Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 12 июля 2018 года №33-1255/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 июля 2018 года Дело N 33-1255/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:
председательствующего Пужаева В.А.,
судей Середы Л.И., Смелковой Г.Ф.,
при секретаре Вечкановой А.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 12 июля 2018 г. в г. Саранске гражданское дело по иску Абушаева Ш. А. к акционерному обществу "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (далее - АО "СК "РСХБ-Страхование") о расторжении договора добровольного страхования, возврате уплаченной страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, по апелляционной жалобе представителя ответчика АО "СК "РСХБ-Страхование" Петрищевой А.И. на решение Ромодановского районного суда Республики Мордовия от 29 марта 2018 г.
Заслушав доклад судьи Середы Л.И., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
установила:
Абушаев Ш.А. обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование исковых требований указал, что <дата> между ним и акционерным обществом "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее - АО "Россельхозбанк") был заключен кредитный договор .
В соответствии с кредитным договором и договором страхования, заключенным между ним и закрытым акционерным обществом "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (далее - ЗАО "СК "РСХБ-Страхование", в настоящее время - АО "СК "РСХБ-Страхование") <дата>, со счета истца для оплаты страховой премии на счет страховой компании перечислена сумма страховой премии в размере 35 682 рублей.
<дата> он направил в адрес ответчика заявление об отказе от исполнения договора страхования и требование о возврате страховой премии.
Заявление получено ответчиком <дата>, однако ответа на данное заявление не поступило, уплаченная страховая премия не возвращена.
Истец просил суд расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от <дата>, взыскать с ответчика в его пользу: сумму уплаченного страхового взноса в размере 35 682 рублей, неустойку за неисполнение требований потребителя - 35 682 рубля, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом, расходы по оплате юридической помощи - 15 900 рублей, а также расходы по оформлению доверенности - 2100 рублей.
Решением Ромодановского районного суда Республики Мордовия от <дата> исковые требования удовлетворены частично, судом постановлено: о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенного <дата> между ЗАО "СК "РСХБ-Страхование" и Абушаевым Ш.А.; взыскании с АО "СК "РСХБ-Страхование" в пользу Абушаева Ш.А. страховой премии в размере 35 623 руб. 80 коп., компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, штрафа в размере 19 311 руб. 90 коп., расходов по оплате услуг представителя в размере 8000 рублей, с АО "СК "РСХБ-Страхование" в доход бюджета <адрес> Республики Мордовия государственной пошлины в размере 2448 рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе представитель ответчика АО "СК "РСХБ-Страхование" Петрищева А.И. просит решение суда отменить, в иске отказать, ссылаясь на то, что, поскольку договор страхования, программа страхования, заявление на присоединение к Программе страхования не содержат условия о возврате страховой премии в случае досрочного погашения кредита, то страховая премия в рассматриваемом случае возврату не подлежит; Указание Банка России от <дата> регулирует только отношения страховщика с физическим лицом и "период охлаждения" не распространяется на коллективные договоры страхования жизни заемщиков, когда договор со страховой компанией заключает банк, а клиент платит банку за подключение к программе страхования; размер страховой премии не может быть самопроизвольно завышен судом, так как, согласно Бордеро по программе коллективного страхования с <дата> по <дата>, АО "Россельхозбанк" произвело перечисление страховой премии за Абушаева Ш.А. в размере 4233 руб. 51 коп.; доказательств того, что страховая премия перечислена АО "Россельхозбанк" на счет АО "СК "РСХБ-Страхование", не представлено.
В отзыве на апелляционную жалобу представитель истца Абушаева Ш.А. - Анаскин О.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Истец Абушаев Ш.А. и его представители Анаскин О.В., представитель ответчика АО "СК "РСХБ-Страхование", представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом путем заблаговременного направления судебного извещения с уведомлением о вручении, отложить разбирательство дела суд не просили.
При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на нее, в силу статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела усматривается, что <дата> между Абушаевым Ш.А. и АО "Россельхозбанк" был заключен кредитный договор , по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 219 922 руб. 71 коп., под <данные изъяты> годовых, на срок до <дата>
Пунктом 9 указанного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.
В этот же день Абушаев Ш.А. подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенного <дата> между ЗАО "СК "РСХБ-Страхование" и ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк", страховыми рисками по которому являлись: смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая и болезни.
<дата> со счета Абушаева Ш.А., открытого в Мордовском региональном филиале АО "Россельхозбанк", за присоединение к программе коллективного страхования последнему перечислено 35 682 руб. 46 коп.
<дата> Абушаев Ш.А. в адрес ответчика направил заявление об отказе от исполнения договора добровольного страхования жизни и здоровья от <дата> и возврате страхового взноса в размере 35 682 рублей, которое было получено ответчиком <дата> Ответа на заявление не поступило.
Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сомнений в достоверности не вызывают.
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
<дата> Банком России утверждено Указание N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (зарегистрированное в Минюсте России 12 февраля 2016 г. N 41072) (далее - Указание), которым установлены, в том числе, минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
В соответствии с пунктом 1 данного Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пунктам 7, 8 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Таким образом, Указание вступило в законную силу и действовало в момент подключения Абушаева Ш.А. к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению страхователем и страховщиком.
Разрешая спор, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд пришел к выводу о том, что истец был вправе в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования с АО "СК "РСХБ-Страхование" от <дата> отказаться от данного договора, что и было им сделано посредством подачи ответчику заявления от <дата>, а потому частично удовлетворил заявленные требования, расторг заключенный между истцом и указанной страховой компаний договор страхования, взыскав в пользу истца страховую премию в размере 35 623 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 19 311 руб. 90 коп., расходы по оплате услуг представителя.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Указание ЦБ РФ распространяется только на физических лиц - страхователей, которые самостоятельно заключили договор страхования со страховщиком, и не распространяется на застрахованных по программе коллективного страхования лиц, судебной коллегией отклоняются, поскольку они основаны на неправильном толковании апеллянтом норм материального права и обстоятельств дела.
Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, на которое распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ.
Однако, судебная коллегия не может согласиться с взысканной судом суммой страховой премии.
В соответствии с пунктом 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, за обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования заемщик обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 35 682 руб. 26 коп. за весь срок страхования.
Из возражений представителя АО "СК "РСХБ-Страхование" Петрищевой А.И. на исковое заявление от <дата> следует, что в соответствии с Бордеро по программам коллективного страхования с <дата> по <дата>, АО "Россельхозбанк" произвело перечисление страховой премии за Абушаева Ш.А. в размере 4233 руб. 51 коп.
Согласно выписке из бордеро, приложенной к возражениям представителя ответчика, сумма страховой премии/страхового взноса за объект страхования составляет - 4233 руб. 51 коп.
Кроме того, факт перечисления <дата> страховой премии в размере 4233 руб. 51 коп. в АО "СК "РСХБ-Страхование" по договору добровольного страхования жизни и здоровья от <дата>, заключенного между ЗАО "СК "РСХБ-Страхование" и Абушаевым Ш.А. в рамках кредитного договора от <дата>, подтверждается сообщением Мордовского регионального филиала АО "Россельхозбанк" и выпиской с лицевого счета за <дата>, полученными по запросу суда апелляционной инстанции.
Таким образом, размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья Абушаева Ш.А. составил 4233 руб. 51 коп., данная сумма <дата> перечислена Мордовским региональным филиалом АО "Россельхозбанк" в АО "СК "РСХБ-Страхование".
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 4233 руб. 51 коп.
Согласно части 2 статьи 68 ГПК РФ, признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.
Поскольку сторонами в суде первой инстанции не оспаривался факт перечисления на счет страховой компании страховой премии в сумме 4233 руб. 51 коп., данное обстоятельство было признано сторонами, то дополнительному доказыванию и проверке не подлежало.
С учетом изложенного довод жалобы о том, что доказательств перечисления на счет АО "СК "РСХБ-Страхование" страховой премии за подключение истца к программе коллективного страхования не представлено, отклоняется.
Поскольку решение суда в части компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя и за оформление нотариальной доверенности на представителя истцом не обжалуется, то, на основании статьи 327.1 ГПК РФ, оно в данной части не подлежит проверке судом апелляционной инстанции.
В силу требований пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
С учетом вышеизложенного, сумма штрафа, взысканная с ответчика за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя, подлежит изменению и составит 3616 руб. 75 коп., исходя из следующего расчета (4233 руб. 51 коп. + 3000 рублей (компенсация морального вреда) / 2).
Кроме того, согласно положениям статьи 103 ГПК РФ, перерасчету подлежит государственная пошлина, взысканная с АО "СК "РСХБ-Страхование" в доход местного бюджета, которая составит 700 рублей (4233 руб. 51 коп. х 4% + 300 рублей).
Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену постановленного решения, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь пунктом вторым статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
определила:
решение Ромодановского районного суда Республики Мордовия от <дата> в части взыскания суммы страховой премии, штрафа и государственной пошлины изменить.
Принять в данной части новое решение, которым:
- взыскать с акционерного общества "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в пользу Абушаева Ш. А. страховую премию в размере 4233 (четыре тысячи двести тридцать три) руб. 51 коп., штраф в размере 3616 (три тысячи шестьсот шестнадцать) руб. 75 коп.;
- взыскать с акционерного общества "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в доход бюджета <адрес> Республики Мордовия государственную пошлину в размере 700 (семьсот) рублей.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий В.А. Пужаев
Судьи Л.И. Середа
Г.Ф. Смелкова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка