Дата принятия: 23 ноября 2020г.
Номер документа: 33-12390/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 ноября 2020 года Дело N 33-12390/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего Самодуровой Н.Н.,
судей Моргачевой Н.Н., Захарова С.В.,
при секретаре Ивановой О.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Мокшиной Д.С. на решение Октябрьского районного суда г.Самара от 12 августа 2020 года, которым постановлено:
Исковые требования Мокшиной Д.С. оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Самодуровой Н.Н объяснения истца Мокшиной Д.С. и ее представителя Белякову И.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Мокшина Д.С. обратилась в суд с иском к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей, просила взыскать в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 40 913,6 руб., неустойку в размере 39 452,4 руб. и сумму НДФЛ в размере 5 128,8 руб., взыскать по день фактического исполнения банком заявленных в данном исковом заявлении требований, штраф, сумму НДФЛ в размере 13% от суммы штрафа, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.
Ссылаясь на то, что 07.11.2019г. между истцом и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор NN на сумму 231 835,22 руб. сроком на 60 месяцев под 23,4% годовых, ввиду участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков процентная ставка снижена до 21,9% годовых.
В тот же день, на основании заявления Мокшиной Д.С., выразившей желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с САО "ВСК" и в соответствии, с условиями которого получателем страховой суммы при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше Договору страхования будет являться Банк (страхователь), последняя подключена к программе добровольного страхования по договору NN от 21.08.2019г., по условиям которого Банк застраховал жизнь и здоровье истца.
Согласно платежному поручению банком страховой компании перечислена страховая премия в размере 78 090,08 руб.
Срок действий договора с 07.11.2019г. по 07.11.2024г.
11.03.2020г. кредитные обязательства должником исполнены в полном объеме.
27.03.2020г. истец в адрес ПАО "Совкомбанк" направила досудебную претензию с требованием возврате неиспользованной части страховой премии.
Требования истца удовлетворены не были.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истец просит отменить судебное решение, исковые требования удовлетворить.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из материалов дела следует, что 07.11.2019г. между истцом и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор NN на сумму 231 835,22 руб. сроком на 60 месяцев под 23,4% годовых, ввиду участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков процентная ставка снижена до 21,9% годовых.
В тот же день, на основании заявления Мокшиной Д.С., выразившей желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с САО "ВСК" и в соответствии, с условиями которого получателем страховой суммы при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше Договору страхования будет являться Банк (страхователь), последняя подключена к программе добровольного страхования по договору NN от 21.08.2019г., по условиям которого Банк застраховал жизнь и здоровье истца.
Согласно платежному поручению банком страховой компании перечислена страховая премия в размере 78 090,08 руб.
С условиями договора страхования истец согласилась, что подтверждается подписью в заявлении на подключение к программе добровольного страхования по договору NN от 21.08.2019г., срок действий договора с 07.11.2019г. по 07.11.2024г.
11.03.2020г. кредитные обязательства должником исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по договору от 19.03.2020г.
27.03.2020г. истец в адрес ПАО "Совкомбанк" направила досудебную претензию с требованием возврате неиспользованной части страховой премии.
Требования истца удовлетворены не были.
Согласно положений ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Общими условиями кредитного договора установлено, что плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не может взиматься исключительно за сам факт предоставления кредита, если это не создает для заемщика иных материальных выгод, а также не может обуславливать ставку или срок по кредиту, не может влиять на принятие решение банком об одобрении кредита, а взимается за предоставление заемщику комплекса дополнительных расчетно-гарантийных услуг, снижающих риски заемщика.
Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства заемщика).
Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.
Как следует из буквального толкования договора страхования, страховая сумма не поставлена в какую-либо зависимость от суммы задолженности по кредитному договору.
Жизнь и здоровье истца застрахованы 7.11.2019г., при этом досудебная претензия с требованием о возврате оплаты за страхование подана 27.06.2020г., т.е. по истечению предусмотренных договором тридцати календарных дней.
Досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.
Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п.1 ст.958 ГК РФ, а значит и предусмотренных в абз.1 п.3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Применительно к страховым случаям, перечисленным в договоре страхования, заключенным с истцом, применение положений п.1 ст.958 ГК РФ невозможно, так как возможность наступления указанных рисков в период действия договора страхования не исключается, их существование не может быть прекращено по иным обстоятельствам, нежели их наступление. При таких обстоятельствах прекращение договора, заключенного между страховщиком и Мокшиной Д.С., по п.1 ст.958 ГК РФ невозможно.
Отказ страхователя от исполнения договора страхования в одностороннем порядке в силу положений п.п.2, 3 ст.958 ГК РФ не может являться основанием для возврата страховой премии.
Согласно п.4.2. договора коллективного страхования, индивидуальная страховая премия по указанным рискам изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности Застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей.
Из данного пункта следует, что хотя страховая сумма хотя и привязана к размеру задолженности, но в зависимость от досрочного погашения кредита не поставлена, даже досрочно погасив кредит в случае наступления страхового случая истец вправе получить страховое возмещение в соответствии с первоначальным графиком платежей.
Апелляционная жалоба не содержит ссылки на обстоятельства, ставящие под сомнение выводы суда, свидетельствующие о незаконности обжалуемого решения суда, доводы заявителя сводятся к несогласию с произведенной судом оценкой доказательств по делу.
При рассмотрении дела судом правильно распределено бремя доказывания с учетом требований закона, возникших между сторонами правоотношений, избранного истцом способа защиты нарушенного, по его мнению, права, созданы условия для правильного рассмотрения дела.
Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения суда, при рассмотрении дела не допущено.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Октябрьского районного суда г.Самара от 12 августа 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Мокшиной Д.С. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
