Дата принятия: 12 февраля 2020г.
Номер документа: 33-1245/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 февраля 2020 года Дело N 33-1245/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Казмирова М.А. и Жилкиной Е.М.,
при секретаре Попугаевой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании
гражданское дело N 2-2383/2019 по иску Зелениной Т.Ю, к ПАО "Восточный экспресс банк" об обязании аннулирования задолженности, внесении изменений в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда; по иску ПАО "Восточный экспресс банк" к Зелениной Т.Ю, о взыскании задолженности по договору кредитования
по апелляционной жалобе Зелениной Т.Ю, на решение Братского городского суда Иркутской области от 2 декабря 2019 года,
установила:
Зеленина Т.Ю. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" об обязании аннулирования задолженности, внесении изменений в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда, указав в обоснование, что 20.05.2017 между нею и банком был заключен кредитный договор N 17/5920/00000/401529. 20.03.2018, полностью погасив задолженность по вышеуказанному кредитному договору, она написала заявление на закрытие лимита кредитования. Согласно информации о задолженности заемщика на дату подписания заявления, истец задолженности по договору не имела. Впоследствии ей стало известно, что 14.04.2018 произошло несанкционированное списание денежных средств с карты, привязанной в рамках вышеуказанного договора. 11.05.2018 она написала обращение к банку с требованием провести расследование по несанкционированному списанию денежных средств с закрытого счета. 25.05.2018 ею подано заявление о спорной транзакции, всего на сумму 39210 руб.: 14.04.2018 - 2850 руб., 14.04.2018 - 5050 руб., 14.04.2018 - 6060 руб., 14.04.2018 - 10100 руб.,14.04.2018 - 15150 руб. Ответом банка от 18.06.2018 в удовлетворении заявления ей отказано. Постановлением от 16.04.2018 она признана потерпевшей по уголовному делу N 118012500044000180. Копия постановления о возбуждении уголовного дела передана в банк вместе с соответствующим заявлением. Постановлением от 02.08.2018 предварительное следствие приостановлено в связи с не установлением лиц, подлежащих привлечению в качестве обвиняемых. Полагает, что ненадлежащее оказание услуги по договору банковского счета стало результатом конструктивного недостатка услуги. Также, по её мнению, ответчик предоставил недостоверную и недостаточную информацию о важных свойствах оказанной услуги. Отмечает, что банк, осуществляя перечисление денежных средств, действовал без её распоряжения на совершение данной операции, чем нарушил её право на распоряжение денежными средствами. Считает, что списание денежных средств произошло по причине отсутствия надлежащей защиты от несанкционированного доступа к денежным средствам владельца карты, осуществление которой возлагается на банк, предоставляющий соответствующие услуги.
На основании изложенного, истец просила суд взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; обязать ответчика аннулировать задолженность и проценты по кредитному договору N 17/5920/00000/401529, возникшую 14.04.2018 в результате действий третьих лиц; обязать ответчика внести изменения в кредитную историю Зелениной Т.Ю. путем удаления из нее сведений о задолженности по кредитному договору N 17/5920/00000/401529, возникшую 14.04.2018.
ПАО "Восточный экспресс банк" также обратилось в суд с иском к Зелениной Т.Ю. о взыскании задолженности по договору кредитования, указав в обоснование, что 20.05.2017 ПАО КБ "Восточный" и Зеленина Т.Ю. заключили договор кредитования N 17/5920/0000/401529, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 43126,29 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. До заключения договора заемщиком получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, что подтверждается её подписью. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по договору. Задолженность по договору за период с 16.05.2018 по 22.05.2019 составила 64814,13 руб., из них: по основному долгу - 42 372,88 руб., по процентам за пользование кредитными средствами - 22441,25 руб.
На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору N 17/5920/0000/401529 от 20.05.2017 в размере 64814,13 руб., в том числе: 42372,88 руб. - по основному долгу и 22441,25 руб. - по процентам за пользование кредитными средствами; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2144,42 руб.
Решением Братского городского суда Иркутской области от 02.12.2019 в удовлетворении исковых требований Зелениной Т.Ю. отказано. Исковые требования ПАО "Восточный экспресс банк" удовлетворены. Суд взыскал с Зелениной Т.Ю. в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" задолженность по договору кредитования 64814,13 руб., в том числе 42372,88 руб. - по основному долгу, 22441,25 руб. - проценты, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2144,42 руб.
Не согласившись с решением суда, Зеленина Т.Ю. обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленного ею иска, указав, что после написания заявления на закрытие лимита она полагала, что карта и договор прекратили свое действие до получения требования банка о погашении задолженности. Карта ею не использовалась, пин-код в банкоматах при совершении несанкционированного списания денежных средств ею не вводился, а также не сообщался ею третьим лицам, карта другим лицам ею не передавалась. Отмечает, что за весь период пользования картой она никогда не пользовалась услугой "онлайн платежи". Считает, что риск несовершенства системы электронных платежей обязан нести сам банк. Списание банком денежных средств с ее счета без согласия и распоряжения клиента повлекло нарушение её прав. Отмечает, что она является потребителем услуг. Банк предоставил ей недостоверную и недостаточную информацию о свойствах услуги. Кроме того, отмечает, что после уточнения информации у неё по платежам и при указании спорных платежей в качестве несанкционированных банк не произвел надлежащий контроль, провел операции и в настоящий момент продолжает начислять проценты. Ответчик не представил материалы служебной проверки по её заявлению.
На апелляционную жалобу письменные возражения не поступили.
Судебная коллегия в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся участников процесса.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Жилкиной Е.М., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 20.05.2017 между ПАО КБ "Восточный" и Зелениной Т.Ю. заключен кредитный договор N 17/5920/0000/401529, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 43126,29 рублей сроком до востребования под 29,90 % годовых за проведение безналичных операций и 51,9 % годовых за проведение наличных операций.
Подписав заявление на получение кредита, Зеленина Т.Ю. подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, в том числе с Общими условиями.
Заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, ознакомлен и согласен с Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью договора (общедоступными на сайте Банка), о чем свидетельствует его подпись в заявлении о заключении договора кредитования N 17/5920/0000/401529 от 20.05.2017.
20.03.2018, полностью погасив задолженность по вышеуказанному кредитному договору, Зеленина Т.Ю. написала заявление на закрытие Лимита кредитования.
Согласно указанного заявления, закрытие Лимита кредитования, а также счета Зелениной Т.Ю. будет произведено Банком после исполнения ею всех обязательств по погашению кредитной задолженности перед Банком в соответствии с соглашением о кредитовании счет/договором кредитования N 17/5920/0000/401529 от 20.05.2017, но не ранее 45 календарных дней с даты приема Банком заявления. Дата фактического закрытия лимита кредитования: 04.05.2018.
Согласно "Информации о задолженности заемщика", на дату подписания заявления Зеленина Т.Ю. задолженности по договору не имела.
11.05.2018 истец написала обращение к банку с требованием провести расследование по несанкционированному списанию денежных средств с закрытого счета.
25.05.2018 подано заявление о спорной транзакции, всего на сумму 39 210 руб.: 14.04.2018-2 850 руб.,14.04.2018-5 050 руб.,14.04.2018-6 060 руб., 14.04.2018-10 100 руб., 14.04.2018-15 150 руб..
В соответствии с сообщением ПАО КБ "Восточный экспресс банк" от 09.06.2019, денежные средства были похищены с карты Зелениной Т.Ю., так как истцом не соблюдены правила пользования картой и предоставлены данные кредитной карты и коды, пароли, приходившие на телефон СМС.
Постановлением от 16.04.2018 Зеленина Т.Ю. признана потерпевшей по уголовному делу N 118012500044000180.
Постановлением от 02.08.2018 предварительное следствие было приостановлено в связи с не установлением лиц, подлежащих привлечению в качестве обвиняемых.
Зеленина Т.Ю. была ознакомлена и согласна с условиями ДКБО. При этом Зеленина Т.Ю. была осведомлена о порядке подключения к сервису "Интернет-Банк", ознакомлена с ДКБО и приложениями к нему.
Согласно п. 3.2 Правил ДКБО (приложение N 1 к ДКБО), "Подключение к Сервису "Интернет-Банк" осуществляется клиентом самостоятельно путем регистрации в сервисе одним из указанных способов: регистрация по номеру счета осуществляется путем ввода в экранную форму ФИО клиента, номера счета и кодового слова; регистрация по номеру карты осуществляется путем ввода в экранную форму по номеру карты (4 последние цифры), ФИО полностью и кодового слова; регистрация по паспорту осуществляется путем ввода в экранную форму своих ФИО, номера, серии паспорта и кодового слова. После завершения идентификации клиент самостоятельно генерирует логин и пароль с учетом указанных на сайте банка инструкции пользователя "Интернет-Банка" требований и рекомендаций к логину и паролю и подтверждает регистрацию в сервисе вводом полученного СМС-сообщением одноразового пароля.
Согласно п. 5.2 Правил ДКБО, "Подключение к Сервису "Мобильный Банк" производится клиентом самостоятельно посредством осуществления установки приложения "Мобильный банк" и его запуска в мобильном устройстве. Согласно п. 5.6 Правил ДКБО, "Отключение Сервиса "Мобильный банк" осуществляется на основании заявления клиента по форме, установленной Банком, при личном обращении клиента в отделение Банка".
Из материалов уголовного дела N 11801250044000180 (протокола опроса Зелениной Т.Ю. от 16.04.2018) следует, что 14.04. 2018 около 16 часов 00 минут ей пришло сообщение в социальной сети "Одноклассники" от ее знакомой Я со следующим содержанием: "Таня, мой телефон находится в ремонте. Напиши свой номер телефона, чтобы на него прислали код". После чего истец написала Я свой номер телефона и на ее абонентский номер стали приходить шестизначные коды в количестве 5. Далее поступил звонок от сотрудников банка "Восточный" на предмет совершения ею операций по кредитной карте, при этом она пояснила, что никаких операций не совершает и карта была заблокирована работниками банка.
Фактическое формирование транзакций было осуществлено 14.04.2018. Блокировка карты осуществлена Банком 14.04.2018.
Рассматривая заявленные требования Зелениной Т.Ю., суд первой инстанции исходил из того, что операции по переводу спорных денежных средств были выполнены ответчиком с соблюдением ДКБО, банк осуществил идентификацию клиента в Интернет Банке по логину и паролю, которые не были изменены, распоряжения клиента на перевод денежных средств были подтверждены одноразовыми паролями, в связи с чем суд первой инстанции пришел к выводу о том, что вина ответчика ПАО КБ "Восточный экспресс банк" в причинении истцу морального вреда не установлена. Суд первой инстанции указал, что закрытие лимита кредитования по заявлению истца от 20.03.2018 не было произведено, поскольку 14.04.2018 сформированы транзакции на перевод денежных средств. При таких обстоятельствах суд первой инстанции посчитал, что правовые основания для аннулирования задолженности и процентов по кредитному договору N 17/5920/00000/401529, возникшей 14.04.2018 в результате действий третьих лиц, а также основания для внесения изменений в кредитную историю Зелениной Т.Ю. путем удаления из нее сведений о задолженности по кредитному договору N 17/5920/00000/401529 отсутствуют и отказал в удовлетворении заявленных Зелениной Т.Ю. требований.
Рассматривая заявленные исковые требования банка о взыскании с заемщика задолженности по использованию кредитных средств, суд первой инстанции исходил из того, что Зеленина Т.Ю. пользовалась денежными средствами, предоставленными истцом по кредитному договору N 17/5920/00000/401529 от 20.05.2017, при этом допускала просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом. Учитывая, что по состоянию на 22.05.2019 за Зелениной Т.Ю. числится задолженность в размере 64 814,13 рублей, в том числе: задолженность по оплате основного долга в размере 42 372,88 рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 22 441,25 рублей, заемщиком нарушены сроки по уплате кредита и процентов за пользование кредитом, суд первой инстанции взыскал с Зелениной Т.Ю. задолженность в размере 64 814,13 рублей, из которых задолженность по оплате основного долга - 42 372,88 рублей, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 22 441,25 рублей.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на нормах материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены письменными доказательствами.
В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 847 ГК РФ договором банковского вклада может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Как усматривается из материалов дела, истец была ознакомлена и согласна с условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный", а также осведомлена о порядке подключения к сервису "Интернет-банк". Согласно п. 3.2. правил ДКБО, подключение к сервису "Интернет-банк" осуществляется клиентом самостоятельно путем регистрации в сервисе.
В ходе проверки банка установлено, что оспариваемые действия по операциям были осуществлены в сети интернет без использования пластиковой карты, при этом также установлено, что по спорным операциям Зелениной Т.Ю. поступали смс сообщения с разовым паролем при осуществлении операций в сети интернет.
В соответствии с р. 3.2.6 правил и выпуска обслуживания банковских карт, при оплате товаров и услуг с помощью банковских карт в сети интернет держатель должен ввести одноразовый пароль, который получает посредством смс - сообщений на номер телефона сотовой связи.
Согласно п. 3.2.7 правил, ввод пин, ввод одноразового пароля означают, что держатель признает указанную в документе информацию и тем самым дает указание банку на списание со счета сумму транзакции.
В силу п. 3.4.25 правил, держателю карты запрещается сообщать персональные данные или информацию о банковской карте.
Из материалов дела усматривается, что Зелениной Т.Ю. посторонним лицам были сообщены одноразовые пароли, поступившие на ее мобильный телефон.
Поскольку распоряжение о снятии спорных денежных средств было подтверждено одноразовым паролем, направленным на номер мобильного телефона Зелениной Т.Ю., у банка имелись основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом, следовательно, именно Зеленина Т.Ю. не обеспечила сохранность сведений, разгласила конфиденциальную информацию.
При таких обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о наличии у банка достаточных оснований полагать, что распоряжение на снятие денежных средств со счета Зелениной Т.Ю. было дано уполномоченным на то лицом, с учетом того, что установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом-держателем карты.
При списании денежных средств со счета Зелениной Т.Ю. банк исходил из добросовестности и соответствующего поведения Зелениной Т.Ю., ожидаемого от нее как держателя банковской карты и отвечающей за ее сохранность, соответственно, вина банка в причинении Зелениной Т.Ю. ущерба вследствие списания спорных денежных средств, отсутствует.
С учетом изложенного, списание спорных денежных средств произошло не в результате неправомерного действия или бездействия ПАО КБ "Восточный", доказательств обратного материалы дела не содержат.
Доводы апелляционной жалобы Зелениной Т.Ю. о наличии вины в действиях банка не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку представленными в деле доказательствами подтвержден факт личной передачи Зелениной Т.Ю. информации о пароле посторонним лицам, при этом Зеленина Т.Ю была ознакомлена с Условиями договора комплексного банковского обслуживания использования карт, согласно которых держателю карты запрещается сообщать персональные данные или информацию о банковской карте.
Иные доводы апелляционной жалобы Зелениной Т.Ю., которые по сути сводятся к изложению правовой позиции, занятой ею при рассмотрении настоящего спора, а также выражают несогласие с оценкой судом представленных доказательств, не могут быть приняты судебной коллегией в качестве основания для отмены судебного акта. Требования ст. 59, 60, 67 ГПК РФ судом при оценке доказательств соблюдены, юридически значимые для дела обстоятельства судом установлены правильно, материальный закон применен верно, процессуальных нарушений не допущено.
При таких обстоятельствах решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Братского городского суда Иркутской области от 2 декабря 2019 года по данному делу оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Судья-председательствующий О.Ф. Давыдова
Судьи М.А. Казмиров
Е.М. Жилкина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
