Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РОСТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 июля 2021 года Дело N 33-12308/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе:

председательствующего судьи Горбатько Е.Н.,

судей Славгородской Е.Н., Кушнаренко Н.В.

при секретаре Атикян Э.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО "АльфаСтрахование" о признании незаконным и об отмене решения финансового уполномоченного по апелляционной жалобе АО "АльфаСтрахование" на решение Зимовниковского районного суда Ростовской области от 19 марта 2021г. Заслушав доклад судьи Горбатько Е.Н., судебная коллегия

установила:

АО "АльфаСтрахование" обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и об отмене решения финансового уполномоченного от 15.01.2021 по обращению Кравченко Н.В. о взыскании с АО "АльфаСтрахование" неустойки в размере 500000 руб., ссылаясь на то, что 25.06.2020 Кравченко Н.В. в лице своего представителя обратилась в АО "АльфаСтрахование" с заявлением о выплате страхового возмещения, АО "АльфаСтрахование" письмом от 17.07.2020 уведомило Кравченко Н.В. о необходимости предоставить документ, удостоверяющий личность её представителя, или банковские реквизиты Кравченко Н.В., 20.07.2020 в АО "АльфаСтрахование" поступила претензия Кравченко Н.В. с требованием об осуществлении страховой выплаты в связи с причинением вреда жизни потерпевшего в размере 475000 руб., в ответ на которую АО "АльфаСтрахование" письмом от 21.07.2020 повторно уведомило заявителя о необходимости предоставить документ, удостоверяющий личность её представителя, или банковские реквизиты заявителя. 31.08.2020 финансовым уполномоченным было вынесено решение, которым удовлетворены требования Кравченко Н.В. о взыскании в её пользу с АО "АльфаСтрахование" страхового возмещения в размере 475000 руб., это решение АО "АльфаСтрахование" было исполнено в полном объеме. Поскольку Кравченко Н.В., злоупотребив правом, своевременно не предоставила в АО "АльфаСтрахование" надлежащим образом удостоверенные копии документов (документ, удостоверяющий личность её представителя, или банковские реквизиты Кравченко Н.В.), АО "АльфаСтрахование" было лишено возможности своевременно принять решение по событию и произвести страховую выплату. Кроме того, Кравченко Н.В., получив соответствующее уведомление, не захотела им воспользоваться и получить денежные средства, направленные ей переводом по системе "CONTACT", тем самым значительно увеличив срок начисления неустойки. При таких обстоятельствах АО "АльфаСтрахование" полагало незаконным решение финансового уполномоченного о взыскании с АО "АльфаСтрахование" в пользу Кравченко Н.В. неустойки за просрочку платежа, полагая также завышенным размер взысканной финансовым уполномоченным неустойки. АО "АльфаСтрахование" просило признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 15.01.2021, а в случае отказа в удовлетворении указанных требований - изменить решение суда, применить норму ст.333 ГК РФ, снизить размер неустойки до разумных пределов (до 50000 руб.).

Решением суда от 19 марта 2021г. в удовлетворении требований АО "АльфаСтрахование" отказано.

Принимая такое решение, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.330, 333 ГК РФ, Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и исходил из того, что со стороны АО "АльфаСтрахование" имела место необоснованная просрочка выплаты страхового возмещения Кравченко Н.В., в связи с чем финансовый уполномоченный правомерно взыскал с АО "АльфаСтрахование" в пользу Кравченко Н.В. неустойку за просрочку платежа.

Суд дал оценку доводам АО "АльфаСтрахование" о несоразмерности взысканной финансовым уполномоченным неустойки последствиям нарушения обязательства, посчитав, что в данном случае, принимая во внимание период неисполнения страховой компанией обязательств перед Кравченко Н.В., баланс интересов сторон, взысканная в пользу Кравченко Н.В. неустойка не содержит признаков несоразмерности последствиям нарушения обязательства, напротив, соответствует последствиям нарушения обязательств, отвечает требованиям разумности и справедливости, в полной мере отвечает задачам неустойки, соответствует обстоятельствам дела, характеру спорных правоотношений и в наибольшей степени соответствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд первой инстанции не усмотрел оснований для применения нормы ст.333 ГК РФ и уменьшения размера неустойки.

В апелляционной жалобе АО "АльфаСтрахование" просит решение суда отменить, как принятое с существенным нарушением норм материального права, вынести новое решение об удовлетворении заявленных АО "АльфаСтрахование" требований, ссылаясь на доводы, аналогичные указанным в исковом заявлении, настаивая на их обоснованности.

Кроме того, заявитель ссылается на допущенные судом первой инстанции существенные нарушения норм процессуального права: на рассмотрение дела в отсутствие представителя АО "АльфаСтрахование", неизвещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, на рассмотрение дела без участия прокурора.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Кравченко Н.В. просил оставить решение суда без изменения.

Дело рассмотрено судебной коллегией в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие представителя АО "АльфаСтрахование", финансового уполномоченного, в отсутствие Кравченко Н.В., извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, апелляционную жалобу, проверив законность и обоснованность судебного постановления в пределах доводов апелляционной жалобы, не находит оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со ст.2 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее-Федеральный закон N 123-ФЗ) должность финансового уполномоченного учреждается в соответствии с настоящим Федеральным законом для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Согласно ст.22 указанного Закона решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Статья 23 Федерального закона N 123-ФЗ устанавливает, что решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Срок исполнения решения финансового уполномоченного устанавливается данным решением с учетом особенностей правоотношений, участником которых является потребитель финансовых услуг, направивший обращение, не может быть менее десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения и не может превышать тридцать дней после дня вступления в силу данного решения.

Согласно ст.24 Федерального закона N 123-ФЗ исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

В соответствии со ст.12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее-Закон об ОСАГО) потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

Страховщик в течение 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия первого заявления о страховом возмещении в части возмещения вреда, причиненного жизни потерпевшего в результате страхового случая, принимает заявления о страховом возмещении и предусмотренные правилами обязательного страхования документы от других выгодоприобретателей. В течение пяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, после окончания указанного срока принятия заявлений от лиц, имеющих право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, страховщик осуществляет страховую выплату (п.8 ст.12).

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему (п.21 ст.12).

В соответствии с п.6 ст.16.1 Закона об ОСАГО общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный настоящим Федеральным законом.

Статья 7 Закона об ОСАГО устанавливает, что страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500000 руб.

Согласно п.5 ст.16.1 Закона об ОСАГО страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени), суммы финансовой санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего.

Как следует из материалов дела, 06.07.2019 по вине водителя А. имело место дорожно-транспортное происшествие, в результате которого погиб К., ехавший в качестве пассажира в автомобиле под управлением А.

На момент дорожно-транспортного происшествия гражданская ответственность А., как владельца транспортного средства, была застрахована по договору ОСАГО в АО "АльфаСтрахование".

25.06.2020 мать погибшего К. - Кравченко Н.В. обратилась в АО "АльфаСтрахование" с заявлением о выплате страхового возмещения.

АО "АльфаСтрахование" письмом от 17.07.2020 уведомило Кравченко Н.В. о необходимости предоставить документ, удостоверяющий личность её представителя, или банковские реквизиты Кравченко Н.В.

20.07.2020 в АО "АльфаСтрахование" поступила претензия Кравченко Н.В. с требованием об осуществлении страховой выплаты в связи с причинением вреда жизни потерпевшего в размере 475000 руб., в ответ на которую АО "АльфаСтрахование" письмом от 21.07.2020 вновь уведомило заявителя о необходимости предоставить документ, удостоверяющий личность её представителя, или банковские реквизиты заявителя.

Решением финансового уполномоченного от 31.08.2020 были удовлетворены требования Кравченко Н.В. о взыскании с АО "АльфаСтрахование" страхового возмещения в размере 475000 руб., данное решение вступило в законную силу, сторонами не обжаловалось.

Из материалов дела усматривается, что страховое возмещение в сумме 475000 руб. было выплачено АО "АльфаСтрахование" Кравченко Н.В. 19.11.2020 на основании соответствующего удостоверения от 15.10.2020г.

24.10.2020 Кравченко Н.В. направила в АО "АльфаСтрахование" заявление (претензию) о выплате неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения, которая в добровольном порядке страховой компанией удовлетворена не была.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 15.01.2021 с АО "АльфаСтрахование" в пользу Кравченко Н.В. взыскана неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 500000 руб.

Поскольку Кравченко Н.В. обратилась в АО "АльфаСтрахование" с заявлением о выплате страхового возмещения 25.06.2020, то страховая компания в силу приведенных выше норм законодательства должна была произвести выплату страхового возмещения с рок по 15.07.2020, чего не сделала, в связи с чем с 16.07.2020 подлежит начислению неустойка за просрочку платежа, которая за период с 16.07.2020 по 19.11.2020 (день фактической выплаты) составляет 603250 руб.

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание то, что обжалуемое страховой компанией решение финансового уполномоченного от 15.01.2021 принято в пределах предоставленных законом финансовому уполномоченному полномочий, соответствует установленным законом требованиям, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу о законности решения финансового уполномоченного о взыскании с АО "АльфаСтрахование" в пользу Кравченко Н.В. неустойки за просрочку платежа в размере установленного законом лимита - 500000 руб.

Судебная коллегия не может принять во внимание апелляционную жалобу АО "АльфаСтрахование", поскольку жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда, доводы жалобы, в основном, сводятся к тем, которые страховой компанией заявлялись при обращении в суд, в ходе рассмотрения дела, и которым суд первой инстанции дал надлежащую оценку при принятии обжалуемого решения.

В соответствии с п.3.10 Положения Центрального Банка РФ от 19.09.2014 N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" потерпевший на момент подачи заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков прилагает к заявлению следующие документы, в том числе подтверждающие факт наступления страхового случая:

заверенную в установленном порядке копию документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);

документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;

документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;

согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;

извещение о дорожно-транспортном происшествии в случае его оформления на бумажном носителе;

копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации;

иные документы, предусмотренные пунктами 4.1, 4.2, 4.4 - 4.7 и (или) 4.13 настоящих Правил (в зависимости от вида причиненного вреда).

Страховщик не вправе требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные настоящими Правилами.

Исходя из содержания и смысла приведенной нормы закона, требования АО "АльфаСтрахование" о необходимости предоставления обратившейся в данную страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения Кравченко Н.В. документа, удостоверяющего личность представителя Кравченко Н.В., либо банковских реквизитов Кравченко Н.В. являются незаконными, в связи с чем ссылки страховой компании в апелляционной жалобе на злоупотребление правом со стороны Кравченко Н.В. и невозможность по её вине выплаты ей страхового возмещения в установленный законом срок на нормах действующего законодательства применительно к фактическим обстоятельствам дела не основаны и не могут служить основанием для отмены решения суда.

При этом, судебная коллегия принимает во внимание то, что отсутствие обстоятельств, свидетельствующих о наличии вины самой Кравченко Н.В. в несвоевременной выплате ей АО "АльфаСтрахование", и наличие обстоятельств, подтверждающих неправомерность отказа страховой компании в выплате Кравченко Н.В. страхового возмещения в установленный законом срок, было установлено решением финансового уполномоченного от 31.08.2020, с правильностью которого страховая компания согласилась, не обжаловав его в установленном законом порядке и исполнив его.

Судебная коллегия также отклоняет ссылки АО "АльфаСтрахование" в апелляционной жалобе на отказ Кравченко Н.В. в получении страхового возмещения посредством перевода по системе CONTACT, как на обстоятельство, увеличившее период просрочки платежа по вине Кравченко Н.В., поскольку действующее законодательство, регулирующее спорные правоотношения, не предусматривает обязанность выгодоприобретателя получить страховое возмещение в предлагаемом страховой компанией виде.

При этом, судебная коллегия принимает во внимание то, что в заявлении о страховой выплате Кравченко Н.В. указала реквизиты счёта своего представителя, на который просила произвести перечисление страхового возмещения, подтвердив полномочия своего представителя прилагаемой к заявлению нотариально заверенной копией доверенности.

Кроме того, судебная коллегия учитывает выводы финансового уполномоченного, сделанные во вступившем в законную силу решении от 31.08.2020, о том, что АО "АльфаСтрахование" могло возместить ущерб Кравченко Н.В. наличными в кассе страховщика, почтовым переводом или иным способом перечисления денежных средств в адрес заявителя.

Судебная коллегия отклоняет ссылки АО "АльфаСтрахование" в апелляционной жалобе на несоразмерность взысканной судом неустойки последствиям нарушения страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения и необходимость применения в данном случае нормы ст.333 ГК РФ, исходя из следующего.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При этом, в силу разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа допускается только по заявлению ответчика, сделанному в суде первой инстанции или в суде апелляционной инстанции, перешедшем к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции. В решении должны указываться мотивы, по которым суд пришел к выводу, что уменьшение их размера является допустимым.

Как следует из материалов дела, просрочка платежа со стороны страховой компании составила довольно продолжительный период - 127 дней, при этом, страховой компанией не представлено доказательств, подтверждающих наличие исключительных обстоятельств, препятствовавших выплате страхового возмещения Кравченко Н.В. в установленный законом срок, не имеется ссылок на такие обстоятельства и в апелляционной жалобе АО "АльфаСтрахование".

При таких обстоятельствах, принимая во внимание размер невыплаченного своевременно страхового возмещения, назначение платежа - возмещение вреда в связи со смертью потерпевшего, значительный период просрочки и отсутствие исключительных обстоятельств, препятствовавших страховой компании в выплате страхового возмещения в установленный законом срок, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу об отсутствии оснований для применения в данном случае положений ст.333 ГК РФ, и данные выводы обоснованными доводами страховой компании в апелляционной жалобе не опровергнуты.

Что касается ссылок АО "АльфаСтрахование" в апелляционной жалобе на допущенные судом первой инстанции нарушения норм процессуального законодательства, то судебная коллегия считает необходимым указать следующее.

В соответствии со ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.