Дата принятия: 25 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1279/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 апреля 2019 года Дело N 33-1279/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Кожиной Е.А.,
судей краевого суда Ковалевской В.В.,
Кузнецовой О.А.,
при секретаре Карамовой Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 25 апреля 2019 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Яковлевой Алёне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов
по апелляционной жалобе ответчика Яковлевой А.А.
на решение Приаргунского районного суда Забайкальского края от 18 декабря 2018 года (с учетом изменений, внесенных определением от 30 января 2019 года), которым постановлено:
"Исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Яковлевой Алёне Александровне о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с Яковлевой Алёны Александровны в пользу общества с ограниченной ответственностью "Феникс" задолженность по кредитному договору N от 20 ноября 2012 года в сумме 91 190 (девяносто одна тысяча сто девяносто) руб. 43 коп.
Взыскать с Яковлевой Алёны Александровны в пользу общества с ограниченной ответственностью "Феникс" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 935 (две тысячи девятьсот тридцать пять) руб. 71 коп.".
Заслушав доклад судьи Ковалевской В.В., судебная коллегия
установила:
Истец обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что 20.11.2012 года между АО "Тинькофф Банк" и Яковлевой А.А. заключен кредитный договор N с лимитом 50 000 руб. В соответствии с заключенным договором банк предоставил денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 28.06.2016 года между АО "Тинькофф Банк" и ООО "Феникс" был заключен договор цессии, в соответствии с которым к истцу перешло право требования по кредитным договорам, в частности по договору, заключенному с Яковлевой А.А. За период с 13.11.2015 года по 13.05.2016 у ответчика образовалась задолженность в сумме 91 190,43 руб. Истец просил взыскать с Яковлевой А.А. задолженность в сумме 91 190,43 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 935,71 руб. (л.д.6-7).
Определением от 19 ноября 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО "Тинькофф Банк" (л.д.77-82).
Судом постановлено приведенное выше решение (л.д. 102-111).
В апелляционной жалобе ответчик просит отменить решение суда, снизить проценты по кредитному договору до 22,7%, предоставить отсрочку исполнения решения суда. Считает, что решение вынесено с нарушением норм материального и процессуального права. Ссылается на кабальность сделки, завышенную процентную ставку в размере 40,7%. Просит учесть ее материальное положение, снижение размера заработной платы, наличие на иждивении несовершеннолетнего ребенка, отсутствие в собственности жилья. Указывает, что судом оставлены без внимания ходатайства о предоставлении рассрочки исполнения решения суда и о снижении процентной ставки по кредитному договору (л.д. 132-134).
Истец, третье лицо, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении судебного заседания не направили.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) судебная коллегия рассмотрела дело при данной явке.
Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав пояснения ответчика Яковлевой А.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 20 ноября 2012 года (дата активации карты) между Яковлевой А.А. и АО "Тинькофф Банк" заключен договор кредитной карты N с тарифным планом ТП 7.12 (Рубли РФ), по условиям которого лимит задолженности определен в размере 50 000 руб., установлен беспроцентный период по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях) до 55 дней при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа; процентная ставка по операциям покупок определена в размере 28,9% годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 36,9% годовых; плата за обслуживание карты - 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 руб.; минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности, мин. 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа, совершенную в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка при неоплате минимального платежа - 0,2% в день; плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб. (л.д. 48).
Согласно п. 5.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах.
Согласно п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.
В соответствии с п. 2.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" повышение процентных ставок по Кредиту и/или изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласию (акцепту) документа, которое может быть устным с использованием дистанционного обслуживания, письменным или молчаливым (например, совершение клиентом или держателем расходной операции с использованием кредитной карты после вступления в силу новых тарифов). Форма акцепта может быть определена в оферте банка. О повышении процентных ставок по кредиту и/или изменении порядка их определения, установлении дополнительных комиссий банк извещает клиентов письменно (путем размещения соответствующей информации в счете-выписке или направления информационного письма по почтовому адресу или адресу электронной почты.
В счете выписке за период с 19 января 2015 года по 18 февраля 2015 года содержалась информация об изменении тарифных планов по кредитным картам Тинькофф Банка с 2 апреля 2015 года и условия тарифного плана ТП 7.30 (Рубли РФ) при лимите задолженности до 300 000 руб., вступающего в силу с 2 апреля 2015 года, при этом сообщалось, что любая расходная операция по кредитной карте, проведенная в марте 2015 года, будет означать согласие Яковлевой А.А. с этими изменениями.
16 и 17 марта 2017 года посредством кредитной карты осуществлялась оплата товаров.
В соответствии с условиями тарифного плана ТП 7.30 (Рубли РФ) при лимите задолженности до 300 000 руб., вступившими в силу с 2 апреля 2015 года, процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней (при выполнении двух условий: сумма задолженности (исходящий баланс) по счету-выписке, в котором она отражена, полностью погашена до даты минимального платежа по этому счету-выписке; в дату формирования счета-выписки, в котором она отражена, не было зафиксировано неоплаты минимального платежа по предыдущему счету-выписке) составляла 0% годовых; по операциям покупок при оплате минимального платежа - 28,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям покупок при неоплате минимального платежа - 45,9% годовых; годовая плата за обслуживание карты - 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 руб.; минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (взимается в дату формирования счета-выписки, за каждый день расчетного периода, в котором одновременно выполнены два условия: зафиксирован факт превышения лимита задолженности; была обработана расходная операция клиента; плата взимается не более чем за 3 дня в каждом расчетном периоде); комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб.
В связи с неисполнением ответчиком Яковлевой А.А. условий договора, банк выставил ей заключительный счет, в котором указал, что задолженность ответчика по договору по состоянию на 13.05.2016 составила 91 190,43 руб., из которых 57 800,41 руб. - кредитная задолженность, 22 608,44 руб. - проценты, 10 781,58 руб. - штрафы (л.д.55).
24 февраля 2015 года между ЗАО "Тинькофф Банк" и ООО "Феникс" заключено генеральное соглашение N в отношении уступки прав (требований), 28 июня 2016 года - дополнительное соглашение к нему, по условиям которых к ООО "Феникс" перешли права (требования) ЗАО "Тинькофф Банк" к заемщикам, в том числе к Яковлевой А.А. по договору N в сумме 91 190,43 руб. (л.д.15-23).
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствовался ст.ст. 309, 310, 434, 438, 809-811, 819, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), ч. ч. 1, 2 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. 1, ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 01.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", при этом исходил из того, что в период действия договора кредитной карты ответчик платежи в погашение кредита и процентов производила не в полном объеме; при заключении договора ответчик была проинформирована банком о полной стоимости кредита, до нее доведена полная и достоверная информация об условиях заключения договора и тарифах банка, с которыми она согласилась, уполномочила банк ежемесячно включать ее в программу страховой защиты заемщиков банка и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами; право требования АО "Тинькофф Банк" перешло к ООО "Феникс" на основании договора цессии, в связи с чем суд пришел к выводу, что ООО "Феникс" вправе требовать с ответчика возврата задолженности по кредитному договору в полном объеме.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по договору кредитной карты, однако не может согласиться с размером взысканной задолженности по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Проанализировав расчет задолженности по договору кредитной линии N (л.д. 37 - 40), в котором отражены все операции по карте, судебной коллегией установлено, что в период с 18 декабря 2012 года по 18 декабря 2015 года Яковлевой А.А. начислялась и удерживалась плата за программу страховой защиты, предусмотренная условиями тарифного плана ТП 7.12 (Рубли РФ) в размере 0,89% от задолженности. Кроме того, в период с 29 ноября 2013 года по 28 декабря 2015 года Яковлевой А.А. ежемесячно начислялась плата страховой программы ТОС в размере 160 руб., общая сумма которой составила 4 160 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судебной коллегией предлагалось истцу представить доказательства, подтверждающие согласование ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" с ответчиком условия о начислении ежемесячной платы страховой программы ТОС в размере 160 руб.; истцом такие доказательства не представлены.
В материалах дела имеется документ, озаглавленный как Присоединение к договору коллективного страхования N от 4 сентября 2013 года, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО "ТОС" (л.д. 34), из текста которого следует, что в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в "Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней", клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником программы страхования. Участие в программе страхования является для заемщиков кредитов добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора с ТКС Банк (ЗАО). Заемщики свободны в выборе страховых организаций и могут страховаться по своему желанию в любых страховых организациях. Неучастие заемщика в программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования. Действие страховой защиты начинается со дня, следующего за днем окончания расчетного периода, в котором заемщик кредита подключил услугу страхования.
Принимая во внимание, что договор коллективного страхования N КД-0913 от 4 сентября 2013 года между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО "ТОС" был заключен после заключения договора между ТКС Банк (ЗАО) и ответчиком; учитывая, что истцом не представлены доказательства добровольного присоединения Яковлевой А.А. к Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по договору от 4 сентября 2013 года, судебная коллегия приходит к выводу, что плата страховой программы ТОС начислялась Яковлевой А.А. необоснованно, в связи с чем сумма задолженности, в которую включена эта плата подлежала уменьшению на 4 160 руб., однако судом первой инстанции это обстоятельство, имеющее юридическое значение для дела, не выяснялось, в связи с чем суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в полном объеме, который не соответствует материалам дела.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что при заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты условие о размерах процентов за пользование кредитом сторонами было согласовано. В ходе исполнения договора сторонами в порядке, предусмотренном договором, его условия были изменены, в том числе условие о процентах по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям покупок при неоплате минимального платежа, которые был увеличены до 45,9% годовых. До обращения истца в суд с иском ответчик условия договора не оспаривала, в том числе ввиду кабальности сделки; у суда отсутствовали основания для уменьшения размера процентов, согласованных сторонами.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Условиями тарифного плана ТП 7.30 (Рубли РФ) предусмотрены штрафы за неоплату минимального платежа первый раз, второй раз подряд, третий и более раз подряд, а также плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности, которая по своей правовой природе также является штрафной санкцией, однако по условиям договора (п.п. 5.4., 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы") плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности входит в структуру кредитной задолженности, что подтверждается заключительным счетом (л.д.55), согласно которому на 13 мая 2016 года задолженность составила 91 190,43 руб., из которых 57 800,41 руб. - кредитная задолженность, 22 608,44 руб. - проценты, 10 781,58 руб. - штрафы.
Из расчета задолженности по договору кредитной линии N (л.д. 37 - 40) следует, что ответчику были начислены штрафы за 1-ый неоплаченный минимальный платеж в размере 590 руб. 13 октября 2015 года и 13 ноября 2015 года; 13 декабря 2015 года был начисленный штраф за 2-ой неоплаченный минимальный платеж в размере 1 214,80 руб.; за 3-ий неоплаченный минимальный платеж начислены штрафы 13 января 2016 года в размере 1 940,65 руб., 13 февраля 2016 года - 2 043,94 руб., 13 марта 2016 года - 2 149,35 руб., 13 апреля 2016 года - 2 252,84 руб.; общая сумма штрафов, начисленных за период с 13 октября 2015 года по 13 апреля 2016 года составила 10 781,58 руб. Кроме того, в июле 2015 года и августе 2015 года была начислена плата за превышение лимита карты по 1 170 руб., в октябре 2015 года в размере 780 руб., в общей сумме 3 120 руб.
В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В суде первой инстанции ответчик Яковлева А.А. ссылалась на ст. 333 ГК РФ, однако суд не разрешилвопрос о возможности уменьшения неустойки, тем самым не применил материальный закон, подлежавший применению.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Сопоставив состав кредитной задолженности и ее сумму, с размером заявленной истцом и взысканной судом первой инстанции неустойки, период ее начисления иные обстоятельства дела, в том числе представленные ответчиком сведения о состоянии ее здоровья и инвалидности, назначенной в период действия договора кредитной карты, с учетом требований разумности и справедливости, судебная коллегия полагает возможным уменьшить размер начисленной неустойки, включающей штрафы и плату за превышение лимита карты на 7 000 руб., с 13 901,58 руб. (10 781,58 руб. + 3 120 руб.) до 6 901,58 руб.
Вопреки доводам жалобы вопрос о предоставлении рассрочки (отсрочки) исполнения решения в соответствии со ст. ст. 203, 434 ГПК РФ разрешается в порядке исполнения судебных решений, в связи с чем заявление ответчика о предоставлении рассрочки исполнения решения не подлежало рассмотрению при вынесении судом решения. Ответчик не лишена возможности обратиться в суд с заявлением в порядке ст.434 ГПК РФ для разрешения вопроса об отсрочке или рассрочке исполнения судебного постановления. Тяжелое материальное положение ответчика может являться основанием для отсрочки рассрочки исполнения судебного решения, однако не является основанием для освобождения ее от исполнения обязательств по договору.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению в части размера взысканной с ответчика суммы задолженности на основании п. п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ в связи несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушением норм материального права. Оснований для отмены решения по доводам жалобы не имеется.
На основании ч. ч. 1, 3 ст. 98 ГПК РФ в связи с изменением суммы взыскания подлежит изменению решение в части судебных расходов; размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с Яковлевой А.А. в пользу ООО "Феникс", составит 2 815 руб. 71 коп. (800 руб. + 3% ((91 190,43 руб. - 4 160 руб.)- 20 000 руб.)).
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Приаргунского районного суда Забайкальского края от 18 декабря 2018 года изменить.
Взыскать с Яковлевой Алёны Александровны в пользу общества с ограниченной ответственностью "Феникс" задолженность по кредитному договору N от 20 ноября 2012 года в сумме 80 030 руб.43 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 815 руб. 71 коп.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
