Определение Судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда

Дата принятия: 21 апреля 2021г.
Номер документа: 33-1243/2021
Раздел на сайте: Суды общей юрисдикции
Тип документа: Определения

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 апреля 2021 года Дело N 33-1243/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего судьи Белякова А.А.,

судей областного суда Юденковой Э.А., Карповой И.Ю.,

при секретаре судебного заседания Чабыкиной З.Н.,

заслушав в открытом судебном заседании в апелляционном порядке по докладу судьи Юденковой Э.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Акционерного общества "Альфа - Банк" на решение Ленинского районного суда г. Астрахани от 2 декабря 2020 года по иску Акционерного общества "Альфа - Банк" к Чурековой Ирине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

Истец Акционерное общество "Альфа-Банк" обратилось в суд с исковым заявлением к Чурековой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 24 июля 2018 года между АО "Альфа-Банк" и Чурековым А.А. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты N <данные изъяты>. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения Банк перечислил заемщику денежные средства в размере 75 000 рублей, проценты за пользование кредитом составили 34,99 % годовых. Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. Впоследствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Истцу стало известно, что заемщик Чуреков А.А. умер ДД.ММ.ГГГГ, его правопреемником (наследником) является ответчик Чурекова И.В.

Просил суд взыскать с Чурековой И.В. в пользу АО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании N<данные изъяты> от 24 июля 2018 года в размере 81178 рублей 60 копеек, из которых: просроченный основной долг - 71 129 рублей, начисленные проценты за период с 24 июля 2018 года по 14 мая 2019 года - 9092 рубля 20 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 13 февраля 2019 года по 14 мая 2019 года - 364 рубля 87 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 13 февраля 2019 года по 14 мая 2019 года - 591 рубль 93 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 635 рублей.

Впоследствии судом была произведена замена ненадлежащего ответчика Чурековой Ирины Васильевны на Чурекову Ирину Владимировну.

Судом в качестве третьих лиц привлечены АО "АльфаСтрахование", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

В судебное заседание представитель истца АО "Альфа-Банк" не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик Чурекова И.В. в судебном заседании исковые требования не признала.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований, АО "АльфаСтрахование", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом.

Решением Ленинского районного суда г. Астрахани от 2 декабря 2020 года исковые требования АО "Альфа-Банк" удовлетворены частично. С Чурековой И.В. в пользу АО "Альфа-Банк" взыскана сумма задолженности по кредитному соглашению <данные изъяты> от 24 июля 2018 года в размере 10757 рублей 97 копеек, из которых: просроченный основной долг - 708 рублей 37 копеек, начисленные проценты за период с 24 июля 2018 года по 14 мая 2019 года - 9092 рубля 20 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 13 февраля 2019 года по 14 мая 2019 года - 364 рубля 87 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 13 февраля 2019 года по 14 мая 2019 года - 591 рубль 93 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 430 рублей 32 копейки, а всего 11188 рублей 29 копеек.

Определением Ленинского районного суда г. Астрахани от 20 января 2021 года исправлена описка в решении Ленинского районного суда г. Астрахани от 2 декабря 2020 года, абзац второй резолютивной части решения изложен в следующей редакции: "Взыскать с Чурековой И.В. в пользу АО "Альфа-Банк" сумму задолженности по кредитному соглашению <данные изъяты> от 24 июля 2018 года в размере 10757 рублей 97 копеек, из которых: просроченный основной долг - 708 рублей 97 копеек, начисленные проценты за период с 24 июля 2018 года по 14 мая 2019 года - 9092 рубля 20 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 13 февраля 2019 года по 14 мая 2019 года - 364 рубля 87 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 13 февраля 2019 года по 14 мая 2019 года - 591 рубль 93 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 430 рублей 32 копейки, а всего 11188 рублей 29 копеек".

В апелляционной жалобе АО "Альфа-Банк" просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, так как судом первой инстанции были неправильно определены фактические обстоятельства дела, нарушены нормы материального и процессуального права.

На заседание судебной коллегии представитель АО "Альфа-Банк", АО "АльфаСтрахование", ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Руководствуясь положениями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца, третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований.

Заслушав докладчика, ответчика Чурекову И.В., возражавшую против удовлетворения жалобы, проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договора и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащим ему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К правоотношениям связанным с кредитным договором применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Судом установлено, что 24 июля 2018 года между АО "Альфа-Банк" и Чурековым А.А. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты <данные изъяты>, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 75 000 рублей под 34,99% годовых за пользование кредитом, на неопределенный срок.

Указанные обстоятельства подтверждаются соглашением <данные изъяты> от 24 июля 2018 года, распиской в получении банковской карты, Общими условиями потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, выпиской по счету заемщика за период с 6 июля 2017 года по 31 декабря 2019 года.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик обязуется погашать кредит до 24 числа каждого месяца минимальными платежами.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, ответчик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности.

Согласно расчету, сумма задолженности ответчика перед АО "Альфа-Банк" составляет 81178 рублей 60 копеек, из них: просроченный основной долг - 71 129 рублей, начисленные проценты за период с 24 июля 2018 года по 14 мая 2019 года - 9092 рубля 20 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 13 февраля 2019 года по 14 мая 2019 года - 364 рубля 87 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 13 февраля 2019 года по 14 мая 2019 года - 591 рубль 93 копейки.

Из материалов дела следует, что Чуреков А.А. при заключении кредитного договора дал свое согласие банку на включение его в список застрахованных по договору коллективного страхования N <данные изъяты> от 20 декабря 2012 года, заключенному между АО "Альфа­-Банк" и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", что подтверждается выписками из реестра застрахованных. Страховыми рисками по данному договору являются: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности I или II группы по любой причине в течение срока страхования, временная утрата трудоспособности.

В силу данного договора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" является страховщиком, АО "Альфа-Банк" - страхователем, а Чуреков А.А. - застрахованным.

Согласно пункту 2.9 страховые полисы в рамках коллективного договора страхования не оформляются.

Согласно пункту 2.10 договора страхования выгодоприобретателем в рамках коллективного договора страхования является сам застрахованный, следовательно, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями являются наследники застрахованного.

Из материалов наследственного дела N <данные изъяты> от 18 мая 2019 года следует, что Чуреков А.А. (заемщик) умер ДД.ММ.ГГГГ

Наследником после смерти Чурекова А.А. является его мать Чурекова И.В., которой 6 сентября 2019 года было выдано свидетельство о праве на наследство по закону, наследственное имущество состоит из 1/3 доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровая стоимость объекта недвижимости 1904329 рублей 27 копеек, что подтверждается материалами наследственного дела.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы основного долга, районный суд указал, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный, в связи с чем, ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь" при получении обращения наследника Чурековой И.В. должно перечислить АО "Альфа-Банк" страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая - смерть застрахованного лица Чурекова А.А., в размере 70420 рублей 63 копейки в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, с указанным выводом суда первой инстанции как основанным на неправильном толковании норм материального согласиться нельзя по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом первой инстанции установлен факт заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО "Альфа-Банк".

Согласно пункту 2.1 Коллективного договора страхования застрахованными по Коллективному договору страхования являются физические лица - держатели кредитных и/или потребительских карт АО "Альфа-Банк", включенные в Список Застрахованных, указанный в пункте 2.3. Коллективного договора страхования.

В силу пункта 6.5, 6.7 Коллективного договора страхования Страховой тариф по рискам "смерть Застрахованного" и "инвалидность Застрахованного" составляет 0,0543 % за каждый месяц страхования от индивидуальной страховой суммы по данным рискам, а по риску "Временная нетрудоспособность Застрахованного" - 0,0457%. Датой уплаты страховой премии является дата ее зачисления на расчетный счет Страховщика.

Таким образом, для признания случая страховым, Застрахованный должен быть включен в Список Застрахованных в период, в котором произошло событие, имеющее признаки страхового случая.

Чуреков А.А. был застрахован в следующие периоды: с 25 августа 2018 года по 24 сентября 2018 года, с 25 декабря 2018 года по 24 января 2019 года, с 25 января 2019 года по 24 февраля 2019 года.

В соответствии с пунктом 2.10 выгодоприобретателями в рамках коллективного договора страхования является сам застрахованный.

На основании части 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что статья 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

По смыслу вышеприведенных норм права в совокупности с Правилами страхования, обязанность по уведомлению страховщика у страхователя наступает с момента получения сведений о смерти застрахованного лица.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, доказательств предоставления сведений о наступлении смерти застрахованного лица страхователю в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком представлено не было.

Из представленных в суд материалов следует, что выгодоприобретателем по договору добровольного страхования является сам застрахованный, а в случае его смерти наследники выгодоприобретателя, в данном случае ответчик по делу Чурекова И.В.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с правовой позицией, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, в силу требований действующего законодательства и условий договора страхования, право на страховую выплату реализуется в заявительном порядке. Между тем, в материалы дела не представлено доказательств того, что наследники (выгодоприобретатель) обращался к страховщику с соответствующим заявлением.

В силу закона и заключенного между сторонами договора страхования, у ответчика возникло право требовать со страховой компании выплаты страхового возмещения в погашение его обязательства по кредитному договору перед банком.

Следовательно, ответчик был обязан исполнять кредитный договор, поскольку ни условиями кредитного договора, ни условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья не предусмотрено прекращение обязательств заемщика при наступлении страхового случая.

При таких обстоятельствах, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору в размере 70420 рублей 63 копейки (страховое возмещение), предъявленного к наследнику Чурековой И.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору у суда не имелось, так как в соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик, как наследник первой очереди отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что право банка на взыскание задолженности по кредитному договору не может быть ограничено, а потому решение суда подлежит изменению в части взыскания суммы основного долга.

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Астраханского областного суда

Все документы →

Полезная информация

Судебная система Российской Федерации

Как осуществляется правосудие в РФ? Небольшой гид по устройству судебной власти в нашей стране.

Читать
Запрашиваем решение суда: последовательность действий

Суд вынес вердикт, и вам необходимо получить его твердую копию на руки. Как это сделать? Разбираемся в вопросе.

Читать
Как обжаловать решение суда? Практические рекомендации

Решение суда можно оспорить в вышестоящей инстанции. Выясняем, как это сделать правильно.

Читать