Дата принятия: 14 мая 2018г.
Номер документа: 33-1255/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТАМБОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 мая 2018 года Дело N 33-1255/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:
председательствующего судьи Пачиной Л.Н.
судей Рязанцевой Л.В., Рожковой Т.В.
при секретаре Пустоваловой А.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании 14 мая 2018 года гражданское дело по иску ПАО Национальный Банк "ТРАСТ" к Ермаковой Валентине Гавриловне о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе Ермаковой В.Г. на решение Октябрьского районного суда г.Тамбова от 15 января 2018 года.
Заслушав доклад судьи Пачиной Л.Н., судебная коллегия
установила:
21.04.2011 года ПАО Национальный банк "ТРАСТ" и Ермакова В.Г. заключили договор N 2002203775 (Договор о расчетной карте) на основании и условиях Заявления-оферты Ермаковой В.Г.
В таком же порядке был заключен ранее между сторонами кредитный договор N 1105505214 от 20.12.2010 года на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах.
При этом заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты ( Договор о расчетной карте) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК "ТРАСТ" ("Условия по Расчетной карте"), а также иными документами, содержащими условия кредитования.
В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора от 20.12.2010 года являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и договора N 1105505214 от 20.12.2010 года.
В заявлении заемщик также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты БАНК "Траст" (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта.
Согласно пункту 2.1 Условий по Расчетной Карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия специального карточного счета (СКС). Одновременно банк акцептирует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом, Карта предоставляет клиенту неактивированной либо может быть активирована банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операции по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее ( в случае, если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов банка по телефону, либо обратившись в отделение банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность.
Таким образом, в связи с заключением с банком кредитного договора N 1105505214 от 20.12.2010 года, заемщик получает на руки Расчетную карту, с условиями пользования которой он согласился заранее. Впоследствии заемщик по своему желанию может активировать Расчетную карту, тем самым заключив иной договор - Договор о Расчетной карте (от 21.04.2011 года).
Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении договора N 1105505214 от 20.12.2010 года заемщик получила расчетную карту N *** с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:
- размер лимита разрешенного овердрафта - ***
- проценты за пользование кредитом 51,10 % годовых,
- срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев.
В соответствии с пунктом 5.5 Условий по Расчетной Карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по Специальному карточному счету (СКС), проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе оплата товара, услуги в организациях торговли, сфере услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.
В соответствии с пунктом 5.10 Условий по Расчетной Карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки иди уплаты неполной суммы погашения, с заемщика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.
Согласно пункту 5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.
В связи с нарушением условий предоставления кредита по расчетной карте, ПАО Национальный банк "ТРАСТ" обратился в суд и, основываясь на указанные выше обстоятельства, ссылаясь на нормы статей 309, 310, 408, 428, 435, 810, 811, 819 ГК РФ, просил суд взыскать с Ермаковой В.Г. в пользу БАНК "ТРАСТ" (ПАО) сумму задолженности в размере *** за период с 20.02.2012 года по 26.07.2017 года, а также расходы по оплате госпошлины в сумме ***.
Решением Октябрьского районного суда г.Тамбова от 15 января 2018 года исковые требования ПАО Национальный банк "ТРАСТ" удовлетворены частично, с Ермаковой В.Г. в пользу банка взыскана задолженность по договору кредитной карты N *** от 21.04.2011 года в размере ***, а также расходы по оплате госпошлины в сумме ***.
С решением не согласна Ермакова В.Г., в апелляционной жалобе ставит вопрос о его отмене как незаконного и необоснованного. Указывает, что не знала о существовании второго договора по кредитной карте, никаких операций с использованием банковской карты не совершала.
Выражая несогласие с расчетом задолженности, указывает, что судом не произведен взаимозачет денежных сумм, которые были перечислены судебными приставами-исполнителями на основании судебного приказа в размере ***. Просит применить срок исковой давности и уменьшить сумму задолженности.
Считая решение суда законным и обоснованным, представитель истца ПАО НБ "ТРАСТ" Малышкин Г.А., действующий на основании доверенности, просит его оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Представитель истца ПАО НБ "ТРАСТ", извещенный о месте и времени судебного заседания по правилам статьи 113 ГПК РФ, в том числе публично, посредством размещения сведений на официальном сайте Тамбовского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, просил дело рассмотреть в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы по правилам статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований, влекущих отмену судебного решения по доводам апелляционной жалобы.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса ( пункт 3 статья 434 ГК РФ).
В соответствии с частью 2 статьи 437 Гражданского кодекса Российской Федерации содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).
В силу части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Исходя из вышеперечисленных норм материального права, регламентирующих основные положения о заключении договора, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что между ПАО НБ "Траст" и Ермаковой В.Г. был заключен кредитный договор в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
И потому при рассмотрении спорных правоотношений суд первой инстанции правильно руководствовался положениями статей 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 21.04.2011 г. между ПАО Национальный банк "ТРАСТ" и Ермаковой В.Г. заключён кредитный договор N *** в офертно-акцептной форме, в соответствии со ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении-оферте, Условиях по расчетной карте, тарифами по расчетной карте ПАО НБ "Траст" кредит был предоставлен в сумме *** (размер лимита разрешенного овердрафта), срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 51,10% годовых.
Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка в порядке ст. 438 ГК РФ по открытию на имя ответчика специального карточного счёта N ***.
Ответчик Ермакова В.Г. свои обязательства по выплате кредита не выполняет, за период с 20.02.2012 года по 26.07.2017 года задолженность по уплате кредита составляет ***.
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, сославшись на вышеназванные нормы материального права, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком Ермаковой В.Г. обязательств, вытекающих из кредитного договора, обоснованно пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований кредитора и истца о взыскании образовавшейся задолженности. При этом судом обоснованно снижена сумма общей задолженности до *** с учетом применения срока исковой давности.
Вместе с тем, общая сумма задолженности подлежит снижению на *** - денежные средства, удержанные с Ермаковой В.Г. в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа, которые не были учтены ни истцом при предъявлении иска, ни судом первой инстанции при проверке правильности расчета задолженности по кредиту, общая сумма задолженности составит *** ***
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации размер взысканной государственной пошлины подлежит снижению до ***.
Иные доводы апелляционной жалобы судебная коллегия находит необоснованными, поскольку ответчик Ермакова В.Г. свое несогласие по произведенным операциям по кредитной карте в письменном виде в отделение Банка не предъявляла, кроме того, согласно Условиям несогласие заемщика не освобождает его от обязанности оплачивать сумму обязательного платежа.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Октябрьского районного суда г.Тамбова от 15 января 2018 года изменить, взыскав с Ермаковой В.Г. в пользу ПАО "Национальный банк "Траст" задолженность по договору кредитной карты N *** от 21 апреля 2011 года в размере ***, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***.
Апелляционную жалобу Ермаковой В.Г. удовлетворить частично.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
