указала, что истцом добровольно было выражено согласие стать застрахованным лицом по договору страхования, о чем им подписано заявление. Он был включен в список застрахованных лиц страховщика ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Истец подписал заявление на страхование 18.05.2017, получил на руки Условия участия в программе добровольного страхования, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении на страхование. В заявлении на страхование истец просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования, в заявлении имеется информация о сроке действия договора страхования, страховой сумме, выгодоприобретателе и иные сведения. Кроме того, указала на пропуск истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не прибыл по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Письменно сообщили, что между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО "Сбербанк России"), далее также -"Страхователь" или "Банк") 12.05.2015 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-2 (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. Меньших А.В., 08.09.1974 г.р. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ - 2/1706, срок действия страхования с 18.05.2017г. по 17.05.2022г.

Решением Краснинского районного суда Смоленской области от 09 февраля 2021 года в удовлетворении исковых требований Меньших А.В. отказано.

В апелляционной жалобе истец Меньших А.В. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение - об удовлетворении заявленных им требований. Ссылается на нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права, которое выразилось в том, что, принимая решение, суд не учел установленные по делу обстоятельства: договор страхования, как отдельный документ, сторонами не заключался; страховой полис истцу выдан не был; разъяснение Банка о том, что стоимость кредита уменьшится на 2,09 % годовых не выполнено; условия страхования Банком не разъяснялись; какие-либо документы и памятки не выдавались; ответчик необоснованно удержал сумму страховой премии 114950 рублей из выданного кредита, включив ее также незаконно в график платежей; все приведенные обстоятельства подтверждают злоупотребление Банком своими правами. Также полагает, что судом не учтено то, что он 09.10.2020 досрочно погасил всю оставшуюся сумму кредита, чем прекратилось действие договора страхования. Оспаривает достоверность принятых судом в качестве доказательств сведений о том, что Банк перечислил страховую премию страховой компании. Оспаривая применение срока исковой давности, который исчислен судом с даты заключения договора страхования (18.05.2017), полагает, что судом не учтено то обстоятельство, что срок, на который данный договор заключен, - с 18.05.2017 по 17.06.2022, на день подачи иска не истек.

На основании ст.167, ст.327 ГПК РФ судебной коллегией дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни", извещенного о рассмотрении апелляционной жалобы надлежащим образом.

Заслушав объяснения Меньших А.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ПАО "Сбербанк России" Фомченковой Е.А., возражавшей в удовлетворении жалобы, проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с положениями ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Исходя из п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ).

Помимо предусмотренных законом случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотрена Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 мая 2017 года между истцом Меньших А.В. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор N 175894 в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", в сумме 1 100000 рублей под 19,55 % годовых сроком на 60 месяцев.

В тот же день, 18 мая 2017 года, истец подписал заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, из которого следует, что Меньших А.В. выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни". Срок действия договора страхования составлял 60 месяцев с даты подписания заявления. Страховая сумма составила 1 100 000 руб., плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма*тариф за подключение к Программе страхования*(количество месяцев/12) (т.1 л.д.104-106, 16-18).

В данном заявлении указано, что информация о Страховщике и страховой услуге истцу предоставлена, он ознакомлен с условиями заключения, исполнения договора страхования, сроком его действия,- с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в Заявлении, независимо от срока погашения кредита. Срок страхования- 60 месяцев с даты подписания данного заявления.

Своей подписью в данном Заявлении истец также подтвердил, что получил Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16.01.2017. Указанные Условия содержали подробное разъяснение порядка участия физического лица в программе добровольного страхования, включая право на прекращение участия в программе страхования по личному волеизъявлению.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 16 января 2017 года, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п.2.1).

Участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк (п. 2.2).

В соответствии с п.3.4 срок страхования в отношении Застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в Заявлении на страхование, подписанном Застрахованным лицом (п.2.2), который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в Заявлении.

При этом, в абзаце 2 данного пункта указано, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (т.1 л.д.222).

Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии- платы за оказание последним страховых услуг (п. 3.5).

За участие в Программе страхования Клиент уплачивает плату, которая рассчитывается по формуле: страховая сумма* тариф за подключение к Программе страхования* (Количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования- 2,09 % годовых (п.3.9).

Согласно п. 4.1, п.п. 4.1.1 и 4.1.2 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (т.1 л.д.224).

Согласно п. 4.3 Условий, в случаях, указанных в п.п. 4.1.1 и 4.1.2, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Принимая оспариваемое решение, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что оснований для возврата истцу страховой премии, в том числе и в части, обусловленной досрочным погашением полной суммы кредита, не имелось, поскольку такие основания прямо предусмотрены условиями заключенного договора страхования. При этом досрочное погашение кредита к таким условиям не относится.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, доказательств того, что услуга была навязана Банком, материалы дела не содержат.

Плата за подключение к Программе страхования осуществлена Банком по спорному договору способом, прямо предусмотренным заявлением на страхование, -за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк и перечислена ООО СК "Сбербанк страхование жизни", что, вопреки доводам апелляционной жалобы, подтверждено материалами дела, пояснениями представителя ответчика, третьего лица, подтвердивших, что договор страхования в отношении истца заключен.

Все существенные условия договора страхования сторонами были согласованы, четко выражен его предмет, срок действия договора, а также воля сторон, о чем свидетельствует личная подпись Меньших А.В. в соответствующем заявлении.

Ссылка на обязанность ответчика выполнить условия договора в части снижения процентной ставки на 2,09% годовых в случае заключения истцом договора страхования, является следствием неверной трактовки истцом условия договора страхования, указанного в п.2 заявления, где данная процентная ставка значится как тариф за подключение к программе страхования, что также подтверждено представителем Банка в суде апелляционной инстанции.

Из приведенных положений Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья лиц, принятых на страхование начиная с 16 января 2017 года, в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Судом первой инстанции нарушений и неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено. Оснований к отмене или изменению решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Доводы истца о необоснованном применении судом к спорным правоотношениям срока исковой давности судебной коллегией также отклоняются, поскольку не могут повлечь отмену правильного по существу судебного акта суда первой инстанции.

Руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Краснинского районного суда Смоленской области от 09 февраля 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Меньших Андрея Викторовича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка