Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 марта 2022 года Дело N 33-1233/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Андреева А.А.,

судей: Грымзиной Е.В., Лисовского А.М.,

при секретаре Пахотиной Е.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

N 2-4528/2021 по иску Бурцевой О.Ю. к публичному акционерному обществу Страховая Компания "Росгосстрах" о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе Бурцевой О.Ю.

на решение Дзержинского районного суда г. Волгограда от 27 октября 2021 года, которым постановлено:

"в удовлетворении исковых требований Бурцевой О.Ю. к ПАО СК "Росгосстрах" о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа - отказать".

Заслушав доклад судьи Грымзиной Е.В., выслушав объяснения представителя ПАО СК "Росгосстрах" по доверенности К.Д.., возражавшей против удовлетворения жалобы, судебная коллегия по гражданским делам

установила:

Бурцева О.Ю. обратилась в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указала, что 29 февраля 2020 года истец заключила с ПАО "Росгосстрах Банк" кредитный договор

N <...>, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме xxx рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 12,9 % годовых.

В тот же день между истцом и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе комплексного страхования "Защита кредита" сроком действия с 1 марта 2020 года по 28 февраля 2025 года, страховая премия по договору составила xxx рублей и была уплачена истцом в полном объеме.

2 февраля 2021 года истец досрочно погасила кредит, в связи с чем обратилась в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате остатка страховой премии.

Поскольку ответ на заявление получен не был, истец 3 марта 2021 года обратилась к ответчику с претензией, которая удовлетворена не была.

Решением финансового уполномоченного от 5 июля 2021 года в удовлетворении требований истца к финансовой организации о взыскании страховой премии было отказано.

Полагая, что в связи с досрочным отказом от договора страхования имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной истекшей части оплаченного срока страхования, просила суд расторгнуть договор страхования, заключенный между Бурцевой О.Ю. и ПАО СК "Росгосстрах", взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в её пользу сумму страховой премии в размере 38 854 рубля 08 копеек, проценты на пользование чужими денежными средствами в размере 1 022 рубля 99 копеек, неустойку в размере 163 186 рублей 08 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы, связанные с оплатой юридических услуг, в размере 15 000 рублей, расходы понесенные на нотариальное оформление доверенности, в размере 1 500 рублей, почтовые расходы 68 рублей, штраф.

Дзержинским районным судом г. Волгограда постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Бурцева О.Ю. оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении её требований в полном объеме. В обоснование жалобы указано на нарушение судом норм материального и процессуального права.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 статьи 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу статьи 954 Гражданского кодекса РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, 29 февраля 2020 года между Бурцевой О.Ю. и ПАО "Росгосстрах Банк" был заключен кредитный договор N <...> по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере xxx рублей сроком на 60 месяцев с уплатой 12,9 процентов годовых за пользование кредитом.

Условиями договора предусмотрено, что в случае страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок действия договора применяется дисконт в размере 3% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора (пункт 4).

Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере xxx рубля, количество платежей - 60 (пункт 6 кредитного договора).

В тот же день между истцом и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе "Комплексного страхования "Защита кредита ПР" сроком действия с 1 марта 2020 года по 28 февраля 2025 года, страховая сумма по договору на дату его заключения составила xxx рублей, страховая премия - xxx рублей, была оплачена истцом в полном объеме за счет кредитных средств.

2 февраля 2021 года Бурцева О.Ю. досрочно погасила кредит, в связи с чем 4 февраля 2021 года обратилась в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Поскольку ответ на заявление получен не был, истец 3 марта 2021 года обратилась к ответчику с претензией, которая удовлетворена не была.

Решением финансового уполномоченного от 5 июля 2021 года в удовлетворении требований Бурцевой О.Ю. к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования было так же отказано.

Разрешая заявленные Бурцевой О.Ю. требования, суд первой инстанции исходил из отсутствия оснований для их удовлетворения, поскольку в соответствии с условиями договора страхования и Правил страхования право на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования при досрочном погашении кредита не предусмотрено. Погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика и.т.д.) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

По условиям страхового полиса N <...> от 29 февраля 2020 года, выданного Бурцевой О.Ю., приложения N 1 к нему и правил страхования от 10 апреля 2020 года, на условиях которых заключен договор страхования, период действия договора страхования составляет с 1 марта 2020 года по 28 февраля 2025 года, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила xxx рублей. Далее, начиная со второго месяца срока действия договора страхования, страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в приложении N 1 к договору страхования, являющегося неотъемлемой частью договора.

Застрахованным лицом является Бурцева О.Ю., выгодоприобретателем определена она же, либо её наследники по закону в случае смерти застрахованного лица.

Согласно условиям договора страхования, размер страховой выплаты по страховому событию в виде смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни составляет 100% единой страховой суммы, установленной по всем страховым рискам, или 100% страховой суммы, установленной по данному страховому риску.

Из приложения N 1 к страховому полису N <...> от 29 февраля 2020 года в виде таблицы размеров страховых сумм, усматривается, что данная сумма ежемесячно снижается. Однако размер устанавливаемой на каждый месяц страхования страховой суммы, не зависит от размера обязательных ежемесячных платежей по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 4.1. договора страхования от 10 апреля 2019 года, страховой суммой является денежная сумма, определенная договором страхования при его заключении, исходя из которой определяется размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая сумма или способ её определения для каждого застрахованного лица устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем и указывается в договоре страхования (страховом полисе). Страховая сумма может быть установлена для застрахованного лица в виде единой суммы по всем или определенным страховым рискам, предусмотренным договором страхования, или в виде сумм, индивидуально определенных для отдельных страховых рисков, что отражается в договоре страхования (пункт 4.2.).

От объекта страхования и характера страхового риска, а так же других условий страхования определяется страховой тариф (ставка страховой премии). Страховой тариф по конкретному договору страхования определяется по соглашению между страховщиком и страхователем и зависит, в том числе, от срока (периода страхования), условий страхования, порядка установления страховых сумм, порядка уплаты страховой премии, и т.д. (пункты 6.1. - 6.2. договора страхования).

Разделом 7 договора страхования предусмотрены основания прекращения действия договора.

Действие договора страхования прекращается в связи с истечением срока его действия; выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по требованию страховщика в случае нарушения страхователем своих обязательств по договору; по требованию страхователя; при неуплате страхователем очередного страхового взноса; по соглашению сторон; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным лицом, если застрахованное лицо не примет на себя обязанности страхователя; досрочного отказа страхователя от договора страхования; в других случаях, предусмотренных законом; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, из приведенных положений договора страхования и условий страхования в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

То обстоятельство, что размер страховой суммы уменьшается с момента заключения договора страхования до окончания его действия, не свидетельствует, что страховая сумма или страховая выплата находятся в зависимости от размера фактической задолженности по кредитному договору.

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (пункт 1).

Запрета на установление при заключении договора страхования размера страховой суммы путем ее последовательного уменьшения в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Из материалов дела следует, что стороны при заключении договора страхования определиликонкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Данные условия договора страхования не противоречат требованиям закона и обязательны для исполнения, в том числе, страховщиком при наступлении страхового случая при досрочном погашении кредита. Наличие графика страховой суммы и графика платежей по кредитному договору не свидетельствует, что при досрочном погашении задолженности будет изменен график страховой суммы и ее размер составит ноль.

Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями договора страхования так же не предусмотрен (пункт 7.19. договора страхования), за исключением случая, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай (пункт 7.18. договора), и в случае отказа страхователя от указанного договора в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 7.20.).

При таких обстоятельствах, у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований Бурцевой О.Ю. по мотиву прекращения договорных отношений с кредитной организацией.

Одновременно судебная коллегия отмечает, что сам по себе предусмотренный договором кредитования дисконт, применяемый к базовой процентной ставке по кредиту, не является безусловным основанием для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии. Пункт 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" к настоящим правоотношениям не применим, поскольку вступил в силу только 1 сентября 2020 года, т.е. после заключения кредитного договора и договора страхования с Бурцевой О.Ю.

Учитывая изложенное, доводы апелляционной жалобы о том, что истец имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Заключая договор страхования, Бурцева О.Ю. была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, в интересах истца, условия договора истцом не оспаривались.

Каких-либо иных доводов со ссылкой на находящиеся в деле, но не исследованные судом доказательства, в апелляционной жалобе не содержится.

Нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права судом допущено не было, следовательно, оснований для отмены решения суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьей 328Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Дзержинского районного суда г. Волгограда от 27 октября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Бурцевой О.Ю. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка