Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 марта 2022 года Дело N 33-1237/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего: Туровой Т.В.,

судей: Александрова А.О., Лоншаковой Е.О.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Клопотовской Ю.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Александрова А.О.

гражданское дело по заявлению Страхового публичного акционерного общества "Ингосстрах" об обжаловании финансовой организацией решения финансового уполномоченного

по апелляционной жалобе представителя заинтересованного лица Иванищева В.А. - Чех Д.А.

на решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 14 октября 2021 года, которым постановлено:

"Заявление Страхового публичного акционерного общества "Ингосстрах" удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 25 ноября 2020 года N N в части взыскания со Страхового публичного акционерного общества "Ингосстрах" в пользу Иванищева Виталия Александровича неустойки в размере 5 418 рублей 00 копеек, начисленной на сумму страхового возмещения 30 100 рублей за период с 07.07.2020 по 24.07.2020.

Взыскать с Иванищева Виталия Александровича в пользу Страхового публичного акционерного общества "Ингосстрах" расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей 00 копеек".

УСТАНОВИЛА:

СПАО "Ингосстрах" обратилось в суд с заявлением об обжаловании решения финансового уполномоченного.

Требования мотивированы тем, что 15.05.2020 года между Иванищевым В.А. и СПАО "Ингосстрах" заключен договор ОСАГО ХХХ N. В результате ДТП, произошедшего 07.06.2020 года, причинен ущерб автомобилю Hyundai, гос. номер N, принадлежащего Иванищеву В.А. 15.06.2020 года Иванищев В.А. обратился в СПАО "Ингосстрах" с заявлением о страховом возмещении в порядке прямого возмещения убытков. В ответ на поступившее заявление СПАО "Ингосстрах" уведомило о необходимости представить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающие право собственности на транспортное средство, и копии документов, удостоверяющих личность. 23.07.2020 года Иванищев В.А. представил заверенные копии документов, после чего 24.07.2020 года страховая компания признала случай страховым и осуществила 24.07.2020 года выплату страхового возмещения в размере 30 100 рублей. В адрес СПАО "Ингосстрах" от Иванищева В.А. поступило заявление о доплате страхового возмещения в размере 25 724 руб., об уплате неустойки, возмещении расходов по оплате услуг эксперта и юриста. 12.08.2020 года СПАО "Ингосстрах" отказало в удовлетворении заявления. После получения мотивированного письменного отказа Иванищев В.А. обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного N N постановлено взыскать с СПАО "Ингосстрах" неустойку в размере 5 418 руб. С указанным решением заявитель не согласен, ссылается на то, что СПАО "Ингосстрах" своевременно направило в адрес Иванищева В.А. уведомление о необходимости представления документов, требования к которым установлены в Правилах ОСАГО, по установленной форме. С момента предоставления документов срок выплаты страхового возмещения не нарушен.

СПАО "Ингосстрах" просило отменить решение финансового уполномоченного N N от 25.11.2020 года в части взыскания неустойки, распределить расходы по уплате государственной пошлины и отнести их на Иванищева В.А.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель заинтересованного лица Иванищева В.А. - Чех Д.А. просит решение суда отменить. В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает на то, что документы по страховому случаю были предоставлены страховщику в полном объеме, копии документов, приложенных к заявлению от 08.06.2020 года, являются заверенными надлежащим образом, что придавало им юридическую силу. Судом не учтено и не дана оценка тому обстоятельству, что СПАО "Ингосстрах" направило уведомление не по адресу, указанному Иванищевым В.А. в заявлении. Полагает, что правовых оснований для удовлетворения заявления СПАО "Ингосстрах" не имелось.

Проверив решение суда по правилам апелляционного производства, в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), выслушав объяснения представителя Иванищева В.А. - Чех Д.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя СПАО "Ингосстрах" Коноваловой Д.А., согласившейся с решением суда, обсудив вопрос о рассмотрении дела в отсутствие иных лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства, не просивших об отложении разбирательства дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ст. 15 указанного Закона, финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Как указано в ответе на вопрос 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020 г., в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

В силу п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В силу п. 1 ст. 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО), потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

В соответствии со ст. 7 Закона об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, 400 000 рублей.

Согласно п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Как видно из материалов дела, гражданская ответственность Иванищева В.А. была застрахована в СПАО "Ингосстрах" на срок с 15.05.2020 г. по 14.05.2021 г.

Иванищевым В.А. почтовой связью в филиал СПАО "Ингосстрах" в г. Красноярске направлено заявление от 08.06.2020 г. о прямом возмещении убытков по договору ОСАГО, в котором указано, что 07.06.2020 г. в 19 час. 50 мин. по адресу: <адрес> около <адрес>А произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобилей Mazda Familia, гос. номер N, под управлением ФИО8 и Hyundai Solaris, гос. номер N, под управлением и в собственности Иванищева В.А.

Согласно копии отчета об отслеживании АО "Почта России", указанное заявление принято в отделении почтовой связи 09.06.2020 г., получено СПАО "Ингосстрах" 15.06.2020 г.

Заявление подписано от имени самого Иванищева В.А.

К заявлению приложены: оригинал извещения о ДТП, копии паспорта Иванищева В.А., свидетельства о регистрации транспортного средства, водительского удостоверения, страхового полиса, договора об оказании юридических услуг, чека на оплату юридических услуг в размере 1500 рублей, а также банковские реквизиты.

В ответ на указанное заявление СПАО "Ингосстрах" направило ответ от 17.06.2020 исх. N -СРД/05. В данном ответе представитель СПАО "Ингосстрах" со ссылкой на п.п. 3.10, 4.13, 4.14 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П, предложил Иванищеву В.А. представить оригиналы или заверенную надлежащим образом копию документа, удостоверяющего личность, а также оригиналы, либо заверенные надлежащим образом копии документов, подтверждающие право собственности на автомобиль. Одновременно с тем Иванищеву В.А. предложено представить автомобиль для осмотра и проведения независимой технической экспертизы (к письму приложено направление на независимую техническую экспертизу). В том же письме указано, что после поступления всех документов, оформленных надлежащим образом, и предоставления автомобиля для осмотра и независимой технической экспертизы СПАО "Ингосстрах" выражает готовность вернуться к вопросу о выплате страхового возмещения.

Согласно отчету об отслеживании почтовых отправлений РПО N 80089649110017 17.06.2020 г. присвоен трек-номер, 22.06.2020 г. принято в отделении почтовой связи, 13.07.2020 г. вручено адресату.

Кроме того, в материалы дела представлен список внутренних почтовых отправлений N 103 от 17.06.2020 г. В указанном списке на первой странице имеется отметка "партия принята оператор Рукосуева" и оттиск штампа отделения почтовой связи от 17.06.2020 г., на последней странице в графе "принял" - отметка "оператор Рукосуева В.А." и оттиск штампа отделения почтовой связи от 22.06.2020 г.

Как следует из ответа на судебный запрос, поступивший в суд апелляционной инстанции, СПАО "Ингосстрах" заказное письмо N 80089649110017 принесли к отправке вечером 17.06.2020 г. в ОПС 660000 по списку N 103 (партия 1076), РПО обработано и направлено по назначению 22.06.2020 года.

Кроме того, Иванищевым В.А. 23.06.2020 г. представлен автомобиль для проведения независимой технической экспертизы.

Согласно заключению (калькуляции) ООО "Сюрвей-сервис", стоимость восстановительного ремонта автомобиля с учетом износа составляет 30122,85 руб.

23.07.2020 г. Иванищев В.А. предоставил СПАО "Ингосстрах" для обозрения и снятия копий свой паспорт, свидетельство о регистрации ТС и водительское удостоверение, в подтверждение чего им на копиях указанных документов сделана отметка "оригиналы предоставил 23.07.2020 г.", а сотрудником СПАО "Ингосстрах" сделана отметка "принято 23.07.2020 г.".

Платежным поручением от 24.07.2020 г. N подтверждается выплата СПАО "Ингосстрах" Иванищеву В.А. страхового возмещения в размере 30 100 руб.

03.08.2020 г. в СПАО "Ингосстрах" поступило от представителя Иванищева В.А. - Чех Д.А. заявление (претензия) о выплате страхового возмещения (с учетом товарной стоимости) в размере 34053 руб., неустойки за период с 07.07.2020 г. по 24.07.2020 г. в размере 6129,54 руб., расходов, понесенных Иванищевым В.А. при составлении претензии и заявления о выплате страхового возмещения, расходов, понесенных на оплату услуг независимой экспертизы, почтовых расходов.

Претензия подписана Чех Д.А. как представителем потребителя.

В удовлетворении претензии СПАО "Ингосстрах" отказано, что следует из письменного ответа от 12.08.2020 г.

Не согласившись с отказом в выплате неустойки, 06.11.2020 г. Иванищев В.А. обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением, в котором просил обязать финансовую организацию СПАО "Ингосстрах" выплатить сумму страхового возмещения в размере 34053 руб., неустойку за период с 07.07.2020 по 05.11.2020 в размере 41544,66 руб., а также возместить расходы в размере 21663 руб. (юридические, почтовые услуги, услуги эксперта).

По результатам рассмотрения обращения Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. вынесено решение от 25.11.2020 N N которым с СПАО "Ингосстрах" в пользу Иванищева В.А. за период с 07.07.2020 г. по 24.07.2020 г. взыскана неустойка в размере 5418 руб., начисленная на сумму страхового возмещения 30 100 рублей. В удовлетворении остальной части требований решением финансового уполномоченного от 25.11.2020 Иванищеву В.А. отказано.

Решение N N принято 25.11.2020 г., вступило в силу 10.12.2020 г.

Заявление об оспаривании данного решения подано СПАО "Ингосстрах" в суд 21.12.2020 г., т.е. в срок, предусмотренный законом.

Разрешая дело и отменяя решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 25 ноября 2020 года N N в части взыскания с СПАО "Ингосстрах" в пользу Иванищева В.А. неустойки в размере 5418 руб., суд первой инстанции исходил из того, что поданное Иванищевым В.А. заявление о прямом возмещении убытков не соответствовало требованиям Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 г. N 431-П, поскольку в нарушение пунктов 3.10, 4.13, 4.14 Правил потерпевшим представлены страховщику копии документов, удостоверяющих личность, и копии документов, подтверждающих право собственности потерпевшего на поврежденное имущество, которые не были заверены в установленном порядке.

При таком положении суд пришел к выводу о том, что в уведомлении СПАО "Ингосстрах" от 17.06.2020 г. обоснованно указало на неправильно оформленные документы и необходимость их предоставления, в связи с чем 3-дневный срок для направления уведомления о неполноте представленных документов СПАО "Ингосстрах" не нарушен.

Следовательно, поскольку со дня устранения Иванищевым В.А. нарушений п. 3.10 Правил (предоставления им 23.07.2020 г. подлинников паспорта и свидетельства о регистрации транспортного средства) страховая выплата произведена СПАО "Ингосстрах" в течение 1 дня, просрочки выплаты страхового возмещения не имелось, в связи с чем отсутствовали основания для взыскания неустойки.

С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пп. 2 и 3 постановления от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям решение суда первой инстанции не соответствует.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств утверждены Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (далее - Правила).

Пунктом 3.10 Правил предусмотрено, что потерпевший на момент подачи заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков прилагает к заявлению следующие документы, в том числе подтверждающие факт наступления страхового случая: заверенную в установленном порядке копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя); документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя; документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке; согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет; извещение о дорожно-транспортном происшествии в случае его оформления на бумажном носителе; копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации; иные документы, предусмотренные пунктами 4.1, 4.2, 4.4 - 4.7 и (или) 4.13 настоящих Правил (в зависимости от вида причиненного вреда).