Определение Судебной коллегии по гражданским делам Мурманского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 июня 2021 года Дело N 33-1235/2021

г. Мурманск 02 июня 2021 года
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего Захарова А.В.судей Самойленко В.Г.при секретаре Тихоновой Ж.В.Сорокиной Н.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-3538/2020 по иску Кушнира Сергея Владимировича к акционерному обществу "Альфа Банк" о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе акционерного общества "Альфа Банк" на решение Октябрьского районного суда г. Мурманска от 11 декабря 2020 года.

Заслушав доклад судьи Самойленко В.Г., возражения относительно доводов апелляционной жалобы Кушнира С.В., судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

Кушнир С.В. обратился в суд с иском к акционерному обществу (далее АО) "Альфа Банк" о защите прав потребителей.

В обоснование требований истец указал, что с 06.04.2019 он являлся держателем банковской карты "* банка АО "Альфа Банк".

С 01.09.2019 по 25.09.2019 истец находился в Королевстве Испания, где 02.09.2019 в период времени с 12 часов до 13 часов, при следовании на пригородном поезде из города Калелья в город Барселону, неизвестные похитили указанную банковскую карту, о чем истцу стало известно непосредственно в г. Барселона в 14 часов.

Зайдя в личный кабинет на официальном сайте "Click alfabank.ru", истец обнаружил, что неизвестными лицами с его банковского счета были похищены денежные средства в сумме 10493,54 евро (на 02.09.2019 по курсу Центрального Банка Российской Федерации 1 евро - 73,3847 рублей), т.е. в рублевом эквиваленте 770 065,28 руб.

Незамедлительно 02.09.2019 в период времени с 14.04 до 14.36 час истец неоднократно связывался с сотрудниками АО "Альфа Банк" по телефону горячей линии (8002000000) и сообщал о краже указанной банковской карты, а также о проведенных незаконных транзакциях на сумму 10493,54 евро и попросил заблокировать его карту.

Кроме того, 02.09.2019 в адрес ответчика были отправлены два обращения с просьбой о блокировке похищенной карты, а также о приостановлении перевода с нее денежных средств, так как денежные средства еще не были списаны со счета, а были временно зарезервированы.

03.09.2019 с электронного адреса Банка пришел ответ о необходимости обращения в Банк с претензией по установленной форме.

В этот же день истец направил претензию по оспариваемым суммам по форме, установленной АО "Альфа Банк", о несогласии с резервированием денежных средств на его счете, совершенными операциями, просьбой провести проверку по указанным выше фактам и не списывать с его счета денежные средства.

Ответчик ответил отказом, сославшись на то, что возврат средств невозможен, так как операции проведены с присутствием карты и чтением ЧИПа, а также введением пин-кода.

Полагая данный отказ незаконным, истец указал, что Банком в нарушение части 4 статьи 9 ФЗ N 161 "О национальной платежной системе" не исполнена обязанность по информированию клиента о совершении спорных операций; кроме того, в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа Банк" максимальная ежедневная сумма снятия денежных средств через банкомат по его карте равнялась 300 000 рублей или сумме эквивалентно в валюте, однако Банком в течении часа было произведено списание на значительно большую сумму.

Кроме того, ответчиком нарушены положений Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку при получении карты сотрудник Банка не ознакомил его с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа Банк" и действующими Тарифами, а также ввел в заблуждение относительно страхования денежных средств на карте, заверив, что на карту распространяется комплексная страховка, в которую помимо страхования жизни и здоровья клиента на сумму 50 000 евро также включается и страхование находящихся на дебетовой карте денежных средств, тем самым предоставив недостоверную информацию о товаре и лишив его права оформить указанную страховку при выдаче карты.

Просил суд взыскать с акционерного общества "Альфа Банк" в его пользу убытки в виде неправомерно списанных денежных средств в размере 770 065,28 руб., неустойку, предусмотренную пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", в размере 770 065,28 руб., компенсацию морального вреда в размере 77 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Судом принято решение, которым исковые требования Кушнира Сергея Владимировича к акционерному обществу "Альфа-Банк" о защите прав потребителей удовлетворены частично. С акционерного общества "Альфа-Банк" в пользу Кушнира Сергея Владимировича взысканы денежные средства в размере 770 065 рублей 28 копеек, компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 150 000 рублей, расходы на уплату государственной пошлины в размере 9 300 рублей, а всего 932 365 рублей 28 копеек. В удовлетворении остальной части исковых требований отказано. С АО "Альфа-Банк" в доход соответствующего бюджета взыскана государственная пошлина в размере 1900 рублей 65 копеек.

В апелляционной жалобе представитель АО "Альфа-Банк" Козлова А.И. просит решение отменить, принять по делу новое решение, которым заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Выражает несогласие с выводами суда в решении о недоказанности Банком нарушения клиентом порядка пользования электронными средствами платежа.

Ссылаясь на пункт 3.3 Положения ЦБР от 19 августа 2004 г. N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыв доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма при совершении сделок с использованием платежных (банковских карт)", указывает, что идентификация держателя карты осуществляется на основании реквизитов платежной (банковской карты), а также кодов (паролей).

Анализируя пункты 18.2.7.,15.3, 14.3.12 Договора КБО, а также пункты 2.5, 18.2.16 Приложения N 4 к указанному договору, приводит довод о том, что обязанность сохранять в тайна ПИН-код и номер банковской карты, не передавать банковскую карту или ее номер третьему лицу возложена на клиента. При этом до момента получения Банком сообщения об утрате карты именно клиент несет ответственность за все операции с картами, совершенными другими лицами, с ведома или без ведома держателя карты.

Настаивает на том, что оспариваемые истцом операции произведены Банком на основании полученных распоряжений (авторизационных запросов) владельца банковской карты, по ним получены соответствующие коды авторизации, магнитная полоса карты считана, ПИН-код введен верный, что, по мнению подателя жалобы, свидетельствует о правомерном списании денежных средств.

Выражает мнение, что подтвержденные корректным вводом ПИН- кода, известного только истцу, расходные операции не могут квалифицироваться как ущерб, поскольку при обработке авторизационных запросов Банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения либо отказать в совершении операции.

Указывает, что в соответствии с положениями части 12 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" Банк обязан вернуть только те денежные средства, которые были списаны после получения Банком уведомления клиента, тогда как в рассматриваемом случае все оспариваемые держателем карты операции произошли до обращения истца в Банк, блокировки Банком банковской карты.

Утверждает, что в момент совершения расходных операций Банк не располагал информацией об утрате истцом банковской карты и не имел права установить не предусмотренные договором банковского счета ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и в данной связи предотвратить операции по карте.

Считает, что противоправные действия третьих лиц могут явиться основанием для наступления гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности Банка за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

Находит необоснованным вывод суда об установленных лимитах на выдачу наличных денежных средств по банковской карте истца, поскольку спорная банковская карта является дебетовой и согласно Тарифам, действующим на дату оформления документов, лимиты на снятие денежных средств по данной карте отсутствуют.

Приводит довод о том, что о совершении оспариваемых операций Банк уведомил Кушнира С. В. в порядке пункта 4 статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе", способом, определенным в договоре КБО.

Настаивает, что ответственность Банка за совершение третьими лицами операций с использованием реквизитов карты истца, не предусмотрена ни Договором КБО, ни нормами действующего законодательства.

В возражениях на апелляционную жалобу Кушнир С.В. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель АО "Альфа Банк", надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела.

Судебная коллегия считает возможным в соответствии с положениями части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание лица, поскольку его неявка не является препятствием для рассмотрения дела.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на жалобу.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 06.04.2019 между АО "Альфа-Банк" и Кушнир СВ. заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк (далее - договор о КБО), по условиям которого истцу был открыт в Банке расчетный счет *, валюта счета "Российский рубль", выдана банковская карта "*** N *

Из материалов дела следует, что 02.09.2019 по карте N 4261012639236380 в период времени с 13:42:23 (МСК) по 14:32:16 (МСК) было произведено 16 операций по снятию наличных денежных средств в банкомате по 578,77 и 1021.09 Евро на общую сумму 10 493,54 Евро, что составило 770 065 рублей 28 копеек.

Согласно объяснениям истца, денежные средства были сняты с карты после ее кражи, в период времени, когда он следовал в пригородном поезде из города Калелья в город Барселону, о чем истцу стало известно непосредственно в г. Барселона в 14 часов (по МСК - в 15 часов) после посещения личного кабинета на официальном сайте "click.а1fabank.ru".

Незамедлительно, 02.09.2019 в период времени с 14:04 до 14:36 час. истец неоднократно связывался с сотрудниками АО "Альфа Банк" по телефону горячей линии, сообщил о краже указанной банковской карты, а также о проведенных незаконных транзакциях на сумму 10493,54 евро, и просил заблокировать его карту.

В 15:07:47 (МСК) Банком произведено изменение статуса карты, карта заблокирована.

02.09.2019 истец обратился в Генеральное Управление Полиции ОВД Структуры самоуправления Каталонии с заявлением о краже банковской карты, а также в 4:21 час и в 6:16 час Кушнир СВ. посредством электронной почты по адресу 911@а1fаbаnk.ru обратился в АО "Альфа-Банк" с заявлением об оспаривании этих операций, указав, что по информации, отраженной в личном кабинете на странице "альфа-клик", денежные средства заблокированы и до настоящего времени никому не переведены, в связи с чем просил не производить перевод денежных средств по оспариваемым операциям.

03.09.2019 в 0:28 час. АО "Альфа-Банк" направлен ответ о необходимости держателя карты обратиться в Банк заявлением на бланке "Претензия по оспариваемым суммам", поскольку опротестование операции проводится по правилам международной платежной системы "МаsterCard/Visa".

В этот же день, 03.09.2019 в 12:57 час. Кушнир С.В. в адрес АО "Альфа-Банк" 911@а1fаbаnk.ru направлена "Претензия по оспариваемым суммам".

Согласно выписке по счету N * денежные средства в сумме 770 065 рублей 28 копеек были списаны банком со счета истца 04.09.2019.

Письмом от 24.09.2019 Банк отказал в возврате денежных средств, указав, что в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", регистрация банкоматом, либо электронным терминалом, либо иным способом операции с использованием карты с применением пин-кода и/или технологии ЗDSecure является безусловным подтверждением совершения операции и основанием для изменения платежного лимита карты на момент такой регистрации и последующего списания денежных средств со счета, по которому совершена операция с использованием карты.

Возврат средств невозможен, так как операции проведены с присутствием карты и чтением ЧИПа +введен пин-код.

Разрешая спор, и частично удовлетворяя заявленные Кушниром С.В. требования, суд первой инстанции исходил из того, что Банк не доказал нарушение клиентом порядка использования электронного платежа, истец незамедлительно проинформировал Банк об утрате карты, отменил поручение до того, как операция была совершена, безотзывность средств не наступила, в свою очередь Банк не приостановил исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денег без согласия клиента, неправомерно не отменил операции по карте, в следствие чего истец понес убытки в сумме 770 065 рублей 28 копеек, которые подлежат взысканию с Банка в пользу истца.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они сделаны с нарушением норм материального права и без учета фактических обстоятельств дела.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 данной нормы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу пункта 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Кодекса), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании пунктов 1.3, 1.4, 2.9, 3.1, 3.3, 3.6 Положения Центрального банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 N 266-П банковская карта является персонифицированной, то есть нанесенная на нее информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам. При совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт, идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

В соответствии с пунктом 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

В соответствии с пунктами 1.9, 1.24 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Пунктом 2.3 указанного Положения предусмотрено, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирование порядка оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельности субъектов национальной платежной системы, а также требования к организации и функционированию платежных систем, определение порядка осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе устанавливаются Федеральным законом от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее Федеральный закона N 161-ФЗ).