Дата принятия: 15 марта 2019г.
Номер документа: 33-1279/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 марта 2019 года Дело N 33-1279/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего Конышевой И.Н.
судей областного суда Радкевича А.Л., Тимофеевой И.П.
при секретаре Петровой М.В.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Радкевича А.Л. дело по апелляционной жалобе Дементьевой Е.В. на решение Советского районного суда г. Астрахани от 28 ноября 2018 года по иску Дементьевой Е.В. к ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" о взыскании страховой премии
УСТАНОВИЛА:
Дементьева Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии. В обоснование заявленных требований указала, что между нею и ПАО "БыстроБанк" 21.06.2017г. был заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев, общая сумма кредита составила 487 630, 06 руб. Одновременно был заключен договор страхования с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", страховая премия уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 65 830, 06 руб., которая была перечислена на расчетный счет страховой компании. 31.07.2018г. истец досрочно погасила кредит в полном объеме. В связи с досрочным погашением кредита она обратилась к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, однако страховая премия возвращена не была. В связи с чем, просила взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 51 566, 88 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4291. 35 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф.
В судебном заседании истец Дементьева Е.В. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Представитель ответчика, а также третьего лица ПАО "БыстроБанк" в судебное заседание не явились, дело рассмотрено в их отсутствие.
Решением Советского районного суда г. Астрахани от 28 ноября 2018 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Дементьева Е.В. ставит вопрос об отмене решения суда по основаниям нарушения норм материального права, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела. Доводы жалобы сводятся к тому, что после досрочного исполнения истцом кредитных обязательств, она вправе требовать от страховщика возврата части страховой премии, поскольку размер страховой суммы привязан к размеру задолженности по кредитному договору и при отсутствии таковой, страховая сумма становится равной нулю, в связи с чем, выплата не может быть произведена.
Учитывая надлежащее извещение участвующих в деле лиц, в соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия определиларассмотреть жалобу при данной явке.
Заслушав докладчика, выслушав Дементьеву Е.В., поддержавшую доводы жалобы, проверив материалы дела и обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, по указанным в ней доводам.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как следует из материалов дела, 21 июня 2017 года между Дементьевой Е.В. и ПАО "БыстроБанк" был заключен кредитный договор N <данные изъяты> по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 487 630, 06 рублей, на срок 60 месяцев,
21 июня 2017 года Дементьева Е.В. заключила с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь"" договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по программе "Быстрая защита" сроком до 21.06.2022 года, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица и установление застрахованному лицу инвалидности 1, 2 группы.
К^к следует из Полиса добровольного страхования, страховщик обязуется за обуслов пенную договором плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда ж пзни и здоровью страхователя в соответствии с условиями настоящего Полиса и Программой страхования.
В соответствии с Полисом страхования страховая премия составляет 65 830, 06 руб., стэаховая сумма на дату заключения договора составляет 487 630, 06 рублей, в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на опре целенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение 2 к договору).
Сэгласно Полису добровольного страхования определен срок страхования с 22.06.2017г. по 21.06.2022 года.
Обязательства по кредитному договору исполнены Дементьевой Е.В. досрочно, задолженность погашена в полном объеме 31 июля 2018 года.
В связи с досрочным погашением кредита, в августе 2018 года истец обратилась к страховщику с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате части страховой премии, однако страховщик в возврате страховой премии отказал.
Р азрешая спор и отказывая в удовлетворении иска в полном объеме, суд первой инстанции исходил из того, что заключенным договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, истец обратилась с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии по истечении срока, установленного Указанием Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции по существу спора, поскольку они соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения и фактическим обстоятельствам дела, установленным судом.
В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. действовавшей в период возникновения спорных правоотношений). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указаний). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Как следует из материалов дела, заявление в адрес страховщика с требованием о возврате уплаченной премии Дементьева Е.В. направила через год со дня заключения договора страхования.
В силу условий Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков "Быстрая защита" при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Принимая во внимание положения статей 942, 958 Гражданского кодекса РФ, а также условия договора страхования, указанное истцом обстоятельство - погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования и не является основанием для расторжения договора страхования с обязательством по возврату страховщиком страховой премии.
Доводы апелляционной жалобы о том, что страховая сумма равна размеру задолженности по кредиту и в случае прекращения кредитных обязательств, становится равной нулю, судебной коллегией отклоняются по следующим основаниям.
Согласно Полису страхования страховая сумма на дату заключения договора составляет 487 630, 06 рублей, и в течение срока действия договора, страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования в соответствии с Таблицей размеров страховых сумм, изложенной в Приложении 2 к настоящему полису.
Из указанной Таблицы размеров страховых сумм следует, что срок действия договора страхования разбит на соответствующие периоды, каждому из которых соответствует конкретный размер страховой суммы, указанной в рублях.
Таким образом, несмотря на то, что на момент заключения договора страхования, страховая сумма определена исходя из размера кредита, на срок действия договора она установлена в конкретных денежных размерах, не зависящих от суммы задолженности заемщика по кредиту. В данной ситуации, возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.
Учитывая, что условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита, договор страхования не прекращает свое действие при досрочном погашении кредита, вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для возложения на ответчика обязанности возвратить истцу часть страховой премии является законным и обоснованным.
Доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании норм материального права и условий заключенного договора страхования, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене решения суда.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Советского районного суда г. Астрахани от 28 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Дементьевой Е.В. без удовлетворения.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
