Дата принятия: 17 июня 2020г.
Номер документа: 33-1245/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 июня 2020 года Дело N 33-1245/2020
г. Мурманск
17 июня 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего
Хмель М.В.
судей
Новожиловой Т.В.
Игнатенко Т.А.
при секретаре
Грошенко Е.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-132/2020 по иску публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Артамоновой Людмиле Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Артамоновой Людмилы Алексеевны к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе Артамоновой Людмилы Алексеевны на решение Мончегорского городского суда Мурманской области от 11 марта 2020 года, которым постановлено:
"Исковое заявление публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Артамоновой Людмиле Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с Артамоновой Людмилы Алексеевны в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитному договору от 14 июля 2018 года * в размере 371520 (триста семьдесят одна тысяча пятьсот двадцать) рублей 25 копеек, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 6915 (шесть тысяч девятьсот пятнадцать) рублей 20 копеек.
В удовлетворении встречного иска Артамоновой Людмилы Алексеевны к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя - отказать".
Заслушав доклад судьи Игнатенко Т.А., судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда
установила:
Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный", Банк) обратился в суд с иском к Артамоновой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 14 июля 2018 года между ПАО КБ "Восточный" и Артамоновой Л.А. был заключен договор кредитования *, в силу которого заемщик получила кредит на сумму 259248,60 рублей сроком до востребования, с условием погашения кредита и уплаты процентов.
Принятые на себя обязательства по кредитному договору Артамоновой Л.А. не исполняются, в связи с чем, по состоянию на 18 ноября 2019 года образовалась задолженность в размере 371520,25 рублей, из которых: основной долг - 259248,60 рублей, проценты за пользование кредитными средствами - 112271,65 рублей.
Истец просил взыскать с Артамоновой Л.А. задолженность по кредитному договору от 14 июля 2018 года * в размере 371520,25 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 6915,20 рублей.
Артамонова Л.А. предъявила встречный иск к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя.
Требования мотивировала тем, что условиями кредитного договора была предусмотрена процентная ставка - 24,70% годовых за пользование кредитными денежными средствами при проведении безналичных операций и 42 % годовых - за проведение наличных операций.
С приказом Банка об отнесении переводов к наличным операциям ознакомлена не была. Сотрудниками Банка она не была предупреждена о том, что при переводе денежных средств со счета на счет будет применяться ставка 42,00% годовых, в противном случае, она не согласилась бы на такие условия кредитования. График платежей по ставке 42% годовых ей не предоставлялся.
Просила признать недействительным пункт 4 условий кредитного договора от 14 июля 2018 года * о применении процентной ставки 42,00 % годовых при наличных операциях.
В судебное заседание представитель ПАО КБ "Восточный" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело без участия представителя Банка, представил письменные возражения на встречные требования.
Артамонова Л.А. в судебном заседании исковые требования ПАО КБ "Восточный" признала в части основного долга, возражала против взыскания процентов. Свои встречные исковые требования поддержала.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Артамонова Л.А., просит решение суда изменить, взыскав с нее сумму основного долга и сумму процентов по ставке в размере 24,7%.
В обоснование жалобы приводит доводы, аналогичные доводам, изложенным во встречном иске и возражениях на иск Банка.
Указывает, что поскольку перевод денежных средств между счетами не может являться наличной операцией, то она согласилась на взятие кредита по ставке 24,7%, однако задолженность по процентам начислена Банком по ставке 42% за проведение наличных операций.
Отмечает, что она была введена в заблуждение относительно понимания сути наличных операций, с приказом Банка об отнесении переводов к наличным операциям не была ознакомлена и сотрудники Банка не предупредили ее о том, что ставка 42% будет применяться при переводе денежных средств со счета на счет.
Кроме того Банком не указана полная стоимость кредита в случае применения ставки 42%, что лишило ее как потребителя права на получение полной информации об услуге, график платежей по ставке 42% ей не предоставлялся.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились представитель ПАО "Восточный экспресс банк", Артамонова Л.А. и ее представитель Баданин И.Н., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка в силу части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Разрешая заявленные сторонами требования, суд правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, оценил представленные сторонами по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и надлежащим образом применил нормы права, регулирующие спорные правоотношения.
В соответствии с положениями пунктов 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Как установлено судом и подтверждено материалами дела, 14 июля 2018 года Артамонова Л.А. обратилась в ПАО КБ "Восточный" с анкетой-заявлением о предоставлении ей кредита.
14 июля 2018 года между ПАО КБ "Восточный" и Артамоновой Л.А. заключен договор кредитования * по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 261700 рублей с уплатой процентов 24,70% годовых за проведение безналичных операций и 42,00% годовых - за проведение наличных операций; срок действия договора - до востребования; погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться в соответствии с договором, ежемесячный минимальный обязательный платеж определен в размере 12 342 рубля.
В соответствии с пунктом 6 кредитного договора, Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 рублей, последний месяц - 2307 рублей; продолжительность льготного периода составляет 5 месяцев с даты заключения договора.
Из пункта 14 кредитного договора следует, что, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.
Пунктом 20 кредитного договора заемщик дала Банку распоряжение осуществить: полное досрочное погашение кредита по договору кредитования * от 04 апреля 2018 года на сумму 112684,16 рублей с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования и списания платы за присоединение к Программе страхования по заявлению клиента от 04 апреля 2018 года в размере 7477,74 рублей, путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 120161,90 рублей, на банковский счет получателя *; полное досрочное погашение кредита по договору кредитования * от 08 декабря 2011 года на сумму 8883,57 рублей с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 8883,57 рублей, на банковский счет получателя *; полное досрочное погашение кредита по договору кредитования * от 15 марта 2016 года на сумму 127 654,13 рублей путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 127 654,13 рублей, на банковский счет получателя *.
При заключении договора кредитования Артамонова Л.А. дала свое согласие на предоставление ей дополнительных услуг: на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей за счет кредитных денежных средств; на оформление услуги страхования банковских карт "Защитник карт" от ООО СК "ВТБ Страхование" и оплату в размере 2500 рублей за счет кредитных денежных средств; оформление услуги "Выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита", пакет N 9 и оплату услуги в размере 59 000 рублей в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцам.
С учетом заявления на предоставление дополнительных услуг Банк открыл Артамоновой Л.А. банковский счет * и выдал кредитную карту.
14 июля 2018 года между ООО СК "ВТБ Страхование" и Артамоновой Л.А. был заключен договор страхования банковских карт "Защитник карт".
Из выписок по счету Артамоновой Л.А. следует, что она воспользовалась предоставленными Банком денежными средствами, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате процентов за пользование денежными средствами не вносит.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору * от 14 июля 2018 года с учетом произведенных платежей, по состоянию на 18 ноября 2019 года составляет 371520,25 рублей, из которых: основной долг - 259248,60 рублей, проценты за пользование кредитными средствами - 112271,65 рублей.
Разрешая требования ПАО КБ "Восточный", суд первой инстанции руководствуясь положениями статей 309, 310, 432, 433, 435, 438, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание выполнение Банком обязательств по предоставлению Артамоновой Л.А. кредита, наличие нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и образование задолженности в указанном выше размере, пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных ПАО КБ "Восточный" требований о взыскании с Артамоновой Л.В. задолженности по кредитному договору в размере 371520,25 рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины.
Оснований не согласиться с выводами суда судебная коллегия не находит, поскольку они соответствуют требованиям закона, сделаны исходя из исследованных судом представленных истцом письменных доказательств, соответствующих критериям относимости и допустимости, и подтверждающих обстоятельства, на которые он ссылается в обоснование своих требований о взыскании задолженности в заявленном размере.
Определяя размер подлежащей взысканию кредитной задолженности, суд обоснованно руководствовался представленным истцом расчетом, который произведен в соответствии с условиями договора, является математически верным.
Разрешая встречные требования Артамоновой Л.А., суд первой инстанции руководствуясь положениями статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", проанализировав условия заключенного сторонами договора, не усмотрев оснований считать условие договора кредитования об установлении процентной ставки за проведение наличных операций в размере 42% годовых ущемляющим установленные законом права заемщика как потребителя, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Артамоновой Л.А. о защите прав потребителя.
При этом суд правомерно исходил из того, что нормы законодательства, регулирующего спорные правоотношения, не содержат запрета на установление в кредитном договоре разных процентных ставок, в том числе для проведения наличных и безналичных операций, по согласованию с заемщиком.
Оспариваемое Артамоновой Л.А. условие договора кредитования добровольно подписано заемщиком, ознакомленной с его существенными условиями в полном объеме, соответствует требованиям закона и не нарушает ее прав.
Банком при заключении договора была предоставлена Артамоновой Л.А. необходимая и достоверная информация относительно оказанной финансовой услуги по выбранному ей кредитному продукту.
Заключая кредитный договор, Артамонова Л.А. была согласна с уплатой процентов в размере 24,70% годовых за проведение безналичных операций, 42% годовых - за проведение наличных операций. При этом указала, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа. Повышенная ставка не является полной стоимостью кредита.
В соответствии с пунктом 14 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа ПАО КБ "Восточный" наличными являются операции, в том числе по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту).
Заключая договор кредитования, Артамонова Л.А. действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1, пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), согласившись на заключение договора на указанных в нем условиях.
В данном случае заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, Банк принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик, в свою очередь, обязательства по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.
Доказательств, указывающих на существенное нарушение прав заемщика на свободный выбор условий, а также возложения на заемщика бремени несения дополнительных расходов по кредитному договору, либо лишения заемщика возможности отказаться от заключения кредитного договора либо выбрать иной кредитный продукт с другими условиями о процентной ставке, материалы дела не содержат.
Уплачиваемые заемщиком проценты на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, заемщик не может быть освобожден от их уплаты в силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Сама по себе возможность установления размера процентов по кредиту по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.
Учитывая изложенное, указание в кредитном договоре различных процентных ставок в зависимости от условий пользования заемщиком денежными средствами (в безналичном или наличном порядке) не противоречит нормам законодательства, в связи с чем, у суда отсутствовали основания для признания оспариваемого условия договора недействительным.
Оснований полагать, что кредитный договор был заключен с нарушением действующего законодательства, не содержит сведений, позволяющих понять его существо, либо заключение договора было навязано заемщику, а воля заемщика была искажена и не направлена на получение кредитных денежных средств не имеется.
Доводы жалобы о непредоставлении Банком полной информации об услуге являлись предметом проверки суда первой инстанции и были обоснованно отклонены в связи с приведенными выше обстоятельствами, поскольку Артамонова Л.А. с условиями договора ознакомлена при его заключении, что подтверждается ее подписью.
В целом приведенные в апелляционной жалобе доводы не свидетельствуют о нарушении судом норм материального и процессуального права и не содержат указания на обстоятельства, которые не были проверены судом и влияли бы на законность и обоснованность судебного решения либо опровергали выводы суда, по существу сводятся к переоценке установленных обстоятельств дела и представленных доказательств, которые исследованы судом первой инстанции и получили надлежащую правовую оценку, поэтому не могут служить основанием к отмене решения суда.
Не усматривается судебной коллегией и нарушений судом норм процессуального права, которые в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции.
При таком положении судебная коллегия находит постановленное решение суда законным и обоснованным, оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене или изменению решения суда, в том числе и по мотивам, приведенным в апелляционной жалобе, не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 и 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда
определила:
Решение Мончегорского городского суда Мурманской области от 11 марта 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Артамоновой Людмилы Алексеевны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
