Дата принятия: 25 апреля 2019г.
Номер документа: 33-1245/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 апреля 2019 года Дело N 33-1245/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Абросимовой Ю.Ю.,
судей Алдошиной В.В., Сенчуковой Е.В.,
при секретаре Шевяковой Л.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Стукова А.В. на решение Алексинского городского суда Тульской области от 22 января 2019 года по делу по иску ООО "Феникс" к Стукову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Алдошиной В.В., судебная коллегия
установила:
ООО "Феникс" обратилось в суд с иском к Стукову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 15.12.2007 между Стуковым А.В. и <данные изъяты> заключен кредитный договор N 0001620319 с лимитом задолженности <данные изъяты>. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт <данные изъяты>".
Ввиду ненадлежащего исполнения Стуковым А.В. своих обязательств по договору, 23.03.2015 г. в его адрес банком направлен заключительный счет, в котором банк информировал о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 27.12.2014 по 23.03.2015 года.
29.08.2015 банк уступил ООО "Феникс" право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 169045 руб. 84 коп. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.
На основании изложенного истец просит взыскать со Стукова А.В. в пользу ООО "Феникс" просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 27.12.2014 по 23.03.2015 включительно, в размере 16 9045 руб. 84 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4580 руб. 92 коп.
В судебное заседание представитель истца ООО "Феникс" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащем образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Стуков А.В. в судебном заседании исковые требования ООО "Феникс" не признал, в удовлетворении просил отказать в полном объеме. Просил применить к заявленным требованиям срок исковой давности в отношении требований истца о взыскании задолженности в размере 169045 руб. по договору N 0001620319.
Решением Алексинского городского суда Тульской области от 22 января 2019 года исковые требования ООО "Феникс" удовлетворены.
Суд взыскал со Стукова А.В. в пользу ООО "Феникс" задолженность по кредитному договору N 0001620319 от 15.12.2007 года, образовавшуюся за период с 27.12.2014 года по 23.03.2015 года включительно, в размере 169 045 руб. 84 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 580 руб. 92 коп., а всего 173 626 руб. 92 коп.
В апелляционной жалобе Стуков А.В. просит решение суда отменить как принятое с нарушением норм материального и процессуального права.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав письменные материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).
Как следует из представленных материалов дела, 15.12.2007 между <данные изъяты> (кредитор) и Стуковым А.В. (заемщик), путем акцепта Банком оферты заемщика в виде заявления-анкеты, был заключен кредитный договор N 0001620319 о предоставлении заемщику кредита с лимитом задолженности в размере 134 000 руб.
Неотъемлемыми составными частями кредитного договора являются заявление-анкета, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт <данные изъяты>".
В соответствии с п.п. 2.3, 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт <данные изъяты>), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказать в выпуске кредитной карты без объяснения причин.
На основании заявления-анкеты банк выпустил на имя Стукова А.В. карту, которая была им получена и активирована 15.12.2007 года путем снятия денежных средств, что свидетельствует о заключении между сторонами договора кредитной карты, который по форме и содержанию соответствует требованиям ст.ст.432,435,438 ГК РФ.
Из п. 5.3 Общих условий следует, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф - плату за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.
Согласно тарифам банка по кредитным картам <данные изъяты>, беспроцентный период действует до 55 дней, базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9 % годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карты составляет - 590 рублей, плата за выпуск карты - бесплатно, предоставление выписки по почте/электронной почте - бесплатно, перевыпуск карты при недоставке карты /пин-кода - бесплатно, а при утере/порче карты/пин-кода - 290 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% (плюс 290 руб.), минимальный платеж составляет 5% от задолженности (мин. 500 руб.), плата за неоплату минимального платежа составляет: первый раз подряд - 190 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 390 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,10% в день, а неоплате минимального платежа - 0,15% в день, плата за предоставление услуги "SMS-инфо" - бесплатно, за предоставление услуги "SMS-банк" - 39 руб., плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., плата за превышение лимита задолженности - 390 руб., зачисление денежных средств на карту - бесплатно, погашение задолженности в сети партнеров банка - бесплатно.
Согласно п. 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах на срочную задолженность до дня формирования заключительного счета включительно.
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяются моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту. Клиент обязан оплатить заключительный счет немедленно в дату его формирования (7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).
В случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке с направлением клиенту заключительного счета, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. Заключительный счет подлежит оплате немедленно после его формирования. С даты формирования заключительного требования задолженность по кредиту и процентам считается просроченной (п. 11 общих условий).
Из Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты усматривается, что указанное заявление подписано Стуковым А.В., он ознакомлен с Общими условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.
Факт оформления договора, его добровольного подписания, содержание, ознакомления с условиями договора в рамках настоящего гражданского дела не оспорен.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком, он ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по внесению минимального платежа, неоднократно допускал просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентов и штрафа.
В соответствии с условиями договора <данные изъяты> 23.03.2015 года направил в адрес Стукова А.В. заключительный счет на оплату задолженности, с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты в размере 169045 руб. 84 коп., из которых: 134 772 руб. 51 коп. - кредитная задолженность, 27 843 руб. 67 коп. - проценты, 6 429 руб. 66 коп. - штрафы. Задолженность ответчиком не была погашена, что явилось основанием для ее истребования в судебном порядке.
В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (ст.384 ГК РФ).
Обязательное согласие заемщика на переход к другому лицу прав кредитора по взысканию задолженности по кредитному договору законодательно не установлено, не предусмотрено такое обязательное условие и договором о кредитной карте от 15.12.2007, заключенным между сторонами.
24.02.2015 г. между <данные изъяты> (банк) и ООО "Феникс" (компания) заключено генеральное соглашение N 2 в отношении уступки прав (требований) по договорам о предоставлении и обслуживании карт. По условиям генерального соглашения, с даты подписания генерального соглашения и до 31.12.2015 г. банк предлагает приобрести компании права (требования) к заемщикам, а компания принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, в частности права на получение всей задолженности. Каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения.
29.08.2015 г. между <данные изъяты> (банк) и ООО "Феникс" (компания) было заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению N 2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015 г. Согласно дополнительному соглашению банк уступил и продал, а компания приняла и купила право требования, в том числе, задолженности по договору кредитной карты N 0001620319. заключенному со Стуковым А.В. в сумме 169 045 руб. 84 коп.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Стуков А.В. не был надлежащим образом уведомлен о переуступке прав требования по договору, уступка права требования не предусмотрена условиями кредитного договора отклоняются судебной коллегией на основании следующего.
Согласно п. 13.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "<данные изъяты>", Банк вправе уступить, передать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.
Подписывая заявление-анкету, Суворов С.Н. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями, что подтверждается его подписью.
В порядке ст.382 ГК РФ первоначальным кредитором <данные изъяты> в адрес Стукова А.В. было направлено уведомление об уступке права требования ООО "Феникс", указаны реквизиты получателя платежа, сумма задолженности. Как указано в исковом заявлении уведомление направлено в адрес Стукова А.В. по почтовому идентификату 10203584300635.
При этом, из представленного ответчиком отчета об отслеживании отправления с ПИ 10203584300635, усматривается, что адресатом письма явлось ЗАО Банк ТКС.
Иных доказательств направления ответчику уведомления об уступке права требования стороной истца не представолено.
Следовательно, ответчик действительно не получал направленное ему извещение о заключении договора цессии.
Однако в силу п. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
Разъяснение, данное по этому поводу в п. 22 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", также говорит о том, что в соответствии с пунктом 3 статьи 382 ГК РФ исполнение, совершенное должником первоначальному кредитору до момента получения уведомления об уступке, считается предоставленным надлежащему лицу. В этом случае новый кредитор вправе требовать от первоначального кредитора передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования и возмещения убытков в соответствии с условиями заключенного между ними договора (статьи 15, 309, 389.1, 393 ГК РФ).
Таким образом, не получение извещения должником о заключении договора цессии направлено на защиту интересов добросовестного лица, который, в силу не уведомления, исполнил обязанность первоначальному кредитору, но не означает освобождения его от обязанности по возврату долга вообще, как ошибочно полагает Стуков А.В..
Спорная сумма никому не возвращена, что ответчиком не оспаривается.
Расчет размера задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан правильным, судебная коллегия соглашается с указанным выводом, поскольку составлен в соответствии с условиями договора и учитывает все произведенные операции по карте.
Ответчик, оспаривая правильность расчета, свой расчет в суд не представил.
Возражая относительно иска, ответчик Стуков А.В. также заявил о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с настоящим иском.
Разрешая данное заявление, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для отказа в удовлетворения иска.
Данные выводы суда первой инстанции судебная коллегия считает правильными, соответствующими фактическим обстоятельствам дела и требованиям норм материального права, регулирующим спорные правоотношения.
В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Из условий кредитного договора от 15.12.2007, заключенного между <данные изъяты> и Стуковым А.В., следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования, который связан с формированием заключительного счета. Срок оплаты заключительного счета - немедленно в дату его формирования.
Как следует из материалов дела, кредитором заключительный счет, то есть требование о возврате долга, было выставлено 23.03.2015, и подлежал оплате в немедленно. С указанной даты у истца возникло право в течение трехлетнего срока исковой давности истребовать сумму задолженности в судебном порядке.
Согласно статье 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Как следует из материалов дела, ООО "Феникс" в течение трехлетнего срока исковой давности, установленного ст.196, ст.200 ГК РФ, обратилось к мировому судье судебного участка N 66 Пролетарского судебного района г. Тулы с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании со Стукова А.В. задолженности по кредитному договору N 0001620319 от 15.12.2007 года в размере 169045 руб. 84 коп.
Таким образом, с учетом того, что судебный приказ мировым судьей был принят 15 января 2018 года, а отменен по заявлению ответчика 13 апреля 2018 г., данный период прерывает течение срока исковой давности, и с момента отмены судебного приказа, срок исковой давности начинает исчисляться заново.
На основании изложенного суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что срок исковой давности истцом на момент обращения в суд с иском не истек.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, все они были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и по своей сути сводятся к иному толкованию норм материального права и направлены на иную оценку установленных судом обстоятельств, что в данном случае не может служить основанием к отмене законного и обоснованного решения.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Алексинского городского суда Тульской области от 22 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Стукова А.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
