Дата принятия: 09 декабря 2020г.
Номер документа: 33-12736/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 декабря 2020 года Дело N 33-12736/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
Председательствующего Деева А.В.
судей Гавриляченко М.Н., Александрова А.О.
при ведении протокола помощником судьи Ковязиной Л.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Деева А.В. гражданское дело по иску Ковалевского Сергея Анатольевича к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс кредит" о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе представителя Ковалевского С.А. - директора АНО "Янтарь" - Чурупиты Д.Н.
на решение Октябрьского районного суда города Красноярска от 31 августа 2020 года, которым постановлено:
"В удовлетворении требований АНО Центр правовой помощи "Янтарь" в интересах Ковалевского Сергея Анатольевича к ООО КБ "Ренессанс кредит" о защите прав потребителя отказать".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Ковалевский С.А. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс кредит" о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что 17.07.2019 г. заключил с ответчиком кредитный договор, по условиям которого банк предоставил денежные средства в размере 499 044 руб. По условиям кредитного договора Ковалевскому С.А. предоставлен Сервис-Пакет "Финансовая защита", содержащий следующие опции: "изменение даты платежа", "пропуск платежа", уменьшение суммы платежа", "кредитные каникулы", "отказ от взыскания". В счет оплаты указанной дополнительной услуги 17.07.2019 г. удержана комиссия в размере 62 244 руб. 31.07.2019 года истец направил ответчику заявление об отказе от Сервис-Пакета "финансовая защита" с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии, которая оставлена без удовлетворения. В связи с чем, истец просил взыскать с ответчика комиссию за подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" в размере 62 244 рубля, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя за период с 16.08.2019 г. по 16.12.2019 г. в размере 62 244 руб., компенсацию морального вреда в размере 7 000 руб., штраф, судебные расходы на оформление доверенности 1 500 рублей, почтовые расходы 365 руб. 40 коп.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Ковалевского С.А. - директор АНО "Янтарь" - Чурупита Д.Н. просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. Указывает, что суд первой инстанции, отказывая в иске, оценивал добровольность подключения к услуге Сервис-Пакета "Финансовая защита", вместе с тем, исковые требования основывались на праве потребителя в период действия кредитного договора отказаться от дополнительной услуги, предусмотренной ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей". Банк, удержав с истца комиссию за подключение к услуге Сервис-Пакета "Финансовая защита", фактически заемщику какую-либо услугу не оказывал.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился АНО Центр правовой помощи "Янтарь", извещался о рассмотрении дела заказанным письмом (л.д. 172), не явился Ковалевский С.А., извещался о рассмотрении дела заказанным письмом (л.д. 173), в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, извещенных о слушании дела.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя ООО КБ "Ренессанс Кредит" - Ртищева А.С., судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ одними из оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является в том числе: неправильное определение обстоятельств имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении, обстоятельствам дела, а также неправильное применение норм материального и процессуального права.
Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п.п. 2,3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Принятое по делу решение суда не отвечает приведенным требованиям ст. 195 ГПК РФ.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 421, 422 ГК РФ, статьями 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", исходил из того, что Ковалевский С.А. при заключении кредитного договора от 17 июля 2019 года добровольно подключился к Сервис-Пакету "Финансовая защита" при этом, доказательств навязанности указанной услуги материалы дела не содержат, а услуга банком оказана полностью и надлежащим образом.
Судом также указано, что отказ от Сервис-пакета "Финансовая защита" возможен только в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, то есть до 29 июля 2019 года, вместе с тем, истец Ковалевский С.А. обратился к ООО КБ "Ренессанс кредит" с заявлением об отказе от услуги 31 июля 2019 года, то есть с пропуском установленного договором десятидневного срока для отказа от услуги.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, 17 июля 2019 г. между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Ковалевским С.А. на основании заявления заемщика, заключен кредитный договор N 75750541330, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 499 044 руб. на срок 57 месяцев с уплатой 19,90 % годовых.
17 июля 2019 года Ковалевский С.А. подписал заявление на подключение к услуге Сервис-Пакет "Финансовая защита", в соответствии с которым подтвердил свое согласие на подключение к данной услуге, и подтвердил согласие уплатить комиссию за подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" в размере 62 244 руб. единовременно.
В соответствии с п. 8.1.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), в рамках Сервис-пакета "Финансовая защита" по кредитному договору банк предоставляет клиенту возможности: "изменение даты платежа", "пропуск платежа", "уменьшение суммы платежа", "кредитные каникулы", "отказ от взыскания"
Согласно п. 8.1.16 Общих условий, подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" считается сторонами оказанной клиенту в полном объеме, а обязательства банка по услуге прекращенными надлежащим исполнением на 11-ый календарный день с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита", за исключением случая, если в течение 10 календарных дней с момента оплаты комиссии клиент не обратился в банк с заявлением об отказе от услуги.
Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции "Перенос даты платежа", в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета "Финансовая защита" (п. 8.1.17).
Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. 8.1.18).
31 июля 2019 года Ковалевский С.А. обратился в отделение банка с заявлением об отказе от услуги Сервис-Пакет "Финансовая защита", подключенной по кредитному договору N 75750541330 и о возврате уплаченной при заключении кредитного договора денежной суммы. Требования Ковалевского С.А. оставлены банком без удовлетворения.
В соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу о наличии у истца права на отказ от дополнительных услуг по кредитному договору в период его исполнения.
Для разрешения вопроса о возврате оплаченной комиссии за подключение дополнительной услуги Сервис-пакета "Финансовая защита" юридически значимым обстоятельством является объем оказанных ответчиком услуг в рамках Сервис-пакета "Финансовая защита" на момент отказа заемщика от указанной дополнительной услуги.
Суд первой инстанции исходил из того, что оказание входящих в Сервис-пакета "Финансовая защита" услуг исчерпывается самим фактом подключения потребителя к такому пакету.
С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться, поскольку сам факт подключения указанного Сервис-пакета "Финансовая защита" не создает для потребителя дополнительного блага.
При оценке существа оказываемых услуг в рамках Сервис-пакета "Финансовая защита" судебная коллегия учитывает, что в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" (п. 8.1.2. - 8.1.11) установлено следующее содержание дополнительных услуг:
Опция "Изменение даты платежа" предоставляет Клиенту право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.
Опция "Пропуск платежа" предоставляет Клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.
Опция "Уменьшение суммы платежа" предоставляет Клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (Пятисот) рублей, а срок Кредита может быть увеличен максимум до первоначального (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не может превышать первоначальный срок возврата Кредита, предусмотренный Кредитным договором и первоначальным Графиком платежей).
Воспользоваться опциями "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа", по Договору предоставления кредита на неотложные нужды можно либо по письменному заявлению Клиента - установленной Банком форме, либо по заявлению, сделанному через Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону, через Интернет-Банк/Мобильный банк, по Договору предоставления потребительского кредита -либо по письменному заявлению Клиента по установленной Банком форме, либо по заявлению, сделанному через Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону.
Опция "Кредитные каникулы" предоставляет Клиенту право на пропуск трех, ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа за исключением последнего ежемесячного платежа и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения Клиента по основаниям, предусмотренным п.1 или 2 части 1 ст.81 Трудового Кодекса Российской Федерации.
Для использования опции "Кредитные каникулы" Клиенту необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию трудовой книжки и заявление на использование опции "Кредитные каникулы форме Банка. С момента увольнения Клиента до получения Банком заявления должно пройти не более (Шестидесяти) календарных дней.
Опция "Отказ от взыскания" предусматривает отказ Банка от взыскания задолженности по Кредитному договору (прощение долга по Кредитному договору) в случае смерти Клиента.
Для использования опции "Отказ от взыскания" наследнику/родственнику Клиента необходимо предоставь в Банк оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Клиента.
Использование опции "Изменение даты платежа" возможно начиная со следующего календарного дня после выдачи Кредита и не позднее, чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа. Использование опции "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа" и "Кредитные каникулы" возможно не ранее, чем после погашения первых 6 (Шести) ежемесячных платежей по Кредиту и не позднее чем за 1 (один) Операционный до даты очередного платежа.
Использование любой из опций Сервис-пакета "Финансовая защита", за исключением опции "Отказ взыскания", возможно только при одновременном выполнении следующих условий:
- если за последние 3 (Три) месяца по соответствующему Кредитному договору Клиентом не были использованы любые другие из указанных опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную платежа), если Клиент воспользовался опцией "Изменение даты платежа" после внесения платежа, следующего за пропущенным платежом, если Клиент воспользовался опцией "Пропуск платежа" / после внесения уменьшенного платежа, если Клиент воспользовался опцией "Уменьшение платежа" Клиентом должно быть внесено 3 (ежемесячных платежа по новому Графику платежей);
- у Клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему Кредитному договору.
Воспользоваться опциями "Изменение даты платежа". "Пропуск платежа" Клиент может один раз в год на протяжении срока действия Кредитного договора, при этом повторное использование той же опции "Изменение даты платежа" или "Пропуск платежа" возможно после погашения двенадцати платежей по Кредитному договор- момента последнего использования одноименной опции.
Воспользоваться опциями "Уменьшение суммы платежа" и "Кредитные каникулы" можно один раз протяжении всего срока действия Кредитного договора.
Таким образом, из содержания указанных дополнительных услуг следует, что они оказываются банком не в момент подключения Сервис-пакет "Финансовая защита", а после наступления предусмотренных в Общих условиям случаях, после обращения заемщика, наследников, предоставлении необходимых документов и при соблюдении требуемых условий.
При этом, ответчиком в материалы дела не представлено доказательств использования заемщиком опций "изменение даты платежа", "пропуск платежа", "уменьшение суммы платежа", "кредитные каникулы", "отказ от взыскания", что не оспаривалось представителем банка при рассмотрения дела судом апелляционной инстанции.
В связи с чем, суд второй инстанции приходит к выводу об удовлетворении иска в части взыскания 62 244 руб. в счет возврата истцу платы за подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита".
Статья 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает компенсацию морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
В соответствии с п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
В связи с чем, установив факт нарушения прав истца как потребителя, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении требований Ковалевского С.А. о компенсации морального вреда.
При определении размера компенсации судебная коллегия учитывает характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, в связи с чем, определяет компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.
Вместе с тем, судебная коллегия не находит правовых оснований для взыскания неустойки за невыполнение требований потребителя.
На основании ст. 23 Закона РФ "О защите прав потребителей", за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.
По правилу ч. 5 ст. 28 Закона РФ, случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Приведенные положения закона предусматривают взыскание с исполнителя неустойки только в случае нарушения срока устранения недостатков или замены товара, возврата уплаченной за товар денежной суммы, и при нарушении сроков выполнения работы (услуги).
Между тем, из материалов дела усматривается, что требования истца основаны не на нарушении качества оказанной услуги, а на праве потребителя отказаться от договора, в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания заявленной неустойки.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в сумме 32 122 руб. (из расчета 62 244 руб. + 2 000 руб.).
Судебная коллегия учитывает, что ответчиком не представлено доказательств наличия исключительных оснований для снижения размера штрафа.
Судебная коллегия, учитывая разъяснения Верховного Суд РФ, содержащиеся в абз. 3 п. 2 постановления Пленума от 21.01.2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов на оформление доверенности в размере 1 500 руб., поскольку доверенность выдана АНО Центр правовой помощи "Янтарь" для участия представителя в деле по иску о защите прав потребителей к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в рамках оказания услуги к Сервис-Пакету "Финансовая защита", то есть по конкретному делу..
Также судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца почтовых (курьерских) расходов в сумме 365 руб. 40 коп., поскольку они понесены истцом в целях направления копии искового заявления лицам, участвующим в деле.
Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ судебная коллегия взыскивает с ответчика государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 412 руб. 32 коп., поскольку истец освобожден от ее уплаты при подаче иска
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Октябрьского районного суда города Красноярска от 31 августа 2020 г. отменить.
Рассмотреть требования по существу.
Исковые требования Ковалевского Сергея Анатольевича к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс кредит" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс кредит" в пользу Ковалевского Сергея Анатольевича комиссию за подключение к услуге Сервис-пакет "Финансовая защита" в размере 62 244 рубля, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в сумме 32 122 руб., судебные расходы на оформление доверенности 1 500 рублей, почтовые расходы 365 рублей 40 копеек.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс кредит" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 412 руб. 32 коп.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
