Дата принятия: 16 декабря 2020г.
Номер документа: 33-12324/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 декабря 2020 года Дело N 33-12324/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Гареевой Е.Б.,
судей Кучеровой С.М., Рагулиной О.А.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Валехматовой Н.А., рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Кучеровой С.М. гражданское дело по исковому заявлению Тимкова О.Л. к Обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе представителя Общества с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" ФИО7 на решение Советского районного суда г. Красноярска от 18 июня 2020 года, которым постановлено:
"Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу ПАО "РОСБАНК" 126 844 руб. 51 коп. страхового возмещения с зачислением в счет погашения кредитной задолженности ФИО6 по кредитному договору от 02.06.2014.
Взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Тимкова О.Л. 55 204 руб. 71 коп. неустойки, 10 000 руб. компенсации морального вреда, 32 602 руб. 36 коп. штрафа.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в доход местного бюджета госпошлину в размере 5 140 руб. 98 коп.
Выслушав докладчика, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Тимкова О.Л. обратилась в суд к Обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (далее по тексту - ООО ""СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни"), требуя взыскать с ответчика в пользу ПАО "РОСБАНК" 126 844 руб. 51 коп. страховое возмещение, с зачислением в счет погашения кредитной задолженности Пинаева В.Л. по кредитному договору N 7503-7503-1196-CC-S-GFW890-242 от 02.06.2014 года, а также неустойки 55 204 руб. 71 коп., компенсации морального вреда - 30 000 руб., штрафа. Требования мотивированы тем, что 02.06.2014 года между Публичным акционерным обществом "РОСБАНК" (Далее по тексту - ПАО "РОСБАНК", Банк) и Пинаевым В.Л. заключен кредитный договор. В этот же день 02.06.2014 года между Пинаевым В.Л. и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" заключен договор личного страхования, в том числе по риску "смерть по любой причине", по которому выгодоприобретателем является ПАО "РОСБАНК". 11.08.2014 года Пинаев В.Л. умер. Тимкова О.Л. является его наследником второй очереди. Полагая, что в результат смерти наступил страховой случай, Тимкова О.Л. обратилась к ответчику с претензией о выплате страховой суммы, установленной на дату смерти брата. Однако в удовлетворении данных требований в добровольном порядке ответчиком было отказано.
Судом первой инстанции постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" Грехнева О.И. просит вышеуказанное решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований. В обоснование доводов жалобы указывает, что судом первой инстанции были неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, поскольку смерть застрахованного лица не соответствует признакам вероятности и случайности наступления страхового события, на случай наступления которого заключен договор страхования. Полагает, что поскольку заболевание, послужившее причиной смерти Пинаева В.Л., было диагностировано у него до начала действия договора страхования, то произошедшее событие не может быть отнесено к страховому случаю.
Проверив решение суда по правилам апелляционного производства, в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав пояснения представителя ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" Добролюбовой Е.В. (действующей на основании доверенности от 07.07.2020 года, сроком действия до 04.06.2021 года, выданной в порядке передоверия на основании доверенности от 04.06.2020 года, сроком действия до 04.06.2021 год), имеющей высшее юридическое образование, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, а также Тимковой О.Л., Пинаевой Н.М., Пинаевой И.В., считающих решение суда первой инстанции законным и обоснованным, и, считая возможным в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (Далее по тексту - ГК РФ) рассмотреть дело в отсутствие остальных участвующих в деле лиц, надлежаще уведомленных о времени и месте судебного заседания, но не явившихся и не сообщивших о причинах неявки, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (Далее по тексту - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из материалов дела, 02.06.2014 года между ПАО РОСБАНК (Банк) и Пинаевым В.Л. (Клиент) заключен кредитный договор N 7503-7503-1196-CC-S-GFW890-242, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 132 537 руб. 96 коп., под 17,4% годовых, сроком на 36 месяцев. Клиент обязался погашать кредит частями, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячного платежами по 4 752 руб. 68 коп.
В подтверждение факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита на условиях Правил личного страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" 02.06.2014 года ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" выдало Пинаеву В.Л. полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита N 16-R62-1196-00342-240514-074501, согласно которому период срок страхования - 36 месяцев; страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору N 7503-7503-1196-CC-S-GFW890-242 от 02.06.2014 года, заключенному с ПАО "РОСБАНК".
На дату заключения договора страховая сумма составляет 132 537 руб. 96 коп. Выгодоприобретателем при наличии задолженности по кредиту является ПАО "РОСБАНК", при досрочном погашении задолженности - страхователь. Страховые риски: "смерть по любой причине"; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.
11.08.2014 года Пинаев В.Л. умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-БА N 779463 от 15.08.2014 года.
Из материалов наследственного дела N 112/2014, сформированного после смерти Пинаева В.Л., следует, что наследство принято его супругой - Пинаевой Н.М., его дочерью - Пинаевой И.В., и его родителями: отцом Пинаевым Л.С. и матерью Пинаевой Б. Д.Юргеса, наследство после смерти которых приняла Тимкова О.Л.(сестра Пинаева В.Л.).
23.06.2015 года страховщик в выплате страхового возмещения ПАО "РОСБАНК" отказал. Отказ мотивирован тем, что заболевание, явившееся причиной смерти Пинаева В.Л., является врожденным, а потому не может быть отнесено к страховому событию.
16.11.2018 года истец обратился к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового события (смерти Пинаева В.Л.). Указанное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.
Разрешая настоящий спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. ст. 421, 422, 431, 934 ГК РФ, исходил из того, что оснований для отказа в страховой выплате не имелось, поскольку причиной смерти страхователя явилось заболевание, которое не было диагностировано Пинаеву В.Л. на момент заключения договора страхования, в связи с чем, ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" обязано было перечислить на счет ПАО "РОСБАНК" страховое возмещение в размере 126 844 руб. 50 коп. Поскольку ответчик отказал Банку в выплате страхового возмещения, а также принимая во внимание наличие задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО "РОСБАНК" и Пинаевым В.Л., суд пришел к выводу о правомерности требований истца о перечислении указанных денежных средств ответчиком в пользу ПАО "РОСБАНК". Учитывая также, что отказом в выплате были нарушены права истца как потребителя, судом в пользу Тимковой О.Л. взыскана неустойка за просрочку удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке, компенсация морального вреда и штраф, предусмотренные Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается и считает, что доводы апелляционной жалобы об отсутствии оснований для признания указанного события страховым случаем являются необоснованными по следующим основаниям.
В силу ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Договор страхования, заключенный между Пинаевым В.Л. и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" состоит из страхового полиса N 16-R62-1196-00342-240514-074501 от 02.06.2014 года и Правил личного страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", действующих на дату заключения договора страхования (далее по тексту Правила Страхования). На момент страхования Пинаева В.Л, действовали Правила страхования, утвержденные приказом генерального директора ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" N 35 от 23.12.2013 года.
Пунктом 4.2.1 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования несчастных случаев и болезней) заемщика кредита предусмотрены страховые выплаты при наступлении страхового случая по риску - смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п. 4.4 настоящих Правил страхования).
Согласно п. 4.4.7 Правил страхования не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования, если при заключении договора страхования страховщиком не был проверен индивидуальный медицинский андеррайтинг или застрахованное лицо (страхователь) намеренно дезинформировало страховщика о наличии таких заболеваний при проведении индивидуального медицинского андеррайтинга.
При этом из общих положений Правил страхования следует, что под болезнью следует понимать, диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов любое нарушение нормальной жизнедеятельности организма, не обусловленное несчастным случаем.
Частью 2 п.2.3 Правил Страхования определено, что договоры страхования заключаются, как правило, без предварительного медицинского обследования потенциальных застрахованных. Страховщик оставляет за собой право в каждом конкретном случае или при заключении отдельных договоров страхования (групп договоров страхования) перед заключением договора страхования потребовать подписания медицинской декларации, проведения медицинского анкетирования или проведения предварительного медицинского обследования. По результатам медицинского андеррайтинга страховщик может применять поправочные коэффициенты к стандартным страховым тарифам и/или устанавливать особые условия страхования.
Из посмертного эпикриза и протокола патологоанатомического вскрытия умершего Пинаева В.Л. N 438 от 13.08.2014 года, составленного КГБУЗ "Красноярская межрайонная клиническая больница скорой медицинской помощи им. Н.С. Карповича" следует, что основным заболеванием больного явился кистозный медионекроз Эрдгейма аорты. Кистозный медионекроз Эрдгейма является врожденной патологией, которая связана с дефектом метаболизма хондроинтенсерной кислоты и основной субстанции соединительной ткани. Для него характерны дегенерация эластичных волокон и дезорганизация средней оболочки сосудов эластичного типа (как в данном случае). Основное заболевание осложнилось полным надклапанным разрывом аорты, с развитием гемоперикарда и тампонадой сердечной сорочки кровью, что в данном случае следует считать непосредственной причиной смерти.
Указанные обстоятельства, в том числе подтверждаются ���������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?????????????????????????????���?j�?????????J??????Й-Й?????????J-J?J???????j�?????????J-J?J????Й-Й??????????�???Й-Й?????????J??????????�?�?�?�?�
По заключению комиссионной экспертизы КГБУЗ ККБСМЭ" по материалам дела N 824 от 18.11.2019 года, у Пинаева В.Л. по состоянию на 02.06.2014 имелись хронические заболевания: болезнь Эрдгейма; гипертоническая болезнь, неалкогольная жировая болезнь печени (жировой гепатоз).
По данным представленной "Медицинской карте амбулаторного больного N 648999/А14", Пинаеву В.Л., при обращении за медицинской помощью 12.03.2003, врач кардиолог на основании клинической симптоматики (периодические головные боли, повышение цифр АД до 180/120 мм.рт.ст. с положительным гипотензивным эффектом от приема медикаментозного препарата "Капотен", с учетом отягощенного по артериальной гипертонии семейного анамнеза, данных объективного осмотра/повышенная масса тела, при аускультации сердца - акцент 2 тона над аортой, показателей цифр АД на приеме 170/105 мм.рт.ст.) выставил рабочий диагноз: Артериальная гипертензия 2 степени, риск 3. Ожирение 2 степени. При повторном приеме 09.10.2013 года диагностирована "Гипертоническая болезнь 1 стадии. АГ 2 степени. Риск 3".
Другие медицинские сведения о наличии у Пинаева В.Л. хронических соматических заболеваний на экспертизу не предоставлены, что не позволяет заключиться, о других диагностированных при жизни Пинаева В.Л. заболеваний сердечно-сосудистой системы и стадиях заболеваний. Этиология и патогенез кистозного медионекроза Эрдгейма аорты (болезнь Эрдгейма) неизвестны. Поражение медии аорты связывают с различными причинами (инфекции, действие никотина и др.). Специфической клинической симптоматики у заболевания нет, часто это неопределенные боли в груди, спине и области лопаток, головокружение. При аускультации сердца может выслушиваться диастолический шум над аортой. Пинаеву В.Л. кистозный медионекроз Эрдгейма аорты был диагностирован при патолого-анатомическом исследовании трупа. В материалах дела отсутствуют сведения об осведомленности Пинаева В.Л. по состоянию на 02.06.2014 о заболевании - кистозно медионекрозе Эрдгейма аорты (болезнь Эрдгейма). О наличии у него артериальной гипертензии 2 степени, риск 3; ожирения 2 степени, он был проинформирован, о чем свидетельствуют записи в представленной "Медицинской карте амбулаторного больного N 648777/А14", сделанные по поводу его обращений за медицинской помощью. Причиной смерти Пинаева В.Л. 11.08.2014 явилось заболевание кистозный медионекроз Эрдгейма аорты, которое протекало на фоне гипертонической болезни и осложнилось надклапанным разрывом восходящей части дуги аорты с развитием гемоперикарда (наличие крови в полости сердечной сорочки - 500мл жидкой крови и 200мл сгустков) гемонампонады сердца.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что на момент заключения договора страхования от 02.06.2014 года такое заболевание как кистозный медионекроз Эрдгейма аорты Пинаеву В.Л. не было диагностировано, указанное заболевание было диагностировано ему посмертно, в результате вскрытия и гистологического исследования.
При таком положении суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о том, что смерть застрахованного лица является страховым случае, а потому оснований для отказа в выплате страхового возмещения у ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" не имелось.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда о перечислении указанной в страховом полисе суммы страхового возмещения в размере 126 844 руб. 51 коп. в пользу выгодоприобретателя - ПАО "РОСБАНК" в силу следующего.
Как следует из материалов дела, на основании заочным решением Советского районного суда г. Красноярска от 25.04.2018 года с Пинаевой Н.М., Пинаевой И.В., Тимковой О.Л., как с наследников, принявших наследство Пинаева В.Л. после его смерти, в пользу ПАО "РОСБАНК" в солидарном порядке взыскана задолженность по кредитному договору N 7503-7503-1196-CC-S-GFW890-242 от 02.06.2014 года по состоянию на 24.05.2017 года в размере 169 717 руб. 12 коп., из которых: основной долг - 126 844 руб. 50 коп., проценты - 42 872 руб. 62 коп.
На основании вышеуказанного решения ОСП N 2 по Советскому району г. Красноярска возбуждены исполнительные производства N-ИП в отношении должника ФИО11, N-ИП - в отношении должника ФИО14, и N-ИП - в отношении ФИО13 о взыскании в пользу взыскателя ПАО "РОСБАНК" задолженности в сумме 174 311 руб. 46 коп.
По сведениям ОСП N 2 по Советскому району г. Красноярска от 15.12.2020 года в рамках сводного исполнительного производства, в состав которого входят вышеуказанные исполнительные производства в отношении должников ФИО11, ФИО13, ФИО14, взыскано: 62 026 руб. 30 коп. - с ФИО14, 90 938 руб. 47 коп. - с ФИО11, 19 232 руб. 29 коп. - с ФИО13 Остаток задолженности по сводному исполнительному производству по состоянию на <дата> составляет 2 114 руб. 44 коп.
Учитывая, что по решению суда оставшаяся после смерти страхователя ФИО6 задолженность по кредитному договору N -CC-S-GFW890-242 от <дата> на сегодняшний день его наследниками погашается в пользу выгодоприобретателя - ПАО "РОСБАНК", взыскание страхового возмещения в его же пользу приведет к двойному взысканию, что повлечет за собой нарушение прав наследников ФИО6
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
