Определение Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 февраля 2022 года Дело N 33-1255/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

председательствующего Лисовского В.Ю.

судей Будылка А.В., Чернышевой И.В.

при секретаре Говорун А.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Байдаловой Н. В. к ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о признании события страховым случаем, взыскании денежных средств по апелляционной жалобе истца на решение Центрального районного суда города Омска от 27 октября 2021 года об отказе в удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи Будылка А.В., объяснения представителя истца Степуры В.С., судебная коллегия

установила:

Байдалова Н.В. обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о защите прав потребителей, в обоснование требований указав, что 14 декабря 2019 года между её супругом Б. и АО "Кредит Европа Банк" был заключён договор потребительского кредита N <...> на сумму 806 758, 18 рубля. Одновременно с заключением кредитного договора был заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней N <...> от 14 декабря 2019 года со сроком действия по 14 декабря 2020 года, страховщик - ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф".

<...> 2020 года Б.. утонул при купании в реке Иртыш в <...>.

По результатам проведённой по факту смерти проверки следователем Таврического межрайонного СО СУ Следственного комитета Российской Федерации по Омской области 18 августа 2020 года было вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела на основании пункта 1 части 1 статьи 24 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации. Установлено, что непосредственной причиной смерти Б. стало злокачественное новообразование желудка, утопление в воде. Согласно заключению судебной медицинской экспертизы причиной смерти Б. явилась острая дыхательная недостаточность, вызванная попаданием воды в дыхательные пути при утоплении.

После смерти супруга истец уведомила страховщика о наступлении страхового случая, однако в страховой выплате ей было отказано. Претензия, направленная Байдаловой Н.В. ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", оставлена без ответа.

Просит признать смерть Б. наступившую в результате несчастного случая <...>, страховым случаем, взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 806 758, 18 рубля, единовременную страховую премию в размере 23 395, 99 рубля.

Байдалова Н.В. при надлежащем извещении в судебном заседании участия не принимала. Её представитель в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежаще, в письменном отзыве на исковое заявление просило оставить иск без удовлетворения.

Третьи лица Байдалов С.Ю., Байдалова М.Ю., представители АО "Кредит Европа Банк" в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Решением суда в удовлетворении исковых требований Байдаловой Н.В. к ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о признании события страховым случаем, взыскании денежных средств отказано.

Байдалова Н.В. с решением суда не согласилась, подала на него апелляционную жалобу, в которой указала, что суд первой инстанции не дал надлежащей оценки постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от 18 августа 2020 года, которое является законным и обоснованным, и никем не обжаловалось. В ходе проверки иных причинно-следственных связей с наступлением смерти Б. помимо указанных в экспертном заключении, установлено не было. Судом был запрошен материал предварительной проверки, содержащий в себе объяснения свидетелей, который пояснили, что ни Б.., ни кто-либо другой из присутствовавших на момент произошедшего спиртные напитки не распивали. При этом у погибшего имелось злокачественное новообразование желудка, в день купания он должен был вести автомобиль, что также исключает употребление им спиртных напитков. Установлено, что Байдалова Н.В., попав в водоворот, тонула вместе с супругом, однако её успели спасти. Суд же данные обстоятельства, принимая решение, не учёл. Суд первой инстанции не принял во внимание и то, что при аналогичных обстоятельствах ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" смерть Б. страховым случаем признало. При этом основные критерии и условия страхования у всех страховщиков совпадают. Просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований.

О слушании дела по апелляционной жалобе стороны извещены надлежаще, для участия в судебном заседании явился представитель истца, поддержавший доводы апелляционной жалобы.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в нём доказательства, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Из материалов дела следует, что 14 декабря 2019 года АО "Кредит Европа Банк" и Б. заключили кредитный договор, по условиям которого банк принял на себя обязательство предоставить заёмщику кредит в сумме 806 758, 18 рубля на срок до 14 декабря 2026 года, а заёмщик - вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся кредитору проценты в размере 19, 80 % годовых путём внесения ежемесячных платежей в размере 17 820 рублей в соответствии с графиком платежей.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставлен Б. на следующие цели:

718 000 - на оплату автомобиля KIA RIO;

46 000 - на оплату стоимости сервисной услуги в ООО "АВТОСЕТЬ ОМСК";

23 395, 99 рубля - на оплату услуги "страхование от несчастных случаев и болезни" в ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф";

19 362, 19 рубля - на оплату услуги "страхование на случай потери работы" в АО "Московская акционерная страховая компания".

Одновременно с заключением договора потребительского кредита Б. и ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", агентом которого на основании договора N <...> от 01 февраля 2010 года является АО "Кредит Европа Банк", в соответствии с действующей на тот момент редакцией "Правил страхования от несчастных случаев и болезней" и "Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней" заключили договор страхования путём вручения Б, страхового полиса N <...> по полисным условиям N <...>.

Так, по указанному полису выгодоприобретателем является Б., объектом страхования - имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица. К страховым случаям полисом отнесены следующие события:

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (I группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду);

первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно-опасных заболеваний, указанных в полисных условиях (болезни, требующей по жизненным показаниям трансплантации основных органов; паралича; терминальной стадии почечной недостаточности; рассеянного склероза).

Согласно полису договор страхования стороны заключили на 1 год (с 14 декабря 2019 года по 14 декабря 2020 года); сумма страховой премии страхователем уплачивается единовременно и составляет 23 395, 99 рубля; размер страховой суммы - 806 758, 18 рубля.

Из выписки по лицевому счёту Байдалова С.Ю. следует, что 16 декабря 2019 года АО "Кредит Европа Банк" перечислило на его счёт сумму кредита, из которой 23 395, 99 рубля были направлены на оплату страховой премии по договору страхования с ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф".

<...> Б. умер.

В рапорте следователя Таврического СО СУ Следственного комитета России по Омской области об обнаружении признаков преступления от 08 августа 2020 года отражено, что в 16 часов 14 минут указанного дня поступило сообщение по факту обнаружения трупа Б. на берегу реки Иртыш в 5 км восточного направления от села Харламово Таврического района Омской области.

По результатам проведённой проверки было установлено, что 07-08 августа 2020 года Б. Байдалова Н.В., Р. Р. находились на пляже реки Иртыш напротив села Розовка Омского района Омской области, где расставили палатки. 08 августа 2020 года Б. и Байдалова Н.В. отправились купаться в реке; во время купания начали тонуть. Р. услышав крики, прыгнула в воду, вытащила на берег Байдалову Н.В., а после - Б. который к тому моменту уже находился в бессознательном состоянии. Тогда Байдалова Н.В. и Р. стали делать Б. искусственное дыхание, однако последний в сознание так и не пришёл и скончался на месте. О случившемся Р. сообщила в правоохранительные органы.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы трупа Б. N <...> в крови и моче умершего обнаружен этанол - по 1, 98 и 2, 0 промилле, что может соответствовать алкогольному опьянению средней степени тяжести у живого человека. Иные телесные повреждения, обнаруженные у трупа, причинно-следственной связи со смертью не имеют. Причиной смерти Б. явилась острая дыхательная недостаточность, вызванная попаданием воды в дыхательные пути при утоплении.

Постановлением от 18 августа 2020 года в возбуждении уголовного дела по факту смерти Б. по признакам преступлений, предусмотренных статьями 105, 107, 108, 109, 110, части 4 статьи 111 Уголовного кодекса Российской Федерации отказано на основании пункта 1 части 1 статьи 24 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации - в связи с отсутствием состава преступления. Так, было установлено, что смерть Б. насильственной не является, признаков, указывающих на криминальный характер смерти, не выявлено. Факт доведения Б. до самоубийства путём угроз, жестокого обращения или систематического унижения человеческого достоинства также не установлен.

В сентябре 2020 года сын умершего, Байдалов С.Ю. обратился в ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" с уведомлением о страховом случае. В ответ на данное обращение страховая компания указала, что согласно пункту 4.1 "Правил страхования от несчастных случаев и болезней" произошедшее страховым случаем не является, поскольку в момент смерти Б. находился под воздействием алкоголя.

26 ноября 2020 года истец направила ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" претензию, в которой просила произвести страховую выплату, ссылаясь на то, что в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела не содержится указаний на наличие этанола в крови умершего и состояние его в алкогольном опьянении, равно как и то, что оно послужило или могло послужить причиной его смерти, либо находилось в причинно-следственной связи с её наступлением. В ответе на претензию страховая компания по тем же основаниям повторно отказала в производстве страховой выплаты. Тогда Байдалова Н.В. обратилась в суд с настоящим иском. В силу пункта 1 статьи 934, пунктов 1, 2 статьи 940, пункта 2 статьи 942, пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Договор страхования должен быть заключён в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключён путём составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Во вручённом ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" и подписанном Б. страховом полиса N <...> отражено, что с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней и Полисными условиями страхования от несчастных случаев и болезней страхователь ознакомлен и согласен, обязуется их выполнять, свой экземпляр получил, осведомлён о наличии Правил и Условий на официальном сайте страховщика.

Суд первой инстанции, проанализировав материалы дела, в том числе договор страхования от 14 декабря 2019 года, Правила страхования от несчастных случаев и болезней и Полисные условия страхования от несчастных случаев и болезней, действовавшие на момент заключения Б. и ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" указанного договора, пришёл к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Байдаловой Н.В. о признании события страховым случаем, взыскании денежных средств. Судебная коллегия полагает выводы суда первой инстанции правильными ввиду следующего.

Пунктами 4.1, 4.2 обозначенных Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней N <...> ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" предусмотрено, что одним из страховых рисков по договору страхования признаётся смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования. Страховой случай - свершившееся событие в жизни застрахованного в течение срока страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховым случаем не признаются страховые риски, реализующиеся, в том числе в результате алкогольного опьянения застрахованного.

При этом в пункте 1.1 приведённых Полисных условий отражено, что они разработаны в соответствии с законодательными и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в редакции, действующей на момент подписания полиса, и являются его неотъемлемой частью. В случае наличия каких-либо противоречий данных Полисных условий и Правил страхования приоритет имеют Правила страхования, размещённые на официальном сайте страховщика.

Согласно пунктам 3.1, 3.2, 3.2.1 обозначенных Правил страхования страховым случаем, влекущем обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю, признаётся смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в период действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 данных правил.

В соответствии с пунктом 4.1 раздела 4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней события, указанные в пункте 3.2 правил, в частности смерть застрахованного, не признаются страховыми случаями, если при их наступлении застрахованное лицо находилось под воздействием алкоголя, наркотических или токсических средств, не относящихся к лекарствам, принимавшимся по назначению квалифицированного врача, либо вызвано употреблением застрахованным лицом алкогольсодержащих или наркотических веществ, за исключением медицинских препаратов, предписанных врачом.

В пункте 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Между тем, в выданном страховщиком и подписанном страхователем полисе не указано об исключении пункта 4.1. Правил страхования от несчастных случаев и болезней из условий заключённого ими договора страхования. Наоборот в полисе N <...> отражено, что стороны заключили договор в соответствии с действующей на момент его подписания редакцией Правил страхования от несчастных случаев и болезней и Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно абзацу первому статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с приведённым выше, исходя из буквального толкования условий договора страхования, на которых он был заключён ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" и Б. нахождение страхователя (застрахованного) в момент наступления страхового события под воздействием алкоголя исключает данное событие из страховых случаев, влекущих обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Поэтому доводы Байдаловой Н.В. о том, что непосредственной причиной смерти её супруга явилась острая дыхательная недостаточность, вызванная попаданием воды в дыхательные пути при утоплении, наличие в организме Б. алкоголя смерть последнего не повлекли, в причинно-следственной связи с её наступлением не находятся, правильно были отвергнуты судом первой инстанции и не могут быть приняты судебной коллегией.

Как было указано выше, по Правилам страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", на условиях которых Б. был заключён договор страхования, уже само по себе наличие алкоголя в организме умершего исключает возможность признания его смерти страховым случаем. Доводы апелляционной жалобы об обратном противоречат условиям договора страхования.

Доводы истца о том, что перед смертью Б. алкогольные напитки не употреблял, противоречат обозначенному выше заключению судебно-медицинской экспертизы трупа, результаты которого кем-либо не оспорены, поэтому судебной коллегией отклоняются так же, как ссылка на объяснения Р. и Р. данные ими в ходе предварительной проверки.

Относительно доводов апелляционной жалобы о том, что при тех же обстоятельствах ООО СК "Сбербанк страхование жизни" признало смерть Б. страховым случаем и произвело страховую выплату, а основные правила и условия страхования у всех страховщиков, по мнению истца, полностью совпадают, судебная коллегия полагает необходимым указать следующее.

14 октября 2017 года Б. и ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", согласно представленным суду первой инстанции документам, заключили договор страхования на условиях базового страхового покрытия, указанных в его заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 16 января 2017 года.

Подпунктом 3.2.2.1 пункта 3.2.2 поименованных условий предусмотрено, что при базовом страховом покрытии страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока страхования.