Определение Судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 февраля 2022 года Дело N 33-1238/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Бурловой Е.В.,

судей Зотовой Ю.Ш., Александровой К.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Косаревой К.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя Соловьевой Т.А. к Ткачеву Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе Ткачева Е.В. на решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 02 сентября 2021 года, которым исковые требования удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Зотовой Ю.Ш., обсудив доводы жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия

установила:

индивидуальный предприниматель (далее - ИП) Соловьева Т.А. обратилась в суд с иском к Ткачеву Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 06 февраля 2014 года между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) и Ткачевым Е.В. заключен кредитный договор N 10-095038 на сумму 218 016 руб. на срок до 06 февраля 2019 года, из расчета 29 % годовых. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с 30 августа 2014 года по 02 апреля 2021 года должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. По состоянию на 02 апреля 2021 года задолженность ответчика по договору составила: 215 946 руб. 11 коп. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 29 августа 2014 года, 23 025 руб. 37 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 29 % годовых, рассчитанная по состоянию на 29 августа 2014 года, 412 806 руб. 13 коп. - сумма неоплаченных процентов по ставке 29,00 % годовых, рассчитанная по состоянию с 30 августа 2014 года по 02 апреля 2021 года, 2 599 991 руб. 16 коп. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день, рассчитанная с 30 августа 2014 года по 02 апреля 2021 года. Вместе с тем, сумма неоплаченных процентов, предусмотренных кредитным договором по ставке 29,00 % годовых, рассчитанная по состоянию на 02 апреля 2021 года, в размере 412 806 руб. 13 коп. добровольно снижены истцом до 260 000 руб. Истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором, в размере 2 599 991 руб. 69 коп. является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, и подлежит снижению до 10 000 руб.

26 августа 2014 года между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) и ООО "САЕ" заключен договор уступки прав требования (цессии) N РСБ-260814-САЕ. 02 марта 2020 г. между ООО "САЕ" в лице конкурсного управляющего Мисарова С.В. и ИП Инюшиным К.А. заключен договор уступки прав требования. 29 марта 2021 года между ИП Инюшиным К.А. и ИП Соловьевой Т.А. заключен договор уступки прав требования N СТ-2903-10. На основании указанных договоров к ИП Соловьевой Т.А. (новый кредитор) перешло право требования задолженности к Ткачеву Е.В. по кредитному договору, заключенному с банком, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки.

С учетом уточнения исковых требований истец просил суд взыскать с ответчика 49 143 руб. 74 коп. - сумму невозвращенного основного долга за период с 06 июля 2018 года по 06 февраля 2019 года, 45 019 руб. 70 коп. - сумму неоплаченных процентов по ставке 29 % годовых за период с 07 июля 2018 года по 02 сентября 2021 года, 40 000 руб. - сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 07 июля 2018 года по 02 сентября 2021 года, проценты по ставке 29 % годовых на сумму основного долга 49 143 руб. 74 коп. за период с 03 сентября 2021 года по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 49 143 руб. 74 коп. за период с 03 сентября 2021 года по дату фактического погашения задолженности.

Определением Энгельсского районного суда Саратовской области от 02 сентября 2021 года производство по делу в части взыскания с ответчика суммы невозвращенного основного долга за период с 29 августа 2014 года по 05 июля 2018 года, суммы неоплаченных процентов по ставке 29 % годовых за период с 29 августа 2014 года по 06 июля 2021 года, суммы неустойки за период с 30 августа 2014 года по 06 июля 2021 года прекращено в связи с отказом истца от иска в указанной части.

Решением Энгельсского районного суда Саратовской области от 02 сентября 2021 года исковые требования удовлетворены частично, с Ткачева Е.В. в пользу ИП Соловьевой Т.А. взыскана задолженность по кредитному договору от 06 февраля 2014 года N 10-095038, а именно: сумма невозвращенного основного долга за период с 06 июля 2018 года по 06 февраля 2019 года в размере 49 143 руб. 74 коп., сумма неоплаченных процентов по савке 29 % годовых за период с 07 июля 2018 года по 02 сентября 2021 года в размере 45 019 руб. 70 коп., сумма неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 07 июля 2018 года по 02 сентября 2021 года в размере 10 000 руб. С Ткачева Е.В. в пользу ИП Соловьевой Т.А. взысканы проценты по ставке 29 % годовых на сумму основного долга 49 143 руб. 74 коп. за период с 03 сентября 2021 года по дату фактического погашения задолженности. С Ткачева Е.В. в пользу ИП Соловьевой Т.А. взыскана неустойка по ставке 0,5 % в день от суммы основного долга 49 143 руб. 74 коп. за период с 03 сентября 2021 года по дату фактического погашения задолженности. С Ткачева Е.В. в доход государства с зачислением в бюджет Энгельсского муниципального района Саратовской области взыскана государственная пошлина в сумме 3 283 руб. 26 коп.

Не согласившись с постановленным судебным актом, Ткачев Е.В. подал апелляционную жалобу, по мотивированным доводам которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы автор выражает несогласие с выводами суда, указывает на их несоответствие обстоятельствам дела, а так же оспаривает расчет задолженности. Кроме того ответчик полагал, что неустойка в порядке ст. 333 ГК РФ подлежит снижению.

Лица, участвующие в деле, на заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайство об отложении рассмотрения дела в апелляционную инстанцию не представлено. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Таким образом, обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств займодателю.

На основании п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06 февраля 2014 года между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) и Ткачевым Е.В. заключен кредитный договор N 10-095038 на сумму 218 016 руб. на срок до 06 февраля 2019 года, под 29 % годовых.

Из заявления-оферты, подписанного ответчиком, следует, что ответчик до подписания настоящего заявления-оферты ознакомлен с размером полной стоимости кредита, Условиями и "Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ "Русславбанк" (ЗАО)", а также с информацией об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с её использованием.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив ответчику денежные средства.

26 августа 2014 года между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) и ООО "САЕ" заключен договор уступки прав требования (цессии) N РСБ-260814-САЕ.

02 марта 2020 года между ООО "САЕ" в лице конкурсного управляющего Мисарова С.В. и ИП Инюшиным К.А. заключен договор уступки прав требования.

29 марта 2021 года между ИП Инюшиным К.А. и ИП Соловьевой Т.А. заключен договор уступки прав требования N СТ-2903-10. На основании указанных договоров к ИП Соловьевой Т.А. (новый кредитор) перешло право требования задолженности к Ткачеву Е.В. по спорному кредитному договору, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее.

Судом установлено, что ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, что у него образовалась задолженность.

Истец с учетом применения срока исковой давности уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчика 49 143 руб. 74 коп. - сумму невозвращенного основного долга за период с 06 июля 2018 года по 06 февраля 2019 года, 45 019 руб. 70 коп. - сумму неоплаченных процентов по ставке 29 % годовых за период с 07 июля 2018 года по 02 сентября 2021 года, 40 000 руб. - сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 07 июля 2018 года по 02 сентября 2021 года, проценты по ставке 29 % годовых на сумму основного долга 49 143 руб. 74 коп. за период с 03 сентября 2021 года по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 49 143 руб. 74 коп. за период с 03 сентября 2021 года по дату фактического погашения задолженности.

Исследовав и оценив доказательства в их совокупности по правилам ст. ст. 55, 67, 71 ГПК РФ, на основании положений ст. ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд первой инстанции признал установленным факт образования у ответчика задолженности ввиду ненадлежащего исполнения заключенного кредитного договора, в связи с чем пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований.

Вместе с тем судебная коллегия не может согласиться с произведенным судом первой инстанции расчетом суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1. ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из п. 2.4 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ "Русславбанк" (ЗАО) следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и день фактического полного возврата кредита. Для целей расчета процентов за базу берется действительное число календарных дней в текущем году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с графиком платежей сумма основного долга ответчика по кредитному договору за период с 06 июля 2018 года по 06 февраля 2019 года составляет 49 143,74 руб.

Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

С учетом положений п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование суммой кредита подлежат уплате ответчиком до дня возврата суммы кредита, то есть с 07 июля 2018 года по день фактического погашения суммы основного долга.

Расчет: за период с 07 июля 2018 года по 06 августа 2018 года: 11 599,80 руб. х 31 / 365 х 29 % = 285,70 руб.

За период с 07 августа 2018 года по 06 сентября 2018 года: 17 595,09 руб. х 31 / 365 х 29 % = 433,37 руб.

За период с 07 сентября 2018 года по 06 октября 2018 года: 23 763,11 руб. х 30 / 365 х 29 % = 566,41 руб.

За период с 07 октября 2018 года по 06 ноября 2018 года: 30 048,18 руб. х 31 / 365 х 29 % = 740,09 руб.

За период с 07 ноября 2018 года по 06 декабря 2018 года: 36 513,03 руб. х 30 / 365 х 29 % = 870,31 руб.

За период с 07 декабря 2018 года по 06 января 2019 года: 43 121,93 руб. х 31 / 365 х 29 % = 1 062 руб.

За период с 07 января 2019 года по 06 февраля 2019 года: 49 143,74 руб. х 31 / 365 х 29 % = 1 210,42 руб.

Всего: 285,70 + 433,37 + 566,41 + 740,09 + 870,31 + 1 062 + 1 210,42 = 5 168,30 руб.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты за период с 07 февраля 2019 года по 31 декабря 2019 года в размере 12 806,99 руб. (49 143,74 руб. х 328 / 365 х 29 %).

Проценты за период с 01 января 2020 года по 31 декабря 2020 года в размере 14 251,68 руб. (49 143,74 руб. х 366 / 366 х 29 %).

Проценты за период с 01 января 2021 года по 02 сентября 2021 года (день вынесения решения суда) в размере 9 566,20 руб. (49 143,74 руб. х 245 / 365 х 29 %).

Таким образом, за период с 07 июля 2018 года по 02 сентября 2021 года с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование суммой кредита в размере 41 793,17 руб. (5 168,30 + 12 806,99 +14 251,68 + 9 566,20).

Кроме того с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование, начиная с 03 сентября 2021 года по день фактического исполнения обязательств по ставке 29 % годовых от суммы остатка основного долга (49 143,74 руб.)

В связи с нарушением сроков возврата суммы кредита в соответствии с условиями кредитного договора с ответчика подлежит начислению неустойка в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с 07 июля 2018 года.

Расчет неустойки за период с 07 июля 2018 года по 06 августа 2018 года: 11 599,80 руб. х 31 день х 05 % = 1 797,97 руб.

За период с 07 августа 2018 года по 06 сентября 2018 года: 17 595,09 руб. х 31 день х 0,5 % = 2 727,24 руб.

За период с 07 сентября 2018 года по 06 октября 2018 года: 23 763,11 руб. х 30 х 0,5 % = 3 564,47 руб.

За период с 07 октября 2018 года по 06 ноября 2018 года: 30 048,18 руб. х 31 х 0,5 % = 4 657,46 руб.

За период с 07 ноября 2018 года по 06 декабря 2018 года: 36 513,03 руб. х 30 х 0,5 % = 5 476,95 руб.

За период с 07 декабря 2018 года по 06 января 2019 года: 43 121,93 руб. х 31 х 0,5 % = 6 683,90 руб.

За период с 07 января 2019 года по 06 февраля 2019 года: 49 143,74 руб. х 31 х 0,5 % = 7 617,28 руб.

За период с 07 февраля 2019 по 02 сентября 2021 года (день вынесения решения суда) 49 143,74 руб. х 939 дней х 0,5 % = 230 730 руб.

Всего: 1 797,97 + 2 727,24 + 3 564,47 + 4 657,46 + 5 476,95 + 6 683,90 + + 7 617,28 + 230 730 = 263 255,76 руб.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе - в случае просрочки исполнения денежного обязательства.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснено в пунктах 71, 72, 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).