Дата принятия: 18 августа 2021г.
Номер документа: 33-12478/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 августа 2021 года Дело N 33-12478/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Калимуллиной Е.Р., судей Селивановой О.А., Гайдук А.А.,
при ведении протокола помощником судьи Козловой Н.В. рассмотрела в открытом судебном заседании в апелляционном порядке
гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Гостюхиной Л.И, о взыскании задолженности по договору кредитования,
по апелляционной жалобе ответчика Гостюхиной Л,И. на решение Североуральского городского суда Свердловской области от 11 мая 2021 года
Заслушав доклад судьи Селивановой О.А., судебная коллегия
установила:
ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском с Гостюхиной Л.И. о взыскании суммы задолженности по договору кредитования от 18 мая 2018 года в размере 98 498,82 руб., в том числе: 84 076,99 руб. - задолженность по основному долгу,14 421,83 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 354,96 руб.
В обоснование требований указано, что 18 мая 2018 года между истцом и ответчиком Гостюхиной Л.И. заключен договор кредитования , согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 123 900 руб. до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 05 июня 2019 по 16 июня 2020 года.
Решением Североуральского городского суда Свердловской области от 11 мая 2021 года исковые требования удовлетворены. С Гостюхиной Л.И. в пользу ПАО КБ "Восточный" взыскана сумма задолженности по договору кредитования от 18.05.2018 в размере 98 498 руб. 82 коп., в том числе: 84 076 руб. 99 коп. - задолженность по основному долгу, 14 421 руб. 83 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины 3 154 руб. 96 коп.
В апелляционной жалобе ответчик Гостюхина Л.И. просит указанное решение отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не явились.
С учетом изложенного, и поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, судебная коллегия, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Рассматривая дело по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ).
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 18 мая 2018 года ПАО "Восточный экспресс Банк" и Гостюхина Л.И. заключили договор кредитования, по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит (займ) на потребительские цели в размере 123 900 руб. Срок возврата кредита - до востребования. Процентная ставка составляет: за проведение безналичных операций - 23,80%, за проведение наличных операций - 29,9-0%. Размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 6 253 руб. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет Заемщика и списания Банком денежных средств с текущего банковского счета (л.д. 10-11).
Согласно выписке из лицевого счета заемщика 20 мая 2018 года ответчику Гостюхиной Л.И. были предоставлены кредитные денежные средства в общей сумме 123 900 руб. (л.д. 9).
Суд первой инстанции пришел к выводу, что Гостюхина Л.И. ненадлежащим образом выполняла свои обязательства перед истцом по возврату суммы кредита, процентов за него.
Судебная коллегия согласится с такими выводами суда первой инстанции не может на основании следующего.
Согласно части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В силу ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
В соответствии с частью 1 статьи 407 ГК Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1). Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Положение части 4 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями статьи 315 ГК Российской Федерации о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абзаца второго пункта 2 статьи 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа) и не может расцениваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителя.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Изложенными правовыми нормами предусматривается право заемщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления займодавца об этом, а также о том, что Банк по общему правилу без распоряжения клиента не вправе производить действия по распоряжению его денежными средствами.
Согласно п. 4.5, п. 4.5.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, Клиент имеет право, а Банк обязан принять полное досрочное погашение задолженности, при условии предоставления Клиентом в Банк заявления (в установленной Банком форме) о досрочном исполнении обязательств, не позднее чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства, в размере, достаточном для полного погашения Кредитной задолженности.
Из представленных ответчиком Гостюхиной Л.И. документов следует, что 30 июня 2018 года она обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением (в установленной Банком форме) о полном досрочном возврате кредита. В указанном заявлении Гостюхина Л.И. заявила о своем намерении осуществить полный возврат кредита, предоставленного ей на основании Договора кредитования от 18.05.2018 в сумме 127 213 руб. 42 коп. Заполнив бланк заявления, просила указанную сумму списать с текущего счета , открытого в рамках Договора, день досрочного возврата (дата списания со Счета) 02 июля 2018 года.
Как следует из выписки из лицевого счета , 30 июня 2018 года на указанный счет Гостюхиной Л.И. внесена в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты сумма в размере 127213 руб. 42 коп.
В нарушение обязательств, Банк никакие операции по данному заявлению не провел, а с 03 июля 2018 года продолжил ежемесячное начисление и списание процентов и комиссий, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9). При этом доказательств недостаточности суммы, внесенной заемщиком для полного, досрочного погашения задолженности на момент подачи Гостюхиной Л.И. заявления, не представлено.
В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, при том как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу о том, что уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. Срок уведомления кредитора может быть установлен договором между сторонами.
Судебная коллегия отмечает, что поведение ответчика расценивается как выражение намерения на досрочное исполнение кредитного обязательства. Действия банка, не исполнившего намерение заемщика о досрочном погашении задолженности по кредитному договору с учетом поступившей на лицевой счет заемщика денежной суммы и поданного заявления, нарушают сам смысл кредитного обязательства, влекут дисбаланс гражданско-правовых отношений, и необоснованно ущемляют права заемщика.
Учитывая, что истец при предъявлении настоящего иска допустил злоупотребление правом, а ответчик надлежащим образом и в установленные сроки осуществил полное погашение задолженности по кредитному договору, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене как постановленное без учета фактических обстоятельств дела, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Североуральского городского суда Свердловской области от 11 мая 2021 года отменить. Принять по делу новое решение, которым:
В удовлетворении исковых требований публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" к Гостюхиной Л.И. о взыскании задолженности по договору кредитования от 18 мая 2018 года - отказать.
Председательствующий Е.Р. Калимуллина
Судьи О.А. Селиванова
А.А. Гайдук
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
