Дата принятия: 01 июня 2020г.
Номер документа: 33-1266/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 июня 2020 года Дело N 33-1266/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,
судей Питиримовой Г.Ф.,
Фроловой Ю.В.,
при секретаре Сергеевой О.Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 01 июня 2020 года гражданское дело по апелляционной жалобе Лапиной Н. В. на решение Устиновского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 27 декабря 2019 года, которым:
в полном объеме удовлетворены исковые требования Публичного акционерного общества Акционерный Коммерческий банк "Ижкомбанк" к Лапиной Н. В. о взыскании суммы долга,
расторгнут кредитный договор N Кр02/19-23 от 22 февраля 2019 года, заключенный между ПАО АКБ "Ижкомбанк" и Лапиной Н. В.,
с Лапиной Н. В. в пользу Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк "Ижкомбанк" взыскана задолженность, начисленная по 05 ноября 2019 года по кредитному договору N Кр02/19-23 от 22 февраля 2019 года, в размере:
основной долг - 188 545,94 руб.;
проценты - 10 663,62 руб.;
проценты за пользование кредитом из расчета 14% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 188 545,94 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 06 ноября 2019 года по дату вступления решения в законную силу;
пени на просроченный основной долг - 443,23 руб.;
пени на просроченные проценты - 221,65 руб.;
пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 20% годовых от суммы задолженности в размере 199 209,56 руб. с учетом последующего погашения, начиная с 06 ноября 2019 года по дату вступления решения в законную силу;
судебные расходы - 5 197,49 руб.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Акционерный коммерческий банк "Ижкомбанк" (Публичное акционерное общество) (далее по тексту - истец, АКБ "Ижкомбанк" (ПАО), Банк) обратилось в суд с иском к Лапиной Н.В. (далее по тексту - ответчик) о взыскании долга по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 22 февраля 2019 года между Банком и Лапиной Н.В. заключен кредитный договор N Кр02/19-23, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 200 000 руб., под 14% годовых, на срок до 20 февраля 2024 года.
Банк исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику денежные средства 22 февраля 2019 года путем перечисления на счет.
Заемщик неоднократно допускала нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом, в одностороннем порядке прекратила исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов.
Требование о досрочном возврате кредита и суммы процентов за пользование кредитом, направленное в адрес ответчика, до настоящего времени не исполнено.
По состоянию на 05 ноября 2019 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 199 874,44 руб.
Истец просил расторгнуть кредитный договор N Кр02/19-23 от 22 февраля 2019 года, заключенный между АКБ "Ижкомбанк" (ПАО) и Лапиной Н.В., взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N Кр02/19-23 от 22 февраля 2019 года по состоянию на 05 ноября 2019 года в размере 199 874,44 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 188 545,94 руб., по оплате процентов за пользование кредитом - 10 663,62 руб., пени по просроченному основному долгу - 443,23 руб., пени по просроченным процентам - 221,65 руб.; взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 14% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 188 545,94 руб., с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 06 ноября 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 20% годовых от суммы невыполненных обязательств (199 209,56 руб.) с учетом последующего погашения, начиная с 06 ноября 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 197,49 руб.
В судебном заседании представитель ответчика Лапиной Н.В. - Лазарева В.А., действующая по доверенности, возражений относительно предъявленных исковых требований не предъявила.
Истец АКБ "Ижкомбанк" (ПАО), ответчик Лапина Н.В., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без участия его представителя, ответчик о причинах неявки суд не известила, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в их отсутствие и постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Лапина Н.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым снизить размер пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, ссылаясь на несоразмерность установленного размера пени.
Истец АКБ "Ижкомбанк" (ПАО), ответчик Лапина Н.В., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.
Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.
22 февраля 2019 года между АКБ "Ижкомбанк" (ПАО) и Лапиной Н.В. заключен кредитный договор N Кр02/19-23, по условиям которого Банком предоставлен кредит в размере 200 000 руб., под 14% годовых, на срок до 20 февраля 2024 года.
В соответствии с пунктом 6 кредитного договора количество и размер платежей заемщика на дату подписания Индивидуальных условий указывается в Графике платежей, приведенным в Приложении N 1 к Индивидуальным условиям. Заемщик обязался возвращать кредит по частям ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, кроме последнего, уплачиваются заемщиком в срок с 11 по 20 число календарного месяца, следующего за расчетным. Последний платеж подлежит уплате не позднее даты полного погашения кредита.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых (пункт 12 кредитного договора) (л.д. 10-14).
Графиком платежей установлены размер и сроки внесения ежемесячных платежей по договору (л.д. 15-16).
В соответствии с пунктом 4.2. Общих условий потребительского кредита в АКБ "Ижкомбанк" (ПАО) проценты за пользование кредитом начисляются Банком на остаток основного долга, учитываемый на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по дату полного погашения кредита включительно.
Банк имеет право расторгнуть договор и/или потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов, неустойки (пени) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.4.4. кредитного договора) (л.д. 17-28).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив 22 февраля 2019 года сумму кредита 200 000 руб. на счет заемщика (л.д. 29).
Заемщиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, последний платеж произведен 24 июля 2019 года, в связи с чем, задолженность по состоянию на 05 ноября 2019 года составила: по основному долгу - 188 545,94 руб., по оплате процентов за пользование кредитом - 10 663,62 руб., пени по просроченному основному долгу - 443,23 руб., пени по просроченным процентам - 221,65 руб. (л.д. 8-9).
10 сентября 2019 года Банк направил в адрес Лапиной Н.В. уведомление - требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в течение 30 календарных дней с момента отправки уведомления, которое до настоящего времени не исполнено (л.д. 30-32).
При разрешении возникшего спора суд руководствовался условиями кредитного договора N Кр02/19-23 от 22 февраля 2019 года, статьями 309, 310, 314, 319, 330, 333, пунктом 2 статьи 452, статьей 809, пунктом 2 статьи 811, статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), пунктом 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", статьей 98 ГПК РФ.
Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставил ответчику кредит, а заемщик от выполнения своих обязанностей уклоняется, полученный кредит не возвращает, проценты и неустойку не уплачивает, указанное явилось основанием к удовлетворению исковых требований Банка в полном объеме.
Расчет задолженности, представленный Банком, судом признан верным и положен в основу решения.
Разрешая требования Банка о взыскании пени, суд счел неустойку, определенную условиями договора соразмерной последствиям нарушениям обязательства и не усмотрел оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ.
Удовлетворяя требование Банка о расторжении кредитного договора, суд пришел к выводу о том, что со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий кредитного договора.
Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.
В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).
Так как заемщиком Лапиной Н.В. допущены нарушения условий кредитного договора о возврате полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленном договором порядке, Банк лишился возможности получить выданный кредит и проценты за пользование кредитом, на которые он рассчитывал при заключении договора, то есть заемщик допустила существенное нарушение условий спорного договора, требования Банка о расторжении кредитного договора обоснованы.
Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).
В силу пункта 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом до момента вступления решения в законную силу.
Поскольку доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований, неправильность произведенного кредитором расчета иска, а также надлежащее исполнение ею условий кредитного договора, Лапина Н.В. в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ суду не представила, постольку суд обоснованно взыскал с нее задолженность по кредитному договору в заявленном истцом размере.
Доводы жалобы о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств и снижении размера неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ судебная коллегия находит несостоятельными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Поскольку кредитный договор заключен с Лапиной Н.В. 22 февраля 2019 года, к спорным правоотношениям подлежат применению нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту - Закон "О потребительском кредите (займе)").
Пунктом 21 статьи 5 Закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Из условий кредитного договора следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых (пункт 12 кредитного договора.
Таким образом, размер неустойки, установленный условиями кредитного договора, не превышает ограничений, установленных Законом "О потребительском кредите (займе)", и не противоречит положениям действующего законодательства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности заемщика Лапиной Н.В. перед Банком, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, отсутствие доказательств явной несоразмерности ее размера последствиям нарушения обязательств, суд не усмотрел оснований для снижения размера неустойки по кредитному договору, судебная коллегия не усматривает оснований для переоценки данных выводов суда.
Иных доводов, способных повлиять на правильность принятого решения, апелляционная жалоба не содержит.
Разрешая спор, суд верно определилобстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом, доказаны; выводы суда, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.
Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.
Решение суда является законным и обоснованным.
Жалоба Лапиной Н.В. удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Устиновского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 27 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Лапиной Н. В. - без удовлетворения.
Председательствующий Шалагина Л.А.
Судьи Питиримова Г.Ф.
Фролова Ю.В.
Копия верна.
Председательствующий судья:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
