Дата принятия: 10 декабря 2020г.
Номер документа: 33-12319/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 декабря 2020 года Дело N 33-12319/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего: Неугодникова В.Н.,
судей: Ереминой И.Н., Пинчук С.В.,
при секретаре: Саблиной М.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца Вахламова Ю.А. на решение Центрального районного суда города Тольятти Самарской области от 03.09.2020, которым постановлено:
"Отказать в удовлетворении исковых требований Вахламова Ю.А.".
Заслушав доклад по делу судьи Самарского областного суда Неугодникова В.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Вахламов Ю.А. обратился в Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области с иском к Банку ВТБ (ПАО), просил:
- признать недействительным изменение условий договора потребительского кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 10,2 % до 15,2 %,
- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.
В обоснование требований указал, что 14.02.2020 между истцом и ответчиком был заключен договор N, по которому истцу были предоставлены в кредит денежные средства в размере 1 695 915 рублей на срок до 14.02.2025 с уплатой процентов в размере 10,2% годовых.
В сумму кредита входит размер страховой премии 183 159 рублей по договору страхования, заключенному 14.02.2020 со АО СГ "СОГАЗ", объектом которого явились имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.
19.02.2020 указанный договор страхования истцом был расторгнут и заключен новый с АО "МАКС". Страховая сумма по новому договору страхования составила 1 695 915 рублей, что соответствует сумме займа по кредитному договору, выгодоприобреталем указан Банк ВТБ (ПАО), что гарантирует получение банком средств при наступлении страхового случая.
Письмом от 20.02.2020 истец информировал Банк о заключении нового договора страхования. После этого Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредитному договору до 15,2 % годовых со ссылкой на пункт 1.2.6 Перечня требований к полисам/договорам страхования.
Считает, что ответчиком незаконно произведено увеличение процентной ставки, поскольку истцом при заключении нового договора страхования были соблюдены все условия действующего законодательства в сфере кредитования. В результате незаконных действий кредитной организации произошло увеличение ежемесячного платежа в счет погашения кредита с 36 200 рублей 30 копеек до 40 464 рублей 39 копеек.
Также истец утверждает, что виновными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он просит ему возместить.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Вахламов Ю.А. просил решение суда отменить, принять новое решение по делу, которым применить последствия неправомерности повышения процентной ставки в виде взыскания с ПАО "Банк ВТБ" сумму переплаты по кредитному договору в размере 12 789 рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы.
В обоснование жалобы указал, что обеспечил страхование в соответствии с требованиями в соответствии с "Перечнем требований к Полисам/Договорам страхования" ПАО "Банк ВТБ", обязанность по страхованию продолжает исполняться, в связи с чем отсутствуют правовые основания для увеличения процентной ставки.
Считает, что судом необоснованно были приняты во внимание сведения о требованиях к страхованию, предоставленные ответчиком, которые относились к кредитным договорам, заключенным в промежуток с 01.09.2018 по 01.08.2019, тогда как договор с истцом заключен 14.02.2020. Заключенный с АО "МАКС" соответствует требованиям Банка.
В судебном заседании истец Вахламов Ю.А. доводы апелляционной жалобы поддержал.
Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причине неявки не сообщили, об отложении дела не просили.
Судебная коллегия в соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Рассмотрев дело в порядке, предусмотренном главой 39 ГПК РФ, выслушав объяснения истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.
Такие нарушения были допущены судом первой инстанции.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (дале - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со статьями 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ.
В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случал). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными, услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.
Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора л должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (пункт 11 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").
Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (пункт 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме двое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (пункт 18).
Судом установлено, что 14.02.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и Вахламовым Ю.А. заключен кредитный договор N, по которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 1 695 915 рублей на срок 60 месяцев, срок возврата кредита 14.02.2025, полная стоимость кредита 11,246 % годовых или 516 244 рубля 18 копеек, из которых: 475 542 рубля 22 копейки - уплата процентов по кредиту, 40 701 рубль 96 копеек - сумма страховой премии.
Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредит предоставлен на цели погашения ранее предоставленного ПАО "Промсвязьбанк" кредита по договору N от 29.05.2019.
Кредитный договор заключен в соответствии с Правилами кредитования (Общие условия) и Согласием на кредит (Индивидуальные условия), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.
Из индивидуальных условий кредитного договора (пункт 4.1) следует, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,2 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (18,2 % годовых п. 4.2 индивидуальных условий) и дисконтами, которые применяются при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья (5 % годовых) и при предоставлении доказательств погашения рефинансируемого кредита (3 % годовых). Применение процентной ставки с учетом дисконтов, влияющих на размер процентной ставки по кредиту в общем размере 8 % годовых, добровольно выбрано истцом при заключении кредитного договора:
- дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии)
- дисконт к процентной ставке в размере 3 % годовых при погашении рефинансируемого кредита применяется в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита, далее дисконт применяется в случае предоставления заемщиком справки, подтверждающей факт погашения рефинансируемого кредита.
При этом пунктом 24 Индивидуальных условий установлено, что для получения дисконта (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделений.
В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.
В соответствии с пунктом 2.10.3 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.
Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.
Согласно пункту 26 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Договора, Заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.
При этом какие-либо страховые риски в Индивидуальных условиях кредитного договора не поименованы.
С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.
Одновременно с заключением кредитного договора истцом в соответствии с пунктом 24 Индивидуальных условий был заключен договор страхования с АО "СОГАЗ", что подтверждается Полисом N N от ДД.ММ.ГГГГ.
Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0).
Полис содержит информацию, что с указанными Правилами и Условиями также можно ознакомиться на сайте АО "СОГАЗ" и в любом офисе филиала АО "СОГАЗ", адреса и телефоны которых указаны на сайте АО "СОГАЗ".
Согласно данного Полиса, страховыми рисками являются:
- смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1 Условий),
- инвалидность в результате несчастного случая или болезни ( п. 4.4. 2 Условий),
- травма (п. 4.2.6 Условий)
- госпитализация в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.4 Условий).
Факт заключения данного договора страхования на указанных условиях в счет обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от 14.02.2020 стороной истца не оспорен.
19.02.2020 указанный договор страхования истцом был расторгнут.
Одновременно истцом заключен договор страхования N с АО "МАКС", согласно которому предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N (пункт 1.1 договора).
В силу пункта 3.3 Договора страхования, страховыми случаями являются:
- смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате несчастного случая или болезни,
- установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия договора или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая или болезни с учетом положений подпункта "б" пункта 8.1 договора.
Страховая сумма по договору страхования составила 1 695 915 рублей.
Выгодоприобреталем указан Банк ВТБ (ПАО), что гарантирует получение банком средств при наступлении страхового случая.
Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа исходя из ставки 15,2% годовых, то есть без учета дисконта.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что доводы истца о неправомерности действий Банка по повышению процентной ставки основаны на неверном толковании условий договора, истец самостоятельно предпринял действия (заключил договор страхования с другим страховщиком, при этом уменьшилось количество застрахованных рисков), которые явились основанием для увеличения процентной ставки по кредиту без учета дисконта 5 % годовых при осуществлении страхования жизни и здоровья. Возможность увеличения процентной ставки прямо предусмотрено условиями кредитного договора, с которыми истец был ознакомлен и согласился с ними, подписав договор.
Судебная коллегия с данными выводами суда первой инстанции согласиться не может, поскольку они сделаны без учета фактических обстоятельств по делу.
Условиями договора страхования предусмотрена возможность отказа застрахованного лица от договора страхования, а также предусмотрен возврат уплаченной страховой премии.
АО "МАКС" включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.
Суд первой инстанции сослался на представленные ответчиком Требования к Полисам/Договорам страхования, которым должны соответствовать заключаемые в рамках кредитных договоров Банка ВТБ (ПАО) договора страхования жизни и здоровья заемщика.
Пункт 1.5.5. Требований содержит перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании (по усмотрению страхователя данный перечень может быть расширен), к ним относятся:
Программа 1:
- Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
- Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни;
- Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
- Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее - "потеря работы") по предусмотренным настоящими Требованиями основаниям.
Программа 2:
- Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N 1 к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая;
- Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
- Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
- Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.
Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.
Заключенный истцом договор страхования с АО "МАКС" данным требованиям не соответствует.
Вместе с тем судебной коллегией установлено, что на момент заключения Вахламовым Ю.А. кредитного договора от 14.02.2020 действовали Перечень требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования, в редакции от 31.01.2020, что подтверждается представленным, в том числе, ответчиком редакцией Перечня требований.
Пунктом 2.3.6.2 указанного Перечня требований предусмотрен перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным с 01.09.2018 по 01.08.2019, содержащим условия о предоставлении дисконта к процентной ставке по кредиту при наличии страхования всех нижеуказанных рисков), аналогичен приведенным Требованиям к Полисам/Договорам страхования.
В соответствии с пунктом 2.3.6.3 указанного Перечня требований в перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после 25.12.2019 и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риск) включен единственный страховой риск: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.
Поскольку кредитный договор заключен Вахламовым Ю.А. 14.02.2020, в данном случае подлежит применению перечень страховых рисков, предусмотренных пунктом 2.3.6.2 указанного выше Перечня требований.
Заключенный истцом с АО "МАКС" договор страхования данным требованиям соответствует.
Перечень исключений из страхового покрытия, установленный в пункте 5 договора страхования N соответствует требованиям пункта 2.3.7 Перечня требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования.
При таких обстоятельствах в силу пункта 24 Индивидуальных условий кредитного договора заключенный между Вахламовым Ю.А. и АО "МАКС" договор страхования является основанием для получения дисконта к базовой процентной ставке в размере 5% годовых.
Выводы суда первой инстанции о том, что договором страхования от 19.02.2020 предусмотрено значительно меньше страховых рисков, чем в Полисе страхования от 14.02.2020, не могут служить основанием для увеличения размера процентной ставки, поскольку перечень требований к полисам/договорам страхования для предоставления дисконта к процентной ставке установлен самим Банком, заключенный истцом договор страхования с АО "МАКС" данным требованиям соответствует, в связи с чем оснований для увеличения процентной ставки не имеется.
С учетом изложенного решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований о признании недействительным изменение условий договора потребительского кредитования N от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 10,2 % до 15,2 %,
В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Поскольку действия ответчика по увеличению в одностороннем порядке является незаконными и нарушают права истца, имеются основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда. Учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, судебная коллегия считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, что соответствует степени причиненных истцу нравственных страданий. Причинение истцу физических страданий судом не установлено.
Абзацем 1 пункта 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере половины взысканной суммы компенсации морального в размере 1 000 рублей.
Оснований для удовлетворения требований апелляционной жалобы Вахламова Ю.А. о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) суммы переплаты по кредитному договору в размере 12 789 рублей, не имеется, поскольку в суде первой инстанции данные требования истцом не заявлялись, при том что в силу части 4 статьи 327.1 ГПК РФ новые требования, которые не были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, не принимаются и не рассматриваются судом апелляционной инстанции.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях.
В случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов.
Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины с ответчика в доход бюджета г.о. Тольятти в силу статьи 103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина за рассмотрение неимущественных требований о признании незаконными действий Банка по увеличению процентной ставки, а также о взыскании компенсации морального вреда по 300 рублей за каждое, а всего - 600 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Апелляционную жалобу Вахламова Ю.А. удовлетворить частично, решение Центрального районного суда г. Тольятти Самарской области от 03.09.2020 отменить, вынести по делу новое решение, которым исковые требования Вахламова Ю.А. удовлетворить.
Признать незаконным изменение условий договора потребительского кредитования N от 14.02.2020 в части увеличения процентной ставки с 10,2 % до 15,2 %.
Взыскать с Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) в пользу Вахламова Ю.А. компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 1000 рублей, а всего - 3 000 рублей.
Взыскать с Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) в доход бюджета городского округа Тольятти государственную пошлину в размере 600 рублей.
Апелляционное определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
