Дата принятия: 02 апреля 2018г.
Номер документа: 33-1233/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 апреля 2018 года Дело N 33-1233/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи АгееваО.В.,
судей Спиридонова А.Е., Филимоновой И.В.,
при секретаре Шипееве А.Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к Закаряну А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, поступившее по апелляционной жалобе представителя ответчика ЗакарянаА.А. -АхвердянаА.А. на решение Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от 25 декабря 2017 года.
Заслушав доклад судьи АгееваО.В., судебная коллегия
установила:
Конкурсный управляющий Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" (далее - ООО КБ "АйМаниБанк", Банк) в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов обратился в суд с иском к ЗакарянуА.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования истцом мотивированы тем, что 30 апреля 2014 года Банк заключил с заемщиком ЗакаряномА.А. кредитный договор N о предоставлении кредита в размере 596690 руб. 35 коп. сроком до 2 декабря 2019 года под 21,50% годовых под залог автомобиля NISSAN MURANO SE 3.5, <...> года выпуска, цвет черный, двигатель N, идентификационный номер N, ПТС N. Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов в виде неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы задолженности по кредиту и/или процентам. Банк обязательства по предоставлению заемных денежных средств выполнил, денежные средства перечислены на счет заемщика. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредиту ответчик ЗакарянА.А. передал истцу в залог указанное транспортное средство. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов заемщику направлено уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое ответчиком проигнорировано. На 18 августа 2017 года задолженность составляла 899312 руб. 86 коп., включая основной долг, проценты за пользование кредитом, а также неустойку за несвоевременную уплату основного долга и процентов, которую истец уменьшил в добровольном порядке.
Истец просил взыскать с ответчика ЗакарянаА.А. задолженность по кредитному договору N от 30 апреля 2014 года в размере 803165 руб. 67 коп., в том числе: 596690 руб. 35 коп. -основной долг, 110328 руб.13 коп. -проценты, 96147 руб. 19 коп. -неустойка; обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство NISSAN MURANO SE 3.5, <...> года выпуска, цвет черный, двигатель N, идентификационный номер N, ПТС N, путем реализации с публичных торгов, оценку начальной стоимости заложенного имущества определить судебному приставу-исполнителю в порядке статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N229-ФЗ "Об исполнительном производстве"; возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 17232 руб.
В судебном заседании представитель истца конкурсного управляющего ООО КБ "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" не участвовал, представлено заявление о рассмотрении дела без участия представителя.
Ответчик ЗакарянА.А., извещенный о времени и месте судебного заседания, в нем также не участвовал.
Представитель ответчика ЗакарянаА.А. -АхвердянА.А. иск не признал. В объяснениях, данных в суде первой инстанции, указал, что ЗакарянА.А. не получал уведомлений об изменении банковских реквизитов, в связи с чем не знал, по каким реквизитам следует вносить платежи. Просил также снизить размер неустойки.
Решением Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от 25 декабря 2017 года постановлено:
"Взыскать с Закаряна А.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" по кредитному договору от 30.04.2014 N задолженности по основному долгу в размере 596690 (пятисот девяноста шести тысяч шестисот девяноста) рублей 35 копеек, по уплате процентов в размере 110328 (ста десяти тысяч трехсот двадцати восьми) рублей 13 копеек, по уплате неустоек в размере 30000 (тридцати тысяч) рублей, а всего сумму задолженности в размере 737018 (семисот тридцати семи тысяч восемнадцати) рублей 48 копеек.
Отказать конкурсному управляющему общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов в удовлетворении требования о взыскании с Закаряна А.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" задолженности по уплате неустоек в размере 66147 (шестидесяти шести тысяч ста сорока семи) рублей 19 копеек.
Обратить взыскание на заложенное автотранспортное средство NISSAN MURANO SE 3.5, <...> г. выпуска, цвет черный, двигатель N, идентификационный номер N, ПТС N, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 518400 (пятисот восемнадцати тысяч четырехсот) рублей.
Взыскать с Закаряна А.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "АйМаниБанк" сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17 232 (семнадцати тысяч двухсот тридцати двух) рублей".
Указанное решение суда обжаловано представителем ответчика ЗакарянаА.А. -АхвердяномА.А. на предмет отмены по мотивам незаконности и необоснованности ввиду неправильного применения норм материального права, нарушении норм процессуального права.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ЗакарянаА.А. -АхвердянА.А. апелляционную жалобу поддержал.
Конкурсный управляющий ООО КБ "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", ответчик ЗакарянА.А., извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились.
Рассмотрев дело и проверив решение суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 30 апреля 2014 года ЗакарянА.А. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита под залог транспортного средства (далее -Заявление), на основании которого заключен кредитный договор N. По условиям кредитного договора заемщику предоставлен кредит в размере 782920 руб. на срок до 30 апреля 2019 года под 21,5% годовых на приобретение автомобиля - денежные средства в сумме 782920 руб. зачислены на счет ЗакарянаА.А. За счет полученного кредита ответчик приобрел в торговой организации ИП ФИО1 по договору N от 30 апреля 2014 года автомобиль модели NISSAN MURANO SE 3.5, <...> года выпуска, цвет черный; двигатель N, кузов N, идентификационный номер N, который был передан ответчиком в залог Банку в целях обеспечения надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, залоговая стоимость автомобиля определена сторонами в 648000 руб.
По условиям кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с Графиком платежей ежемесячными платежами в размере 21420 руб., кроме последнего платежа в размере 20372 руб. 80 коп.
Уведомлением от 31 марта 2016 года условия кредитного договора изменены: сумма кредита указана в 596690 руб. 35 коп., срок действия договора - до 2 декабря 2019 года включительно (срок 68 месяцев), процентная ставка по кредиту - 21,5% годовых с полной стоимостью кредита 21,476% годовых. Графиком платежей с 31 марта 2016 года дата платежа установлена не позднее 3 числа месяца, следующего за платежным, кроме платежей 31 марта 2016 года (350 руб. 51 коп.), 2 мая 2016 года (11566 руб. 99 коп.), 1 июня 2016 года (9814 руб. 42 коп.), 1 июля 2016 года (10515 руб. 44 коп.), 1 августа 2016 года и 1 сентября 2016 года (по 10865 руб. 96 коп.), последнего платежа 2 декабря 2019 года (21399 руб. 72 коп.).
По условиям кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов, Банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,5% от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.
Пунктом 1.1.5 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк" (далее -Условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что в случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные договором, Банк вправе потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату задолженности по кредитному договору, направив заемщику письменное уведомление.
Решением Арбитражного суда г.Москвы от 20 января 2017 года ООО КБ "АйМаниБанк" признано банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".
8 июня 2017 года конкурсный управляющий Банка направил Закаряну А.А. требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору.
На день предъявления иска требование Банка о погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договор
В соответствии со статьёй 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, по обстоятельствам за которые он отвечает (пункт 1); если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).
В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со статьёй 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Учитывая, что ЗакарянА.А. заключил с Банком кредитный договор, взял на себя обязательства надлежащим образом осуществлять погашение кредита, возвратить основной долг и уплатить проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования, и принимая во внимание, что ответчиком обязательства по кредитному договору выполнялись ненадлежащим образом, с 3 октября 2016 года им прекращены выплаты по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об обоснованности требований о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору, уменьшив в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации размер неустойки на просроченный основной долг с 102262 руб. 42 коп. до 20000 руб., на просроченные проценты - с 90031 руб. 96 коп. до 10000 руб., обращении взыскания на заложенное имущество.
Принимая во внимание стоимость заложенного имущества, согласованную сторонами, суд первой инстанции в соответствии с пунктом 2.4.5 Условий правильно установил начальную продажную цену заложенного имуществ равной 80 процентам от стоимости предмета залога, то есть 518400 руб., определилспособ реализации имущества - с публичных торгов.
Доводы заявителя апелляционной жалобы о том, что ЗакарянА.А. не знал, по каким реквизитам осуществлять погашение задолженности по кредитному договору, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку решение Арбитражного суда г.Москвы от 20 января 2017 года о признании ООО КБ "АйМаниБанк" банкротом, назначении конкурсным управляющим ГК "Агентство по страхованию вкладов" было опубликовано, сведения о реквизитах для перечисления денежных средств по кредитным договорам Банка были размещены на сайте конкурсного управляющего. Ответчиком ЗакаряномА.А. обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом не исполнялись с 3 октября 2016 года, то есть до признания Банка банкротом и введения конкурсного производства. Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательства, а также наличия у должника препятствий в исполнении обязательства по вине кредитора, не представлены. Введение в отношении Банка конкурсного производства не являлось основанием, освобождающим заемщика от исполнения обязательств перед кредитором по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом.
Вопреки доводом апелляционной жалобы, ЗакаряномА.А. не представлено доказательств обращения в ООО КБ "АйМаниБанк" или к конкурсному управляющему Банка в лице ГК "Агентство по страхованию вкладов" за предоставлением информации о номере счета, на который необходимо перечислять денежные средства во исполнение обязательств по кредитному договору, отказа Банка или конкурсного управляющего в представлении ответчику такой информации. При этом данная информация (реквизиты для перечисления по кредитному договору) являлась общедоступной с момента открытия конкурсного производства. Также отсутствуют доказательства того, что ответчик ЗакарянА.А. предпринимал попытки внесения денежных средств на счет в погашение кредита и уплаты процентов. Кроме того, в представленных материалах имеется требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, направленное конкурсным управляющим в адрес заемщика, с указанием реквизитов для перечисления платежей, полученное ответчиком 27 июня 2017 года. При этом необходимо отметить, что стороной ответчика отрицалось получение указанного требования, однако они опровергаются представленными сведениями об отслеживании почтовых отправлений. Таким образом, доводы о невозможности исполнения ответчиком ЗакаряномА.А. обязанностей по возврату кредита и уплате процентов являются необоснованными.
Доводы заявителя жалобы о том, что с момента введения в отношении ООО КБ "АйМаниБанк" конкурсного производства в одностороннем порядке были изменены условия кредитного договора, судебная коллегия отклоняет, поскольку положениями статьи 126 Федерального закона от 26 октября 2002 года N127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", Федерального закона от 2 декабря 1990 года N395-1 "О банках и банковской деятельности" не предусмотрено, что введение в отношении кредитной организации процедуры банкротства является основанием приостановления или прекращения исполнения обязательства должника перед Банком. Введенная в отношении Банка процедура также не свидетельствует об изменении условий кредитного договора.
Кроме того, в соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны; внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Однако этим правом ЗакарянА.А. не воспользовался, в погашение кредита и уплаты процентов денежные средства на депозит не вносились, образовалась задолженность по кредитному договору с октября 2016 года.
Таким образом, судебная коллегия считает, что обстоятельства дела установлены судом полно, выводы подробно мотивированы, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, в связи с чем оснований для отмены постановленного решения не находит.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу представителя ЗакарянаА.А. -АхвердянаА.А. на решение Новочебоксарского городского суда Чувашской Республики от 25 декабря 2017 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий: Агеев О.В.
Судьи: Спиридонов А.Е.
Филимонова И.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
