Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 23 июля 2019 года №33-1275/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 июля 2019 года Дело N 33-1275/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Иванова Ал.В.,
судей Кольцовой Е.В. и Лоскутовой Н.Г.,
при секретаре Кулагиной Т.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Павлюковича Р.Э. на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 10 апреля 2019 года, которым постановлено в удовлетворении исковых требований Павлюковича Романа Эдуардовича к САО "ВСК", ООО "БИН Страхование" о возложении обязанности произвести страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Иванова Ал.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Павлюкович Р.Э. обратился в суд с иском, в котором с учетом уточнений просил возложить на страховое акционерное общество "ВСК" (далее "САО "ВСК") и общество с ограниченной ответственностью "БИН Страхование" (далее ООО "БИН Страхование") обязанность произвести страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору от <дата> по состоянию на 13 февраля 2019 года в размере 171092 руб. 78 коп., взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.
В обоснование исковых требований указано, что <дата> между Павлюковичем Э.Л. и публичным акционерным обществом "Бинбанк" (далее ПАО "Бинбанк") был заключен договор потребительского кредита. 26 ноября 2016 года между Павлюковичем Э.Л. и ООО "БИН Страхование" был заключен договора страхования по программе коллективного страхования, выгодоприобретателем по которому является кредитная организация, то есть ПАО "Бинбанк". 22 августа 2018 года Павлюкович Э.Л. умер. Истец является его наследником. Страховщику о смерти страхователя было сообщено 7 сентября 2018 года, в САО "ВСК" представлены документы. Однако свои обязательства по выплате страхового возмещения в счет погашения кредита ответчики не исполнили. В результате нарушения прав истца, ему причинен моральный вред.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Павлюкович Р.Э., считая решение незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм права, просит его отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования и взыскать штраф. В обоснование доводов жалобы указано, что суд необоснованно пришел к выводу о невыполнении истцом обязанности по предоставлению страховщику всех необходимых документов. Вместе с тем не дана оценка тому, что у ответчиков также имелась возможность истребовать медицинские документы из лечебных учреждений. Предусмотренных законом оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не установлено. САО "ВСК" является надлежащим ответчиком, поскольку представляет интересы страховщика.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представители ответчика ООО "БИН Страхование" и третьего лица ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, в установленном порядке о необходимости обеспечения своего участия в судебном заседании при рассмотрении жалобы судебную коллегию не уведомили. В связи с этим судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав объяснения Павлюковича Р.Э. и его представителя Воронова И.М., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя САО "ВСК" Чуйкова С.И., возражавшего против удовлетворения жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, <дата> между Павлюковичем Э.Л. и ПАО "Бинбанк" был заключен договор потребительского кредита , по условиям которого Павлюковичу Э.Л. был выдан кредит в размере 225673 руб. на срок до 9 декабря 2021 года под условие уплаты процентов в размере 20% годовых, первые три месяца - 13,3% годовых.
На основании решения общего собрания акционеров от 26 октября 2018 года ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" реорганизовано в форме присоедитнения к нему ПАО "Бинбанк". С 1 января 2019 года ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" стало правопреемником ПАО "Бинбанк" по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства Павлюковича Э.Л. по указанному кредитному договору.
26 ноября 2016 года в ООО "БИН Страхование" Павлюковичем Э.Л. подано заявление о подключении его к программе коллективного страхования "защита кредита". На основании указанного заявления между сторонами заключен договор страхования, неотъемлемой частью которого являются Правила комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов от 1 марта 2013 года (далее Правила страхования). Страховыми рисками по договору являются, в том числе "смерть в результате несчастного случая и/или болезни" - смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, и/или болезни.
В соответствии с пунктом 1.5 Правил страхования выгодоприобретателем является кредитная организация, заключившая кредитный договор со страхователем или застрахованным лицом, то есть в настоящее время ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие".
<дата> Павлюкович Э.Л. умер. Истец Павлюкович Р.Э. является его сыном и наследником.
Разрешая заявленные требования, установив, что САО "ВСК" является ненадлежащим ответчиком, и истец не представил страховщику все необходимые документы, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно апелляционной жалобы.
Доводы апелляционной жалобы о необоснованном отказе в удовлетворении исковых требований к САО "ВСК" судебной коллегией признаются несостоятельными в связи со следующим.
Из материалов дела следует, что правоотношения по страхованию жизни и здоровья Павлюковича Э.Л. возникли между ним и ООО "БИН Страхование", с которым был заключен вышеуказанный договор страхования и которому была уплачена страховая премия. САО "ВСК" приняло заявление о выплате страхового возмещения, действуя в интересах ООО "БИН Страхование". В связи с этим суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований к САО "ВСК" как к ненадлежащему ответчику.
Вместе с тем судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции о невыполнении истцом обязательств по предоставлению страховщику необходимых документов и отказе в удовлетворении исковых требований к ООО "БИН Страхование".
Согласно условиям указанного договора страхования Страховщик обязуется произвести страховую выплату Выгодоприобрететалю в случае смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни.
<дата> Павлюкович Р.Э. обратился в ООО "Бин Страхование" с заявлением о наступлении страхового события - смерти застрахованного Павлюченко Э.Л.
Согласно позиции ответчика страховая компания просила истца предоставить выписку из амбулаторной карты Павлюковича Э.Л. или ее заверенную копию.
Истец обращался в ГБУ Республики Марий Эл "Медведевская центральная районная больница" с заявлением о выдаче медицинских документов умершего Павлюковича Э.Л. Однако в удовлетворении заявления было отказано, разъяснено о возможности направления подобного запроса со стороны страховщика при наличии согласия Павлюковича Э.Л.
Согласно заявлению на страхование, Павлюкович Э.Л. дал разрешение любому медицинскому учреждению предоставлять ООО "БИН Страхование" всю информацию о его здоровье, включая копии записей в подлинных медицинских документах.
Ответчиком суду представлены запросы в паталогоанатомическое отделение Республиканской клинической больницы и в "Медведевскую ЦРБ" о предоставлении медицинских документов Павлюковича Э.Л.
ГБУ Республики Марий Эл "Бюро судебно-медицинской экспертизы" сообщило страховой компании о необходимости оплаты копии акта судебно-медицинского исследования. Однако, данные услуги страховщиком не были оплачены и копия акта не получена.
Согласно пояснениям страховщика от "Медведевской ЦРБ" ответа не поступило. При этом каких-либо доказательств направления указанного запроса страховщика в лечебное учреждение и его получение адресатом в материалы дела не представлено.
С учетом указанного судебная коллегия приходит к выводу о том, что со стороны ООО "БИН Страхование" не предприняты все необходимые действия по сбору недостающих документов, несмотря на то, что у страховой компании имелось согласие застрахованного лица на истребование его медицинских документов.
В соответствии с актом судебно-медицинского исследования смерть Павлюковича Э.Л. наступила от сердечной недостаточности, возникшей вследствие дилатационной кардиомиопатии, на фоне стенозирующего коронаросклероза.
Согласно представленной суду выписке из медицинской карты Павлюковича Э.Л., он состоял на "Д" учете с 20 марта 2017 года с диагнозом "Болезнь Бехтерева". Кроме того обращался в 2013-2015 года в медицинское учреждение по поводу получения различных травм рук.
Каких-либо иных доказательств того, что смерть истца наступила в связи с заболеванием, возникшем до заключения договора страхования, то есть имеются основания для признания смерти Павлюковича Э.Л. не страховым случаем, ответчиком не представлено.
Обстоятельств, освобождающих страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения, в соответствии со статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, по делу не установлено.
Согласно пункту 4.2.1 Правил страхования страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней устанавливается в размере суммы платежей по кредитному договору, если иное не предусмотрено договором страхования.
В соответствии со справкой, выданной ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие", и их отзывом на исковое заявление, остаток задолженности по договору потребительского кредита от <дата>, заключенному с Павлюковичем Э.Л. по состоянию на 22 марта 2019 года составляет 171092 руб. 72 коп. Для погашения кредита открыт счет .
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что наступил страховой случай и ООО "БИН Страхование" возникла обязанность по выплате страхового возмещения путем погашения задолженности Павлюченко Э.Л. по кредитному договору от <дата>.
Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Статья 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Согласно ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Учитывая факт нарушения прав истца как потребителя несвоевременной выплатой страхового возмещения, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ООО "БИН Страхование" в пользу истца компенсацию морального вреда с учетом требований разумности и справедливости в размере 500 руб.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая принятое по существу спора решение, а также то, что ответчик добровольно не удовлетворил законное требование истца, сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу Павлюковича Р.Э., составит 85546 руб. 39 коп.
В соответствии со статьями 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО "БИН Страхование" в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4921 руб. 86 коп.
С учетом вышеизложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 10 апреля 2019 года подлежит отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований к ООО "БИН Страхование" на основании пункта 3 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, с принятием по делу нового решения об удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 10 апреля 2019 года отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Павлюковича Романа Эдуардовича к обществу с ограниченной ответственностью "БИН Страхование" о возложении обязанности произвести страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, принять в данной части новое решение.
Исковые требования Павлюковича Романа Эдуардовича к обществу с ограниченной ответственностью "БИН Страхование" удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "БИН Страхование" страховое возмещение в размере 171092 руб. 78 коп. путем перечисления указанной суммы на счет , открытый в публичном акционерном обществе Банк "Финансовая корпорация Открытие", в счет погашения задолженности по кредитному договору от <дата>, заключенному между Павлюковичем Эдуардом Леонтьевичем и публичным акционерным обществом "Бинбанк".
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "БИН Страхование" в пользу Павлюковича Романа Эдуардовича компенсацию морального вреда в размере 500 руб. и штраф в размере 85546 руб. 39 коп.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "БИН Страхование" государственную пошлину в доход бюджета в размере 4921 руб. 86 коп.
В остальной части решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 10 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Павлюковича Р.Э. - без удовлетворения.
Председательствующий Ал.В. Иванов
Судьи Е.В. Кольцова
Н.Г. Лоскутова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка