Дата принятия: 25 ноября 2020г.
Номер документа: 33-12675/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 ноября 2020 года Дело N 33-12675/2020
25 ноября 2020 года в г. Волгограде судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего Бабайцевой Е.А.,
судей Квасницы С.Е., Нагиной О.Ю.,
при секретаре судебного заседапния Григорьевой О.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании материалы гражданского дела N 2-1102/2020 по иску Зубанкова Юрия Владимировича к АО "Группа Ренессанс Страхование" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа
по апелляционной жалобе АО "Группа Ренессанс Страхование"
на решение Краснооктябрьского районного суда города Волгограда от 11 сентября 2020 года, которым исковые требования удовлетворены частично.
Заслушав доклад судьи Квасницы С.Е., пояснения представителя Зубанкова Ю.В. по доверенности Гнеушева В.Я., возражавшего в отношении апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Зубанков Ю.В. обратился в суд с иском к АО "Группа Ренессанс Страхование", в котором просил взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии в размере 91396 рублей 60 копеек по полису N <...>, неустойку за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований потребителя - 10967 рублей 59 копеек, почтовые расходы - 360 рублей 08 копеек, компенсацию морального вреда - 5000 рублей, штраф.
В обоснование требований истец указал, что 18 марта 2018 года между ним и АО "Группа Ренессанс Страхование" заключен договор страхования по полису N <...> в обеспечение кредитного договора N <...>-N <...> заключенного с ООО "Экспобанк". Размер страховой премии составил 118188 рублей. По условиям договора страхования N <...> страховыми рисками является смерть в результате несчастного случая. При этом риск равен 100% размера кредита по кредитному договору. Выгодоприобретателем в случае смерти истца является ООО "Экспобанк". Срок действия договора страхования определен с 18 марта 2018 года по 19 марта 2025 года.
Обращаясь в суд с настоящим иском, Зубанков Ю.В. указал, что 18 октября 2019 года задолженность по кредитному договору им полностью погашена, ввиду чего необходимость страхования финансовых рисков отпала.
Суд постановилуказанное выше решение, которым взыскал с АО "Группа Ренессанс Страхования" в пользу Зубанкова Ю.В. возврат части страховой премии в размере 90156 рублей 74 копейки, компенсацию морального вреда - 1000 рублей, штраф - 45578 рублей 37 копеек, почтовые расходы - 360 рублей 08 копеек, а всего 137095 рублей 19 копеек, отказав в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии в сумме свыше 90156 рублей 74 копейки, компенсации морального вреда в сумме свыше 1000 рублей, неустойки. Также взыскана с АО "Группа Ренессанс Страхования" государственная пошлина в размере 3204 рублей 70 копеек.
В апелляционной жалобе АО "Группа Ренессанс Страхование" оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит его отменить, принять новый судебный акт, которым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В возражениях на апелляционную жалобу Зубанков Ю.В. в лице представителя Гнеушева В.Я. просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В апелляционную инстанцию истец Зубанков Ю.В., представитель ответчика АО "Группа Ренессанс Страхование", представители третьих лиц ООО "Экспобанк", Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях на нее, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с положениями статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебное решение должно быть законным и обоснованным.
В силу пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права.
Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года "О судебном решении" решение является обоснованным, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также когда, оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Постановленное судом первой инстанции решение не отвечает указанным требованиям. По мнению суда апелляционной инстанции, судом первой инстанции при рассмотрении настоящего гражданского дела допущены нарушения нормы действующего законодательства и согласиться с его выводами нельзя по следующим основаниям.
Согласно пункту 3 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 18 марта 2018 года между Зубанковым Ю.В. и ООО "Экспобанк" заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого целью использования заемщиком потребительского кредита являлась, в том числе, оплата страховой премии по программе страхования от несчастного случая согласно страховому полису N <...> в размере 118888 рублей.
18 марта 2018 года между Зубанковым Ю.В. и АО СК "Благосостояние ОС" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис N <...>) на срок с 18 марта 2018 года по 19 марта 2025 года, по условиям кторого стоховым риском является смерть в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования указано ООО "Экспобанк" в размере задолженности по кредитному договору N <...> на дату наступления страхового случая и наследники заявителя в случае смерти последнего в размере оставшейся после выплаты ООО "Экспобанк" доли страховой выплаты. Страховая премия по договору страхования составила 118188 рублей.
21 ноября 2019 года АО СК "Благосостояние ОС" осуществило реорганизовано в форме присоединения к АО "Группа Ренессанс Страхования").
18 октября 2019 года Зубанков Ю.В. произвел полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору.
08 ноября 2019 года Зубанков Ю.В. обратился в АО СК "Благосостояние ОС" с претензией, в которой просил произвести возврат неиспользованной части страховой премии в размере 91396 рублей 60 копеек, в удовлетворении которой страховая компания отказала, указав, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора после 14-ти календарных дней с момента его заключения (т.1, л.д. 69).
Не согласившись с отказом страховой компании, истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, решением которого от 06 февраля 2020 года ему было отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования в размере 91396 рублей 60 копеек (т.1, л.д. 29-36).
Согласно пункту 7.3 общих правил комплексного страхования (далее - общих правил), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор может быть досрочно прекращен по требованию страхователя.
В соответствии с пунктом 7.8 общих правил сторона, намеривающаяся досрочно прекратить договор, обязана письменно уведомить об этом другую сторону.
Пунктом 7.9 общих правил предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхователю возвращается часть страховых взносов за истекший срок страхования за вычетом расходов и страховых выплат страховщика по данным договорам, если иное не предусмотрено соглашением между страховщиком и страхователем (л.д. 85).
Разрешая заявленные требования, суд пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с АО "Группа Ренессанс Страхование" в пользу Зубанкова Ю.В. части полученной страховой премии, взыскав с ответчика в пользу истца денежные средства в размере части полученной страховой премии в сумме 90156 рублей 74 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 45578 рублей 37 копеек, судебные расходы, отказав в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии свыше 90156 рублей 74 копейки, компенсации морального вреда свыше 1000 рублей, неустойки.
Судебная коллегия не может согласиться с данным решением суда, исходя из следующего.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных со смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастного случая, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Между тем согласно страховому полису N <...> от 18 марта 2018 года страховая сумма по риску "смерть", наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, равна 100% от размера представленного кредита по данному кредитному договору, что составляет 1050000 рублей. Страховая выплата при наступлении страхового случая по риску "смерть" осуществляется в размере 100 % страховой суммы.
Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она при расчете страховой выплаты остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора равна нулю не будет.
Таким образом, досрочное погашение кредита не приводит к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с его смертью в результате несчастного случая, и не прекращает действие договора страхования в отношении Зубанкова Ю.В.
Существование страхового риска у истца не прекратилось, и возможность наступления страхового случая не отпала, при досрочном возврате кредита обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить законным наследникам застрахованного лица обусловленную договором страхования сумму в рассматриваемом случае сохраняется, поэтому страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об отказе Зубанкову Ю.В. в удовлетворении требований о взыскании в его пользу с АО "Группа Ренессанс Страхования" возврата части страховой премии в размере 90156 рублей 74 копейки, а также компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, судебных расходов.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Краснооктябрьского районного суда г. Волгограда от 11 сентября 2020 года отменить, принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с АО "Группа Ренессанс Страхование" в пользу Зубанкова Юрия Владимировича части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, судебных расходов отказать.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
