Дата принятия: 13 августа 2019г.
Номер документа: 33-1251/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 августа 2019 года Дело N 33-1251/2019
Судья <данные изъяты>
Судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда в составе:
председательствующего судьи Панова И.М.,
судей: Мурина В.А., Адаева И.М.,
при секретаре Шевчук В.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 13 августа 2019 года гражданское дело по иску Кутелевой Н.В. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе представителей истца Кутелевой Н.В. - Толстовой Н.А. и Иванова П.В. на решение Псковского районного суда Псковской области от 27 мая 2019.
Заслушав доклад судьи Мурина В.А., объяснения представителя истца Кутелевой Н.В. - Иванова П.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда
УСТАНОВИЛА:
Кутелева Н.В. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения в размере 155 100 рублей, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что 1 июля 2017 года между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Кутелевой Н.В. заключен договор страхования жизни и здоровья, по условиям которого страховым риском является установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Вследствие перенесённого инсульта 24 сентября 2018 года Кутелевой Н.В. установлена первая группа инвалидности. Однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, поскольку не признал установление истцу инвалидности вследствие заболевания страховым случаем,
По мнению истца, отказ страховой компании в выплате страхового возмещения является не законным.
Ответчик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" возражал против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на отсутствие правовых оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку по условиям заключенного между сторонами договора факт установления истцу инвалидности первой группы вызванного заболеванием не является страховым случаем.
Решением Псковского районного суда Псковской области от 27 мая 2019 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе представители истца, повторяя доводы иска, ставят вопрос об отмене решения суда первой инстанции и принятии нового решения об удовлетворении исковых требований,
В письменном отзыве на апелляционную жалобу представитель ответчика с доводами, изложенными в апелляционной жалобе, не согласился, просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", извещенная о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, своего представителя в заседание суда апелляционной инстанции не направила. На основании положений части 1 статьи 327 и части 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие представителя ответчика.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в судебном заседании, проверив материалы дела с учетом доводов апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия Псковского областного суда оснований к отмене решения суда первой инстанции не находит.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 1 июля 2017 года между истцом Кутелевой Н.В. и ответчиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, срок действия договора - 60 месяцев, страховая сумма по договору составила 155 100 рублей.
Согласно Разделу 3 Полиса-оферты страховыми случаями являются: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного"; 2) установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного"). При этом страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.
Исключения из страхового покрытия установлены в разделе 9 Полиса-оферты.
Согласно пункту 9.1.8 Полиса-оферты, не признаются страховыми случаями события, указанные в настоящем Полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (л.д.6-7).
Полис-оферта был заключен между сторонами на основании "Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01", которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
Согласно заявлению на страхование, Кутелевой Н.В. все условия были понятны, с условиями Полиса-оферты согласна, что подтверждается её собственноручной подписью (л.д. 5).
Из справки МСЭ следует, что 24 сентября 2018 года Кутелевой Н.В. установлена инвалидность первой группы бессрочно, причина инвалидности - общее заболевание (л.д.13). Согласно представленным документам, причиной установления инвалидности истца стала болезнь - ишемический инсульт, перенесённый 21 мая 2018 года (л.д. 18-21).
По факту наступления страхового случая 22 октября 2018 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 23).
Письмом от 9 ноября 2018 года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказало в выплате страхового возмещения по причине того, что согласно пункту 9.1.8 Полиса-оферты, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Поскольку, согласно "представленным медицинским документам, инвалидность Кутелевой Н.В. установлена в результате заболевания - <данные изъяты>, заявленное событие не является страховым случаем (л.д.25).
Таким образом, спорным по делу являлось наличие у страховщика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" оснований для отказа в выплате страховой суммы.
В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п.2 ст.9 ФЗ N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п.3 ст.3 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Разрешая спор, суд, проанализировав условия договора страхования (пункты 3.1., 3.2., 9.1.8 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций), пришел к выводу о том, что установление первой группы инвалидности Кутелевой Н.В. как застрахованному лицу вследствие общего заболевания согласно условиям договора страхования, страховым случаем не является.
При этом ссылка представителей истца на то, что перенесенный инсульт в связи с его внезапным и непредвиденным характером может быть отнесен к разряду несчастных случаев, был признан судом несостоятельной, основанной на неправильном толковании условий заключенного между сторонами договора страхования.
Судебная коллегия считает данный вывод суда правильным, учитывая следующее.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ, пункт 4).
Из содержания вышеуказанных правых норм в их взаимосвязи следует, что стороны при определении понятия страхового случая могут указать, какие поименованные события для заемщиков кредитов, в соответствии с Правилами страхования не являются страховыми случаями.
Судом установлено и из материалов дела следует, что при заключении договора страхования страхователем (застрахованным лицом) Кутелевой Н.В. были заполнены и подписаны заявление на страхование и полис оферта от несчастного случая. Страхователю выдан полис с указанием на ознакомление с Правилами страхования и получение этих правил застрахованным. В данных документах содержится прямое указание, что установление инвалидности первой группы застрахованному вследствие болезни(заболевания) не является страховым случаем и исключаются из страхового покрытия.
Таким образом, истцу при заключении договора страхования было известно или должно было быть известно, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем.
При указанных обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
Доводы апелляционной жалобы, основанные на несогласии с оценкой обстоятельств дела и с толкованием судом условий договора, сами по себе не могут служить основанием для отмены решения суда первой инстанции.
Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст.67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы, которые аналогичны доводам искового заявления, по существу рассмотренного спора, не опровергают правильности выводов суда, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, к отмене или изменению состоявшегося судебного решения.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Псковского районного суда Псковской области от 27 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителей истца Кутелевой Н.В. - Толстовой Н.А. и Иванова П.В. - без удовлетворения.
Председательствующий:
И. М. Панов
Судьи:
В.А. Мурин
И. А. Адаев
КОПИЯ ВЕРНА
Судья Псковского областного суда В.А. Мурин
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
