Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пензенского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 апреля 2021 года Дело N 33-1267/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Терехиной Л.В.,

судей Бабаняна С.С., Богатова О.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Фатеевой Е.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Солуданова А.А. к АО СК "РСХБ-Страхование", АО "Россельхозбанк" о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе Солуданова А.А. на решение Сердобского городского суда Пензенской области от 10 июня 2020 г., которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Автономной некоммерческой организации Центра правовой помощи "Янтарь" в защиту интересов Солуданова А.А. к АО СК "РСХБ-Страхование", АО "Россельхозбанк" о взыскании с АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу истца страховой премии в размере 12 596 руб. 73 коп., о взыскании с АО "Россельхозбанк" в пользу истца вознаграждения за присоединение к Программе страхования в размере 51 067 руб. 84 коп., о взыскании с АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу истца неустойки за невыполнение требований потребителя в период с 12.07.2019 по 21.04.2020 в размере 12 596 руб. 73 коп., о взыскании с АО "Россельхозбанк" в пользу истца неустойки за невыполнение требований потребителя в период с 12.07.2019 по 21.04.2020 в размере 51 067 руб. 84 коп., о взыскании с АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу истца компенсации за причиненный моральный вред в размере 7 000 руб. 00 коп., о взыскании с АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штрафа в размере 50% отказать.

Заслушав доклад судьи Богатова О.В., изучив материалы гражданского дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Солуданов А.А. обратился в Сердобский городской суд Пензенской области с иском к АО СК "РСХБ-Страхование", АО "Россельхозбанк" о защите прав потребителя, указав, что между ним и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор N 1915161/0157 от 18.06.2019, согласно которому ему был предоставлен кредит на сумму 619 004,13 руб. При заключении договора сотрудники АО "Россельхозбанк" присоединили его к страховому продукту Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховщик АО СК "РСХБ-Страхование". С его кредитного счета 18.06.2019 были списаны денежные средства в размере 63 664,57 руб. в счет платы за присоединение к Программе страхования, в том числе: страховая премия - 12 596,73 руб., вознаграждение банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования - 51 067,84 руб. В соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", обязанность по выплате страховой выплаты по страховым случаям возложена на АО СК "РСХБ-Страхование". 26.06.2019 им в адрес АО СК "РСХБ-Страхование" и АО "Россельхозбанк" были направлены в течение 14-ти календарных дней заявления об исключении из состава участников Программы страхования, о возврате уплаченной комиссии в срок, не превышающий 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления об исключении из состава участников Программы страхования (п. 8 Указания Банка России). Следовательно, возврат комиссии на его счет, указанный в заявлении, должен был быть произведен в срок до 11.07.2019. По состоянию на 21.04.2020 указанные требования АО СК "РСХБ-Страхование" и АО "Россельхозбанк" не удовлетворены.

Просил суд взыскать с АО СК "РСХБ-Страхование" страховую премию в размере 12 596 руб. 73 коп., взыскать с АО "Россельхозбанк" вознаграждение за присоединение к Программе страхования в размере 51 067 руб. 84 коп., взыскать с АО СК "РСХБ-Страхование" неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 12.07.2019 по 21.04.2020 в размере 12 596,73 руб., взыскать с АО "Россельхозбанк" неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 12.07.2019 по 21.04.2020 в размере 51 067,84 руб., взыскать с АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу истца компенсацию за причиненный моральный вред в размере 7 000 руб., взыскать с АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50%.

Сердобский городской суд Пензенской области постановилвышеуказанное решение.

Не согласившись с решением суда, истец Солуданов А.А., действуя через своего представителя АНО "Центр правовой помощи "Янтарь", подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, ссылаясь на существенное нарушение судом норм материального права, несоответствие выводов суда, изложенных в решении, фактическим обстоятельствам дела.

В возражениях и дополнениях к возражениям на апелляционную жалобу представитель ответчика АО "Россельхозбанк" по доверенности - Пузанов А.А. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Апелляционным определением судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда от 08.09.2020 постановлено:

решение Сердобского городского суда Пензенской области от 10 июня 2020 г. в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, вознаграждения за присоединение к Программе страхования, компенсации морального вреда и штрафа - отменить, принять в указанной части новое решение, которым исковые требования Автономной некоммерческой организации Центра правовой помощи "Янтарь" в защиту интересов Солуданова Александра Александровича удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в пользу Солуданова Александра Александровича страховую премию в размере 12 596 (двенадцать тысяч пятьсот девяносто шесть) руб.73 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 (одна тысяча) руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 3 399 (три тысячи триста девяносто девять) руб. 18 коп.

Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в пользу АНО "Центр правовой помощи "Янтарь" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 3 399 (три тысячи триста девяносто девять) руб. 18 коп.

Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания "РСХБ-Страхование" государственную пошлину в бюджет муниципального образования Сердобского района Пензенской области в размере 803 (восемьсот три) руб. 87 коп.

Взыскать с Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу Солуданова Александра Александровича уплаченную им плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в размере 51 067 (пятьдесят одна тысяча шестьдесят семь) руб. 84 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 13 016 (тринадцать тысяч шестнадцать) руб. 96 коп.

Взыскать с Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу АНО "Центр правовой помощи "Янтарь" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 13 016 (тринадцать тысяч шестнадцать) руб. 96 коп.

Взыскать с Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" государственную пошлину в бюджет муниципального образования Сердобского района Пензенской области в размере 2 032 (две тысячи тридцать два) руб. 04 коп.

В остальной части решение Сердобского городского суда Пензенской области от 10 июня 2020 г. - оставить без изменения, апелляционную жалобу Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи "Янтарь" в интересах Солуданова Александра Александровича - удовлетворить частично.

Определением Первого кассационного суда общей юрисдикции от 17.03.2021 апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пензенского областного суда от 08.09.2020 отменено в части взыскания штрафа с АО СК "РСХБ-Страхование" и АО "Россельхозбанк" в пользу Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи "Янтарь" и Солуданова Александра Александровича, дело в указанной части направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В судебное заседание апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия в соответствии с положениями ст. ст. 167, 327 ГПК РФ признала возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия усматривает основания для его отмены в части по следующим основаниям.

Так, судом первой инстанции установлено, что 18.06.2019 между кредитором АО "Российский сельскохозяйственный банк" и заемщиком Солудановым А.А. заключено кредитное соглашение N 1915161/0157, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 619 004,13 руб., а заемщик - возвратить его в срок не позднее 18.06.2024, и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 13,5% годовых.

18.06.2019 Солуданов А.А. обратился в АО "Российский сельскохозяйственный банк" с заявлением о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Подписав заявление, Солуданов А.А. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Российский сельскохозяйственный банк" и АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с договором страхования.

Согласно п. 3 данного заявления Солуданов А.А. обязался уплатить АО "Российский сельскохозяйственный банк" страховую плату за весь срок страхования в размере 63 664,57 руб., состоящую из вознаграждения банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсации расходов банка на оплату страховой премии.

Солудановым А.А. также подано в АО "Российский сельскохозяйственный банк" заявление на разовое перечисление платы за коллективное страхование в размере 63 664,57 руб.

Согласно п. 15 индивидуальных условий соглашения о кредитовании, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, составила 51 067,84 руб.

Страховая премия в размере 12 596,73 руб. перечислена банком на счет страховой компании и получена последней 25.07.2019, что подтверждается соответствующим платежным поручением.

Заявлением от 26.06.2019, направленным в адрес ответчиков, истец отказался от участия в программе коллективного страхования, в связи с чем, просил возвратить сумму 63 664,57 руб., удержанную банком в счет страховой выплаты, а также платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике.

Письмом от 25.07.2019 АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" отказала Солуданову А.А. в возврате указанных выплат.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований, признал установленным и исходил из того, что, заключая договор коллективного страхования заемщика и, взимая плату за присоединение (подключение) к Программе страхования, АО "Россельхозбанк" действовал по поручению Солуданова А.А. Данная услуга в силу положений п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ является возмездной, в связи с чем, оснований для взыскания с АО "Россельхозбанк" денежных средств и неправомерно начисленных процентов не имеется; истец обладал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно согласился на ее приобретение по согласованной с банком цене; имел возможность обратиться за разъяснениями о стоимости составных частей услуги, равно как и мог отказаться от нее, поскольку присоединение к договору коллективного страхования не было поставлено в зависимость от заключения с ним кредитного договора.

Судебная коллегия, отменяя решение суда первой инстанции, пришла к выводу, что судом допущены нарушения норм материального и процессуального права, вследствие ошибочного толкования закона, подлежащего применению, и без учета установленных обстоятельств.

Суд апелляционной инстанции, в пределах своей компетенции, оценив представленные в материалы дела доказательства, руководствуясь ст. ст. 307, 423, 732, 934 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012, Указаниями Центрального Банка России от 01.06.2016 N 4032-У, с учетом обстоятельств, установленных при рассмотрении гражданского дела, принимая во внимание, что истец Солуданов А.А. воспользовался правом отказа от страхования в срок, установленный п. 1 Указания Банка России, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика АО СК "РСХБ-Страхование" уплаченной истцом страховой премии в размере 12 596,73 руб., удовлетворив также требования истца о взыскании с ответчика АО "Россельхозбанк" платы за сбор, обработку и техническую передачу информации в размере 51 067,84 руб., связанную с распространением условий договора страхования. Учитывая, что нашло свое подтверждение нарушение АО СК "РСХБ-Страхование" и АО "Россельхозбанк" прав истца как потребителя сроков возврата страховой премии и платы за подключение к Программе страхования, также удовлетворил требования Солуданова А.А. о компенсации морального вреда.

Также, по мнению судебной коллегии, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании в его пользу штрафа. При этом, суд апелляционной инстанции исходят из следующего.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку до вынесения решения суда ответчиками меры для урегулирования спора и удовлетворения требований истца не предпринимались, иск удовлетворен, в соответствии с вышеуказанными нормами закона с ответчиков подлежит взысканию штраф в размере 50% от сумм, присужденных судом в пользу истца Солуданова А.А., а именно, с АО "СК "РСХБ-Страхование" - в размере 6 798,37 ((12 596,73 руб. + 1 000 руб.): 2), с АО "Россельхозбанк" - в размере 26 033,92 руб. ((1000 руб. + 51 067,84 руб.) : 2).

Оснований для применения положений абз. 2 п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и взыскании штрафа также в пользу Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи "Янтарь" у суда апелляционной инстанции не имеется, поскольку АНО "Янтарь" представляло интересы Солуданова А.А. по доверенности в порядке ст. ст. 48, 53 ГПК РФ. Также, автономная некоммерческая организация не является общественным объединением по смыслу Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, согласно исковому заявлению Солуданов А.А. просил взыскать штраф в полном объеме в свою пользу.

В связи с вышеизложенным, решение Сердобского городского суда Пензенской области от 10.06.2020 в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании в пользу истца штрафа подлежит отмене.

В силу п. 2 ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Основанием для частичной отмены решения суда в апелляционном порядке явилось неправильное применение судом норм материального права (п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Сердобского городского суда Пензенской области от 10 июня 2020 года в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании штрафа - отменить, принять в указанной части новое решение, которым исковые требования Солуданова Александра Александровича о взыскании штрафа удовлетворить.

Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в пользу Солуданова А.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 6 798 рублей 37 копеек.

Взыскать с Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу Солуданова А.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 26 033 рубля 92 копейки.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка