Дата принятия: 02 декабря 2020г.
Номер документа: 33-12431/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 декабря 2020 года Дело N 33-12431/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
Председательствующего Прилуцкой Л.А.
судей Деева А.В., Михайлинского О.Н.
при ведении протокола помощником судьи Ковязиной Л.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Деева А.В. гражданское дело по иску Дюкаревой Натальи Васильевны к Публичному акционерному обществу "РОСБАНК" о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе представителя Дюкаревой Н.В. - Рязановой И.В.
на решение Советского районного суда города Красноярска от 08 сентября 2020 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Дюкаревой Натальи Васильевны к ПАО "РОСБАНК" о защите прав потребителя - отказать".
Заслушав докладчика, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Дюкарева Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО АКБ "РОСБАНК" о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что 19.02.2018 г. между сторонами заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, по условиям которого истице в ПАО "РОСБАНК" открыт счет N для размещения на нем банковского вклада "150 лет надежности". Дюкарева Н.В. внесла 260 000 руб. во вклад путем безналичного перечисления со счета N, открытого на ее имя в ПАО "РОСБАНК", на счет N. 08.12.2018 г. с использованием системы "РОСБАНК онлайн" ответчиком совершена операция по закрытию договора банковского вклада N от 19.02.2018 г. и перечисление суммы вклада в размере 266 000 руб. со счета N на текущий счет N, открытый Дюкаревой Н.В. в ПАО "РОСБАНК". Также 08.12.2018 г. Банком осуществлены последовательно 7 несанкционированных операций по переводу по номеру карты N денежных средств со счета N на сумму 266 000 руб. Получатель денежных средств и владелец карты Дюкаревой Н.В. неизвестен. Согласие на подключение системы "РОСБАНК онлайн" к счету Дюкарева Н.В. не давала. 08.12.2018 г. при обнаружении несанкционированного списания денежных средств Дюкарева Н.В. незамедлительно сообщила в банк о списании денежных средств со счета. 27.12.2018г. ПАО "РОСБАНК" в письменном виде проинформировал Дюкареву Н.В. о результатах проведенного банком расследования, которым установлено, что оспариваемые операции перевода по номеру карты совершены через систему "РОСБАНК Онлайн", вход в систему "РОСБАНК Онлайн" подтверждён путем ввода корректного логина и пароля истцом. Истица полагает, что в результате действий банка её причинены убытки вследствие несанкционированного перевода денежных средств в размере 266 000 руб., незаконно удержана плата за перечисление указанных средств в сумме 3 045 руб. Кроме того, истцом утрачена возможность получения процентов по договору банковского вклада в виду его досрочного расторжения ответчиком.
В связи с чем, истица просила признать недействительной ничтожную сделку, совершенную Дюкаревой Н.В. по расторжению 08.12.2018 г. договора банковского вклада "150 лет надежности" N от 19.02.2018 г., взыскать с ответчика убытки в размере 297 102 руб. 53 коп., из которых: 266 000 руб. - сумма вклада, 28 057 руб. 53 коп. - проценты по вкладу за период с 19.08.2018 г. по 19.02.2020 г., оплата за обслуживание перевода денежных средств 3045 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Дюкаревой Н.В. - Рязанова И.В. просит отменить решение суда, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права. В доводах жалобы заявитель указывает, что свое согласие на подключение системы "РОСБАНК ОНЛАЙН" к счету, на котором во вкладе размещены денежные средства, Дюкарева Н.В. не давала. Считает, что поскольку договор банковского вклада заключен сторонами в письменной форме, соглашение об изменении или расторжении договора должны были совершаться в письменной форме. В данной связи полагает, что у Банка отсутствовали законные основания для досрочного расторжения договора банковского вклада и перевода денежных средств, поскольку письменного уведомления Дюкаревой Н.В. о расторжении договора не имелось. Также ссылается на то, что Банком не были предприняты достаточные меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств и исключающие возможность получения конфиденциальных данных истца.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю, извещался о рассмотрении дела заказным письмом (т.3, л.д. 6), в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица, извещенного о слушании дела.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителей Дюкаревой - Рязановой И.В., Губаревой А.В., объяснения представителя ПАО "Росбанк" - Борт Н.А., судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).
К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (ч. 3)
В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с ч. 1 ст. 854 ГК, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Дюкаревой Н.В.
Выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, которыми установлено, что 01.02.2016 г. между ПАО "РОСБАНК" и Дюкаревой Н.В. заключен договор комплексного банковского обслуживания, в рамках которого заключен договор банковского счета и открыт счет N. При подписании Заявления-анкеты в ПАО РОСБАНК на предоставление услуг и осуществление иных действий в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее - "Заявление-анкета") (см. Приложение N 4) Клиент присоединилась к Условиям комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО), в том числе к входящим в них Условиям обслуживания в системе "РОСБАНК ОНЛАЙН" (далее - Условия ИБ), а также подтвердила ознакомление с Руководством пользователя этой системы (п. 1 Заявления-анкеты), и дополнительно согласилась с направлением ей через Систему "РОСБАНК Онлайн" (далее - "Система") сведений о совершении операций по её счетам.
В соответствии с п. 2.1 Условий ИБ эти условия являются неотъемлемой частью договоров банковского счёта и вклада, заключенных между Клиентом и Банком, а также составной частью соглашения об электронном документообороте между Клиентом и Банком (далее - "Соглашение").Таким образом, Клиент заключила с Банком соглашение об электронном документообороте, предусматривающее использование простой электронной подписи для удостоверения распоряжений Клиента (см. п. 3.2-3.3 Условий ИБ).
В соответствии с п. 4.2.3 Условий обслуживания в "Системе РОСБАНК ОНЛАЙН", в целях безопасности клиент обязан хранить средства доступа и средства формирования АСП в безопасном месте, не наносить пароль на идентификационную карту, не хранить пароль/ПИН вместе с идентификационной картой,/логином, ПИН Токена вместе с Токеном, не передавать средства доступа и средства формирования АСП третьим лицам, обеспечить сохранность, неразглашение и нераспространение информации о средствах доступа и средствах формирования АСП. При завершении работы в системе Клиент обязан осуществить выход из нее. Клиент также обязан всегда соблюдать правила безопасности работы в системе, приведенные в соответствующем руководстве пользователя.
Согласно п. 6.1 Условий обслуживания, настоящим стороны устанавливают следующий порядок использования клиентом системы, нарушение которого является основанием для отказа банком в возмещении суммы операции, совершенной без согласия клиента до момента получения банком в возмещении суммы операции, совершенной без согласия клиента до момента получения банком уведомления в соответствии с п. 4.2.4 настоящих условий "РОСБАНК Онлайн" либо блокировки проведения операции через систему: 1. Клиент обязан соблюдать правила безопасности работы в системе, указанные в п. 4.2.3 настоящих условий "РОСБАНК Онлайн" и в соответствующем Руководстве пользователя.
Согласно абз. 3 п. 3.14 Условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, в случае заключения Договора и подключения Клиента к Системе ко всем счетам/счетам по вкладам, открытым на имя Клиента, предоставляется доступ через Систему в соответствии с Условиями "РОСБАНК ОНЛАЙН".
Согласно пункту 2.2. Условий обслуживания в системе Росбанк Онлайн (Приложение N 3 Договора комплексного банковского обслуживания) клиентам предоставляется возможность совершать операции в системе Росбанк Онлайн. Перечень доступных операций приведен интерфейсе системы Росбанк Онлайн и Руководстве пользователя.
В соответствии с Руководством пользователя (с которым Клиент была ознакомлена до подписания Заявления-анкеты, о чем свидетельствует подпись Дюкаревой Н.В. в Заявлении-Анкете от 01.02.2016, 20.02.2017), Клиенту доступны следующие операции по вкладам в системе Росбанк Онлайн: - открытие вклада; - пополнение вклада; - отмена пролонгации вклада; - частичное востребование суммы вклада; - досрочное востребование вклада.
19.02.2018 г. Дюкарева Н.В. обратилась в ПАО "РОСБАНК" с заявлением на открытие банковского вклада "150 лет надежности", в котором просила в рамках заключенного между ней и банком договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц просила открыть банковский вклад, для чего просила заключить договор банковского вклада с номером текущего счета N, номером счета по вкладу N.
На основании заявления Дюкаревой Н.В., 19.02.2018 г. между ПАО "РОСБАНК" и Дюкаревой Н.В. (вкладчик) заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, по условиям которого на имя Дюкаревой Н.В. открыт счет N для размещения на нем банковского вклада "150 лет надежности".
Во исполнение указанного договора Банк принял от Дюкаревой Н.В. вклад со следующими параметрами: номер договора вклада N; номер счета по вкладу N; номер текущего счета N; сумма вклада 260 000 руб., под 7% годовых, сроком на 6 месяцев, дата возврата вклада 19.08.2018г., что подтверждается справкой с параметрами вклада от 19.02.2018г.
19.02.2018 г. Дюкарева Н.В. внесла 260 000 руб. во вклад путем безналичного перечисления со счета N, открытого на ее имя в ПАО "РОСБАНК" на счет N, открытый в ПАО "РОСБАНК", что подтверждается приходным кассовым ордером N от 19.02.2018 г., платежным поручением N от 19.02.2018 г.
Договор банковского вклада N от 19.02.2018 г. пролонгирован 19.08.2018 г. на тех же условиях до 19.02.2019 г.
08.12.2018 г. с использованием системы "РОСБАНК онлайн" ответчиком совершена операция по закрытию договора банковского вклада N от 19.02.2018г. и перечислению суммы вклада в размере 266 000 руб. со счета N на текущий счет N, открытый Дюкаревой Н.В. в ПАО "РОСБАНК".
08.12.2018 г. ПАО "РОСБАНК" осуществлены 7 операций по переводу по номеру карты N денежных средств со счета N, открытого на имя Дюкаревой Н.В., оплате, всего на сумму 266 000 руб., что подтверждается выпиской из счета от 10.12.2018 г.
Судом первой инстанции правомерно установлено, что операции по переводу денежных средств между счетами истицы, а также на счет третьего лица, произведены банком по распоряжению Дюкаревой Н.В. с использованием идентификатора, постоянного пароля и персонального одноразового смс-пароля, которые известны только Дюкаревой Н.В., в связи с чем, у Банка не возникло сомнений, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, оснований для отказа в совершении операций у Банка не имелось.
Банком со счета Дюкаревой Н.В. удержана плата за обслуживание перевода денежных средств на карту третьего лица в размере 3045 руб.
08.12.2018 г. при обнаружении несанкционированного списания денежных средств Дюкарева Н.В. обратилась в банк с заявлением о незаконном списании денежных средств со счета, в котором указала, что 08.12.2018 г. продавала имущества, покупатель позвонил и попросил назвать номер карты для перевода денег, Дюкарева Н.В. назвала номер карты и подтверждающий код, который пришел по СМС.
27.12.2018 г. ПАО "РОСАНК" в письменном виде проинформировал Дюкареву Н.В. о результатах проведенного банком расследования, которым установлено, что оспариваемые операции перевода по номеру карты на сумму 203 000 руб. совершены через систему "РОСБАНК Онлайн", вход в систему "РОСБАНК Онлайн" подтверждён путем ввода корректного логина и пароля истцом, что подтверждается письмом N 202/1712 от 27.12.2018г.
Следователем СУ УМВД России по г. Кызылу Саая Ч.О. возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица.
При указанных обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что между истицей и ответчиком заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц, содержащий, в том числе, условия обслуживания в системе "РОСБАНК ОНЛАЙН", соглашение об электронном документообороте, предусматривающее использование простой электронной подписи для удостоверения распоряжений Клиента.
При этом, для отражения операций по вкладу Дюкаревой Н.В. открыт счет N, с текущим счетом N, в соответствии с условиями договора комплексно банковского обслуживания.
В данной связи доводы жалобы, об отсутствии согласия истицы на подключение системы "РОСБАНК ОНЛАЙН" к указанному счету, не соответствуют материалам.
Оценивая указанные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку банк, в соответствии с требованиям закона и договора, получив распоряжение клиента на закрытие вклада, перечисление денежных средств, провел аутентификацию и идентификацию клиента, направив по СМС пароли, которые клиент верно ввел, обоснованно исполнил распоряжения клиента.
При этом, материалами дела установлен факт передачи истицей постороннему лицу номера карты и подтверждающего пароля, что указывает на недобросовестность действий Дюкаревой Н.В.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Банком в рамках оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты достаточные меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств и исключение возможность получения конфиденциальных данных истца, судебная коллегия находит необоснованными, поскольку при совершении оспариваемых операций банк идентифицировал клиента через логин и пароль, которые должны быть известны только истице.
Доказательств, подтверждающих, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, в материалах не имеется. Напротив, оспариваемые операции произведены в результате действий самой Дюкаревой Н.В., которая разгласила третьему лицу по телефону данные своей карты, а также код, поступивший в смс-сообщении. В результате чего вход в Систему и распоряжение по счету клиента подтверждены путем ввода корректных реквизитов, в том числе одноразовых паролей.
Доводы апелляционной жалобы о невозможности досрочного расторжения банковского вклада, отклоняются судебной коллегией.
08.12.2018г. совершена операция по перечислению суммы по договору вклада в размере 266 000 руб. при закрытии вклада. Таким образом, клиентом досрочно отозвана вся сумма вклада.
Согласно п.2.2. Условий обслуживания в Системе "РОСБАНК ОНЛАЙН", клиентам предоставляется возможность совершать операции в системе "РОСБАНК ОНЛАЙН".
В соответствии с Руководством пользователя, с которым Дюкарева Н.В. была ознакомлена до подписания заявления-анкеты, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении-анкете от 01.02.2016г., Дюкаревой Н.В. доступны следующие операции в системе "РОСБАНК ОНЛАЙН": открытие вклада, пополнение вклада, отмена пролонгации вклада, частичное востребование суммы вклада, досрочное востребование вклада.
Таким образом, отзыв вклада в Системе "РОСБАНК ОНЛАЙН" совершен в соответствии с условиями договора комплексного банковского обслуживания.
Доводы апелляционной жалобы представителя Дюкаревой Н.В. - Рязановой И.В. не основаны на фактических обстоятельствах и материалах дела, являлись предметом исследования суда первой инстанции, которым оценены и мотивированы в решении, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены судебного решения.
Таким образом, судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана должная правовая оценка, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное решение.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Советского районного суда города Красноярска от 08 сентября 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Дюкаревой Н.В. - Рязановой И.В. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
