Дата принятия: 11 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1275/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 апреля 2019 года Дело N 33-1275/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Абросимовой Ю.Ю.,
судей Алдошиной В.В., Сенчуковой Е.В.,
при секретаре Гусевой В.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Суворова С.Н. на решение Киреевского районного суда Тульской области от 26 ноября 2018 года по делу по иску ООО "Феникс" к Суворову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Алдошиной В.В., судебная коллегия
установила:
ООО "Феникс" обратилось в суд с иском к Суворову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 18.11.2012 г. между <данные изъяты> и Суворовым С.Н. заключен кредитный договор N 0033691023 с лимитом задолженности 54000 руб. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт <данные изъяты>". Ввиду ненадлежащего исполнения Суворовым С.Н. своих обязательств по договору, 05.03.2015 г. в его адрес банком направлен заключительный счет, в котором банк информировал о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 08.09.2014 г. по 05.03.2015 г.
29.04.2015 г. банк на основании договора уступки прав (требований) от 29.04.2015 г. уступил ООО "Феникс" право требования по вышеуказанному договору, заключенному с Суворовым С.Н. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составила 81040 руб. 65 коп. После передачи прав требования погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.
На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика в пользу ООО "Феникс" задолженность по вышеуказанному кредитному договору, образовавшуюся за период с 08.09.2014 г. по 05.03.2015 г. включительно, в размере 81040 руб. 65 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2631 руб. 22 коп.
В судебное заседание представитель истца ООО "Феникс" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащем образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Суворов С.Н. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований.
Решением Киреевского районного суда Тульской области от 26 ноября 2018 года исковые требования ООО "Феникс" удовлетворены.
Суд взыскал с Суворова С.Н. в пользуООО "Феникс" задолженность по кредитному договору N 0033691023 от 18.11.2012 г., образовавшуюся за период с 08.09.2014 г. по 05.03.2015 г. включительно, в размере 81040 руб. 65 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2631 руб. 22 коп.
В апелляционной жалобе Суворов С.Н. просит решение суда отменить как принятое с нарушением норм материального и процессуального права.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав письменные материалы дела, выслушав объяснения Суворова С.Н., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).
Как следует из представленных материалов дела, 18.11.2012 между <данные изъяты>" (кредитор) и Суворовым С.Н. (заемщик), путем акцепта Банком оферты заемщика в виде заявления-анкеты, был заключен кредитный договор N 0033691023 о предоставлении заемщику кредита с лимитом задолженности в размере 54 000 руб.
Неотъемлемыми составными частями кредитного договора являются заявление-анкета, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт <данные изъяты>".
В соответствии с п.2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.
На основании заявления-анкеты банк выпустил на имя Суворова С.Н. карту, которая была им получена и активирована, что свидетельствует о заключении между сторонами договора кредитной карты, который по форме и содержанию соответствует требованиям ст.ст.432,435,438 ГК РФ.
Из п.5.11 Общих условий следует, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.
В соответствии с п.5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
Согласно п.7.2.1 Общих условий клиент обязан оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.
Согласно тарифам банка по кредитным картам <данные изъяты>, беспроцентный период действует до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок составляет 39,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 39,9% годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карты составляет - 590 рублей, плата за выпуск карты - бесплатно, предоставление выписки по почте - бесплатно, перевыпуск карты принедоставке карты /пин-кода, окончании срока действия и других случаях по усмотрению банка - бесплатно, а при утере/порче карты (пин-кода и других случаях по инициативе клиента - 290 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги "СМС-инфо" - бесплатно, за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 руб., минимальный платеж - 6% от задолженности минимум 600 рублей, штраф за неуплатуминимального платежа составляет: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным банку - 2,9% плюс 290 руб., плата за погашение задолженности, осуществленное в банке, другой кредитной организации или в сети партнеров банка.
Из Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты усматривается, что указанное заявление подписано Суворовым С.Н., он ознакомлен с Общими условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.
Факт оформления договора, его добровольного подписания, содержание, ознакомления с условиями договора в рамках настоящего гражданского дела не оспорен.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком, он ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по внесению минимального платежа.
В соответствии с условиями договора <данные изъяты>" направил в адрес Суворова С.Н. заключительный счет на оплату задолженности, с требованием о погашении в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета всей суммы задолженности по договору кредитной карты в размере 81 041 руб. 07 коп., из которых: 52 012 руб. 18 коп. - кредитная задолженность, 19 528 руб. 1380 коп. - проценты за пользование, 9 500 руб. 51 коп. - штрафы. В установленный срок задолженность ответчиком не была погашена, что явилось основанием для ее истребования в судебном порядке.
В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (ст.384 ГК РФ).
Обязательное согласие заемщика на переход к другому лицу прав кредитора по взысканию задолженности по кредитному договору законодательно не установлено, не предусмотрено такое обязательное условие и договором о кредитной карте от 18.11.2012, заключенным между сторонами.
Согласно п.3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в <данные изъяты> банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.
Подписывая заявление-анкету, Суворов С.Н. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями, что подтверждается его подписью.
24.02.2015 г. между <данные изъяты> (банк) и ООО "Феникс" (компания) заключено генеральное соглашение N 2 в отношении уступки прав (требований) по договорам о предоставлении и обслуживании карт. По условиям генерального соглашения, с даты подписания генерального соглашения и до 31.12.2015 г. банк предлагает приобрести компании права (требования) к заемщикам, а компания принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, в частности права на получение всей задолженности. Каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения.
29.06.2015 г. между <данные изъяты> (банк) и ООО "Феникс" (компания) было заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению N 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015 г. Согласно дополнительному соглашению банк уступил и продал, а компания приняла и приобрела право требования, в том числе, задолженности по договору кредитной карты N 0033691023 от 18.11.2012 г.
В порядке ст.382 ГК РФ первоначальным кредитором <данные изъяты> в адрес Суворова С.Н. было направлено уведомление об уступке права требования ООО "Феникс", указаны реквизиты получателя платежа, сумма задолженности, однако должником погашение задолженности произведено не было.
Расчет задолженности был представлен истцом и обоснованно принят судом, составлен в соответствии с условиями договора и учитывает все произведенные операции по карте.
Доводы апелляционной жалобы, что ООО "Феникс" не имеет право требовать взыскания процентов и неустойки по кредитному договору, поскольку не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, судебная коллегия находит несостоятельными, посколькув соответствии с п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.
В соответствии с п. 2 Информационного письма Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 30.10.2007 года N 120 "Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации" уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству.
Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Закон, ни ст. 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Проценты, предусмотренные п.1 ст.809 ГК РФ, являются математическим способом исчисления вознаграждения, которое следует уплатить за пользование чужим капиталом. Указанные проценты являются платой за пользование заемными денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Взыскание процентов и штрафа также предусмотрено условиями кредитного договора N 0033691023 от 18.11.2012, подписанного ответчиком Суворовым С.Н.
Таким образом, оценивая возражения ответчика относительно его несогласия с переходом прав кредитора к ООО "Феникс", суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что на основании договора цессии к истцу ООО "Феникс" правомерно перешло право требования всей задолженности от ответчика Суворова С.Н. в размере 81 040 руб. 65 коп., включая сумму задолженности по основному долгу, проценты и штраф.
Возражая относительно иска, ответчик Суворов С.Н. также заявил о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с настоящим иском.
Разрешая данное заявление, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для отказа в удовлетворения иска.
Данные выводы суда первой инстанции судебная коллегия считает правильными, соответствующими фактическим обстоятельствам дела и требованиям норм материального права, регулирующим спорные правоотношения.
В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Из условий кредитного договора от 18.11.2012, заключенного между <данные изъяты> и Суворовым С.Н., следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования, который связан с формированием заключительного счета. Срок оплаты заключительного счета - 30 календарных дней после даты его формирования.
Как следует из материалов дела, кредитором заключительный счет, то есть требование о возврате долга, было выставлено 12.03.2015, подлежало оплате в течение последующего месяца, и по его истечении у истца возникло право в течение трехлетнего срока исковой давности истребовать сумму задолженности в судебном порядке.
Согласно статье 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Как следует из материалов дела, ООО "Феникс" в течение трехлетнего срока исковой давности, установленного ст.196, ст.200 ГК РФ, обратилось к мировому судье судебного участка N <данные изъяты> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Суворова С.Н. задолженности по кредитному договору N 0033691023 от 18.11.2012 года в размере 814 041 руб. 07 коп.
Таким образом, с учетом того, что судебный приказ мировым судьей был принят 12 января 2018 года, а отменен по заявлению ответчика 2 апреля 2018 г., данный период прерывает течение срока исковой давности, и с момента отмены судебного приказа, срок исковой давности начинает исчисляться заново.
На основании изложенного суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что срок исковой давности истцом на момент обращения в суд с иском не истек.
Доводы апелляционной жалобы ответчика о злоупотреблении правом со стороны истца, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку доказательств заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав ООО "Феникс", стороной ответчиков не представлено.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, все они были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и по своей сути сводятся к иному толкованию норм материального права и направлены на иную оценку установленных судом обстоятельств, что в данном случае не может служить основанием к отмене законного и обоснованного решения.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Киреевского районного суда Тульской области от 26 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Суворова С.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
