Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 02 ноября 2020 года №33-12765/2020

Принявший орган: Ростовский областной суд
Дата принятия: 02 ноября 2020г.
Номер документа: 33-12765/2020
Раздел на сайте: Суды общей юрисдикции
Тип документа: Определения


СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 ноября 2020 года Дело N 33-12765/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в состав:
председательствующего Михайлова Г.В.
судей Криволапова Ю.Л., Поддубной О.А.
при секретаре Закаряне С.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2- 658/20 по иску ООО МКК "КВ Пятый Элемент Деньги" к Болдыревой Наталье Александровне о взыскании задолженности по договору потребительского займа
по апелляционной жалобе Болдыревой Н.А.
на решение Каменского районного суда Ростовской области от 9 июня 2020 года.
Заслушав доклад судьи Михайлова Г.В., судебная коллегия
установила:
ООО МКК "КВ Пятый Элемент Деньги" обратилось в суд с иском к Болдыревой Н.А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа, ссылаясь на то, что 17.04.2019 Болдырева Н.А. заключила с ООО МКК "КВ Пятый Элемент Деньги" Договор займа N П05Ш01507. в соответствии с условиями которого, займодавец передал заемщику денежные средства в размере 21000 рублей на срок по 19 мая 2019 года с начислением процентов за пользование займом, исходя из ставки 328,5% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами в установленный договором срок.
Обязательства по предоставлению заемный средств истец исполнил в полном объеме. Ответчик свое обязательство по возврату заемных средств не исполнил.
Судебный приказ НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 26.12.2019 года о взыскании задолженности с Болдыревой Н.А., вынесенный мировым судьей судебного участка N 7 Каменского судебного района Ростовской области, был отменен 17.01.2020 года по заявлению ответчика.
С учетом произведенных оплат, сумма задолженности Болдыревой Н. А. по договору составляет всего 50800 рублей, из которых 21000 рублей - сумма основного долга. 29800 рублей - проценты за пользование займом.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность по договору потребительского займа от 17.04.2019 года всего в сумме 50800 рублей, в том числе основной долг в сумме 21000 рублей, проценты за пользование займом в сумме 29800 рублей, уплаченную при подаче иска государственную пошлин) в сумме 1724 рубля.
Решением Каменского районного суда Ростовской области от 9 июня 2020 года с Болдыревой Н.А. в пользу ООО МКК "КВ Пятый Элемент Деньги" взыкана задолженность по договору потребительского займа от 17.04.2019 года в сумме 50800 рублей, в том числе основной долг в сумме 21000 рублей, проценты за пользование займом в сумме 29800 рублей.
Также суд взыскал с Болдыревой Н.А. в пользу ООО МКК "КВ Пятый Элемент Деньги" расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 724 руб.
Не согласившись с решением суда, Болдырева Н.А. подала апелляционную жалобу, в которой просила решение суда изменить и принять по делу новое решение, которым взыскать с нее в пользу истца задолженность по договору потребительского займа от 17.04.2019 года в размере 20 528 руб.
Автор жалобы указывает, что проценты в размере 29 800 руб. начислены за пределами срока договора займа, поскольку истец должен был просить о взыскании процентов исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, но не договорных процентов.
Обращает внимание, что судом не был учтен факт частичного погашения суммы займа в размере 8000 руб., в связи, с чем сумма займа снизилась до 13000руб., следовательно, при сроке займа 32 дня и при ставки 328,5 % сумма процентов за весь период займа составит 6 048 руб., сумма процентов исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ составит 1480,14 руб.
Таким образом, общая сумма задолженности должна составлять 20528 руб. исходя из расчета 21 000 руб.+6048 руб.+1480 руб.-8000 руб.
В заседание судебной коллегии стороны не явились, о месте, времени рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом и заблаговременно. Судебная коллегия с учетом положений ч.3 ст. 167, ч.1 ст. 327 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ признала возможным рассмотреть жалобу в отсутствие указанных лиц (л.д.75-76,78).
Ознакомившись с материалами дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 1 ст. 809 и ч. 1 ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 3 статьи 807 ГК РФ предусматривается, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 53-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривается, что на момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов, определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита подлежит применению (часть 8 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ).
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела,
17.04.2019 года между ООО МКК "МКК Пятый Элемент Деньги" и Болдыревой Н.А. был заключен договор потребительского займа N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН о предоставлении займа на сумму 21000 рублей. Срок возврата займа 19 мая 2019 года, процентная ставка за пользование займом - 328,5 % годовых. Факт заключения указанного договора, его условия, факт получения денежных средств ответчик не оспаривал.
Согласно п. 6 договора возврат суммы займа производиться одним платежом суммы займа и процентов 27048 руб. в конце срока 19.05.2016 г.
В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий договора на невыплаченную своевременно сумму неустойка не установлена (отсутствует).
Согласно п. 19 договора, дата возврата займа - 19 мая 2019 г. (32 дня) сумма платежа 27048 рублей, в том числе сумма основного долга 21000 рублей, сумма процентов - 6048 рублей.
Согласно п. 21 договора, проценты на сумму займа начисляются со дня. следующего за днем предоставления суммы займа заемщику. В случае, если заемщик не возвратит в установленный срок сумму займа с процентами, проценты на сумму займа продолжают начисляться включительно до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 200 дней со дня, следующего за днем выдачи займа с учетом ограничений, предусмотренных законом.
Болдырева Н.А. в соответствии с заключенным договором займа получила в кассе ООО МКК "МКК Пятый Элемент Деньги" денежные средства в сумме 21000 рублей, что подтверждается расходно-кассовым ордером от 17 апреля 2019 года. Факт получения денежных средств ответчик также не оспаривал. Из материалов дела следует, что ответчик после получения суммы займа внесла: 10 мая 2019 г. в сумме 3 000 руб.. 12 июля 2019 г. в сумме 1 000 руб.. 14 августа 2019 г. в сумме 1 000 руб.. 13 октября 2019 г. в сумме 1 000 руб.. 29 октября 2019 г. в сумме 1 000 руб.. 5 декабря 2019 г. в сумме 1 000 руб.
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком нарушен срок возврата суммы основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, признав ненадлежащее исполнение заемщиком Болдыревой Н.А. условий договора займа, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца.
Применив положения ст.98 ГПК РФ, пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ, суд разрешилтребования истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.
Доводы жалобы о несогласии с суммой взысканных судом процентов не могут быть приняты судебной коллегией во внимание.
Частью 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе, платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).
В силу части 8 статьи 6 приведенного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не могла превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Таким образом, критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма является не ставка по банковским кредитам, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов соответствующей категории.
Учитывая изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), на основании части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Банк России установил среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в третьем квартале 2019 года (в том числе в период с 01.04.2019 года по 30.06.2019 года), применяемые микрофинансовыми организациями с физическими лицами, согласно которым, для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком от 31 дня до 60 дней включительно и суммой до 30 000 руб. среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) - 295,578%, а предельное значение полной стоимости потребительского займа - 365,000%.
Исходя из условий договора займа, заключенного с ответчиком, была предусмотрена уплата процентов за пользование займом в размере 328,5% годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа).
Таким образом, полная стоимость кредита относится к условиям кредитного договора, в связи, с чем величина полной стоимости кредита (займа) установленным предельным значениям соответствует условиям данного договора.
Кроме того, в силу ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353 "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Материалами дела установлено, что в период с 17.04.2019 по 03.11.2019 ответчиком произведено частичное погашение задолженности по договору займа в сумме 8000 руб.
Поступившие денежные средства распределены истцом в следующем порядке:
10.05.2019 г. заемщик частично оплатил задолженность в сумме 3 000 руб. 00 коп. За период с 17.04.2019 г. по 10.05.2019 г. количество дней пользования займом составило 23 дней, а сумма процентов за пользование займом за указанный период составила 4 347 руб. 00 коп., исходя из расчета: 21 000,00 х 328,5% / 365 х 23 = 4 347 руб. 00 коп.
Таким образом, общая сумма задолженности с учетом начисленных процентов и частичной оплаты составляет 22 347 руб. 00 коп., исходя из расчета 21 000,00 + 4 347,00 - 3 000 руб. 00 коп. = 21 000,00 (сумма основного долга) + 4 347,00 (начисленные проценты) - 3 000 руб. 00 коп.
12.07.2019 г. заемщик частично оплатил задолженность в сумме 1 000 руб. За период с 10.05.2019 г. по 12.07.2019 г. количество дней пользования займом составило 63 дней, а сумма процентов за пользование займом за указанный период составила 11 907 руб. 00 коп., исходя из расчета: 21 000,00 х 328,5% / 365 х 63 = 11 907 руб. 00 коп.
Таким образом, остаток задолженности по договору на 12.07.2019 г., после произведенной оплаты составил: 33 254 руб. 00 коп., из которых 21 000,00 - основной долг, 12 254,00 - проценты, исходя из расчета: 21 000,00 + 11 907,00 + 1 347,00 - 1 000 руб. 00 коп. = 21 000,00 (сумма основного долга) + 11 907,00 (начисленные проценты) + 1 347,00(0статок задолженности по процентам за пользование займом) - 1 000 руб. 00 коп.
14.08.2019 г. заемщик частично оплатил задолженность в сумме 1 000 руб. За период с 12.07.2019 г. по 14.08.2019 г. количество дней пользования займом составило 33 дней, а сумма процентов за пользование займом за указанный период составила 6 237 руб., исходя из расчета: 21 000,00 х 328,5% / 365 х 33.
Таким образом, остаток задолженности по договору на 14.08.2019 г., после произведенной оплаты составил: 38 491 руб. 00 коп., из которых 21 000,00 - основной долг, 17 491,00 - проценты, исходя из расчета: 21 000,00 + 6 237,00 + 12 254,00 - 1 000 руб. 00 коп. = 21 000,00 (сумма основного долга) + 6 237,00 (начисленные проценты) + 12 254,00(0статок задолженности по процентам за пользование займом) - 1 000 руб.
13.10.2019 г. заемщик частично оплатил задолженность в сумме 1 000 руб. За период с 14.08.2019 г. по 13.10.2019 г. количество дней пользования займом составило 60 дней, а сумма процентов за пользование займом за указанный период составила 11 340 руб., исходя из расчета: 21 000,00 х 328,5% / 365 х 60
Таким образом, остаток задолженности по договору на 13 октября 2019 г., после произведенной оплаты составил: 48 831 руб. 00 коп., из которых 21 000,00 - основной долг, 27 831,00 - проценты, исходя из расчета: 21 000,00 + 11 340,00 + 17 491,00 - 1 000 руб. 00 коп. = 21 000,00 (сумма основного долга) + 11 340,00 (начисленные проценты) + 17 491,00(0статок задолженности по процентам за пользование займом) - 1 000 руб.
29.10.2019 г. заемщик частично оплатил задолженность в сумме 1 000 руб. За период с 13.10.2019 г. по 29.10.2019 г. количество дней пользования займом составило 16 дней, а сумма процентов за пользование займом за указанный период составила 3 024 руб., исходя из расчета: 21 000,00 х 328,5% / 365 х 16.
Таким образом, остаток задолженности по договору на 29.10.2019 г., после произведенной оплаты составил: 50 855 руб., из которых 21 000,00 - основной долг, 29 855,00 - проценты, исходя из расчета: 21 000,00 + 3 024,00 + 27 831,00 - 1 000 руб. 00 коп. - 21 000,00 (сумма основного долга) + 3 024,00 (начисленные проценты) + 27 831,00(0статок задолженности по процентам за пользование займом) - 1 000 руб.
В период с 29.10.2019 г. по 3 ноября 2019 г. (200-й день) составило 5 дней, а сумма процентов за пользование займом за указанный период составило 945 руб., исходя из расчета: 21 000,00 х 328,5% / 365 х 5.
Ответчиком также были произведены платежи в счет погашения задолженности 05.12.2019 г. в сумме 1 000 руб.
Таким образом, на дату предъявления в суд искового заявления общая сумма задолженности Болдыревой Н. А. по договору N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 17 апреля 2019 г. составила 50 800 руб. 00 коп., в том числе 21 000 руб. 00 коп. - основной долг, 29 800 руб. 00 коп. - проценты, исходя из расчета 21 000,00 (сумма основного долга) + 30 800,00 (проценты) - 1 000,00.
Произведенное истцом распределение поступивших денежных средств соответствует вышеуказанным требованиям закона, поскольку в первую очередь подлежат погашению проценты.
Судебная коллегия полагает необходимым отметить, что проценты на просроченный основной долг не являются штрафной санкцией за нарушение условий договора. Уплата данных процентов соответствует положениям п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, согласно которым при отсутствии иного соглашения проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком до полного погашения задолженности по основному долгу.
При таких обстоятельствах, ни у суда первой инстанции, ни у судебной коллегии не имеется оснований не согласиться с представленным истцом расчетом задолженности по договору потребительского займа. При этом представленный ответчиком расчет отклоняется, поскольку не соответствует требованиям законодательства и договора.
Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи, с чем доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегии
определила:
решение Каменского районного суда Ростовской области от 9 июня 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Болдыревой Н.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено:6.11.2020 года.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка

Полезная информация

Судебная система Российской Федерации

Как осуществляется правосудие в РФ? Небольшой гид по устройству судебной власти в нашей стране.

Читать
Запрашиваем решение суда: последовательность действий

Суд вынес вердикт, и вам необходимо получить его твердую копию на руки. Как это сделать? Разбираемся в вопросе.

Читать
Как обжаловать решение суда? Практические рекомендации

Решение суда можно оспорить в вышестоящей инстанции. Выясняем, как это сделать правильно.

Читать