Дата принятия: 02 декабря 2020г.
Номер документа: 33-12433/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 декабря 2020 года Дело N 33-12433/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда
в составе председательствующего Елисеевой А.Л.,
судей Абрамовича В.В., Кучеровой С.М.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Пудовкиной Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Абрамовича В.В.,
гражданское дело по иску Региональной общественной организации "Красноярское Общество защиты прав потребителей" в интересах Малины Сергея Григорьевича к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе Малины Сергея Григорьевича,
на решение Свердловского районного суда г. Красноярска от 28 августа 2020 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации "Красноярское Общество защиты прав потребителей" в интересах Малины Сергея Григорьевича к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя.
Заслушав докладчика, судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
Региональная общественная организация "Красноярское Общество защиты прав потребителей" в интересах Малины С. Г. обратилась в суд с настоящим иском к ответчику. Требования мотивированы тем, что 27.10.2018 года между истцом и Банком ВТБ 24 заключен кредитный договор на сумму 979 545 руб., под 16,609% годовых, на срок 60 месяцев, до 27.10.2023 года. Стоимость страховой премии составила 117 545 руб. Истец погасил кредит досрочно - 21.02.2019 года, в связи с чем направил в адрес ответчика заявление с требованием о возврате страховой премии за неиспользованный период в размере в размере 109 904,58 руб. Ответчик оставил требование истца без удовлетворения. С учетом уточнения просил взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию за неиспользованный период в размере 109 904,58 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 302,91 руб., моральный вред в размере 20 000 руб., штраф.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе истец Малина С. Г. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на то, что п. п. 5.6, 5.7 Договора коллективного страхования, заключенного между Банком и Страховщиком, которыми предусмотрен возврат страховой премии пропорционально сроку действия страхования, в случае отказа от страхования. Полагает, что в указанном договоре, а также в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования содержатся противоречивые условия относительно возможности возврата страховой премии, что не позволяет установить действительную волю сторон договора, в связи с чем условие о возврате части страховой премии подлежит толкованию в пользу застрахованного.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены принятого судом решения.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 27.10.2018 года между Малина С.Г. (заемщик) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 979 545 руб., под 16,609% годовых, на срок до 27.10.2023 года.
27.10.2018 года между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Малина С.И. (страхователь) заключен договор личного страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв".
Срок действия договора страхования согласован до 27.10.2023 года, сумма страховой премии - 117 545 руб.
Страховыми рисками являются травма и госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.
21.02.2019 года Малина С.Г. досрочно погашен кредит, в связи с чем направил в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" заявление об отказе от договора страхования с требованием вернуть страховую премию в размере 117 545 руб.
Согласно ответу ООО СК "ВТБ Страхование" расторжение договора страхования возможно без возврата страховой премии при условии заполнения страхователем заявления об отказе. Также, Страховщиком разъяснено, что после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось, договор страхования продолжает действовать.
Согласно п. 6.5 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.
На основании п. 6.5.1 указанных условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения - 14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющий признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.
В соответствии с п. 6.5.2 особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 421, 422, 934,958 ГК РФ, Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, дав надлежащую оценку представленным доказательствам, в том числе кредитному договору, договору страхования (Полис Финансовый резерв), Особым условиям страхования по данному продукту (версия N 1.0), правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, принимая во внимание, что досрочное погашение кредита со стороны Малины С.Г. не прекратило действие договора страхования, пришел к обоснованному выводу, что указанное обстоятельство не предполагает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, в связи с чем, правомерно отказал удовлетворении исковых требований РОО "Общество защиты прав потребителя" в интересах Малины С. Г. к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя.
При этом, суд исходил из того, что заключение заемщиком отдельного договора страхования не противоречит закону, услуга по страхованию заемщику навязана не была, при заключении договора до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно услуги страхования, размера страховых взносов, банк не ограничивал право заемщика на выбор страховой компании, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.
Заключение Малина С.Г. договора страхования являлось с его стороны добровольным, при этом, добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.
По условиям страхового полиса Финансовый резерв от 27 октября 2018 года Программа Лайф+, страховая сумма, несмотря на то, что она равна величине кредита, в последующем остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита и от суммы остатка долга по кредиту.
Выводы суда в решения подробно мотивированы, полностью соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела.
При таких обстоятельствах судебная коллегия считает необходимым согласиться с решением суда первой инстанции.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В соответствии с позицией ВС РФ, изложенной в определении от 20 октября 2020 года N 58-КГ20-5-К9, следует учитывать
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
