Дата принятия: 07 декабря 2020г.
Номер документа: 33-12443/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 декабря 2020 года Дело N 33-12443/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе
председательствующего - Тихоновой Ю.Б.
судей - Кучеровой С.М., Потехиной О.Б.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Чикун О.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Тихоновой Ю.Б.,
гражданское дело по иску Казаковой Валерии Александровны к ПАО "Восточный экспресс банк", АО "Московская акционерная страховая компания" о защите прав потребителей
по апелляционной жалобе Казаковой В.А.
на решение Советского районного суда г. Красноярска от 25 сентября 2020 года, которым постановлено:
"Исковые требования Казаковой Валерии Александровны к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк", акционерному обществу "Московская акционерная страховая компания" о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Казакова В.А. обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к ПАО КБ "Восточный", АО "МАКС", в котором просила:
- взыскать с ответчиков комиссию за присоединение истца к коллективному договору как неосновательного обогащения - 31 680 рублей, компенсацию морального вреда - 100 000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами - 1588,88 рублей, неустойку - 28 512 рублей, штраф;
- взыскать с ответчиков комиссию за присоединение истца к коллективному договору как неосновательного обогащения - 22 572 рубля, денежные средства в размере 960 рублей, уплаченные расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 480 рублей в год, компенсацию морального вреда - 100 000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами - 1174,77 рубля, неустойку - 20 196 рублей, штраф;
- в соответствии со ст.ст.166,167,168,180,181 ГК РФ признать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (Договор N 2) ПАО КБ "Восточный", заключенный с АО "МАКС" не соответствующими требованиям закона, недействительными, не влекущими юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью и недействительными с момента их совершения; взыскать с ответчиков комиссию за присоединение к коллективному договору как неосновательное обогащение - 27 324 рубля, денежные средства в размере 960 рублей, уплаченные расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 480 рублей в год, компенсацию морального вреда - 100 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 3748,68 рублей, неустойку - 24 781,68 рублей, штраф;
- в соответствии со ст.ст.166,167,168,180,181 ГК РФ признать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", заключенный с ЗАО "МАКС" не соответствующими требованиям закона, недействительными, не влекущими юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью и недействительными с момента их совершения; признать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", заключенный с ООО СК "ВТБ Страхование" не соответствующими требованиям закона, недействительными, не влекущими юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью и недействительными с момента их совершения; взыскать с ответчиков ежемесячные взносы за подключение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме использованного Лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия Договора кредитования, от установленного лимита кредитования с 11.05.2018 года в размере 1188 рублей, денежные средства в размере 1 080 рублей, уплаченные банку страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,18% от страховой суммы или 1080 рублей за 36 месяцев, денежные средства в размере 960 рублей, уплаченные банку страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 480 рублей в год, моральный ущерб -100 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - 3748,68 рублей, неустойку - 24 520,32 рублей, штраф;
- в соответствии со ст.ст.166,167,168,180,181 ГК РФ признать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", заключенный с ЗАО "МАКС" не соответствующими требованиям закона, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения; признать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", заключенный с ООО СК "ВТБ Страхование" не соответствующими требованиям закона, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения; обязать ответчика исключить из МОП ежемесячные взносы за подключение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме использования лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования, от установленного лимита кредитования с 11.05.2018 года; взыскать с ответчиков денежные средства в размере 1 080 рублей, уплаченные истцом банку страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,18% от страховой суммы или 1 080 рублей за 36 месяцев, денежные средства в размере 960 рублей, уплаченные истцом банку страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 480 000 рублей в год, компенсации морального вреда - 100 000 рублей, штраф.
Требования мотивированы тем, что 11.05.2018 года между Казаковой В.А. и ПАО КБ "Восточный" заключен Кредитный договор N в рамках тарифного плана "Равный платеж 2.0. Плюс". По условиям договора ставка за проведение безналичных операций составляет 23,80% годовых, за проведение наличных операций 55% годовых. 11.05.2018 года между Казаковой В.А. и ПАО КБ "Восточный" заключен Кредитный договор N в рамках тарифного плана "Кредитная карта Просто_30". По условиям договора ставка составляет 10% годовых, при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования, % годовых - 0. Беспроцентный срок кредитования - 60 месяцев. Согласно договору на заемщика возложена обязанность уплачивать ежемесячную комиссии за подключение кредитования в размере 1980 рублей в месяц. 16.08.2018 года, 24.08.2018 года истец обращалась в Банк с заявлением об исключении ее из списка застрахованных лиц, банк исключил, однако продолжил взыскивать с истца ежемесячную комиссию. Истец направила в адрес ПАО КБ "Восточный, ЗАО "МАКС" претензию о возврате незаконно списанных страховых взносов, в ответ на которую ЗАО "МАКС" указал, что истец не является застрахованным лицом. Исходя из условий кредитного договора, кредитор обуславливает заключение данного договора обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Из положений кредитного договора видно, что без заключения договора страхования кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и потери трудоспособности заемщика, что противоречит требованиям закона. При этом кредитным договором не предусмотрена возможность для заемщика отказаться от заключения договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика и выбрать иные условия кредитования. Таким образом, ответчик, включив в кредитный договор условие о внесении заемщиком ежемесячных страховых взносов, нарушил требования п.1,2, ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Заявление на присоединение к программе коллективного страхования не содержит условий, предусмотренных п.1,5-8 Указания ЦБ РФ. На основании заявления от 11.05.2018 года истец включена в число участников Программы страхования и приобрела статус застрахованного лица на условиях договора страхования N 20162209 от 22.09.2016 года, заключенному между ПАО КБ "Восточный" и АО "МАКС", соответственно, все условия указанного договора, касающиеся условий страхования, прав и обязанностей застрахованных лиц распространяют свое действие и на истца. Из текста заявления следует, что истец ознакомлена и согласна с Условиями страхования, однако содержание договора, заключенного между Банком и страховщиком истцу известно не было. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, включающие обязанность заемщика оплатить кредитору ежемесячные страховые взносы, ущемляют права потребителя, и как не соответствующие императивной норме закона являются недействительными в силу ст.168 ГК РФ, а внесенные платежи, соответственно подлежат возврату истцу.
Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Казакова В.А. просит решение отменить как незаконное и необоснованное, исковые требования удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, указывая, что присоединение истца к Программе страхования обусловлено заключением кредитного договора с банком. Взимание банком платы за оказание услуги по присоединению заемщика к договору страхования не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику. Считает, что условия кредитного договора об уплате заемщиком комиссии (ежемесячных взносов) за услугу по присоединению к договору страхования нарушают права истца и в силу ст. ст. 168, 180 ГК РФ являются недействительными.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела, не предоставивших в суд доказательств уважительности своей неявки.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, полагает необходимым снять дело с апелляционного рассмотрения и возвратить его в суд первой инстанции для принятии дополнительного решения по следующим основаниям.
Пунктом 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В силу п. 5 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса РФ резолютивная часть решения суда должна содержать выводы суда об удовлетворении иска либо об отказе в удовлетворении иска полностью или в части, указание на распределение судебных расходов, срок и порядок обжалования решения суда.
В соответствии с абз. 2 п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.06.2012 N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", если суд первой инстанции до направления дела в суд апелляционной инстанции не исправил описку или явную арифметическую ошибку в решении суда, а также не принял дополнительное решение в случаях, предусмотренных ч. 1 ст. 201 Гражданского процессуального кодекса РФ, то суд апелляционной инстанции возвращает поступившее дело в суд первой инстанции для совершения процессуальных действий, предусмотренных ст. ст. 200, 201 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Как следует из материалов дела, 11 мая 2018 года между Казаковой В.А. и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N на сумму 200 000 рублей под 23,8 % годовых при проведении безналичных операций и 55% годовых при проведении наличных операций. По данному договору на Казакову В.А. возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,99% от установленного лимита кредитования, что составляет 1980 рублей в месяц.
Кроме того, 11 мая 2018 года между Казаковой В.А. и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N на сумму 30 000 рублей (кредитная карта), предельная ставка 18,757 % годовых. По данному договору на Казакову В.А. возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,99% от установленного лимита кредитования, что составляет 1180 рублей в месяц и по ежегодной уплате 480 рублей.
Казаковой В.А. заявлены исковые требования об оспаривании условий, возлагающих на заемщика обязанность по уплате страховых взносов, по двум кредитным договорам.
Вместе с тем, оспариваемое решение суда первой инстанции выводов по исковым требованиям, основанным на кредитном договоре N не содержит.
В оспариваемом решении суд указал, что предметом настоящего спора является кредитный договор N в обоснование сославшись на протокол судебного заседания от 18 февраля 2020 года.
Однако, 20 февраля 2020 года, 13 июля 2020 года, 20 августа 2020 года в суд первой инстанции поступили уточненные исковые требования Казаковой В.А., основанные в том числе и на кредитном договоре N. От данных требований Казакова В.А. не отказывалась, в связи с чем ранее заявленные требования подлежали рассмотрению по существу
Между тем, оспариваемое решение выводов по указанным требованиям не содержит, решение по всем заявленным Казаковой В.А. требованиям судом первой инстанции не принято.
В апелляционной жалобе Казакова В.А. также указывает на требования, основанные на кредитном договоре Nо взыскании денежных средств страховых взносов, уплаченных в период действия договора, между тем решение по данным требованиям судом не принято в нарушение положений ст.196,198 ГПК РФ.
При указанных обстоятельствах, суду первой инстанции необходимо принять дополнительное решение по заявленным исковым требованиям, основанным на кредитном договоре N.
Данное обстоятельство препятствует рассмотрению дела в суде апелляционной инстанции, в связи с чем, судебная коллегия считает необходимым возвратить дело в Советский районный суд г.Красноярска для совершения процессуальных действий, предусмотренных ст. 201 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Гражданское дело по иску по иску Казаковой Валерии Александровны к ПАО "Восточный экспресс банк", АО "Московская акционерная страховая компания" о защите прав потребителей возвратить в Советский районный суд г.Красноярска для совершения процессуальных действий, предусмотренных ст. 201 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Председательствующий Тихонова Ю.Б.
Судьи: Потехина О.Б.
Кучерова С.М.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
