Дата принятия: 19 марта 2019г.
Номер документа: 33-1229/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 марта 2019 года Дело N 33-1229/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Мартыновой Т.А.
и судей Баталовой С.В., Суркова Д.С.
при секретаре Бакулевой О.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 19 марта 2019 года дело по апелляционной жалобе Спириной ФИО9 на решение Омутнинского районного суда Кировской области от 10 января 2019 года, которым постановлено:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" удовлетворить.
Взыскать со Спириной ФИО10 в пользу общества с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" задолженность по кредитному договору N от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 169464 рубля 10 копеек, расходы по уплате госпошлины в сумме 4589 рублей.
Заслушав доклад судьи Мартыновой Т.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ООО "СААБ" обратилось в суд с иском к Спириной Г.Н. о взыскании долга по кредитному договору. В обоснование требований указано, что <дата> Спирина Г.Н. оформила заявление на получение кредита, которое одновременно является заявлением (офертой) на открытие банковского счета и выдачу банковской карты. ООО "<данные изъяты>" <дата> открытием банковского счета и выдачей банковской карты, установлением кредитного лимита, ответчик акцептовал данную оферту, в связи с чем, между сторонами заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты N с кредитным лимитом в размере 87100 руб., с процентной ставкой 36,6%. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил ознакомление, получение и согласие с условиями кредитного договора и тарифами. Банк исполнил свои обязательства, открыл счет, осуществлял выдачу кредита по кредитной карте. Ответчик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и в не полном объеме, что привело к образованию задолженности. АО "<данные изъяты>" по договору уступки права требования от <дата> уступило истцу ООО "СААБ" права по кредитному договору N от <дата> в размере задолженности в сумме 169464,10 руб., о чем ответчик извещен. Истец просил взыскать со Спириной Г.Н. задолженность по кредитному договору N от <дата> в сумме 169464,10 руб., в том числе: сумма основного долга - 85561,29 руб.; проценты - 82428,81 руб.; комиссии - 474 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4589 руб.
Судом первой инстанции постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
С решением суда не согласна Спирина Г.Н., в апелляционной жалобе ставит вопрос о его отмене. Не согласна с суммой долга. Считает, что кредит ей полностью погашен. Указывает, что письменного кредитного договора N с АО "<данные изъяты>" она не заключала. Банк, передав сведения по заемщику ООО "СААБ", нарушил тайну банковского счета. Правила пользования банковской картой она от Банка не получала, как и не получала подробной выписки по счету со всеми произведенными операциями. Не отрицает, что давала согласие на выдачу кредитной карты, но о таких последствиях в тот момент не задумывалась. Ссылается на то, что даже в период тяжелой болезни оплачивала задолженность по кредиту.
В суде апелляционной инстанции Спирина Г.Н. поддержала доводы апелляционной жалобы.
Другие участники процесса в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в том числе, публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствии.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ).
В силу статей 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно требованиям статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что <дата> Спирина Г.Н. заключила с "<данные изъяты>" кредитный договор N путем подачи в "<данные изъяты>" заявления на получения потребительского кредита в размере 14000 руб., сроком на 5 месяцев под 39,8% годовых. Одновременно в указанном заявлении Спирина Г.Н., ознакомившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "<данные изъяты>", а также с тарифами по картам, выразила просьбу открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту, кредитную услугу в виде овердрафта с размером кредитного лимита до 150000 руб. Спирина Г.Н. уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. После получения карты и активирования ее посредством телефонного звона по телефону, указанному на карте, просит направить ПИН-конверт письмом. Также в заявлении Спирина Г.Н. указала, что присоединяется к Правилам, Тарифам и обязуется их соблюдать. Действия Банка по открытию банковского счета считаются акцептом Банка ее оферты об открытии банковского счета, действия Банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом Банка оферты об установлении кредитного лимита. В заявлении ответчик выразила просьбу предоставить услугу смс-сервиса по карте (л.д. 9-14).
С текстом Правил выпуска и обслуживания банковский карт ОАО "<данные изъяты>" Спирина Г.Н. ознакомлена, что подтверждается подписью в заявлении (л.д. 10).
Согласно пункту 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "<данные изъяты>" (Общие Условия Кредитования) (далее - Правила), Правила вместе с заявлением и тарифами являются договором, между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путём подписания Клиентом заявления.
Согласно пункту 2.7 Правил для начала совершения держателем операций с использованием карты клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично, либо по телефону в УКЦ (л.д. 15).
В силу п. 4.1.3 Правил за расчетно-кассовое обслуживание Банк взимает с Клиента платы в соответствии с Тарифами.
В соответствии с п.5.1.3 Правил, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты в сроки, установленные договором, размеры процентов устанавливаются тарифами.
Согласно п.п. 5.2.2, 5.3.3 Правил датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет. Если до окончания льготного периода кредитования Клиент не возместил на банковском счете сумму денежных средств в размере, достаточной для погашения полной задолженности, то льготный период кредитования не применяется, проценты по платежным операциям, на которые согласно тарифам распространяется действие льготного периода кредитования отраженным в течение расчетного периода, уплачиваются Клиентом в соответствии с тарифами.
Как следует из имеющейся в материалах дела выписки из лицевого счета, Спирина Г.Н. периодически не производила оплату обязательных платежей в погашение кредитной задолженности (л.д. 19-22).
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору N от <дата> по состоянию на <дата> составила 169464,10 руб., из которых: сумма основного долга - 86561,29 руб., проценты за пользование кредитом - 82428,81 руб., комиссии (плата за обслуживание, смс-услугу) - 474 руб. (л.д. 23).
В силу п. 8.4.4.5 Правил Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.
Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав.
Договором уступки прав (требования) N от <дата> АО "<данные изъяты>" передало ООО "СААБ" права требования к физическим лицам по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи. Согласно приложению к договору уступки (реестру заемщиков), банком переданы права требования, в том числе по кредитному договору N, заключенному со Спириной Г.Н., сумма предаваемых прав составила 169464,10 руб. (л.д.24-30).
Об уступке прав требования истец уведомлял ответчика заказным письмом с уведомлением, направленным <дата>.
Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, установив факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, учитывая, что у истца на основании вышеуказанного договора уступки прав (требований) N от <дата> возникло право требовать от ответчика уплаты задолженности по кредитному договору N от <дата>, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности".
При определении размера подлежащей взысканию задолженности, суд обоснованно исходил из расчета, представленного истцом, который соответствует условиям кредитного договора, произведен с учетом всех произведенных заемщиком платежей и является арифметически верным.
Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции судебная коллегия не усматривает, поскольку они сделаны с учетом представленных сторонами доказательств, оцененных судом по правилам статьи 67 ГПК РФ, при правильном применении норм материального права.
Доводы апеллянта о несогласии с суммой задолженности по кредитному договору материалами дела не подтверждаются, иного расчета задолженности ответчиком не представлено.
Даты внесения денежных средств и размер суммы платежей по погашению кредита указаны в расчете задолженности по договору и выписке по счету, приложенных к материалам дела, из которых четко видно суммы, которые поступали от заемщика в счет погашения кредитных обязательств (л.д. 19-22, 77-79). Доказательств внесения денежных средств в счет погашения задолженности в спорный период в большем размере, чем учтено истцом, ответчиком в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ суду первой и апелляционной инстанции не представлено.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Спирина Г.Н. располагала на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что подтверждается ее подписью в заявлениях на получение потребительского кредита (л.д. 10-12), которая также подтверждает факт ознакомления ответчика с Тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "<данные изъяты>", и то, что она добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий. Условия кредитного договора N ответчиком не оспорены, они не противоречат положениям гражданского законодательства о кредитном договоре, при заключении договора стороны, будучи в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободными в его заключении, включили в договор указанные выше условия, в том числе и условие о том, что Банк имеет право полностью или частично уступить свои права требования по договору третьему лицу. Доказательств того, что Банк понуждал Спирину Г.Н. к заключению кредитного договора на определенных условиях суду не представлено, при таких обстоятельствах правовых оснований для отказа в удовлетворении исковых требований у суда первой инстанции не имелось.
Вопреки позиции заявителя жалобы, договор уступки прав (требований) соответствует требованиям ст. 382-389.1 ГК РФ, не противоречит Общим условиям кредитования и не нарушает права ответчика.
В обоснование жалобы ответчик ссылается на не подписание ей кредитного договора N, однако данный довод противоречит материалам дела.
Согласно заявлению на получение потребительского кредита, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении клиента. Акцептом являются действия Банка по открытию ответчику счета. Договор вступает в силу с момента акцепта Банком заявления клиента (с момента открытия Банком банковского счета) и является бессрочным (п. 10.1 Правил).
Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".
Согласно нормам данного Положения Банка России кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
Банковская карта в соответствии с п. 1.3 Положения является персонифицированной, то есть нанесенная на нее информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам.
В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.
Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.
При указанных обстоятельствах договор считается заключенным с момента активации кредитной карты или поступления в банк первого реестра платежей.
В заявлении на получение потребительского кредита от <дата> указано, что Спирина Г.Н., ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "<данные изъяты>", а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", просила открыть на свое имя банковский счет и предоставить банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету и Тарифы посредством направления письма по адресу, указанному в разделе 6 заявления, а также предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Также ответчик предоставила банку право неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта просила осуществить только после получения ей карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. Указала, что уведомлена о том, что активация карты является добровольной. В случае активации карты, присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы.
Ответчик подписала заявление на получение потребительского кредита, произвела активацию кредитной карты Банка. Как следует из выписки по счету, ответчик в период с <дата> по <дата> систематически пользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования, следовательно, знала, что был заключен договор. Возражений о несогласии с условиями предоставления карты не предъявляла, писем о расторжении договора в одностороннем порядке не направляла. Представленные доказательства обращения с заявлением в Банк, подписанным лично Спириной Г.Н., а также расчетных документов с указанием наименования операций по карте, подтверждают факт заключения договора с ответчиком.
При этом ответчик в судебном заседании не оспаривала, что при заключении в 2010 году кредитного договора получила кредитную карту, в последующем активировала ее посредством телефонного звонка в офис Банка и пользовалась кредитной услугой в виде овердрафта, снимая с карты денежные средства. По телефону Спирина Г.Н. неоднократно узнавала о задолженности, но погашала ее по мере возможности, рассчитывая процентную ставку по своему усмотрению.
Таким образом, поскольку Спирина Г.Н. получила кредитную карту, активировала ее, совершала операции по снятию наличных денежных средств, что свидетельствует об акцепте Банком ее оферты и об одобрении ей условий договора, вопреки доводам жалобы, между сторонами был заключен кредитный договор.
При этом судебная коллегия отмечает, что заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом истец взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик по их возврату, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья ответчика, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц. Следовательно, Спирина Г.Н. обязана выполнять принятые по договору обязательства.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают правильности принятого судом решения, поскольку по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела, а также повторяют изложенную истцом позицию, которая была предметом исследования и оценки суда первой инстанции. Оснований для иной оценки исследованных судом доказательств судебная коллегия не усматривает.
Разрешая спор, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам жалобы не имеется, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Омутнинского районного суда Кировской области от 10 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
