Дата принятия: 28 мая 2019г.
Номер документа: 33-1238/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САХАЛИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 мая 2019 года Дело N 33-1238/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Сахалинского областного суда в составе:
председательствующего - Шептуновой Л.П.,
судей - Доманова В.Ю., Литвиновой Т.Н.,
при секретаре - Королёвой О.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Короткова Виктора Петровича к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании обращения надлежащим отказом от участия в программе страхования, возложении обязанности исключить из программы страхования, взыскании неправомерно списанных денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе представителя публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" Тонконог Е.А. на решение Южно-Сахалинского городского суда от 22 ноября 2018 года.
Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Шептуновой Л.П., судебная коллегия
установила:
ДД.ММ.ГГГГ Коротков В.П. обратился в суд с приведенным выше иском к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО "Восточный экспресс банк", Банк).
В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор N, по условиям которого ему, как заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования на сумму <данные изъяты> рублей. Одновременно с заключением договора он выразил согласие на дополнительные услуги по страхованию и предоставлению информации об исполнении его кредитных обязательств. При этом в заявлении на присоединение к программе страхования он дал согласие на списание со своего счета платы за страхование. Страховой организацией является закрытое акционерное общество страхования компания "Резерв" (далее - ЗАО СК "Резерв"). ДД.ММ.ГГГГ он направил ответчику заявление об исключении из программы страхования, однако получил отказ без объяснения причин. Обращает внимает, что он ежемесячно вносил на карту денежные средства в сумме <данные изъяты> рулей, полагая, что погашает кредит, однако эти суммы списывались ответчиком в счет платы за страхование, от которого он отказался. Отмечает, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред.
На основании изложенного, истец просил суд признать обращение от ДД.ММ.ГГГГ об исключении из программы страхования надлежащим отказом от участия в программе страхования, возложить на ответчика обязанность исключить его из программы страхования с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика неправомерно списанную страховую премию в сумме 10800 рублей, неустойку 10800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 150000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, судебные расходы за составление искового заявления в размере 5000 рублей.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено ЗАО СК "Резерв" (л.д.72-73).
Решением Южно-Сахалинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ взысканы с ПАО "Восточный экспресс банк" в пользу Короткова В.П. денежные средства в размере 10800 рублей, компенсация морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в сумме 7900 рублей, судебные расходы в сумме 2000 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
С ПАО "Восточный экспресс банк" взыскана государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования городского округа "<адрес>" в сумме 732 рубля.
В апелляционной жалобе представитель ПАО "Восточный экспресс банк" Ф.И.О.4, просит решение отменить, принять новое об отказе в иске. Отмечает, что присоединение к программе страхования осуществлено не в рамках обеспечения обязательств по договору кредитования, а выгодоприобретателем и страхователем по договору является истец. Обращает внимание, что ПАО "Восточный экспресс банк" исполнил обязательства по присоединению истца к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что плата за подключение к программе страхования не может быть возвращена истцу в соответствии с условиями присоединения к программе.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции Коротков В.П., представители ПАО "Восточный экспресс банк", ЗАО СК "Резерв" надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела не явились о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N-У (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" и Коротковым В.П. заключен договор кредитования N с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей (пункт 1), с процентными ставками <данные изъяты>% за проведение безналичных операций, <данные изъяты>% за проведение наличных операций (пункт 4). Размер минимального обязательного платежа составляет <данные изъяты> рублей, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет <данные изъяты> рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода <данные изъяты> рублей. Продолжительность льготного периода <данные изъяты> месяца с момента заключения договора (пункт 6 договора) (л.д.41-44).
ДД.ММ.ГГГГ Коротковым В.П. подписано согласие на страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", согласно которому истец выразил согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы лимита кредитования. Оплата производится ежемесячно в течение периода оплаты услуги, который составляет <данные изъяты> месяца. Размер ежемесячного платежа за оказанные Банком услуги по присоединению к программе страхования жизни составит <данные изъяты> рублей (за исключением размера платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты услуги составит <данные изъяты> рублей (л.д.45).
Аналогичные условия отражены в заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный", подписанном Коротковым В.П. ДД.ММ.ГГГГ. При этом в заявлении указано, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица (л.д.46-47).
Согласно пунктам 5.3, 5.4.4 Условий страхования программа страхования прекращает свое действие по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан представить в Банк заявление о досрочном отказе за 10 дней до предполагаемой даты.
ДД.ММ.ГГГГ Коротков В.П. обратился в Банк с заявлением об исключении его из программы страхования. Заявление ответчиком рассмотрено и отказано в отмене страхования по кредитному договору, о чем истец был извещен ДД.ММ.ГГГГ посредством СМС-сообщения (л.д.19-20).
Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 432, 154, 927, 934, 958, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 13, 15, 16, 28, 151, Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей", исследовал представленные доказательства и установил, что истец ДД.ММ.ГГГГ отказался от страхования, однако Банком в полном объеме была списана плата за присоединение к программе страхования.
С учетом изложенного и принимая во внимание, что ответчиком отказано в выплате спорных денежных средств (л.д. 21), суд первой инстанции правомерно взыскал с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в сумме <данные изъяты> рублей, судебные расходы <данные изъяты> рублей.
Выводы суда в решении подробно мотивированы, подтверждены материалами дела, основаны на полном, всестороннем и непосредственном исследовании всех имеющихся в деле доказательств и соответствуют требованиям действующего законодательства.
Доводы жалобы о том, что плата за подключение к программе страхования не может быть возвращена истцу в соответствии с условиями присоединения к программе, несостоятельны, поскольку истец заявил отказ от участия в программе страхования в течение пяти рабочих дней, что соответствует требованиям Указания Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Поскольку заемщиком по данному кредитному договору является физическое лицо и на него распространяется приведенные выше Указания Банка Российской Федерации, предусматривающее право страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагается на Банк.
При таких данных, когда Банк не представил в суд доказательства, подтверждающие реальные расходы, связанные с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, суд обоснованно взыскал с ответчика спорную сумму в полном объеме - <данные изъяты> рублей в пользу истца.
Иные доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, сводятся к несогласию с выводами суда в решении, неправильному толкованию норм материального права, а, следовательно, не могут быть положены в основу отмены решения суда.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 328 и 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Южно-Сахалинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" Ф.И.О.4 - без удовлетворения.
Председательствующий Шептунова Л.П.
Судьи Доманов В.Ю.
Литвинова Т.Н.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
